Акредитив при купівлі нерухомості: плюси і мінуси

Банківська і економічна термінологія знайома далеко не кожному, і що таке акредитив при купівлі нерухомості, знають не всі покупці.

У пропонованій статті спробуємо розібратися з поняттям «акредитив», визначити його переваги і недоліки. Також ми поговоримо про кредитних установах, що пропонують таку послугу.

Коротка термінологія

• Аплікант – заявник на відкриття акредитива/платник за договором.
• Бенефіціар – отримувач коштів платежу, який виступає третьою особою.

Поняття акредитива

Під «акредитивом» мається на увазі одна з форм грошових зобов’язань, при настанні якої одержувач (бенефіціар) має право на отримання коштів на прохання клієнта банку, але тільки в тому випадку, якщо надасть кредитній установі платіж, виконуючий акредитив при купівлі нерухомості. При цьому повинні бути дотримані всі умови операції. Іншими словами, акредитив – один з типів безпечного розрахунку. При здійсненні платежу таким способом банківська установа виступає гарантом виконання операції.

Що дає здійснення такої операції

Використовуючи акредитив, ви має можливість проводити будь-які платежі на користь третьої особи, якщо одержувач звернеться в банк і, надавши всі необхідні платежу документи, запросить прописану в контракті суму.

Важливо! Запам’ятайте, що при проведенні такої операції необхідно дотримуватися терміни, регульовані пунктами договору. У разі їх закінчення отримати платіж навіть при наявності всіх необхідних документів буде неможливо.

Користуючись акредитивом, ви можете перенаправити платіж, передавши повноваження іншому банку для проведення тих же операцій, або акцептувати, провести оплату і врахувати переказний вексель.

Використання послуги за кордоном

В зарубіжній практиці акредитив або осередок при купівлі нерухомості в більшості випадків набуватиме для фінансування певної послуги або угоди, причому принцип здійснення оплати аналогічний операціями з банківською гарантією. Однак між такими операціями є деякі відмінності. Акредитив призначений для тимчасової заморозки готівкових коштів або безготівкового розрахунку за договором. Осередок відкривають тоді, коли існує необхідність передати грошові кошти іншому одержувачу. Термін зберігання грошей у клітинці трохи менше. І один і інший метод зберігання гарантує надійність ваших заощаджень.

Акредитиви, які здійснюються на інтернаціональному рівні, випускають при обліку уніфікованої системи правил, прийнятих документальної системою акредитивів Міжнародної торгової палати в 2007 році.

У РФ нормативно-правова документація, що регламентує процес здійснення акредитива, затверджена Центральним банком Росії і на ділі відрізняється від загальноприйнятої в Європі практики.

Класифікація акредитивів

Всього виділяють 11 видів активів:

Відзивні, які можуть бути анульовані за запитом платника або банку-емітента.

Безвідмовні – не піддаються скасування.

З червоним застереженням. До цієї групи операцій належать акредитиви, які передбачають проведення платежу (авансу) уповноваженим банком-виконавцем за запитом банку-емітента.

Депоновані, або покриті. Акредитиви такого типу користуються популярністю в нашому регіоні. Користуючись таким зобов’язанням, банк-емітент повністю покриває суму акредитива на термін укладання угоди, користуючись для цього кредитними засобами або засобами самого платника.

Гарантовані, або непокриті. Операції такого виду передбачають можливість списання коштів з рахунку в межах, обумовлених у договорі.

Підтверджені – ті, що гарантують проведення банком-виконавцем розрахунку по обумовленій сумі, незалежно від моменту надходження коштів від банку-емітента.

Револьверні акредитиви передбачають рівномірне або часткову виплату кількома платежами, що надходять з рахунку платника на рахунок одержувача. Користування таким типом операцій дозволяє заощадити кошти, так як в цілому сума витрат знижується.

Циркулярні. Дають змогу бенефіціару отримати зарахування коштів раніше обумовлених термінів за кредитним договором через будь-який банк-кореспондент з банківської структури, зобов’язується виплатити акредитив клієнту.

Резервні. Припускають пред’явлення різнотипних документів (крім платіжних) для отримання бенефіціаром виплат.

Кумулятивні. Надають можливість перерахувати невитрачений відсоток чинного акредитива до суми нового, відкритого в тому ж банківському установі.

Некумулятивні. Маніпуляції, пов’язані з операціями такого типу дозволяють повернути невитрачені кошти через структуру банку-емітента на рахунок платника.

Принцип виконання акредитива в РФ

Розглянемо ситуацію. Сторонам довелося укласти угоду вперше. Так як досвід укладання угод між собою у них немає, вони побоюються проводити передоплату.

У разі настання такої ситуації одна зі сторін – покупець може звернутися до банку-емітента з проханням відкрити акредитив при купівлі нерухомості на зазначену у договорі, що укладається суму. За відкриття комірки для отримання коштів необхідно надати гарантійні матеріали, що підтверджують зобов’язання виконання укладеного контракту. До списку таких документів відносять договір купівлі-продажу, пакет документів про поставку або відвантаження товарів та інші підтвердні умови угоди цінні папери.

Процедура отримання акредитива

По закінченні угоди продавець повинен надати банку-емітенту документи, що виступають гарантією успішного завершення операції, після чого банківська установа здійснює платіж, виплачуючи раніше обумовлений акредитив при купівлі нерухомості, слідуючи отриманої від банку-виконавця інструкції. Після закінчення всіх етапів операції і виплаті комісії, сторона, що виступає в якості одержувача, може забрати кошти в обсязі зазначеної в договорі суми.

Плюси акредитива

До переваг такої операції відносять:

Розрахунок акредитивом при купівлі нерухомості дозволяє уникнути перевірки на справжність грошових купюр.

Високий рівень надійності.

Банківська установа зацікавлена в правильності проведення операції, тому строго контролює процес проходження операції.

Покупка нерухомості через акредитив зводить існуючі для сторін ризики на нуль. Оскільки доступ до замороженої сумі має тільки банк, значить, можливість втрати коштів виключається.

Продавець отримує 100% гарантію отримання виручки від проведеної операції.

Акредитив при купівлі нерухомості, вартість якого рідко коли перевищує суму комісії за перерахунок та оренду банківського осередку, – вигідна для обох сторін послуга.

Недоліки акредитива

Виділяють і деякі недоліки такої операції, як акредитив:

Угода за типом акредитива передбачає ускладнений обіг документів, ретельну перевірку і строгий контроль за ходом операції.

Операції з такого типу виконуються повільніше.

Одним з істотних мінусів вважається можливість отримання коштів лише одним покупцем, що ускладнює хід операції, у разі якщо нерухомість знаходиться у співволодінні кількома особами.

Надаючи акредитив при купівлі нерухомості, Сбербанк Росії стягує додаткову комісію.

У разі зриву угоди зворотний повернення суми відбувається в судовому порядку.

Здійснюючи операції по акредитиву, банк висуває вимогу про повідомлення податкової служби про укладення угоди.

Із-за складності багатоетапного процесу, високого контролю і витрачається командою фахівців часу, банківські розцінки на такі послуги часто завищені.

Банки РФ, надають клієнтам акредитив

Сьогодні більшість великих банків пропонує проводити операції через договір акредитива при купівлі нерухомості. До таких банків відносять:

• ЦБР.
• Сбербанк Росії.
• Бінбанк.
• Юнікредит Банк.
• Альфа-Банк.

Основні відмінності між наданням послуг від провідних банківських структур: ціна на послуги, комісія за проведення операцій і швидкість їх виконання.

Сторони угоди можуть вибрати будь-яку банківську установу, щоб провести гарантовано надійну угоду.

Тарифна система на операції за акредитивом з Ощадбанком

Краще всього оформляти угоду через акредитив при купівлі нерухомості. Ощадбанк вартість на послугу встановлює відповідно до діючого тарифу на оплату. Комісія розраховується з урахуванням суми по угоді, використовуваних позикових ресурсів та терміну безпечного утримання грошових коштів. Тарифи на послуги:

Сума комісії для акредитива, що передбачає проведення банківських операцій у межах одного територіального підрозділу банку, що становить 0,2%. Верхні та нижні межі ціни обмежені сумами в 1000 і 5000 рублів відповідно.

Взаємодіючи з різними структурними підрозділами банків – 0,3%. Верхній і нижній ліміт 1500 і 10 000 рублів.

Вартість послуг з обслуговування акредитива – 2000 рублів при максимальному терміні взаємодії, ограничивающегося 120 днями.

Можливість продовження терміну зберігання грошей у клітинці + 60 днів за умови додаткової оплати у розмірі 2000 рублів.

Вартість для юридичних і фізичних осіб

Легко відмітити, що тарифи на послуги з надання операції акредитива для фізичних осіб цілком прийнятні. Укладаючи такі угоди, як купівля-продаж квартири або будинку, ви отримуєте гарантію надійності угоди та виконання сторонами своїх обов’язків.

Акредитив для юридичних осіб коштує трохи дорожче, ніж для фізичних осіб. Комісія більш висока – від 0,5% для суми в рамках 2500-10 000 руб.

Існує одна умова, здатне знизити вартість тарифу. Якщо банк бере участь в муніципальній або регіональною програмою соціально важливого значення, то вартість послуг формується індивідуально або взагалі може бути відсутнім.

При проведенні такої операції, як акредитив, вам потрібно буде оформити її документально. При цьому укладається договір на надання послуги. Сама послуга оформляється на бланку встановленої банком форми, де вказуються всі дані по угоді. Договір акредитива при купівлі нерухомості (зразок) представлений на фото нижче.

У будь-якому разі акредитив – це вигідне умова для проведення великої угоди. Проводячи таку операцію, ви можете не турбуватися про те, що операція пройде нечесно або вас обдурять. При співпраці з банком через договір акредитива всі етапи угоди проходять чітко і прозоро, і турбуватися в такому випадку не про що.

Акредитив – це ваша вигода і безпеку під час оформлення будь-якої угоди. Не багато банків Росії пропонують таку послугу. Але ті, які цим займаються, роблять свою справу якісно, враховуючи всі деталі операції, щоб ви в підсумку змогли отримати те, за що заплатили, а продавець – чесно зароблені на продажу гроші.