Іпотека під материнський капітал: умови, документи, договір

Більшість щасливих власників сертифікату на материнський капітал використовують його на поліпшення умов житла. Оскільки суми, виділеної державою, недостатньо для придбання готового об’єкта нерухомості, виникає необхідність оформляти житловий кредит або іпотеку. Дана процедура має деякі особливості та нюанси.

Тому варто розібратися, як буде виглядати іпотека під материнський капітал, і на яких умовах її можна оформити.

Основні особливості

На 2015 рік більше 3 млн. російських сімей вже отримали сертифікати за народження другої дитини. І приблизно 2 млн. з них направили кошти на придбання квартир або будівництво будинків, тому що дана проблема найбільш актуальна в наш час. Незважаючи на те що розпорядитися правом на надання фінансової допомоги можна після закінчення 3 років з моменту появи в сім’ї другої дитини, якщо мова йде про поліпшення умов житла, дане правило не діє. Одним словом, спрямувати кошти материнського капіталу на придбання житла можна, не чекаючи триріччя малюка. Але також потрібно враховувати, що кожен член сім’ї, і діти, і батьки, повинні мати житло у спільній частковій власності. Тобто друга дитина також повинна мати свою частку в квартирі або будинку, а ось яку саме – в законі не вказано.

Отже, іпотека під материнський капітал, умови якої будуть розглянуті нижче, – це реальність. Не потрібно чекати три роки, як помилково вважають багато, але слід оформити житло у власність на всіх членів сім’ї, в тому числі і на дітей.

Початковий внесок по іпотеці

Можна використовувати материнський капітал як початковий внесок по іпотеці, що досить вигідно для тих, хто купує житло після народження другої дитини і внести певну суму одноразово не здатний. І банки відмовлять у наданні позики на придбання нерухомості, якщо сім’я не має стартового капіталу.

Отже, можна направити материнський капітал як початковий внесок по іпотеці, для цього необхідно вибрати банк і скласти з ним договір іпотечного кредитування. Потім підбирається житло і відбувається угода з фінансовою установою. Після цього договір з банком про надання позики і свідоцтво про право власності разом з сертифікатом слід віднести до Пенсійного фонду.

Протягом двох місяців після подання заяви зазначена сума перераховується на рахунок банку, де була оформлена іпотека в рахунок погашення первісного внеску. Гроші власникам сертифіката не видаються ні при яких умовах.

Погашення основного боргу або відсотків по іпотеці

Іпотека під материнський капітал передбачає також оплату вже наявного житлового позики, навіть якщо він був оформлений задовго до народження другої дитини. Тобто засобами державної підтримки можна погасити житловий кредит і таким чином знизити терміни кредитування і розмір щомісячного платежу. Але потрібно враховувати, що за рахунок материнського капіталу неможливо сплатити штрафи і пеню за прострочені платежі по іпотеці.

Як оформити позику

Далі мова піде про те, як взяти іпотеку під материнський капітал. Для початку, звичайно ж, потрібно оформити сертифікат у відділенні Пенсійного фонду. Зробити це можна відразу ж після народження другої дитини і оформлення документів на нього. Заявка розглядається протягом місяця, після чого батьки отримують сертифікат.

Далі, слід оформити кредит в банку, для цього потрібно вибрати той, який надає більш вигідні умови, потім надати ряд документів:

• Паспорт.
• Довідку про доходи.
• Сертифікат на право на отримання материнського капіталу.
• Довідка про залишок коштів на рахунку материнського капіталу.

Тільки після цього купується об’єкт нерухомості, тобто проводиться операція з ним. Після чого пакет документів слід віднести до відділення Пансіонного фонду. А саме сертифікат, договір з банком, свідоцтво про право власності. Після розгляду документів протягом 2 місяців гроші переводять на рахунок банку. І тут не обов’язково відразу оформляти житло на всіх членів сім’ї, достатньо протягом 6 місяців скласти у нотаріуса зобов’язання про переведення нерухомого майна в часткову власність.

Умови договору

Договір іпотеки, взятої з залученням материнського сімейного капіталу, мало чим відрізняється від стандартного. Тобто банк як і раніше висуває жорсткі вимоги до позичальника. Також потрібно підтвердити дохід, свою платоспроможність та оформити страховку. Хоча деякі банки знижують процентну ставку на іпотеку з залученням материнського капіталу, її розмір може досягати 14 % річних. Так само, як і у всіх інших випадках, сума відсотків залежить від початкового внеску, тому доцільніше вкласти сертифікат на ці цілі.

Крім того, можна поліпшити умови житла в прямому сенсі цього слова. Тобто продати вже наявний об’єкт і купити більший за площею з доплатою. І тут також можна скласти договір іпотеки з банком. Безсумнівно, що доведеться платити відсотки по кредиту до моменту переказу коштів банку з Пенсійного фонду, але при цьому не слід чекати три роки з моменту народження малюка.

На що звернути увагу?

Іпотека під материнський капітал має кілька особливостей, на які потрібно звернути увагу:

• Якщо житло або його частина купується на кошти материнського капіталу без додаткового фінансування з боку банку, але за договором позики, то до моменту надходження коштів на рахунок позичальника відсотки за користування коштами сплачує позичальник.
• Якщо сума початкового внеску, а вона становить, як правило, 10% від оціночної вартості житла, що перевищує вартість материнського капіталу, то позичальник повинен сплатити різницю самостійно.
• Якщо кошти материнського капіталу раніше використовувалися, наприклад, на навчання дитини, то в якості початкового внеску на придбання житла по іпотечній програмі залишок суми використовувати не можна (тільки для погашення боргу або відсотків по ньому).
• Погасити іпотечний кредит коштами материнського капіталу можна навіть в тому випадку, якщо, наприклад, кредит брав батько до вступу в шлюб, але тільки за тієї умови, якщо він переоформить житлоплощу на всіх членів сім’ї.

Загалом, є кілька варіантів, як взяти іпотеку під материнський капітал. Але потрібно також правильно вибрати фінансова установа, яка має спеціальні програми кредитування.

Банки, які надають іпотеку під материнський капітал

За статистикою, багато клієнти довірили такій фінансовій установі, як Ощадбанк, материнський капітал. Іпотека, до речі, може видаватися по декількох програмах, що значно підвищує шанси на схвалення позики і робить його умови більш вигідними. Процентна ставка залежить від безлічі обставин, наприклад, від розміру початкового внеску і терміну кредитування, а також від того, клієнт бере участь у зарплатному проекті Ощадбанку. Максимальний відсоток по іпотеці складе 14 % в рік.

Серед інших банків нашої країни з сертифікатами працюють: «ВТБ 24», «Банк Москви», «Юнікредит», DeltaCredit. Ставки та умови кредитування можна дізнатися в самому фінансовій установі. Також варто обов’язково порівняти умови, на яких видається іпотека під материнський капітал. Калькулятор, представлений на офіційних сайтах банків, допоможе наочно оцінити вигоду клієнта.

Висновок

Отже, перш за все, потрібно оформити сертифікат в Пенсійному фонді. Далі ретельно прорахувати всі варіанти, тому що іпотека під материнський капітал – це унікальний шанс, яким треба зуміти скористатися правильно. Можливо, вигідніше купити квартиру в новобудові, для цього є спеціальні програми, або вкласти кошти в іпотеку з метою будівництва житлового будинку. Варіантів може бути досить багато.