Банківське страхування: порядок та визначення
Схема роботи
Страхування банківських ризиків – це система взаємодії між банками та страховою компанією (СК). Стрімкий розвиток банківської системи дозволяє кожному громадянину перетворити мрію в реальність: купити квартиру, машину або велику побутову техніку. Підписуючи кредитний договір, клієнт погоджується з умовами надання позики і позбавляється права вибору партнера по страхуванню.
Якщо об’єктом застави є нове майно, то питань практично не виникає. Гірша ситуація, якщо клієнтові потрібно надати в заставу майно, яким він вже володіє. Клієнтові потрібно розірвати старий договір та оформити новий з СК-партнером банку.
Фінустанова у рідкісних випадках може піти на поступки клієнту і оформити договір банківського страхування з іншою компанією. І начебто все добре: банк і СК отримують свій прибуток, а клієнт – бажаний об’єкт.
Але не все так просто
Те, що СК отримала ліцензію на здійснення діяльності на ринку, ще не означає, що вона стала партнером банку. В даному випадку під акредитацією на увазі процес, в результаті якого СК отримує підтвердження відповідності послуг деякого стандарту. Оцінку при цьому присвоює банк, а не держава. Ось в цьому і полягає проблема. Мало того, що не зрозуміло, як цей процес узгоджується з покладених на банк функцій, так ще й не зрозуміло, за якими критеріями відбувається відбір.
Тому банки рідко співпрацюють з «чужими» СК. Найчастіше до підписання договору навіть не доходить. Процес обривається ще на етапі узгодження тарифів і ставок. Погоджуючись на співпрацю з СК банк, по-перше, диктує свої умови, а, по-друге, не претендує на «ренту», а на повноцінне агентська винагорода. Пояснюється це тим, що фінустанова недоотримує прибуток в боротьбі за конкурентоспроможність своїх ставок. Основний аргумент такий: банк є посередником у залученні клієнтів СК. Його розмір комісії повинен становити 15-30% від суми премії, яка залежить від розміру позики.
Так що банківське страхування справді є інструментом взаємодії фінустанови з СК. Але воно не завжди є вигідним для клієнта.
