Причини і підстави відмови у страховій виплаті за договорами КАСКО і ОСАГО
Будь-який вид страхування покликаний забезпечувати відшкодування будь-якої шкоди. Це відноситься і до автострахуванні. Компанії, що надають подібні послуги, всіма зручними способами намагаються дістати вас як свого клієнта, обіцяючи максимальне і моментальне відшкодування шкоди. Але коли справа доходить до страхового випадку та виплати обіцяних грошей, не всі з них поспішають виконувати свої обіцянки. Трапляється й так, що клієнт своїми діями або бездіяльністю неусвідомлено або свідомо допомагає страхової компанії в тому, щоб вона йому відмовила.
У цій статті ми розглянемо, які підстави відмови у страховій виплаті є законними, а також поговоримо про те, які заходи необхідно вжити, щоб відстояти свої права. Але спочатку давайте розберемося в деяких юридичних тонкощах.
Відмова та звільнення від виплати
Страхове зобов’язання передбачає відшкодування страховиком заподіяної шкоди або ж проведення виплати, передбаченої в договорі суми у разі настання страхового випадку. Але в будь-якому такому договорі передбачені підстави для відмови у виплаті або ж звільнення від неї.
Ці два поняття мають різний юридичний підтекст, плутати їх ні в якому разі не можна. У першому випадку компанія-страховик цілком законно не виплачує передбачену компенсацію страхувальнику у зв’язку з порушенням ним умов договору. Відповідно до п. 1 ст. 21 закону україни «Про страхування» підставою у відмові страхової виплати можуть служити:
- дії страхувальника, навмисне спрямовані на настання страхового випадку;
- вчинення страхувальником злочину, є причинним зв’язком страхового випадку;
- неправдиві відомості про об’єкт страхування, надані клієнтом;
- виплата страхувальнику збитків особою, причетною до його заподіяння.
Законне звільнення від виплати страхова компанія може одержати внаслідок:
- ядерного вибуху, наслідків його вражаючих факторів;
- військових дій;
- громадянської війни, масових заворушень, народних заворушень;
- конфіскації, вилучення, знищення страхового майна державними органами;
- відмови страховика від права вимоги по відношенню до особи, яка заподіяла шкоду.
Не забувайте, що відмова у виплаті страхової може бути і незаконним. Але про це ми поговоримо трохи пізніше. А зараз давайте розглянемо основні причини, за якими страховики відмовляються виплачувати гроші за договорами КАСКО і ОСАГО.
Основні причини відмови
Перерахувати всі підстави для відмови у виплаті неможливо, так як все залежить від умов, передбачених страховим договором, але, посилаючись на практику, можна сказати, що основними причинами невиплати є:
- порушення термінів подачі документів про страховий випадок;
- ремонт авто до його огляду представником страхової компанії;
- невстановлена або не активована протиугінна система;
- укриття від страхової компанії запасних ключів і документів на авто;
- зберігання автомобіля у місці, передбаченому в договорі;
- небажання страхувальника порушувати кримінальну справу за фактом страхового випадку;
- невідповідність заявлених страхувальником пошкоджень авто реальним обставинам події;
- керування застрахованим транспортним засобом під час настання страхового випадку особою, не вписаним в поліс;
- грубе порушення водієм правил дорожнього руху.
Порушення термінів подачі документів про страховий випадок
Абсолютно всі страховики акцентують увагу на дотримання встановлених строків подання заяви про настання страхового випадку, а також документи, що його підтверджують. Порушення передбачених термінів, по-перше, викликає у них підозру в махінаціях, а по-друге, це самий зручний і законний спосіб відмовити в компенсації. Відмова страховий у цьому випадку чітко регламентований п. 1 ст. 961 Цивільного кодексу РФ, де прописано, що страхувальник зобов’язаний негайно повідомити компанію про настання випадку, передбаченого договором.
Якщо в угоді не вказаний часовий проміжок для обігу, краще його дотримуватися, інакше ви ризикуєте залишитися без відшкодування збитків. Зазвичай порушення строку відбувається з наступних причин:
- страхувальник «замотався» і просто забув вчасно подати документи;
- страховий випадок стався, коли застрахований перебував у відрядженні (на відпочинок), і він звернувся з заявою лише після повернення;
- страхувальник вчасно написав заяву, але документи, що підтверджують страховий випадок, не зміг надати своєчасно.
Порушення, передбачене останнім пунктом, нерідко є наслідком того, що страхувальник тривалий час чекає результатів перевірки, проведеної ДАІ. Відмова страхової компанії у виплаті, заснований на перевищенні зазначеного в угоді терміну, вважається законною тільки в тому випадку, якщо страховик зуміє довести, що несвоєчасне звернення завадило встановити необхідні обставини події. Принаймні, так свідчить п. 2 ст. 961 ГК РФ.
В принципі, будь-яке рішення страховика можна оскаржити в судовому порядку, проте краще не порушувати передбачені терміни. Щоб уникнути непорозумінь, подавайте документи в двох примірниках. Співробітника, приймаючого їх, попросіть розписатися на копіях, які ви залишаєте собі.
Ремонт авто до його огляду представником страхової компанії
Не поспішайте ремонтувати свій автомобіль після дорожньо-транспортної пригоди. Ремонт і відновлення авто до огляду його представником страховика – це вагомі підстави відмови у страховій виплаті. Ви маєте повне право оцінити розмір заподіяної шкоди у будь-оцінної організації. Природно, у неї повинно бути свідоцтво, яке дозволяє подібний вид діяльності, а також поліс страхування відповідальності. Копії цих документів ви зобов’язані будете подати своєму страховикові разом з актом огляду машини і оцінки збитку, а також відповідними фотографіями.
Відмова страхової, заснований на тому, що огляд та оцінку автомобіля виробляв не її представник, є незаконним.
Невстановлена або неактивированная протиугінна система
Якщо договором страхування передбачена установка протиугінної системи, але на момент настання страхового випадку (угону) вона не була встановлена, або активована, страховик має право відмовитися від компенсації заподіяної шкоди. Відмова страхової компанії у виплаті в цьому випадку буде вважатися законним, і довести зворотне в суді навряд чи вдасться.
Укриття від страхової компанії запасних ключів і документів на автомобіль
Більшість компаній при укладенні договору вимагають надання їм усього комплекту документів та ключів. Залишені собі на всяк випадок запасний ключ або документація на авто, які згодом опиняться всередині викраденої машини, – серйозні підстави для відмови страховика здійснити страхові виплати. Тут відразу виникає підозра на те, що власник автомобіля міг інсценувати викрадення з метою отримання компенсації.
Подібні випадки часто зустрічаються в судовій практиці, але довести, що це справжній викрадення, а не інсценування, господареві машини вдається далеко не завжди.
Зберігання автомобіля у місці, передбаченому в договорі
Підстави відмови у виплаті страхового відшкодування може бути достатньо вагомими, якщо страховик доведе, що автовласник залишав предмет страхування в місцях, не передбачених договором. Іншими словами, якщо в договорі буде прописано пункт, в якому ви повинні ставити на ніч машину на стоянку, але з якихось причин залишили її у дворі, звідки її і викрали, на компенсацію можете особливо не розраховувати.
Небажання страхувальника порушувати кримінальну справу за фактом страхового випадку
Зустрічаються випадки, коли господар застрахованого автомобіля, виявивши його пошкодженим, приходить в поліцію писати заяву, а дільничний, щоб не псувати статистику, йому відмовляє: мовляв, справа малозначуще, ніхто нічого все одно не збудить. Або ж, навпаки, приймає заяву, але просить дописати, що ви звернулися з метою фіксації та інформування, а автомобіль застрахований, тому претензій ні до кого не маєте.
Від цієї грубої помилки може залежати не тільки сума страхових виплат, але і взагалі можливість отримання будь-яких коштів. Страхова компанія потім в суді надасть копію такої заяви і повідомить, що ви зверталися в органи не для того, щоб щось відшкодувати, а щоб просто їх проінформувати.
Тому за всяку ціну допоможіть порушення кримінальної справи, а при подачі заяви обов’язково вказуйте заподіяну шкоду, хоча б приблизно. Ну а якщо порушення справи вам все-таки відмовили, то подавайте в страхову копію постанови про відмову. Звичайно, в цьому випадку сума страхових виплат навряд чи перевищить мінімальну суму збитку, необхідну для порушення кримінальної справи.
Невідповідність заявлених страхувальником пошкоджень авто реальним обставинам події
В житті трапляються різні ситуації. Наприклад, ви поїхали в ліс за грибами, наїхали на пеньок і трохи пошкодили бампер. А якщо вже машина застрахована, то чому б не отримати компенсацію, передбачену ОСАЦВ, звинувативши в цьому когось іншого. Ви подали страховикові заяву, що інший автомобіль на такому перехресті в’їхав вам в бампер, після чого зник з місця події. Природно, страховик проведе своє власне розслідування, збере необхідні матеріали, а якщо ще й візьме відео з камер зовнішнього спостереження, підстави відмови у страховій виплаті по ОСАГО можуть стати обвинуваченням проти вас у суді.
Керування застрахованим транспортним засобом під час настання страхового випадку особою, не вписаним в поліс
Зазвичай в договорі страхування прописується перелік осіб, на яких поширюється його дія. Якщо в момент настання страхового випадку за кермом виявиться інша людина, швидше за все, ви не отримаєте ні копійки.
Але і тут все вирішує не тільки страховик. Суд буде на вашому боці, якщо особа, яка перебуває за кермом, перебував там з причини вашої хвороби, втоми, або ж воно виявиться не винним в події ДТП.
Грубе порушення водієм правил дорожнього руху
Ну і, звичайно, порушення ПДР ніяк не сприятиме отриманню вами відшкодування збитків. Значне перевищення швидкості, спровокувало ДТП, або, не дай Бог, керування у нетверезому стані, зведуть ваші надії нанівець. Суд також у таких випадках вас навряд чи підтримає, тому намагайтеся не порушувати, а якщо і порушувати, то, принаймні, не так грубо.
Чому затримують страхові виплати
Згідно із законодавством, страховик зобов’язаний розглянути подані вами документи і прийняти рішення про виплату страховки або відмову в цьому протягом тридцяти днів. Але трапляється так, що страхувальники чекають компенсацій і за кілька місяців. Чому ж відбувається затримка страхових виплат?
Причин тут може бути кілька. По-перше, страховик може прийняти рішення лише після проведення незалежної оцінки, отримання необхідної документації з ГИБДД. Деякі документи надають самі потерпілі, але іноді доводиться цим займатися і страхової компанії. Природно, що все зробити швидко не завжди виходить.
По-друге, затримка страхових виплат може бути викликана проблемами з ліквідністю засобів. Гроші просто «зависають» на депозитних рахунках у проблемних банках, а щоб їх вивести звідти, природно, потрібен якийсь час.
По-третє, експерти страхових компаній не завжди згодні з офіційним центром або станцією техобслуговування авто, особливо якщо їм здається, що ті завищують ціну. Тоді починаються суперечки, незалежні експертизи та пошук компромісного рішення.
Також страхова тягне з виплатою у тому випадку, якщо підозрює факт шахрайства з боку клієнта. Вона має право провести власне розслідування, за результатами якого звернутися в правоохоронні органи або до суду.
Якщо страхова затримує виплату, а з вашого боку все законно, і ви вчасно подали всі необхідні документи, є привід задуматися про те, що з її боку не все чисто. У цьому випадку захистити свої права ви можете в судовому порядку.
Претензія по страховій виплаті та судовий позов
Що ж робити, якщо страховик виявився несумлінним? Тільки скаржитися у відповідні інстанції, і чим швидше, тим краще. Для початку напишіть претензію на дії компанії. Найчастіше клієнти, «кинутые» недобросовісними страховиками, скаржаться, якщо:
- компанія відмовила у відшкодуванні збитку;
- страхова затягує виплату;
- отримана страховка виявилася значно меншою від суми, витраченої на ремонт.
Письмова претензія подається в саму страхову, з якою ви укладали договір, Російський союз австостраховальщиков (РСА), а також у Федеральну службу страхового нагляду РФ (ФССН РФ). У ній слід вказати всі обставини страхового випадку, пославшись на відповідні пункти договору, якими він передбачений. Крім цього, має бути викладена суть порушення договору з боку постачальника послуг, подтверждающаяся відповідними документами. Наприклад, якщо страхова затягує виплату або взагалі відмовила в ній, ви повинні витребувати у страховика письмову відповідь з поясненням своїх дій.
За результатами розгляду претензій, у випадку, якщо ваші вимоги не будуть задоволені, сміливо звертайтеся до суду з позовом до страхової компанії. Проте врахуйте, що, програвши в суді, ви повинні будете сплатити не тільки судові витрати, але і витрати на повторну експертизу.
Як знизити ризик залишитися без виплати
Наостанок наведемо кілька корисних порад, які, можливо, допоможуть вам уникнути неприємностей у відносинах зі страховою компанією.
