Найнижчі ставки по іпотеці. Вигідні умови іпотеки

Придбати вторинне житло за готівкову суму по кишені багатьом, а от бажання мати власну квартиру притаманне кожній молодій сім’ї. Щоб здійснити свою мрію, практично всім доводиться оформляти іпотеку на довгі роки. Найбільш популярною її різновидом на сьогодні є позика під заставу житла, що купується. На сьогоднішній день оформити дану операцію можна в різних фінансових установах, от тільки варто визначитися з підходящим банком, який запропонує найбільш вигідні умови для вас.

Умови кредитування

У будь-якому випадку оренда чужого житла завжди виливається в більш значну суму, ніж придбання власного, тому навіть можливість в подальшому втратити квартиру при втраті платоспроможності не лякає громадян.

Важливо знати ще й те, що оформлення іпотеки можливе лише при задоволенні клієнтом всім умовам позикодавця, тобто:

• вік від 21 до 45;
• незаплямована кредитна історія;
• платоспроможність.

Останній пункт включає в себе не тільки наявність добре оплачуваної роботи, а та стабільність доходів.

Особливості іпотеки

Більшість банків пропонує своїм клієнтам широкий вибір кредитних програм, непогану швидкість отримання коштів і вигідну їх вкладення.

Серед відмінних особливостей кожної програми є загальні ознаки, такі як:

• видача позики на тривалий термін;
• цільове призначення отриманих коштів;
• відсутність права розпорядження майном.

Виходить, що оформлення іпотеки можливе лише на визначені потреби – в основному на покупку вторинного житла і в деяких випадках на пайове будівництво або зведення власного будинку. Важливо, що за документами власником житла буде вважатися позичальник, але при цьому розпоряджатися квартирою без згоди банку він не зможе до тих пір, поки повністю не погасить борг.

Пошуки оптимального варіанту

Вигідні умови іпотеки пропонують своїм клієнтам на словах всі фінансові установи, але насправді в пошуку ідеального варіанту є безліч нюансів. Наприклад, знижена процентна ставка не завжди є показником вигоди, адже банк цілком може зібрати ті ж гроші з позичальника на оплату страхових внесків або комісійних виплат.

Аналогічна ситуація простежується і в плані відсутності початкового внеску, адже банк не прощає позичальнику цю суму, а лише відстрочує платіж з можливістю нарахувати на нього ще більший відсоток.

В реальності найчастіше дійсно вигідні умови іпотеки виявляються у тих пропозицій, які, на перший погляд, не привертають уваги.

Валютні пастки

Вже багатьом стало зрозуміло, що в нинішніх умовах економіки не слід приділяти увагу валютним кредитуванням. Ситуація навряд чи покращиться найближчим часом, а от збільшити і без того величезний річний відсоток цілком можливо. Рублеві пропозиції залишаються на тих же умовах, тому навіть з урахуванням нестабільної ситуації нададуть допомогу молодим сім’ям у придбанні власного житла, звичайно, з умовою ретельного вибору програми.

Рекламні гасла

Крім пошуку того банку, де найнижча процентна ставка по іпотеці, позичальникам слід звернути увагу на додаткові гасла фінансових установ, якими вони залучають клієнтів. Серед них:

• можливість зниження ставки надалі;
• рефінансування кредиту;
• плаваючі ставки.

Яку вигоду містить кожен з пунктів, розглянемо детальніше.

Зменшення платежу

Сьогодні деякі банки пропонують своїм клієнтам вигідні умови, які дозволяють в подальшому знизити ставку по іпотеці. Як це зробити? Для цього їм необхідно лише попередньо заплатити певну суму грошей, яка не піде в рахунок оплати боргу, а тільки забезпечить отримання меншого відсотка по кредиту. Залежить вона від суми позики і становить від 2% до 7%. Насправді такі умови будуть вигідними лише при виплаті кредиту в строк. Якщо ж клієнт зможе погасити борг достроково, а до цього прагнуть всі позичальники, то зміст такої угоди зникає. Заплачені раніше кошти безповоротно перейдуть банку без надання економії платнику.

Перегляд умов

Найнижчі ставки по іпотеці пропонуються клієнтам протягом перших років за умови подальшого рефінансування. Банки мотивують дана дія поліпшенням умов кредитування у зв’язку зі змінами економічного становища, але насправді поліпшення чекає тільки банк. Часто замість перерахунку на середню ставку клієнти переходять на плаваючі ставки. Крім цього, виявляється, що весь пільговий період виплати йшли тільки за відсотки по кредиту, при цьому тіло боргу залишилося недоторканим.

Плаваючі ставки

Працівники фінансових установ запевняють, що це найнижчі ставки по іпотеці на певні періоди часу. Насправді всі виплати в даному випадку залежать від економічного становища країни, яке зараз не на висоті, так і поліпшень не передбачається. Все це, швидше за все, призведе до регулярного підвищення ставки, яке не має жодних меж. У певний момент може виявитися, що клієнт просто не здатний оплатити таку суму щомісячного внеску.

Незначний термін кредитування також не гарантує вигоди в даній ситуації, адже ситуація може кардинально змінитися буквально за пару років, а іпотека оформляється мінімум на п’ять років.

Пільгове кредитування

Дійсно вигідні умови позик пропонуються певним категоріям громадян, в числі яких:

• молоді сім’ї;
• сім’ї з правом на маткапитал;
• молоді спеціалісти;
• військовослужбовці.

Останні взагалі не сплачують кредит з своєї кишені, за них це робить Міністерство оборони, але теж на певних умовах. Для решти ж пропонуються гарні умови кредитування за держпрограмою, ставка по іпотеці в Ощадбанку при цьому становить 13%.

Перелічені категорії мають право отримати не тільки самі низькі ставки по іпотеці, а й:

• можливість оформлення кредитних канікул;
• відсутність першого внеску.

При цьому найчастіше їм нав’язують тільки певного забудовника, купівлю житла у фіксованому районі або участь у пайовому будівництві.

Всі умови

Щоб вибрати найкращу програму серед безлічі пропозицій, слід враховувати всі умови кредитувань.. Для цього необхідно проаналізувати сукупність всіх приписів:

• початковий внесок;
• процентна ставка;
• додаткові платежі;
• умови для дострокового погашення.

Розглянемо всі пункти по порядку.

Початковий внесок

Від його розміру залежить подальша переплата по кредиту, адже чим більше клієнт заплатить відразу і без відсотків, тим менше у банку можливостей взяти з нього переплату. Як правило, розміри початкового внеску коливаються в межах 10-30%, але може досягати і половини всієї суми. Більшість потенційних позичальників помилково підбирають варіанти з мінімальними первинними внесками.

Ставка за кредитом

Саме на неї всі клієнти в першу чергу звертають свою увагу, але насправді річна ставка вже давно не є показником вигідності. Витонченість фінансових установ в отриманні максимальної вигоди з клієнтів постійно вдосконалюється, і від того, яка ставка по іпотеці в банках заявлена, вже давно не залежить розмір реальної переплати. Все це завдяки додатковим комісійними і страхових платежах.

Додаткові платежі

Низькі процентні ставки банки компенсують зняттям з клієнтів комісій за видачу іпотеки та за її обслуговування. Перший варіант визначається декількома відсотками, і чим нижче процентна ставка, тим більше буде комісія. Загалом, всі гроші перейдуть на користь банку і виллються в помітно відрізняється від заявленої суми.

Комісійні за обслуговування зазвичай визначаються частками відсотка, але важливо враховувати, що нараховуються щомісяця, а значить, за рік може набігти ще кілька повних відсотків переплати. Так, оформивши вигідну іпотеку під 11% річних, клієнт може переплатити комісію за видачу в 4%, яка і виллється в повні 15%. Аналогічна ситуація з обслуговуючими комісійними всього в 0,4%, які за рік складуть ті ж 4,8%.

Страхові внески також нав’язуються клієнтам під зобов’язанням знизити при цьому відсоток за ставкою, хоч і є добровільними за законодавством.

Дострокова виплата

Найнижчі відсотки за ставкою не зрівняються по важливості з цим пунктом. Щоб скоротити переплату, багато прагнуть саме якнайшвидше виплатити борг, оскільки на решту меншу суму буде нараховано і менше відсотків. Банки ж часто перешкоджають таким діям, обмежуючи максимальні щомісячні виплати.

Професійна допомога

Який банк дає іпотеку на будинок, а який спеціалізується тільки на квартирних питаннях, знає кредитний брокер. Допомога даного фахівця обов’язково продемонструє швидкість пошуку найбільш вигідних умов. У великих містах існують навіть професійні контори з даних питань. На сьогоднішній день ставка по іпотеці в Ощадбанку в 13% хоч і є привабливою, але не найвигіднішою, про що клієнтам обов’язково розкажуть при повній консультації.

Висновок

Незважаючи на те, що на сьогоднішній день існує величезна кількість фінансових організацій, пошуки дійсно кращого варіанта для вибору кредитної програми дуже складні. Саме тому радити якийсь конкретний банк не має сенсу. Тільки сукупність всіх показників економії може скласти воєдино картину вигідних умов іпотеки. Головне – при виборі програми пам’ятати про витонченості фінансових установ в отриманні вигоди і не попадатися на їх грамотні виверти. Щоб отримати самі низькі ставки по іпотеці і гарантовано найкращі умови кредитування за короткий термін, слід звернутися за допомогою до професійного кредитного брокера. Навіть з урахуванням оплати його послуг результат обов’язково порадує позичальника.