Залучені кошти комерційного банку: структура та аналіз

Найкраща ситуація

Хто має потенційно найбільш оптимальні шанси для продовження свого існування? Організація залучених коштів комерційного банку повинна бути максимально диверсифікованою. Найкращий варіант – це коли жоден інструмент не перевищує показник у 30 відсотків від загальної кількості коштів, що є в розпорядженні у фінансово-кредитній організації. Для цього слід вивчити портфель активів конкретної установи.

Ще один показник стабільності та надійності їх роботи – це процентна політика при залученні коштів. Вона повинна задовольняти двом суперечливим вимогам. По-перше, ставки за депозитами повинні бути досить привабливими, щоб потенційні вкладники несли свої гроші. По-друге, необхідно забезпечувати достатню маржу між активними і пасивними операціями банку. Тобто, слід подбати про активне кредитування платоспроможних груп за ставками, які значно більше, ніж ті, що нараховуються на депозити.

Про стабільності положення

Структура залучених коштів комерційного банку повинна передбачати не тільки процентні обмеження за певними категоріями, але і пропонувати відсотки не вище середньогалузевих.

Чому так? Припустимо, в середньому по Російській Федерації банки беруть депозити під 6%, а кредити видають під 20%. І тут з’являється фінансово-кредитна організація, що пропонує цілих 25% за внесок. Кому вони зможуть позичити отримані кошти? Або дуже ризикованим позичальникам, які не факт, що повернуть їх або ж взагалі, зібравши гроші, пропадуть з ними.

Про такому банку не можна судити як про ліквідний і платоспроможному, піклується про свою стійкості у фінансовому плані. Найімовірніше, у нього немає стабільної ресурсної бази, що потрібна для ефективних вкладень. Тому комерційний банк залучає грошові кошти юридичних та фізичних осіб за високою ставкою. Але, найімовірніше, в майбутньому його чекає ліквідація, а його первинних кредиторів – проблеми з отриманням своїх коштів. Адже чим вище відсоток, тим більш ризиковане вкладення.