Розділ іпотеки при розлученні подружжя: юридична практика

Шлюборозлучний процес завжди супроводжується бюрократичними процедурами і різними труднощами. Однією з них є розділ майна при розлученні. Іпотека в такій ситуації також підлягає поділу. При цьому розділ іпотечного кредиту при розлученні — досить складна процедура.

Умови розділу іпотечного кредиту

Розділ іпотеки після розлучення — один з найбільш актуальних і гострих питань для росіян. Пояснюється це як тривалими термінами виплати такої позики — часто позичальники виплачують його все життя, так і дорогим заставою, у ролі якого виступає нерухомість, придбана в кредит. Розділ іпотеки між подружжям при шлюборозлучному процесі здійснюється згідно з такими правилами:

Кредитний продукт, отриманий подружжям у шлюбі, поділяється між ними.

Розмір частки, що належить кожному з подружжя, визначається в залежності від сформованої ситуації. Якщо розділ майна при іпотеці здійснюється порівну, то й сам кредит ділиться навпіл. Якщо ж майно ділиться з іншими принципами, то в більшості випадків розділ іпотеки здійснюється пропорційно до часток, які належать кожному з подружжя. Чим більше одному з них належить майна, тим більше буде його заборгованість.

Розділ іпотечного кредиту може здійснюватися протягом трьох років, що минули з моменту розірвання шлюбу.

Ініціацією розділу кредиту можуть займатися не тільки подружжя, але й кредитна організація, яка видавала іпотечну позику. Наприклад, якщо колишній чоловік, який займався оформленням іпотеки в шлюбі, протягом тридцяти шести місяців після розлучення не здійснює своєчасних виплат, то банк може направити позовну заяву до суду з вимогою здійснити розподіл боргів і подружнього майна. Винесене судове рішення може зобов’язати одного з подружжя виплачувати борг навіть після того, як шлюб буде розірвано.

Які права має другий чоловік?

Частка другого з подружжя при поділі нерухомого майна, придбаного в кредит, і іпотечної позики визначається з урахуванням всієї ситуації та її ретельного аналізу. Враховуються не тільки умови, при яких було придбано житло, але і угода про розподіл іпотеки, якщо таке полягало між подружжям. У частині прав другого з подружжя законом встановлені наступні моменти:

• Права другого з подружжя на майно, придбане в кредит, аналогічні правам першого чоловіка. При цьому поділ квартири в іпотеку здійснюється порівну.
• Якщо банк отримав від другого чоловіка протест в оформленні кредиту в письмовому вигляді, то заставна нерухомість та іпотека по ній визнається особистим майном і обов’язком позичальника в судовому порядку. У такому разі другий з подружжя не має права на майно і не гасить оформлений кредит.
• Суд може визнати кредит особистим і в тому випадку, якщо початковий внесок за нього або більша його частина була виплачена одним з подружжя за рахунок особистих коштів. При цьому нерухомість, яка була придбана на кошти, буде вважатися особистою власністю чоловіка.
• Чоловік, права якого порушуються в ході суперечки з приводу поділу майна, придбаного в кредит, може звернутися до суду, надавши необхідні докази.

Способи вирішення іпотечного питання

Поділ квартири в іпотеку при розлученні може здійснюватися різними способами.

Дострокове погашення кредиту

Подружжя намагаються погасити залишок іпотечного кредиту достроково. Виведене із застави майно швидко реалізується, а виручені кошти діляться пополам, якщо заздалегідь не обумовлені інші умови. Подібний поділ квартири в іпотеку дає можливість знизити переплату по кредиту і зробити нерухомість власністю в найкоротші терміни. При цьому між подружжям нерідко полягає домовленість, відповідно до якої один з них може викупити у іншого частину нерухомості, ставши її одноосібним власником.

Спільне погашення заборгованості за графіком

Виплата іпотечного кредиту продовжується обома подружжям з метою подальшого отримання частки у праві на нерухомість. Розділ іпотеки можна здійснити тільки в судовому порядку: отримане судове рішення дозволяє погасити іпотечний кредит, продати нерухомість і розділити виручені грошові кошти або викупити частку одного з подружжя.

Цей спосіб — не найкращий розділ майна: квартира в іпотеці може стати додатковою причиною погіршення відносин між подружжям, якщо вони між ними і до цього були напруженими. Крім цього, такий варіант не виключає спільної відповідальності: якщо один з подружжя припиняє виплачувати кредит, то другого доведеться погасити іпотеку в повній мірі.

Погашення заборгованості за графіком одним чоловіком і одноосібне володіння нерухомістю

Іпотечний борг та нерухомість, придбана в кредит, стають власністю одного з подружжя, в той час як другий отримує компенсацію у вигляді будь-якого іншого майна. У такому разі складається угода про розділ майна. Іпотека і нерухомість оформляються між подружжям згідно домовленості:

• Позичальник отримує нерухомість в одноосібну власність, а поручитель перестає бути відповідальною за погашення кредиту і виводиться з числа власників.
• Поручитель отримує нерухомість в одноосібне користування. Даний спосіб супроводжується рефінансування іпотечного кредиту і виведенням позичальника з боржників та власників.

Для більшості подружжя такий варіант розділу іпотечного кредиту більш досяжний і простий з психологічної точки зору. Якщо другому дружину неможливо виплатити компенсацію за відсутності відповідного майна, то можна вдатися до обговорення виплат з розстрочкою на певний часовий проміжок.

Припинення виплат по іпотечному кредиту

Подружжя спільно приймають рішення про те, що вони не потребують нерухомості і припиняють виплачувати іпотечний кредит. Про прийняте рішення повідомляється банк, після чого квартира реалізується. Виручені кошти йдуть в рахунок погашення заборгованості, а залишок може розділитися між подружжям за домовленістю між ними.

Весь процес продажу нерухомості контролюється банком. У такого варіанту є і свої мінуси — за майно можна отримати значно меншу суму, ніж її реальна вартість. Пояснюється це тим, що банк прагне швидко продати заставу за ціну, яка дозволить погасити заборгованість.

Як розділити іпотеку при розлученні

Розділ іпотеки в період шлюбу здійснюється наступним чином:

З другим чоловіком укладається письмова угода, в якій обумовлюється розділ майна та заборгованості. Даний документ може завіряти в нотаріуса. Полягає він як під час шлюборозлучного процесу, так і в будь-який момент після того, як подружжя розлучаться – при цьому не повинно пройти більше трьох років.

У спірній ситуації звертаються до суду з позовною заявою про розподіл боргів і майна. Між подружжям як під час розлучення, так і протягом трьох років з моменту закінчення шлюборозлучного процесу може бути укладено угоду про розділ майна. У позовній заяві має зазначатися, що саме кожен із подружжя одержує у власність. Банк-кредитор також має повне право на звернення до суду з позовом: його вимога буде задоволена за рахунок продажу частки, що належить чоловікові-боржника.

Після того як на руках у подружжя виявиться будь актів, перелічених вище — контракт, судове рішення або угода, — звертаються в Росреестр за реєстрацією прав власності та оскарження претензій кредиторів по заборгованості.

Як розділити іпотеку, оформлену до шлюбу

Розділ іпотеки, оформленої до укладення шлюбу, в загальному і цілому здійснюється аналогічним чином, що й розділ будь-якого іншого кредиту, взятого в шлюбі:

Іпотечний кредит може вважатися особистою власністю, так і спільним майном подружжя.

Оформлена до вступу в шлюб іпотека вважається особистим боргом того з подружжя, на ім’я якого вона оформлялася спочатку.

Якщо за час шлюбу іпотечний кредит погашався за рахунок спільних коштів подружжя, то суд може винести рішення, згідно з яким і кредит, і придбане за рахунок майна будуть вважатися спільно нажитими. Якщо другий з подружжя не згоден з такою точкою зору, то її доведеться доводити в судовому порядку.

Вирішення ситуації з банком

Розділ іпотеки вимагає не тільки знаходження консенсусу між подружжям, але і правильного підходу і грамотно організованої комунікації з банківською установою:

• Про будь-які зміни в житті, здатних вплинути на виплату кредиту, оперативно повідомляється в фінансову організацію.
• Рекомендації, що даються кредитним фахівцем, необхідно враховувати і брати до уваги, особливо при оцінці власної платоспроможності після завершення шлюборозлучного процесу.
• У разі якщо один з подружжя не згоден з оформленням іпотечного кредиту, виданого іншому дружину, він повинен протягом одного року з моменту оформлення іпотеки направити в банк письмову заяву з вимогою визнати борг за кредитом особистим обов’язком позичальника. Якщо банк відмовить, то договір оскаржується в судовому порядку і визнається недійсним повністю або частково у області про визнання іпотечного кредиту спільним подружнім позикою. Суд у більшості випадків виносить рішення на користь подружжя, оскільки вони можуть розпоряджатися спільно нажитим майном.
• Всі переговори з фінансовою установою ведуться тільки в письмовому вигляді. Всі зібрані папери можуть виступити доказом спроб досудового врегулювання спору, що виник.
• Якщо подружжя вирішують питання про поділ майна, не вдаючись до судового розгляду, вони зобов’язуються повідомити про прийняте рішення банківська установа і узгодити з ним обумовлені умови. Згода банківської організації може знадобитися і в тому випадку, якщо майно буде відчужуватися третім особам.
• Навіть якщо подружжя не можуть прийняти рішення щодо поділу майна або їм необхідно додатковий час — не можна відкладати виплати по кредиту або повністю припиняти їх. За наявності систематичних прострочень банк може звернутися в суд з проханням стягнути заставне майно з позичальника. У такій ситуації нерухомість зазвичай продається з молотка за невелику суму, достатню для покриття залишку кредиту.

Розділ іпотечної позики при наявності дітей

Розділ іпотечної позики жодним чином не залежить від наявності дітей у подружжя. При цьому даний факт впливає на рішення, що постановляється при розділі майна, придбаного за рахунок іпотечного кредиту.

За ким залишається іпотечний кредит при наявності дитини?

Судовим рішенням за чоловіком, з яким залишаються діти, може бути закріплена велика частка власності, ніж за другим чоловіком. При цьому першому чоловіку дістається і велика частка зобов’язань за кредитом, що не завжди є хорошим варіантом.

У випадку з наявністю дітей у сім’ї оптимальним варіантом розділу іпотеки буде складання мирної угоди. При цьому необхідно пам’ятати про те, що іпотечне житло – це заставне майно, відповідно, банк може стягнути його незалежно від того, чи є у боржника діти і прописані вони на спірній житловій площі. Укладена між подружжям угода буде мати юридичну силу і прямувати на договір іпотечного кредитування тільки в тому випадку, якщо воно буде погоджено з банком як в частині розпорядження нерухомістю, так і в частині іпотечних зобов’язань.

Військова іпотека

Перераховані вище закони і правила не поширюються на нерухомість, придбану по військовій іпотеці. Пояснюється це тим, що погашення такого типу іпотеки здійснюється за рахунок коштів, що виділяються міністерством оборони РФ, а не особистих засобів військового і його дружини.

Військова іпотека оформляється з дотриманням таких основних правил:

Договір на придбання нерухомості полягає тільки військовослужбовцям.

Максимальна сума іпотечного кредиту обмежена.

Власником нерухомості є тільки військовослужбовець.

При розділі нерухомості неможливо переоформити кредитний договір.

Військова іпотека нерідко супроводжується вимогою з боку банку укладати шлюбний договір, за умовами якого військовослужбовець у разі ініціації шлюборозлучного процесу стає одноосібним власником квартири.