Процентна політика комерційного банку: поняття та сутність

Напрями

Позичковий відсоток і процентна політика комерційних банків формуються окремо для різних секторів ринку. Офіційна облікова ставка регулятора використовується в короткострокових позичкових операціях між банками. Окремо формується позичковий відсоток і відсоткова політика комерційних банків у відносинах з позичальниками. Ставки РЦБ визначають рівень дохідності облігацій у момент їхньої емісії і перепродажу на вторинному ринку.

Депозитні операції

До пасивних належать операції, за допомогою яких фінансова установа формує власні ресурси. До них належать: залучення коштів від юридичних та фізичних осіб, ведення рахунків, випуск ЦП, позики інших фінансових установ і т. д.

Формування депозитної політики комерційного банку є головним важелем в конкурентній боротьбі на ринку. Підвищення пропонованої ставки дає змогу залучити ресурси. Якщо банк має достатню кількість залучених коштів і мало варіантів їх прибуткового використання, то він може зменшувати свої депозитні ставки.

Розглянемо теоретичні основи формування процентної політики комерційного банку. Рівень виплати по депозиту залежить від залученої суми і строку розміщення коштів. Ціноутворення здійснюється після аналізу співвідношення ставки, що відображає ринкову вартість коштів, і витратами на обслуговування кожного договору. Варто зазначити, що відсоткове винагороду передбачено далеко не по всіх видах банківських послуг. Так, однією з найбільших статей витрат є витрати на ведення поточних рахунків клієнтів. Тому додатковий дохід по ним не передбачено. Частина витрат оплачує сам клієнт у вигляді плати за проведення операцій.

Середня ціна залучених депозитів розраховується так:

Сд = РПД / 1 – Нр х 100 %, де:

• РПД – середній рівень відсотка по депозитах.
• Нр – норма резерву.

Ставка, яка враховує темпи зростання економіки і рівень інфляції називається номінальною безризиковою. В умовах нестабільної економічної ситуації фінансові установи не можуть спрогнозувати темпи зростання інфляції. Тому аналіз процентної політики комерційного банку по депозитах здійснюється виходячи з облікової ставки НБУ. Якщо вона часто змінюється, то клієнтам пропонується плаваюча ставка за позиками. Тобто сутність процентної політики комерційних банків полягає у формуванні та своєчасному зміні ставок по наданих послуг.