Заставна – це іменна цінний папір. Іпотечна заставна
З кожним роком все більше громадян вирішується на придбання власного житла з допомогою кредитних коштів банку. Щоб фінансова організація при цьому отримала більше шансів на повернення своїх грошей, оформляється заставна на квартиру по іпотеці. Що це за папір і несе вона вигоду для позичальника, буде розглянуто далі.
Визначення
Отже, застава – це іменна цінний папір. Саме вона є гарантією повернення коштів банку, оскільки засвідчує право її власника на виконання всіх зобов’язань позичальника, зазначених у ній. У разі порушення прописаних у документі умов банк має право стягнути з боржника його заставне майно. Тобто заставна – це свого роду дублікат кредитного договору, оскільки містить всі ті ж пункти, але на підставі неї можна цей борг продати іншій організації без зайвої паперової тяганини.
Заставна по іпотеці
На даний момент, щоб отримати іпотеку, не обов’язково оформляти заставу, але деякі банки практикують таку необхідність при складанні договорів позики. Для кредитної організації такий документ є додатковою гарантією повернення грошей, і дуже важливо, щоб абсолютно всі його пункти збігалися з текстом самого кредитного договору. Неприпустимі протиріччя в договорі застави на квартиру по іпотеці. Що це дає для позичальника? Насправді теж певну вигоду, оскільки наявність такого документа дає можливість отримати необхідні кошти набагато швидше.
Також клієнт банку, який оформив заставу, часто отримує більш вигідні умови кредитування, оскільки наявність паперу зменшує ризики кредитної організації за неповернення коштів.
Зміст документа
Заставна – це не просто дублікат кредитного договору, укладати її слід тільки в певній формі. Кожна папір обов’язково повинна містити в собі мінімум 14 пунктів, які за необхідності можуть бути доповнені сторонами. Серед обов’язкових вимог:
За бажанням текст може бути доповнений, але найчастіше у заставній просто залишається додаткове вільне місце, щоб у разі її продажу можна було вказати дані нового власника документа.
Документи для застави
Щоб скласти документ згідно всім вимогам, позичальникові необхідно заздалегідь підготувати ряд певних документів. У їх числі паспорт, всі документи на житло (особливо про право власності) і сам кредитний договір. Якщо сторони будуть вписувати в текст папери, а заставна – це цінний папір, додаткові дані, то для них теж можуть знадобитися деякі документи, які не є обов’язковими.
Дуже важливо знати, що вступає в силу такий документ тільки після його державної реєстрації, яка здійснюється за мито в 1 тисячу рублів. Відразу після процедури оформлення позичальнику надається номер його заставою, а органи складають дублікат документа і зберігають його у себе.
В якості заставного майна може виступати та нерухомість, що не є купується, але тільки в тому випадку, коли її вартість буде співмірною видається сумі. При цьому експертизу буде проводити незалежний оцінювач, а документи на право власності необхідно надавати для договору на обидва об’єкта.
Процедура оцінки
Насправді оцінка для застави рідко здійснюється незалежними експертами, банки залучають для процедури своїх штатних працівників або експертів, з якими у них є договір. Оцінювач при цьому повинен догодити обом сторонам, які, як не дивно, зацікавлені в процедурі однаково.
Самому банку процедура дозволяє дізнатися реальну вартість квартири і видати позичальнику тільки необхідну для покупки суму, не переплативши. Також оцінка дозволяє кредитної організації відразу визначити, яку суму вона може отримати з продажу нерухомості, якщо боржник не впорається зі своїми зобов’язаннями. Клієнт при цьому також переконується в тому, що продавець не завищив вартість житла, а отже, не змусив його переплачувати зайве.
Висновок експерта
Для того щоб провести оцінку заставного майна, експерту потрібно подати певні документи. Серед них обов’язковими є папери, що підтверджують власність на майно. У разі отримання коштів для іпотеки таким документом буде вважатися договір купівлі-продажу. Оскільки іпотечна заставна складається вже після видачі позичальнику коштів, то квартира на цей момент знаходиться в його розпорядженні, та кредитний договір з банком набув чинності. Крім договору вимагають представити кадастровий і технічний паспорт на нерухомість.
На підставі вказаних вище документів оцінювач складає висновок про роботу на декількох сторінках з доданими фото і всіма ценоопределяющими даними. Фото при цьому робляться не тільки всередині житла, а і зовні, оскільки інфраструктура сьогодні теж дуже сильно впливає на формування вартості квартири.
Оскільки офіційно замовником даної процедури є позичальник, то оригінал висновку передається йому, а кредитору дістається тільки копія.
Вартість процедури
Незалежних експертів для проведення оцінки майна сьогодні дуже багато, тому кожен намагається залучити якомога більше клієнтів вигідними умовами. Весь процес при цьому може обійтися всього в 3-4 тисячі рублів, але оскільки банки рідко беруть до уваги такі висновки, то процедура обходиться позичальникам в два рази дорожче. Вся справа в тому, що штатні банківські оцінювачі беруть за проведення експертизи 6-8 тисяч рублів, а іноді і того більше. Що стосується часу складання звіту, то після огляду квартири на це йде приблизно 3 дні.
Місце зберігання документа
Після того як заставна складена згідно всім вимогам, підписана та завірена державними органами, вона повинна зберігатися у позикодавця. Банки для цього мають спеціальні приміщення з сейфами, куди складають всі цінні папери.
Знаходитися в розпорядженні позикодавця застава повинна до моменту погашення кредиту боржником, але в різних ситуаціях навіть кредитні організації можуть потрапити у складні фінансові ситуації з терміновою необхідністю отримання коштів. Для цього банк не має право достроково стягнути кредитні кошти з клієнтів, але легко може продати їх заставні іншим організаціям та при цьому в короткі терміни отримати необхідні грошові кошти. Аналогічна ситуація може скластися і при злитті банків, коли видала кредит організація просто перестає існувати. З боржників при цьому їх зобов’язання не знімаються, просто змінюються реквізити для їх оплати.
Дуже важливо для позичальників в таких ситуаціях не впадати в паніку, оскільки нові власники заставних не мають права змінювати їх умови, просто виплати тепер доведеться переводити на інший рахунок. Клієнтів при цьому обов’язково повідомляють про зміну «влади» телефонним дзвінком, повідомленням або листом.
Отримання застави на руки
Потрібна застава позичальнику після погашення іпотеки? Звичайно, потрібна, адже саме вона підтверджує, що клієнт виплатив всю суму і тепер не є боржником. Отримати заставу можна в банку протягом декількох днів після останньої виплати по іпотеці, неважливо, планова вона або дострокова. Також клієнт обов’язково повинен зняти обтяження з паперу, копія якої знаходиться в державному органі. Для цього слід відправитися туди з особистим візитом і підтвердити виплату свого боргу, без візиту обтяження не будуть зняті.
Якщо при зверненні за видачею заставної співробітники банку тягнуть час, клієнт має право скаржитися керівництву і навіть подавати заяву в суд.
Втрата документа
Що таке заставна при іпотеці і наскільки вона важлива, тепер зрозуміло, але що робити, якщо документ був загублений або зіпсований? На жаль, такі ситуації мають місце, і неважливо, з чиєї вини сталася псування документа, відновити його зобов’язаний саме банк. У таких ситуаціях після закриття боргу позичальнику на руки буде виданий дублікат заставної, обов’язково також зареєстрований в держорганах.
Складання дубліката
Дана процедура зазвичай займає багато часу і сил, оскільки іпотеки укладаються на десятиліття, а заставні можуть загубитися в будь-який момент. Як правило, в таких ситуаціях дуже складно відновити всі зазначені дані в оригіналі в точності, оскільки з моменту укладення угоди може пройти багато років, а сам оригінал при цьому недоступний до ознайомлення. З боку позичальника в таких випадках важливо перед підписанням нового дубліката ретельно ознайомитися з усіма умовами, оскільки деякі недобросовісні організації можуть навмисно знищувати заставні, щоб потім переписати умови угоди на свою користь.
Звичайно, за законодавством так робити заборонено, але довести невідповідність неможливо, адже оригіналу вже не існує. Після складання документа необхідно перевірити наявність на кожному примірнику позначки «Дублікат», це обов’язково.
При необхідності клієнт банку може зажадати копію своєї застави в будь-який момент, і банк повинен видати її абсолютно безкоштовно.
Висновок
Отже, суть застави в тому, щоб забезпечити додаткову гарантію банку повернення виданих їм коштів. Боятися оформлення такої папери не варто, оскільки і для клієнтів вона несе певну вигоду. Також навіть при передачі заставної іншому держателю умови кредитування не змінюються, а значить, позичальник ще при укладанні угоди може бути впевнений, що її умови залишаться незмінними до кінця терміну дії договору.
