Залучені кошти комерційного банку: структура та аналіз
Трохи теорії
Найбажаніші залучені кошти комерційного банку – це залишки на поточних і розрахункових рахунках юридичних осіб. Вони, як правило, складають основу і клієнтський кістяк фінансово-кредитної організації. Адже по факту – це практично безкоштовні засоби. Також вони є основними для клієнтів. Через них іде весь оборот. Тому при наявності значної клієнтської бази виникає надлишок практично дармових коштів.
Ще однією перевагою є умовна прогнозованість залишків на рахунках і коливань кількості коштів на них. Як приклад – це інформація про терміни виплат, їх примірного розміром, платежах в бюджет та інше. Але покладатися на таку передбачуваність не слід. Адже їх збільшення негативно позначається на ліквідності. І при неякісному управлінні вони навіть можуть перетворитися на тягар.
Ще трохи теорії
До залучених коштів комерційного банку відноситься і такий популярний інструментарій збереження своїх коштів як депозит. Хоча гроші на залишках можуть дати певну економію, саме вклади дозволяють покривати потребу в кредитах. Також багато в чому від них залежать процентні ризики і ті ж проблеми з ліквідністю.
У чому тут заковика? Справа в тому, що кожен банк прагне залучити до себе більше вкладників для подальшої видачі кредитів. Для цього вони заманюють їх відсотками за депозитами. Але при цьому зростають і ставки кредитів. В даному випадку необхідно шукати золоту середину, яка дозволить врахувати інтереси всіх сторін.
Окремо варто поговорити про різних напрямках. Так, аналіз власних та залучених коштів комерційного банку відносить депозити до запитання до незадовільної категорії, ніж залишки на рахунках. Чому так? Справа в тому, що механізм зняття нічим не відрізняється. Але у випадку з юридичними особами можна більш-менш впевнено прогнозувати їх поведінку. Тоді як передбачити поведінку пересічної людини не представляється можливим. Його кошти можуть пролежати на рахунку не один рік або ж вони будуть зняті через тиждень. Хто може впевнено дати відповідь? Тому їх і не вважають найкращим варіантом. Адже це і досить дорогий і ризикований джерело коштів.
