Іпотека при розлученні: практичні рекомендації та розділ майна

Віктор Кузьмін
1 minute

Згідно зі статистикою, сьогодні в кожній другій родині ідилія рано чи пізно підходить до кінця. Тоді подружжя найчастіше приймають рішення почати нове життя по-окремо, розірвавши шлюб. Якщо ж при цьому вони проживають у квартирі, купленій в іпотеку, то перед сім’єю неминуче з’являються додаткові проблеми.

Іпотека при розлученні – це складне завдання як для подружжя, так і для банку. Як слід розпорядитися обтяженої нерухомістю і кому доведеться нести вантаж кредиту далі? Якими правами володіє третя сторона ситуації – банк? Як він може відреагувати на такий поворот подій у родині позичальників, як розлучення?

Квартира в іпотеці: як бути?

Згідно зі статтею 33 Сімейного кодексу РФ, подружжя мають право на спільне користування майном у рівних частках. Виключення складають лише випадки, окремо зазначені в шлюбному договорі.

Як при розлученні ділиться квартира в іпотеці? Квартира, обтяжена іпотекою, є також власністю подружжя, і тому обидва претендують на рівні частини нерухомості після розлучення. Знову ж, із застереженням на шлюбний договір. Складність лише в тому, що, поки діє іпотека, третя сторона – банк – має право накладати обмеження на право користування житлом.

Без згоди банку жоден з подружжя не має права:

  • продажу квартири;
  • обміну;
  • дарування;
  • передачі в якості застави іншому банку.

Також існують обмеження на введені перепланування та прописки родичів.

Таким чином, дуже багато залежить від позиції банку. Це значно ускладнює процедуру поділу майна при розлученні. Банк може спробувати нав’язати свої умови, наприклад, вимагати закрити борг достроково. У разі розгляду справи в суді можливі й інші варіанти – отримання згоди банку на продаж квартири або переоформлення кредиту. Головне – ні в якому разі не приховувати від банку факт розлучення подружжя!

Результат розлучення і варіанти вирішення питань з розділом майна залежать від того, які умови були прописані в договорі іпотечного кредитування спочатку. Ці ж умови в кінцевому підсумку визначать відповідального за виплату іпотечного кредиту банку.

Як може бути оформлена іпотека

Варіантів кілька:

  • подружжя є созаемщиками, несуть солідарну відповідальність по кредиту;
  • кредит оформлявся на одного з подружжя, при цьому другий дав згоду на укладення договору, який виступив в якості поручителя;
  • між подружжям укладено шлюбна угода, кредит оформлений на одного з подружжя, другий не має права власності на житло і не несе відповідальності за іпотечний кредит;
  • іпотека була оформлена на одного з подружжя до укладення шлюбу;
  • іпотека оформлена на подружжя, які перебувають у цивільному шлюбі.

Як ділиться іпотека при розлученні? В залежності від варіанту оформлення угоди, різними можуть бути і умови виплати кредиту і користування майном.

Подружжя – созаемщики

Банки всі частіше воліють оформляти іпотеку на обох одночасно. В цьому випадку враховується дохід обох сторін, а при неплатоспроможності одного з них банк менше ризикує отримати неповернення кредиту. Созаемщики несуть солідарну відповідальність по кредиту, а куплена квартира належить обом в рівній мірі.

Але не завжди житлоплощу ділиться між подружжям порівну, якщо квартира в іпотеці при розлученні. Є дитина – тоді поділ відбувається з урахуванням інтересів неповнолітніх.

Як розподіляються обов’язки по кредиту

Варіанти розподілу боргів між подружжям-созаемщиками існують наступні:

  • Подружжя продовжують виплачувати кредит спільно, після погашення кожен отримує свою частину житла.
  • Один з подружжя виплачує кредит самостійно. Після закриття іпотеки та зняття обтяження він отримує все житло у власність або компенсацію від другого чоловіка. Цей варіант можливий як на договірній основі за згодою обох сторін, так і з присудження суду.
  • Іпотечний договір переоформляється, і кожен з колишніх позичальників самостійно сплачує свою частину. Це відбувається тільки за згодою банку-кредитора.
  • Якщо дозволяє дохід одного з подружжя, з його згоди іпотека переоформлюється на нього. Частина внесених до розлучення коштів виплачується другому з подружжя. У такому випадку перший стає повноправним власником всього житла та самостійно несе відповідальність по кредиту.

    • Кредит оформлений на одного чоловіка

    В цьому випадку відповідальність за кредитом несе тільки чоловік-позичальник. Але другий має не менше прав на придбану нерухомість, згідно із законом 33 Сімейного кодексу РФ.

    У разі розлучення передбачені наступні варіанти:

  • Квартира ділиться на частини-кімнати між подружжям (якщо вона не однокімнатна), банк дає згоду на переоформлення кредиту, і кожен з подружжя починає самостійно оплачувати свою частку.
  • Якщо квартира не може бути поділена на кімнати, то з частками неможливо прийти до попереднього варіанту, так як частина житла не може перебувати в заставі у банку. Чоловік-позичальник продовжує виплачувати іпотеку самостійно. Але він може переоформити договір іпотеки лише на себе (за згодою чоловіка/дружини) або стягнути свою половину коштів після закриття кредиту.

    • Іпотека до шлюбу в разі розлучення

    Якщо один з подружжя придбав нерухомість до того, як вступив в законний шлюб, то його право на майно ніхто не зможе заперечити. У разі якщо житло придбане в іпотеку, то йому належить тільки та частина, яку він встиг сплатити до шлюбу.

    Після того як шлюб буде укладений, чоловік і дружина пишуть заяву в банк, і другий чоловік стає созаемщиком або поручителем за іпотечним кредитом. У разі розлучення подружжя поділять ту частину, яку сплатили разом. Частина квартири буде розподілена відповідно до одного з перерахованих вище варіантів.

    Цивільний шлюб

    Особи, які перебувають у незареєстрованому шлюбі, не потрапляють під статтю 33 Сімейного кодексу РФ. На них поширюються дещо інші закони та норми. Спільно нажита власність в незаконному шлюбі після розбігу співмешканців не ділиться навпіл. Як же бути, якщо люди встигли обзавестися квартирою в іпотеку?

    У разі якщо цивільні подружжя оформляють іпотеку, банк укладає договір кредитування з солідарної або індивідуальною відповідальністю. Квартира оформляється у власність основного позичальника. У разі розірвання громадянського шлюбу, другому з подружжя доведеться мати справу з судом. Йому належить довести сам факт відносин, а також підтвердити факт здійснення платежів по іпотеці засобами сімейного бюджету.

    Можливий і інший варіант. Сьогодні банки все частіше починають інакше ставитися до поняття “цивільний шлюб”. Іпотека починається з анкети, у графі сімейний стан якій зазначено: офіційний шлюб/цивільний шлюб. А об’єкт іпотеки придбавається у спільну власність. У результаті квартира ділиться між подружжям порівну, а іпотека після розлучення сплачується як і раніше разом.

    Шлюбний контракт

    Нотаріально посвідчена угода між подружжям є вирішенням всіх можливих проблем. Справа в тому, що в договорі, укладеному між подружжям до вступу в шлюб або шлюб, безпосередньо перед оформленням іпотеки, прописуються варіанти поділу майна і відповідальності по іпотеці після розлучення.

    Найчастіше шлюбна угода полягає в тому випадку, якщо одна з сторін не має можливості бути позичальником за кредитом або не планує ставати власником нерухомості по ряду причин. Тоді повним власником квартири і відповідальним за кредитом стає другий чоловік. Ніяке додатково втручання банку або суду не потрібно, все і так визначено.

    Також у контракті можуть бути описані наступні моменти на випадок розлучення:

    • розмір частки, що належить кожному з подружжя;
    • можливість компенсації боргу іншою власністю;
    • розподіл суми іпотеки між подружжям;
    • компенсація одному з подружжя в разі його відмови від частки майна.

    Коли квартира не ділиться на рівні частини

    У деяких випадках квартира, яка є заставою по іпотечному договору, не ділиться порівну між подружжям:

    1. Військова іпотека. При розлучення між подружжям буде розподілена тільки та частина, яка оплачена з сімейного бюджету.

    2. У разі якщо в іпотечну заставу надано власне житло, придбане на особисті кошти. Це гроші, які один з подружжя отримав в дар, у спадок, в результаті продажу особистого майна. Для доказу цього факту потрібні підтверджуючі документи, наприклад, договір дарування, акти приватизації, заповіту.

    Якщо є неповнолітні діти

    Якщо подружжя не може домовитися мирним шляхом, і в розділі майна бере участь суд, він обов’язково візьме до уваги інтереси дітей.

    У цьому випадку велике значення має факт знаходження нерухомості у власності неповнолітнього. Таке можливо, якщо дитина є спадкоємцем житлового майна або включений в список приватизації. Також закон передбачає випадки, коли дитина має право на самостійні операції з нерухомістю по досягненні 14 років.

    Якщо син чи дочка має власну частку в квартирі, то його частка прирощується до частки того з батьків, з ким він/вона залишається.

    Якщо дитина прописана в квартирі, але повноправним власником є чоловік, то його дружина все ж отримає частку, якщо неповнолітній залишається з нею, а власною нерухомістю вона ще не обзавелася.

    Як бути з сертифікатом

    Нерідкі випадки, коли материнський капітал використовується з метою поліпшення житлових умов. І в більшості сімей з його допомогою погашається іпотека. Материнський капітал + розлучення – теж досить часта проблема в сучасних сім’ях. Справа в тому, що не зовсім зрозуміло, як саме ділити квартиру, в якій частина оплачена державним сертифікатом.

    Найчастіше в ході суду визнається, що материнський капітал надавався одній особі – матері, і його можна віднести до договором дарування. Тобто майно, придбане за рахунок коштів сертифіката, є особистим і не може бути розділене або вилучено банком для погашення боргів подружжя.

    Трапляються і винятки. Частка квартири, придбана на субсидію держави, може бути присуджена дружину у разі відмови матері від дитини або позбавлення її батьківських прав.

    Висновок

    Розділ іпотеки при розлученні, як і розділ майна, – це дуже складний, довгий і трудомісткий процес, в якому змушені брати участь не тільки подружжя, але й банк. Інтереси і принципи останнього теж враховуються у разі розгляду справи судом, так як установа в будь-якому випадку має право отримати борг з позичальників і непричетний до їх особистих справах. Тому іпотека при розлученні в різних випадках може бути переоформлена, продовжений або достроково закрита. Іноді банк змушений продати квартиру через аукціон, витрати на який несуть подружжя.

    У підсумку результат розлучення може нанести серйозної матеріальної шкоди обом або одному з подружжя. Не дуже приємно буде починати нове життя з тягарем за житло, яке належить іншій людині. Тому кращим варіантом, щоб уникнути можливих проблем, стане складання договору ще до укладення шлюбу або безпосередньо перед оформленням іпотеки. Також вдало може вирішити справу мирну угоду між подружжям, так як іноді суд може опинитися на боці банку і винести рішення не на користь сім’ї.

    І все ж знайти в собі сили для збереження союзу – найпрекрасніший спосіб вирішити ситуацію. Адже немає нічого краще миру й любові в родині.