Зі скількох років дають іпотеку: особливості, вимоги та умови

Більшість сучасних людей, які мріють про власне житло, приймає рішення оформити іпотеку. І це непогано, оскільки сьогодні пропонуються лояльні процентні ставки та гнучкі умови. Але певна частина російських громадян в першу чергу задається питанням про те, а зі скількох років дають іпотеку. Які вимоги до позичальника, що взагалі можуть запропонувати банки? Що ж, про це зараз мова і піде.

Віковий мінімум

Реєструвати ІП та укладати трудовий договір, що в обох випадках вказує на наявність постійного доходу, можна з 16 років. Але таких юних громадян жоден банк не розглядає в якості позичальників. Занадто малий рівень доходу і відповідальності, та ще й стажу не вистачає.

У 18 років людина набуває повну цивільну дієздатність. Йому стає доступною можливість укладати будь-які договори, в тому числі і кредитні. Але тільки не іпотечні.

Справа в тому, що банки – це окрема структура. І 18-річні громадяни теж бачаться їм не надто надійними. Їм навіть споживчі кредити надають на короткий термін, під великий відсоток, так і на скромні суми.

Так що ж, зі скількох років дають іпотеку? З 21 року. Частіше – з 23 років. Це вже залежить від банку. Трохи далі будуть розглянуті конкретні випадки. Але поки варто пояснити, чому віковий мінімум саме такий.

Досвід, стаж, заробітна плата

Це три критерії, які банки беруть до уваги, розглядаючи чергового клієнта в якості позичальника. Потрібно це врахувати кожному, кого цікавить, зі скількох років дають іпотеку. Якщо поглянути на ситуацію з іншого боку, то все об’єктивно:

• На початку кар’єри (а багато хто офіційно працевлаштовуються приблизно на 20 років) дуже низькі доходи. Іпотека – дороге «задоволення» з високими ставками. В якому б місті людина не купив квартиру і скільки б вона не коштувала, половину зарплати віддавати доведеться. Так що дохід повинен бути вище середнього.
• Стажу мало. Теоретично юний працівник може в будь-який момент опинитися без роботи. Тому більшість банків готові розглянути в якості позичальника лише того, у кого є як мінімум три роки стажу. Деякі організації встановлюють планку нижче.
• Армія або декрет. Періоди, коли потенційні позичальники зарплату не отримують. Так що їх заявку ніхто не схвалить.

Так і виходить, що на практиці банк видає гроші на придбання нерухомості людям, яким вже під 30. Тому, дізнавшись, зі скількох років дають іпотеку, не потрібно загадувати наперед і починати шукати квартиру – спочатку потрібно тверезо оцінити свої шанси на схвалення заявки. Які вимоги? Про це зараз буде розказано.

Приклад Ощадбанку: суми і відсотки

Оскільки в рейтингу банків країни дана організація стоїть на першому місці, то і розглянути ситуацію стоїть на його прикладі. Отже, зі скількох років дають іпотеку на квартиру – ясно. Але які умови і вимоги?

Припустимо, людина пригледів готову квартиру за три мільйони рублів. Йому обов’язково доведеться сплатити початковий внесок, який у Ощадбанку на даний момент за вказаною програмою становить 15%. Тобто 450 000 рублів.

Оформити вирішено на 10 років. Разом виходить наступне: 2 550 000 рублів під 9.4% річних. Щомісячний платіж складе 32 857 р. Якщо людина не отримує з/п на картку Ощадбанку, то трохи більше (33 558 р.). У першому випадку людина за весь термін виплатить банку 3 942 840 р. З цієї суми – 1 392 840 рублів в якості відсотків.

Враховуючи, що платіж по іпотеці не може перевищувати 40-50% від зарплати, то отримувати в місяць позичальник повинен від ~65-75 тисяч в місяць.

Вимоги до клієнтів

Зі скількох років можна брати іпотеку в Ощадбанку? З 21 року. Який максимальний поріг? 75 років. Але це – вік, до якого людина вже має повернути всі борги.

До стажу такі вимоги: чоловік зобов’язаний бути працевлаштованим як мінімум 6 місяців на нинішньому місці і сумарно мати річний досвід за останні п’ять років. Однак в окремому пункті зазначено, що на клієнтів, які отримують з/п на картку «Ощад», це вимога не поширюється. Дозволяється залучати позичальників. Але як максимум трьох.

А як виглядає ситуація з іншими організаціями? У «Россельхозбанк» умови ідентичні, тільки там вікової максимум становить 65 років (як і у ВТБ-24). І ставки трохи нижче. Загалом, широко відомі банки видають іпотеку клієнтам від 21 року. А от менш популярні (РНКБ, Росевробанк і т. д.) зазвичай від 23 років.

Документи

Вище було сказано, зі скількох років і до якого віку дають іпотеку. А які документи необхідно подавати для того, щоб заявку розглянули? Їх багато. У перелік входить:

• Анкета-заява.
• Паспорт з реєстрацією.
• Другий документ, який може підтвердити особу (посвідчення водія, закордонний паспорт, військовий квиток тощо).
• Документ, що демонструє фінансовий стан клієнта (довідка про доходи).
• Папери за кредитуемой нерухомості. Їх можна донести протягом півтора місяців після прийняття організацією позитивного рішення.
• Документ, що свідчить про наявність суми для початкового внеску.

Якщо людина планує залучити співпозичальника, то від нього будуть потрібні ті ж документи.

Як «правильно» оформити іпотеку?

Важливе питання. І раз вже з’ясовано, зі скількох років дають іпотеку, не буде зайвим і про це розповісти. Ось цілий ряд рекомендацій:

• До уваги потрібно брати навіть десяті частки відсотка. Різниця між 10% і 10.5% в підсумку може виявитися колосальною, адже кредит береться на довгі роки, і в підсумку переплата складе сотні тисяч.
• Брати іпотеку потрібно тільки в тій валюті, в якій людині видають зарплату. Курс – явище дуже нестабільний.
• Варто теоретично прорахувати переплати. Пограти цифрами, так сказати. Це змотивує на пошук максимально вигідних ставок і умов. І на підбір більше недорогих квартир.
• Не потрібно «купуватися» на привабливу пропозицію про плаваючою процентною ставкою. Так, якщо ЦБ її знизить, то і % по іпотеці зменшиться. Але ключове слово «якщо». Ставка адже може і зростати почати.
• Потрібно постаратися вибити такі умови, щоб платежі не перевищували 30%. Може, перший час і вийде виживати на половину від з/п, але через деякий час набридне у всьому собі відмовляти.
• Якщо брати кредит, то максимально можливу суму. Навіщо? Потім, що покупка квартири тягне додаткові витрати. Потрібно зробити ремонт, купити меблі, техніку… знадобиться багато грошей.
• Не треба відразу замахуватися на розкішну багатокімнатну квартиру. Студія, однушка, двійка… нормальні варіанти. Краще платити 20 тисяч в місяць, ніж 50. Та й потім, швидше розрахувавшись, можна буде її продати (може, і подорожче – ринок нерухомості нестабільний) і зробити солідний внесок за більш просторий варіант.

Обмеження різних банків

Отже, було розказано про те, до якого віку дають іпотеку. Вимоги та умови також розглянуті. Наостанок можна перерахувати деякі банки і вказати їх вікові обмеження. Ось невеликий список:

• Від 18 років: “МТС-банк”, “Адміралтейський”, “Відродження”, “Уралсиб”, “Нордеа-Банк’.
• Від 25 років: “АК БАРС”.
• Від 22 років: “Газпромбанк”.

Верхні кордону у всіх організацій практично ідентичні. Найнижчі в “АК БАРС” (до 60 років) і “Альфа-Банку” (до 59).

Загалом, якщо є стаж, досить висока зарплата на стабільній роботі, а також кошти на початковий внесок – цілком можливо оформити іпотеку і в юному віці.