Залучені кошти комерційного банку: структура та аналіз

Про строкових депозитах

Це дорогі, порівняно з іншими, види зобов’язань. Вони залучаються на визначений строк під конкретну процентну ставку. Завдяки їм стабілізується ризик втрати ліквідності. Ця обставина вельми важлива. Але воно не означає, що у клієнта немає можливості зажадати свої кошти раніше терміну.

Правда, за це передбачаються певні штрафні санкції, аж до обнулення відсотків, що набігли. В такому випадку вони стають значно небезпечніше для ліквідності, ніж депозити до запитання, адже вважається, що гроші пролежать на рахунку до певної дати.

Про великих і малих строкових депозитах

У зв’язку з наявністю такого ризику строкові депозити умовно поділяють на великі і маленькі. До перших належать ті, що перевищують установлений банком ліміт ліквідної позиції. З-за свого розміру вони відносяться до небезпечних засобів. Адже у разі їх несподіваного вилучення зі сторони клієнта виникають негативні наслідки начебто збитків. Не виключено навіть і банкрутство.

Чому так трапляється? Справа в тому, що власники великих депозитів, як правило, орієнтуються на прибуток. Тому вони дуже чутливі до зміни процентної ставки та її перегляду з боку банку. Причому не обов’язково це робиться посеред терміну.

Давайте розглянемо невеликий приклад. Людина має сто тисяч євро. Він приносить їх в банк і кладе на строковий депозит. Час – один рік. Потім його ситуація задовольняє, і він продовжує свій внесок. Ще п’ять разів. І банк хоча і прораховує можливість зняття цих сум, але якщо він у восьмий раз прийде і зажадає всі свої кошти (а це буде вже близько 130-140 тисяч євро), то у відділенні таких сум не виявиться. Їх потрібно буде спеціально замовляти з центрального сховища для передачі вкладнику шляхом інкасації.

Невеликі вклади, як правило, володіють меншою чутливістю зміни процентних ставок. І у важкий період вони, як правило, не залишають банк. Поведінка їх власників щодо прогнозоване, що в кінцевому підсумку позитивно відбивається на ліквідності фінансово-кредитної організації. Витрати на цю категорію, як правило, не дуже високі.