В якому банку краще взяти іпотеку? Як взяти іпотеку на квартиру

Покупка квартири в іпотеку – нагальне питання для багатьох росіян. Банки, що ведуть діяльність на ринку житлового кредитування в РФ поки не можуть пропонувати громадянам нашої країни умови, порівнянні з європейськими (4-5% річних, відсутність початкового внеску і т. д.).

Однак, як відзначають експерти, певного рівня конкуренція на іпотечному ринку Росії все ж спостерігається. Пропозицій від банків досить багато. Є також різного роду державні програми, які полегшують тягар іпотеки для окремих категорій громадян. В якому банку краще взяти іпотеку? Як вибрати вигідний кредит на купівлю житла? Як оптимізувати виплати за позикою?

Іпотека від “Ощадбанку”

Що запропонують людині, що зважилася на оформлення іпотечного кредиту, банки? Розглянемо варіанти від найбільших фінансово-кредитних структур.

Відразу кілька спеціалізованих іпотечних програм пропонує “Ощадбанк”. У числі найбільш примітних – кредит “Молода сім’я”. Головне, що відрізняє цю програму від аналогічних банківських пропозицій, – зменшений обсяг початкового внеску. Стандартним ринку є показник в 15-20%. З “Молодої сім’ї” – від 10%. Серед інших привабливих компонентів програми експертам бачиться процентна ставка – від 11,5%. Максимальний термін кредиту (30 років) також можна віднести до плюсів цього банківського пропозиції.

Якщо позичальник РБ РФ не відповідає критеріям програми “Молода сім’я”, але думає про те, де взяти іпотеку подешевше, то йому має сенс звернути увагу на іншу пропозицію: “дисконт” у вигляді зменшення 0,5% процентної ставки відносно стандартних кредитних програм (прив’язка до конкретної залежить від регіону). Ще один варіант, пропонований “Ощадбанком” – опція “13-13-30”.

Згідно з нею, позичальник може оформити кредит під 13%, заплативши перший внесок величиною також у 13%. Термін кредитування при цьому, так само як і у випадку з “Молодою сім’єю” – до 30 років. При цьому, в деяких регіонах діє правило: якщо величина кредиту більше певної суми (наприклад, 2 млн. 100 тис. руб.), то позичальнику гарантується знижена процентна ставка (як правило, ті ж 0,5%).

Іпотека від ВТБ24

Пропозиції по іпотеці від ВТБ24 бачаться експертами як спроба банку звести до мінімуму різного роду формальності, притаманні досить складною і витратною за часом процедуру збору документів для оформлення кредиту. Власне, один з продуктів, пропонованих цією фінансовою установою, яка повністю відображає даний пріоритет. Називається пропозицію “Перемога над формальностями”.

Цей продукт напевно здасться корисним для позичальників, які вирішують питання з тим, як взяти іпотеку на квартиру як можна швидше. Не рахуючи того, що банк до мінімуму скоротив кількість документів, які клієнт повинен надати, пропонуються також цілком комфортні умови кредиту. Зокрема, відсоткова ставка – від 13,05% (це вище, ніж в “Ощадбанку”, але все ж трохи нижче, ніж у середньому по ринку), термін кредитування – до 20 років, початковий внесок – від 20%. По програмі “житло, що Будується” ВТБ24 готовий дати кредит з ще більш вигідними умовами – від 12,45% річних, початковий внесок – від 10%. Більш тривалий і термін позики – до 30 років.

Умови від “Газпромбанку”

Прекрасні, на думку багатьох експертів, умови пропонує “Газпромбанк”. В рамках деяких ипотечых програм цієї фінансової установи позичальник може оформити кредит на квартиру, маючи 10% в якості початкового внеску, і разом з тим розраховувати на ставку 11,5%. Термін кредиту при цьому – до 30 років. Цілком ймовірно, що позичальник, визначаючись з тим, в якому банку краще взяти іпотеку, зверне увагу на пропозицію цієї фінансової установи.

Сибірські привілеї

Досить вигідними експертам-фінансистам бачаться банківські продукти від деяких регіональних кредитних організацій. Зокрема, за однією з програм “Ханти-Мансійського банку” позичальник може розраховувати на іпотеку від 12% річних і початковому внеску в розмірі 10%. Схожі умови за відсотками пропонує “Запсибкомбанк”, проте початковий внесок у цієї фінансової організації вище – від 20%.

При цьому у позичальників цього сибірського банку є унікальна можливість, яка на ринку зустрічається досить нечасто. Справа в тому, що в цій організації можна взяти іпотеку без початкового внеску. Правда, лише в тому розумінні, що у клієнта може не бути власних коштів. Внесок потрібен, але взяти його можна за рахунок іншого кредиту в “Запсибкомбанке”. Головне, щоб у позичальника був достатній обсяг підтверджених доходів.

Як же визначитися з тим, в якому банку взяти іпотеку? Експерти рекомендують підходити до справи з певною часткою прагматизму: як варіант, подати заявку до кредитно-фінансових установ. І вже за фактом винесених кожним із них рішень “звужувати” коло подальшого пошуку оптимальної кредитної програми.

Зрозуміло, корисно буде в режимі реального часу відслідковувати акції і спецпропозиції від фінансистів. Цілком можливо, знайдеться цікавий варіант, який би міг дозволити визначитися з тим, в якому банку краще взяти іпотеку без початкового внеску.

“Молода сім’я”: від банків або від держави?

Багато позичальників, чуючи десь словосполучення “молода сім’я” (стосовно до іпотечної тематики), задаються питанням: ця програма – державна або банківська? Відповідь: і те й інше. Але конкретний її зміст може сильно відрізнятися в залежності від “відомчої” або банківської трактування.

Складно встановити, кому належить авторство терміна “молода сім’я” стосовно до житлових програм. За версією ряду експертів, це словосполучення ввели в обіг саме державні структури, які займалися в початку-середині 2000-х років розробкою різних програм допомоги громадянам, чий вік, в цілому, відповідає “молодому” в загальноприйнятих цифрах (18-35 років), у придбання квартир на пільгових умовах. Є й інша думка на цей рахунок: те, що термін, про який йде мова, – це типово банківське винахід, яке відображає знижки і преференції при оформленні іпотечних програм, які надаються у відношенні окремих категорій громадян.

Молодим скрізь дорога

Так чи інакше, сьогодні існує дві групи іпотечних програм “Молода сім’я” – і від держави (або від муніципалітету – органу місцевого самоврядування міста, району і т. д.) та від банків. Найцікавіше, вони цілком можуть перетинатися між собою.

Розглянемо приклад. У деяких регіонах РФ є програми державної підтримки “Молода сім’я”, в рамках яких молодим парам з дітьми (або одиноким батькам) у віці 35-40 років надаються субсидії на придбання житла. Як правило, їх розмір дорівнює середньоринкового початкового внеску – 15% від вартості квартири.

В тих же регіонах можуть працювати відділення “Ощадбанку”, пропонують позичальникам свою програму “Молода сім’я” – про неї ми розповіли вище. В ній, у свою чергу, можуть абсолютно вільно брати участь подружжя або батьки, які оформили субсидію за однойменною програмою підтримки від держави. Для банку не має значення, з яких джерел оплачується початковий внесок – особисті це кошти позичальника, або ж допомога за рахунок держбюджету.

Підтримка молодих сімей від АІЖК

Альтернативою вирішення питання з тим, в якому банку краще взяти іпотеку, може бути звернення в агентство по іпотечному житловому кредитуванню, воно ж АІЖК. Це державна структура, безпосередньою функцією якої є допомога громадянам у придбанні квартир. На прикладі деяких пропозицій від цього відомства ми можемо поспостерігати якийсь “гібридний варіант” програм, дуже близьких за призначенням банківського продукту “Молода сім’я”.

Тобто, з одного боку, АІЖК виступає повноцінним кредитно-фінансовою установою, що видає позики на покупку квартири, з іншого – за рахунок взаємодії з бюджетними ресурсами дає молодим сім’ям преференції, порівнянні з тим обсягом допомоги, який надають держструктури. Багато позичальників, які залишили за фактом вирішення питання з тим, в якому банку краще взяти іпотеку, відгуки в інтернеті, вважають, що “відомчий” варіант кредитування, дійсно, у багатьох аспектах більш комфортний, ніж “банківський”.

Преференції від АІЖК

Розглянемо приклад. Деякі регіональні філії АІЖК пропонують іпотечні програми, звані “Стандарт”. Згідно з ними, позичальник може розраховувати на умови, порівнянні з банківськими (а іноді трохи більш вигідні): 10-12% річних, 25-30 років виплат, 10-15% початкового внеску.

Однак для молодих сімей, у відповідності з відомчими програмами АІЖК, можуть надаватися істотні знижки і преференції. В залежності від конкретного регіону це може бути:

– зниження процентної ставки в залежності від кількості дітей (як правило, це 0,25-0,5% за одну дитину);

– знижка на придбання житла в новобудові (порядку 1-2% річних);

– пільгові умови за виплатами кредиту (відстрочка на 6-12 місяців тощо).

Де взяти іпотеку вигідніше – в банці або в АІЖК, якщо у позичальника немає підстав претендувати на пільги за програмами виду “Молода сім’я”? Все залежить від політики регіональних філій – як відомств, так і комерційних кредитно-фінансових організацій. Також має сенс звернути увагу на раду експертів, який ми вже озвучили вище: подати кілька заявок в різні банки, в територіальний офіс АІЖК, а потім вивчити відповіді, дані тими і іншими. Після – працювати з конкретними пропозиціями, в яких будуть відображені остаточні цифри за відсотками, термінами виплат, розміру початкового внеску і іншим аспектам позики. Знаючи фактичні (а не декларовані в рекламних буклетах) умови кредитування, набагато легше визначитися з тим, в якому банку краще взяти іпотеку для молодої сім’ї.

Іпотечні програми і материнський капітал

Як ми вже сказали вище, для банків не має значення, за рахунок яких джерел позичальник сплачує кредит (або надає початковий внесок). Одним з таких ресурсів може бути сума, гарантована державою в рамках “материнського капіталу”. Правом на її одержання мають жінки, рожающие другого, третьої дитини і більшу кількість дітей. Розмір виплати, станом на 2014 рік – близько 429 тис. руб.

Куди вкласти материнський капітал?

Материнський капітал стосовно іпотечними програмами можна витратити:

– на початковий внесок;

– на часткове дострокове погашення кредиту;

– на повноцінний розрахунок з банком (закриття позики);

Основні види операцій з нерухомістю, в рамках яких може використовуватися материнський капітал:

– купівля будинку або квартири на вторинному ринку;

– будівництво житла із зверненням до організації-підрядника;

– зведення будинку без допомоги сторонніх фірм;

– пайове будівництво.

Таким чином, російський законодавець практично не ставить обмежень у широті використання материнського капіталу стосовно поліпшення житлових умов сімей, в яких народжуються діти. Проблем з тим, як взяти іпотеку на квартиру і використовувати цей поширений вид державної підтримки – ніяких.

Варто відзначити, що сам факт наявності даного роду субсидії, як правило, не впливає на вихідні умови кредитування. Маткапитал – це всього лише грошова сума, а не яка-небудь преференція. Разом з тим, експерти дають пораду стосовно того, в якому банку краще взяти іпотеку з материнським капіталом (відгуки багатьох позичальників, що публікуються в інтернеті, підтверджують це): з’ясовувати, наскільки зменшиться відсоток річних за фактом внесення на кредитний рахунок субсидії, і зменшиться взагалі. Після цього стане ясно, які кредитно-фінансові організації більш лояльні до позичальників, які використовують маткапитал.