Банківське страхування: порядок та визначення
Російські банки борються з ризиками двома способами. Перший полягає в розробці внутрішніх інструкцій на випадок виникнення форс-мажорів, а другий – у формуванні резервів. Але обидва ці методи не дають потрібних результатів. Тому фінансові установи почали використовувати страхування банківських вкладів та активів, щоб отримати реальну компенсацію збитків. При цьому ризики діляться на дві групи. Перша стосується абсолютно всіх організацій, які працюють на ринку, а друга – тільки банків.
Мета
Банківське страхування дозволяє побудувати ефективну групу продуктів, орієнтованих на зміцнення зв’язку між банком і споживачами. Це особливо важливо для кредитних установ, які намагаються встановити надійні зв’язки з клієнтами, і тих, які намагаються збільшити обсяг продуктів.
Види
Затребуваним для всіх організацій є страхування:
Система банківського страхування включає захист:
Схема роботи
Страхування банківських ризиків – це система взаємодії між банками та страховою компанією (СК). Стрімкий розвиток банківської системи дозволяє кожному громадянину перетворити мрію в реальність: купити квартиру, машину або велику побутову техніку. Підписуючи кредитний договір, клієнт погоджується з умовами надання позики і позбавляється права вибору партнера по страхуванню.
Якщо об’єктом застави є нове майно, то питань практично не виникає. Гірша ситуація, якщо клієнтові потрібно надати в заставу майно, яким він вже володіє. Клієнтові потрібно розірвати старий договір та оформити новий з СК-партнером банку.
Фінустанова у рідкісних випадках може піти на поступки клієнту і оформити договір банківського страхування з іншою компанією. І начебто все добре: банк і СК отримують свій прибуток, а клієнт – бажаний об’єкт.
Але не все так просто
Те, що СК отримала ліцензію на здійснення діяльності на ринку, ще не означає, що вона стала партнером банку. В даному випадку під акредитацією на увазі процес, в результаті якого СК отримує підтвердження відповідності послуг деякого стандарту. Оцінку при цьому присвоює банк, а не держава. Ось в цьому і полягає проблема. Мало того, що не зрозуміло, як цей процес узгоджується з покладених на банк функцій, так ще й не зрозуміло, за якими критеріями відбувається відбір.
Тому банки рідко співпрацюють з «чужими» СК. Найчастіше до підписання договору навіть не доходить. Процес обривається ще на етапі узгодження тарифів і ставок. Погоджуючись на співпрацю з СК банк, по-перше, диктує свої умови, а, по-друге, не претендує на «ренту», а на повноцінне агентська винагорода. Пояснюється це тим, що фінустанова недоотримує прибуток в боротьбі за конкурентоспроможність своїх ставок. Основний аргумент такий: банк є посередником у залученні клієнтів СК. Його розмір комісії повинен становити 15-30% від суми премії, яка залежить від розміру позики.
Так що банківське страхування справді є інструментом взаємодії фінустанови з СК. Але воно не завжди є вигідним для клієнта.
Переваги
Страхування дає можливість легше управляти ризиками за умови, що не з’являються ще більші ризики, які зводять економічний ефект до нуля.
Будь-які конфлікти з клієнтами негативно позначаються на репутації фінустанови. Наявність полісу дозволяє банку перекинути ці проблеми страховику.
Захист надається на ризики, які виникають несподівано. Банк при цьому одержує свої вигоди. Наприклад, у нього відпадає необхідність створювати резерви на можливі втрати. Знижується ймовірність неправильної оцінки ризиків.
Страхування банківських кредитів приносить додатковий дохід від продажу нового продукту. Премія може становити до 50% від розміру щомісячного платежу. Із зростанням пропозиції збільшується попит на продукт, що підвищує імідж установи, росте клієнтська база. В кінцевому підсумку, взаємодію банку з СК знижує витрати на ведення діяльності. Аналогічні вигоди отримує страховик. У нього знижуються витрати на ведення діяльності, росте клієнтська база і збільшується обсяг премій. Клієнти отримують доступ до більшої кількості страхових продуктів, які можна отримати за вигідними цінами.
Комплексний захист
Зростання ризиків у сегменті грошово-кредитних відносин стимулює збільшення інтересу банків до страхування. Сьогодні банки страхують більше майнові ризики: АТМ, грошову масу, ТМЦ. Однак шахрайство персоналу може створити більш серйозні наслідки, особливо в період фінансових криз. Тому банки поступово переходять до комплексного страхування (banker’s Blanket Bond).
Добровільно чи примусово?
На Заході використання банками ВВВ вважається престижним і обов’язковим. Наприклад, у США FDIC (Корпорація по страхуванню депозитів) зобов’язала всі банки, що працюють з фізичними особами, оформляти такі договори. В Україні першовідкривачем був ПУМБ, який у 2002 році оформив ВВВ в СК «ВСКА». У РФ вперше даний продукт на ринку запропонувала СК «Ингосстрах» в 1997 році. В першу чергу ВВВ оформляють банки, які є дочірніми організаціями західних фінустанов.
Банківське страхування ВВВ включає:
- Захист активів від недобросовісних дій персоналу.
- Компенсацію ризиків, пов’язаних з комп’ютерною системою.
- Компенсацію витрат у сумі позову проти директора.
Дешевше купити поліс ВВВ, ніж укладати окремий договір страхування на кожний з можливих ризиків. До того ж, економічні злочини є комплексними, складно визначити причину виникнення збитків: незаконні дії або помилка співробітника.
Популярність цього продукту не безпідставна. Банки несуть збитки, ліквідуючи пограбування, крадіжки та фальсифікацію документів. За даними статистики, 40% злочинів скоюють рядові службовці, 30% – керівники, 15% – колишні працівники. Середня пограбування оцінюється в $1,9 тис. Винні особи притягаються до кримінальної відповідальності в 82% випадків. Якщо крадіжка здійснена з використанням ПЗ, то середня сума видобутку становить $250 тис., а ловлять тільки злочинців тільки в 2% випадків.
Вимоги
Оформити комплексну страховку може далеко не кожна фінансова установа. Однією з умов участі в програмі є оцінка системи безпеки сюрвейером, міжнародною аудиторською компанією або перестраховиком. Не кожен банк готовий відкрити свою внутрішню інформації для оцінки. Тому більшість фінустанов зупиняються на страховці завданої шкоди майну.
Ще однією перешкодою є високий рівень франшизи. Платіж по страховці становить 2,5-5% від суми покриття, яка може досягати декількох мільйонів доларів. Наприклад, «Альфа-Банк» уклав договір, в якому сума покриття становить $80 млн. Такі витрати може дозволити собі не кожна фінансова організація. Франшиза теж дуже висока. Страховка не буде покривати дрібні збитки, пов’язані, наприклад, з незначним крадіжками. Відшкодуванню підлягають збитки в розмірі $50-100 тис. Тому для отримання компенсації за викраденою готівки вигідніше укласти договір страхування засобів і паралельно оформити договір страхування майна від дій третіх осіб.
Вранці гроші – ввечері стільці
Не кожна СК готова запропонувати банкам такий продукт. ВВВ – це індивідуальна страховка. Розробка програми здійснюється після детального вивчення внутрішніх процедур, звітності та системи безпеки банку. Ціна продукту повинна покривати витрати компанії, пов’язані з формуванням резервів, перестраховкою ризиків і послугами сюрвейєра. Чи буде вона прийнятна для банку, складно сказати.
Невід’ємною частиною ВВВ є перестрахування. У СК РФ не можуть за рахунок власних резервів покрити всі ризики за такими договорами. Тому страхуванням ВВВ займаються універсальні компанії, яким простіше вийти на міжнародний ринок. Більшу частину перестрахових ризиків російських страховиків беруть на себе такі компанії, як lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance і т. д.
Велике значення також має кваліфікація співробітників компанії, які є посередниками між банком і перестраховиком. Яка б компанія не взялася за надання ВВВ, велика частина роботи ведеться через міжнародних брокерів. Тому довіра, професіоналізм і оперативність є головними факторами при виборі страховика.
Банківське страхування в Росії
В РФ на сьогоднішній день страхуються окремі ризики. Найбільш затребуваними видами є страхування кредитів і пластикових карт. Одна з особливостей вітчизняної системи полягає у змінах вартості різних ризиків. Зокрема операції з високою часткою людського фактора (наприклад, поліси на АТМ, грошову масу) оцінюються дорожче, а «звичайні» ризики (наприклад, захист майна) суттєво знизилися в ціні.
Минулі економічні кризи мали двояке вплив на ринок. З одного боку, обсяги ринку значно зменшилась, а з іншого – банківське страхування банки почали сприймати як інструмент захисту від форс-мажорів. Це свідчить, що в РФ цей сегмент знаходиться на етапі розвитку, хоча в Європі він значно більше банківського.
Кредитне страхування
Це страхування банківських ризиків, пов’язаних з наданням позики. Даний напрямок має кілька підвидів.
Страховка на випадок непогашення позики. Такий поліс був дуже популярним у 90-ті рік в РФ. Страховка надається на період дії кредитного договору. У разі непогашення позики СК сплачує банку 90% (в залежності від франшизи) від суми заборгованості. Але після зміни законодавства в 1996 році цей вид полісів заборонили. Неповернення кредиту не є підставою для оформлення поліса.
Банківське страхування на випадок непогашення позики надається як на окремі операції, так і на весь портфель кредитів. Сума встановлюється, виходячи із загальної заборгованості з урахуванням відсотків. Межа відповідальності страховика коливається на рівні 50-90%.
Страхування на випадок смерті позичальника, який оформив позику.
Страхування заставного об’єкта оформляється на випадок його знищення або пошкодження. Всі витрати, пов’язані з купівлею поліса, сплачує позичальник. Таке банківське страхування Ощадбанк надає за трьома схемами:
Страхування експортних поставок. Потреба в цьому полісі виникає при укладенні резидентом договору з нерезидентом з експорту (імпорту) товарів. Нерезидент оформляє поліс СК для оцінки ризику неплатоспроможності клієнта. У світовій практиці такі угоди підлягають обов’язковому страхуванню. Кредитно-страхова корпорація проводить оцінку платоспроможності нерезидента з допомогою інформації від рейтингового агентства.
Система страхування банківських вкладів
ССВ – це державний механізм захисту грошових коштів. Його суть полягає у проведенні виплат клієнтам із спеціального фонду в разі відкликання ліцензії у банку. Страхування банківських вкладів запобігає паніку серед вкладників, забезпечуючи стабільність системи і скорочуючи витрати на подолання наслідків кризи.
ССВ діє в 104 країнах світу. В Країнах СНД вона поширюється тільки на вклади фізосіб, а, наприклад, в Канаді – на депозити лише резидентів. В цілому, значення ССВ знизилося, оскільки держави воліють санувати фінустанови, а не ліквідувати їх.
У РФ страхування банківських депозитів здійснюється на підставі однойменного ФЗ №177. Дія поліса поширюється на кошти фізосіб і ІП (з 2014 року), які знаходяться на рахунках банків, зареєстрованих в РФ. Виключенню підлягають:
- кошти адвокатів, нотаріусів, якщо рахунок був відкритий для ведення професійної діяльності;
- брак вклади;
- кошти, передані в довірче управління;
- вклади в іноземних філіях банків;
- перекази без відкриття рахунку;
- кошти на ОМС;
- електронні засоби.
У рамках цього закону здійснюється також страхування банківських карт (крім кредитних), відкритих фізичними особами.
На 10.04.17 у програмі ССВ в РФ бере участь 803 установи. Максимальна сума відшкодування, яку клієнти можуть отримати з АСВ у разі відкликання ліцензії у банку, що становить 100% від суми вкладу, але не більше 1,4 млн руб. Страхування банківських вкладів в іноземній валюті поширюється на суму, перераховану за курсом ЦБ на дату настання страхового випадку. Якщо у вкладника в одному банку оформлений кредит і депозит, то сума відшкодування зменшується на суму зустрічних вимог.
Банківські картки
За даними The Nilson Report на 2017 рік платіжних карт випущено 20,56 млрд штук. У РФ за станом на 2013 рік на одного громадянина доводилося 0,85 карти, а до 2017 року – 1,98. У теж час в рейтингу використання готівкових грошових коштів РФ займає одне з останніх місць. Більше 20% операцій здійснюється без банківських карт. Це і не дивно. За статистикою, приблизно 30% ІП не приймають до оплати картки. На думку експертів, це свідчить про низький рівень економічного розвитку країни.
Настільки низькі показники можна пояснити не тільки менталітетом і консерватизмом росіян, але також гучними справами «Майстер-Банку», «Інвестбанку» та ін. Ще одна проблема – не розвинена інфраструктура. У Стокгольмі, наприклад, деякі установи взагалі не приймають готівку для оплати товарів і послуг. Подібна міра в Москві з СПБ може спрацювати, а в дрібних містах викличе колапс.
Одним з варіантів вирішення проблеми є підвищення рівня безпеки рахунки. З цією метою в карти інтегрують чіпи. Важливу лепту внесли поправки до ФЗ «ПРО національну платіжній системі». Тепер банки зобов’язані інформувати клієнтів про всі операції по рахунку, а клієнти – повідомляти про незаконні операції протягом доби з моменту списання коштів.
Управління ризиками можна поліпшити, оформивши страхування банківських карт. Ощадбанк, наприклад, виплачує клієнтам компенсацію в разі фішингу, скримминга, розкрадання, що стався після зняття грошей з банкомату, втрати карти. Однак найкращі тарифи на обслуговування передбачені поки тільки по кобрендинговым картками.
Ціна питання
За даними ЦБ в 2015 році у росіян незаконно з рахунку списали 1,58 млрд руб. Хоча в РФ і діє закон, за яким банки повинні повертати вкрадені кошти з рахунку, за фактом була задоволена лише половина заяв від постраждалих. Тим не менш, банки активно пропонують людям страхувати карти.
«Східний експрес» пропонує клієнтам поліс, за яким можна одержати виплату за незаконну операцію, здійснену в будь-якій точці світу. Аналогічний поліс «Промсвязьбанка» поширюється тільки на інтернет-операції. У РФ з десяти найбільших установ послугу страхування пропонують Ощадбанк, «Альфа-банк», «ВТБ 24» і «Хоум Кредит». В залежності від умов обраного пакету, внески варіюються від 720 руб. до 6 тис. руб., а сума виплати – 20-350 тис. руб. Щоб отримати компенсацію, клієнт повинен вчасно (12-24 години) повідомити про розкрадання коштів банку та надати заяву з правоохоронних органів.
Банк зобов’язується повернути кошти протягом 3-10 днів з моменту підписання
страхового акта. Цей документ оформляється 7-10 днів після отримання всіх документів страховиком. Якщо поліція почне розслідування, то строк виплати буде перенесений. Хоча за законом банк повинен прийняти рішення про компенсацію коштів протягом 30 днів.
Таким чином, власники поліса можуть отримати виплату від банку в трьох випадках: розкрадання коштів за допомогою картки, підроблений пластик і пограбування біля банкомату. В інших випадках компенсувати збитки клієнту доведеться за свій рахунок.
