Як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька? Що робити в цьому випадку?

Ще наприкінці позаминулого, 2014 року в країну прийшла криза. У зв’язку з цим відбулися чималі зміни. Вони торкнулися і фінансової сфери. Значно зросли пред’являються до позичальників вимоги. І це мало кого втішило. Багато стали задаватися питаннями: “Як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька? Що в такому випадку робити?” Отже, питання важливі, так що варто дати на них відповідь.

Невелика хитрість сімейного бюджету

Отже, розповідаючи про те, як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, варто згадати про одну законної хитрощі. У однієї людини навряд чи вдасться подужати іпотеку самостійно. Все тому, що суми щомісячної плати навіть дуже високі. Зазвичай це не один десяток тисяч рублів. Потім, коли людина буде подавати в банк заяву, в ньому треба буде вказати, що чоловік(а) також отримує зарплату. Цей факт обов’язково буде прийнятий до уваги фінансовою установою. Загалом, якщо людина спантеличений питанням “чи мені дадуть іпотеку”, є вихід: до справи можна залучити свою другу половинку. У фінансових питаннях це називається “созаемщик”.

Але все ж один із подружжя в такому випадку повинен непогано заробляти. Треба розуміти, що на сімейний бюджет доведеться тепер не тільки жити, але ще й виплачувати борг.

Додаткове джерело доходу

Якщо у людини є непоганий підробіток, то про це теж не варто забувати. Як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, а неофіційна – дуже навіть солідна? Що ж, вихід є. Можна спробувати і підтвердити свій додатковий дохід. Приміром, якщо людина офіційно здає будинок, квартиру або машину в оренду, то він може оформити відповідну папір (можна сказати, друга довідка про зарплату, тільки неофіційної) і принести її в банк разом з усіма необхідними для оформлення документами. Банки, треба сказати, позитивно ставляться до додаткових джерел доходу. Тому цілком можуть схвалити.

Порука

Але бувають такі ситуації, що грошей дійсно катастрофічно мало. І людина розуміє, що суми дійсно може не вистачити для покриття щомісячних платежів за кредитом. Але і в цьому випадку є вихід. Варто пошукати собі поручителя. Зазвичай ними стають близькі друзі або родичі. Але важливо взяти до уваги той факт, що якщо з’явиться проблема фінансового характеру, і в людини не буде грошей, щоб оплатити внесок, то це ляже на плечі поручителів. Мало хто сьогодні не погодиться на це. До того ж треба пам’ятати, що у випадку з іпотекою банківська установа в обов’язковому порядку вимагає внести початковий платіж. І зазвичай це 20% від вартості того житла, яке хоче придбати людина. Звичайно, є пропозиції і без початкового внеску. Але і у них є мінус, а полягає він у підвищеною відсотковою ставкою.

Споживчий кредит

Ще одна тема, яку хотілося б обговорити, розповідаючи про те, як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька. Що ж, припустимо, чоловік знайшов поручителя, причому навіть не одного, а декількох. І вони згодні вписати власні ПІБ в договір. А тепер інше питання: “Де взяти суму початкового внеску?” Що ж, можна взяти споживчий кредит, але в іншому банку. Так роблять багато. Але ось чи зможе людина виплатити всі свої позики? Навряд чи сума буде маленькою. Тому треба сто разів подумати перед тим, як зважитися на це. Ніхто не хоче стати заручником одночасно двох фінансових установ.

І ще. Якщо банк, в якому людина прийняла рішення брати іпотеку, дізнається, що у нього є ще який-небудь незакритий позику, то кредит йому не схвалять.

Яким має бути дохід?

Що ж, як можна бачити, якщо довідка про зарплату не задовольнить банк, то про житло, ймовірно, доведеться забути. Але що робити? З якою зарплатою дають іпотеку? Офіційна заробітна плата повинна складати як мінімум 40 тисяч рублів на місяць. В цьому випадку він зможе кожен місяць віддавати по 16 тис. руб. в якості виплати за свою заборгованість. Безумовно, буває, що щомісячний борг встановлюють у розмірі 8-9 тисяч рублів. Але тоді і термін, на який розтягнеться на все це, збільшиться, як і процентна ставка. Взагалі, треба запам’ятати – краще оформляти іпотеку на мінімальну кількість років. Краще на якийсь час “затягнути пояс”, ніж переплачувати шалені суми.

До речі, нерідко банки дають можливість закласти майно. Якщо у людини вже є нерухомість (власний будинок, квартира), то банк цілком може розглянути їх в якості застави.

На що розраховувати?

І наостанок хотілося б згадати про найважливіше. Про те, як розрахувати іпотеку по зарплаті. Це зробити легко – є спеціальні калькулятори. У кожного банку він свій, оскільки відрізняються умови, що надаються клієнтам позик, і відсотки. Але в цілому принцип скрізь однаковий.

Отже, припустимо, людина отримує в місяць 40 тисяч рублів. І він вирішив взяти позику у банку суму в розмірі 2 864 000 рублів, чого цілком вистачає на 1-2-кімнатну квартиру у якому-небудь розвиненому російському місті (наприклад, в Краснодарі, Сочі, в Ростові-на-Дону і т. д.), не в центрі, але у хорошому районі. І строк його позики склав 240 місяців. Тобто двадцять років. У такому випадку кожен місяць йому доведеться віддавати банку приблизно 12 800 рублів. В принципі, це навіть не третина зарплати. Але що щодо загальної переплати? Припустимо, що процентна ставка становить 12.5%. У такому випадку за всі 20 років чоловік виплатить 3 072 000 рублів. Загальна переплата складе 208 000 грн. В принципі, це не так вже і багато – по 10 400 рублів в рік. Ось тільки засмучує те, що це все буде тривати 20 років. Але якщо виплатити позику раніше, то все може закінчитися порівняно швидко.