Що таке ануїтетні платежі? Ануїтетні і диференційовані платежі

З тим, що таке ануїтетні платежі, спробуємо розібратися в цій статті. Отже, під фінансовою рентою (ануїтетом) розуміється графік поступового погашення боргу з відсотками по ньому. При цьому виплати здійснюються рівними частками протягом однакових часових проміжків.

Параметри кредитування

Будь-який вид кредиту може володіти певним набором параметрів, які не можна випускати з уваги, інакше можна приректи себе на виплату додаткових грошей банківській установі. На практиці в договорі може бути зазначено велику кількість різних параметрів.

Найбільш відомими серед них є наступні: розмір початкового внеску, максимальна сума тіла кредиту, розмір стягуваної комісії, а також санкції при достроковому погашенні позики. При цьому деякі умови мають важливе значення тільки в певний проміжок часу або є разовими. Інші ж не втрачають своєї актуальності протягом усього терміну дії договору кредитування. Наприклад, внесення оплати за заявку, яка справляється один раз; штрафна санкція за дострокове погашення кредиту в порядку загрожує позичальникові тільки деякий час. При цьому комісія за обслуговування рахунку може сплачуватися клієнтом до кінця терміну дії договору.

Види погашення кредиту

Потенційний клієнт при виборі банку, в якому візьме кредит, на перше місце ставить процентну ставку. Часто саме її і рекламують самі банки. Однак необхідно пам’ятати, що сама ставка – це не головний параметр при визначенні загальної вартості кредиту. Важливе значення набуває і тип його погашення, який представлений в двох варіантах: ануїтетний і диференційований. Їх основні якості детальніше будуть розглянуті нижче.

Сутність ануїтетних платежів

Ануїтетний платіж за кредитом – альтернативна форма диференційованої системи погашення позикових коштів. Він відрізняється порядком виплати основної суми кредиту однаковими частками з нарахуванням відсотка на залишок непогашеної суми.

Незважаючи на те, що диференційована система платежів може бути віднесена до класики, все більша кількість банківських установ переходить на погашення кредиту ануїтетними платежами. Це, по-перше, зручно для самих банків, так як дозволяє отримати істотну вигоду за відсотками.

По-друге, при такій формі погашення кредитів клієнти легко запам’ятовують або фіксують розмір платежу. І не потрібно щомісяця звертатися в банківську установу для визначення суми, що підлягає сплаті. Розглядаючи ануїтетні і диференційовані платежі, клієнти вибирають перші при плануванні дострокового погашення кредиту.

Використання поняття «ануїтет» в інших сферах господарювання

Що таке ануїтетні платежі, доводиться розбиратися не тільки в області кредитування. Дані терміни відомі і в інших областях:

• ануїтет – терміновий позику державного значення, за яким сама сума і відсотки по ній повинні виплачуватися щорічно;

• поняття «ануїтет» також використовується як вид договору, за яким фізична особа з оформленням страховки після закінчення деякого терміну отримує право на виплату сум, встановлених договором (наприклад, щодо виходу на пенсію);

• і останнє визначення ануїтету – величина регулярних платежів по страховці, вироблених протягом конкретного терміну, обумовленого договором.

Складання графіку платежів

Для розуміння того, що таке ануїтетні платежі, необхідно розглянути графік, який використовується для накопичення певної суми до конкретного моменту часу. Така схема є досить зручною завдяки рівнозначності внесків.

У загальному вигляді формула ануїтетного платежу зовсім нескладна. Вона представлена сумою так званого тіла кредиту і процента, нарахованого за поточний період. При цьому сам процес погашення ділиться на ануїтет пренумерандо (виплати на самому початку першого періоду) та постнумерандо (виплати вже в кінці періоду).

Розрахунок ануїтетного платежу

Розглянемо кілька варіантів розрахунку платежу на кожен місяць по даній системі.

• Звернення в банк – самий зручний і простий варіант для клієнтів. В обов’язки консультантів банківських установ входить надання послуг з розрахунку такого платежу.

• Кредитний калькулятор – подобыный розрахунок ануїтетного платежу призначений для активних користувачів Інтернету. Подібні сервіси вбудовуються в банківські сайти. Ця світова практика зручна тим, що у клієнта з’являється можливість порівняти та проаналізувати пропозиції декількох банків, не виходячи з дому. Також це служить ефективним інструментом для того, щоб зрозуміти, що таке ануїтетні платежі. Універсальні калькулятори використовують різну валюту кредитування. А курси валют постійно оновлюються, тому збої в їх роботі просто виключені.

• Існує й третій спосіб – формула розрахунку ануїтетного платежу, яку можна легко використовувати, маючи при собі тільки аркуш паперу і олівець. Існує думка серед клієнтів, що банківська формула, яка дозволить зрозуміти розмір кредитного платежу, складна. Можна з упевненістю стверджувати, що використовувати її зовсім не обов’язково. Існує досить точний варіант, який набагато простіше. Розглянемо його нижче.

Визначення величини щомісячного платежу

При розрахунку процентної складової ануїтетного платежу необхідно взяти залишок непогашеного кредиту на конкретну дату, помножити його на річний відсоток і розділити на 12 місяців (мається на увазі рік).

Щоб визначити ануїтетний платіж за кредитом, який піде на погашення боргу, треба із суми платежу за місяць відняти нараховані відсотки. При цьому важливо пам’ятати, що сплата, що надходить в погашення тіла кредиту, залежить від попередніх платежів. Тому графік потрібно розраховувати послідовно, починаючи з першого платежу.

Для того щоб визначити переплату по кредиту ануїтетного типу, необхідно щомісячний платіж помножити на кількість місяців, і з отриманого добутку відняти суму взятого кредиту.

Плюси» ануїтетного кредитування

Отже, визначимо позитивні сторони розглянутого виду кредитування. Дане погашення ануїтетних платежів доцільно для клієнтів, які:

• Не можуть здійснювати платежі у великих розмірах щомісяця. Особливо якщо мова йде про період після отримання кредиту. Розглядаючи ануїтетні і диференційовані платежі, користувачі вибирають саме перший тип. Його яскравим прикладом служить іпотечне кредитування, яке передбачає великі тривалі кредити, тому платежі в рівних частках досить зручні для клієнтів.

• Завдяки наявності стабільного доходу прораховують сімейний бюджет.

• Можуть з успіхом використовувати ануїтетний платіж, дострокове погашення кредиту по якому найбільш ймовірно, або мова йде про невелику суму позики.

Багато клієнти вибирають саме цю схему погашення кредиту завдяки її простоті: потрібно просто виплачувати щомісяця незмінну суму. А за диференційованою схемою платежу необхідно його розмір уточнювати кожен місяць в банку.

При виборі ануїтетного варіанти платежі на початку періоду дії договору будуть менші, ніж такі самі внески за диференційованою системою. Це пов’язано з погашенням спочатку відсотків по кредиту, а вже потім його самого тіла. Тому отримати кредит з ануїтетною схемою оплати можуть клієнти з меншою платоспроможністю.

Однак при таких, здавалося б, незаперечні переваги існують і певні недоліки.

Мінуси такої системи

Основним недоліком такої системи погашення отриманого кредиту є його суттєве подорожчання. Розглянемо детальніше. Така дорожнеча з’являється з-за того, що клієнт при регулярних виплат повільно погашає борг, що призводить до сплати великих відсотків по кредиту.

Саме протягом перших місяців дії договору щомісячна сума обов’язкового платежу більшою мірою складається з відсотка, а вже потім з тіла кредиту. Однак існує вихід з такого становища. Можна взяти в банку кредит за ануїтетною системі, а погашати його за диференційованою (тіло кредиту виплатити раніше встановленого терміну). У цьому випадку ануїтет перетворюється в диференційовану форму кредиту.

Можливість дострокового погашення

При бажанні клієнт може погасити взятий кредит раніше встановленого терміну, проте в даному випадку повинні бути враховані такі особливості. При виборі диференційованої системи погашення боргу позичальник зобов’язаний повернути половину основного боргу, а при ануїтетною – три чверті.

Доцільно розглянути дане твердження на прикладі. Взято кредит в 2 млн. рублів, вже виплачено 900 тис. рублів. Розглядаючи структуру погашеної суми, можна побачити, що 150 тис. рублів – основний борг, а 750 тис. рублів – відсотки, які вже не підлягають поверненню. Тому виникає питання про те, потрібно чи дострокове погашення кредиту. В даному випадку можна не вилучати додаткові кошти з сімейного бюджету (якщо мова йде про іпотеку) або з бізнесу, а просто продовжувати поступово погашати борг далі.

Висновок

Аннуитетное кредитування дозволяє платити по тілу кредиту суми в менших розмірах. Це сучасний і досить зручний шлях, що дозволяє отримати кошти клієнтам, у яких відсутня можливість погашення боргу за диференційованою системою. Однак необхідно передбачити накопичення необхідної суми грошових коштів для погашення тіла кредиту в майбутньому.