Ефективна процентна ставка – це… Визначення, особливості розрахунку та рекомендації

Віктор Кузьмін

1 minute

Часто позичальники стикаються з тим, що їх витрати по виплаті боргу істотно перевищують на ділі суми, позначені усміхненим кредитним фахівцем і зазивають написами на рекламних банерах. Щоб представляти свої реальні витрати на погашення кредиту, насамперед треба виконати розрахунок ефективної процентної ставки. Що це і як її вирахувати, розповімо в цій статті.

Ефективна процентна ставка – це…

Effective rate of interest (ефективна процентна ставка) має безліч визначень, проте всі вони відкривають одну і ту ж суть з різних сторін. Це:

Кредитна ставка, що включає в себе всі витрати на обслуговування позики, страхові програми, комісії та ін.
Сложнопроцентная річна ставка, є величиною оцінки прибутковості певної фінансової операції.
Реальна вартість кредиту, яка містить у собі всі витрати позичальника за час погашення боргу.
Дійсна вартість кредиту, що перевищує номінальну ставку.

Щоб краще зрозуміти суть ефективної ставки, пізніше ми проведемо невелику паралель з озвученою номінальної.

Що включає в себе ЕПС за картками

Попереджаємо вас, що найвища ефективна процентна ставка чекає вас при оформленні настільки популярної сьогодні кредитної картки. ЕРС буде містити в собі:

Платіж (комісію) за випуск “пластику”.
Комісію за обслуговування картки.
Плату за ведення розрахункового рахунку.
Комісію за здійснення операцій по карті.
Якщо доречно – комісію за конвертацію валюти.
За порушення умов кредитного договору – штраф за перевищення ліміту або несвоєчасне внесення платежу.
І, власне, погашення суми боргу і виплату відсотків по ньому за номінальною ставкою.

Звідси можна зробити наступний висновок: не зупиняйтеся на банку, який пропонує найнижчу номінальну ставку. Можливо, в іншій організації, де цей показник дещо вище, ефективна ставка буде на кілька відсотків нижче. Із-за чого це може статися? З-за відсутності низки комісій (наприклад, за ведення р/с, емісію кредитної картки), “добровільно-примусової” придбання страхових продуктів на меншу суму і т. д. Не соромтеся попросити кредитного спеціаліста озвучити саме ЕПС. І лише на основі цієї величини підбирати банк-позикодавця.

Номінальна і ефективна процентна ставка

Номінальна ставка – це фіксована величина, розмір річної переплати за кредит, який ви бачите на привабливих рекламних проспектах. Вона не включає в себе вартість страховок, комісій, плату за обслуговування кредитної карти – всі ті витрати, які вам доведеться понести разом з виплатою відсотків по кредиту і поверненням позики.

Чому ж клієнтові відразу ж не озвучується сума, яка дорівнює ефективній процентній ставці? По-перше, цю величину досить важко вирахувати заздалегідь. Наприклад, якщо клієнт прострочить платіж або декілька внесків, ця величина зміниться в більшу сторону від тієї, яка буде розрахована спочатку, з-за нарахування пені. А по-друге, банк просто розгубить клієнтів, якщо озвучить їм всі їхні реальні видатки.

Те, що кредитний фахівець повідомляє клієнту тільки номінальну ставку, не є обманом або “запудриванием мізків”. Напевно у вашому кредитному договорі завлекшая вас переплата так і названа – номінальна процентна ставка. На жаль, але це упущення саме позичальника, що він перед укладанням договору не поцікавився у операціоніста хоча б приблизними розміром ефективної річної процентної ставки.

Номінальна та ефективна ставки щодо вкладів

Що стосується банківських вкладів, то тут докорінно інша ситуація:

Номінальна процентна ставка – фіксована величина вашого річного доходу, виражена у відсотках. Наприклад, 9 % річних.
Ефективна процентна ставка – це змінна величина вашої прибутку, що залежить від деяких умов, прописаних у договорі. Що стосується вкладів, то вона вище номінальної ставки. Це насамперед характерно для вкладів з капіталізацією (“складними” відсотками, нарахуванням відсотків на відсотки), коли до суми вкладу по закінченні якого-небудь періоду додається сума нарахованих відсотків, і за наступний проміжок часу відсотки нараховуються на цю збільшену грошову величину. Внесок з 9 % річних з капіталізацією принесе набагато більше прибутку, ніж аналогічний без капіталізації. Важливо враховувати і її періодичність: якщо вона відбувається кожен місяць, то це набагато вигідніше випадку, коли “складні відсотки нараховуються раз на півроку.

А тепер перейдемо до “хворого” питання – кредитами.

Особливості ефективної процентної ставки

ЕПС обов’язково повинна бути прописана в кредитному договорі – це наказує Центробанк Росії. Але багато стикаються з тим, що їхні реальні витрати набагато вище і цієї величини! Відбувається це із-за того, що банк розраховує ЕПС за формулою, запропонованою ЦБ РФ, яка має ряд недоліків – в розрахунок не беруться страхові внески та деякі інші ваші збитки.

Попередимо вас, що ефективна процентна ставка – це величина, яка завжди буде вище номінальної навіть у ідеалістичної моделі банку, не пропонує страхові комплекти, комісії. Причина в тому, що тут, так само як і для вкладів, діють “складні відсотки і ануїтетні платежі: одна частина йде на погашення тіла боргу, а інша – на відсотки по ньому. Тобто за кожен місяць відсотки нараховуються не тільки на ту суму, що ви зайняли у банку, але і на величину ще неоплачених вами відсотків.

Обчислення ефективної процентної ставки

Самий вірний спосіб максимально точно уявити свої витрати по виплаті кредиту – це визначити ефективну процентну ставку самим, скориставшись готової формулою. Першим ділом вам потрібно уточнити, з яким проміжком нараховуються відсотки за вашим позикою – кожен місяць, квартал, рік, безперервно і т. д. Ну і, звичайно, необхідно знати номінальну ставку за кредитом.

Далі скористайтеся наступною формулою:

Е = (1 + Н/П)П – 1, де:

Е – це ефективна процентна ставка:
Н – номінальна ставка;
П – кількість періодів нарахування відсотків за один рік.

Якщо ж відсотки нараховуються безперервно, то підійде інша формула:

Е = еН – 1, де:

Е – ефективна процентна ставка;
Н – номінальна ставка;
е – постійне число, що дорівнює 2,718.

На жаль, наведені формули не передбачають включення в результат витрат, які ви понесете у зв’язку з купівлею страхових продуктів, оформленням довідок.

Другий спосіб обчислення ЕРС

Ще одна формула, за якою можна обчислити ефективну процентну ставку, наступна:

0 = (геометрична прогресія) ПВ / (1 + ЕПС)(Дп – Д1) / 365 , де:

ПВ – розмір останньої виплати;
ЕПС – ефективна процентна ставка;
Дп – дата останнього платежу за кредитом;
Д1 – дата першого платежу за кредитом.

Розрахунки ускладнюються тим, що для знаходження ЕПС вам потрібно вирішити це рівняння.

Ще один варіант формули:

До = П1 + ((геометрична прогресія) Пп / (1 + ЕПС)Вп , де:

К – сума кредиту;
П1 – перший платіж по позиці (необхідно врахувати всі комісії, страхові виплати);
Пп – останній платіж по кредиту (також обов’язково потрібно включити не тільки величину погашення тіла боргу і відсотків по ньому, але і всі побічні платежі);
ЕПС – ефективна процентна ставка;
Вп – час здійснення останнього платежу.
n – місяць виплати за рахунком (12-й, 15-й, 36-й і т. д.)

Альтернативні методи підрахунку

Формула ефективної процентної ставки – це не єдиний шлях, який вкаже вам ваші реальні витрати:

1. Скористайтеся онлайн-калькуляторами, в надлишку представленими в Мережі, – від простих до досить ґрунтовних, що враховують всі платежі.

2. Зверніться до програми Exel:

Функція EFFECT() допоможе вам провести розрахунки по першій формулі.
SERIESSUM нагоді для розрахунків за другою формулою.

Таким чином можна зазначити, що, навіть знаючи номінальну ставку, розмір всіх комісій і вартість страхових продуктів, ми самостійно (як, втім, і кредитний спеціаліст) зможемо вирахувати лише приблизну величину ЕРС. Самостійні розрахунки ускладнюються “складними” відсотками, платежами-щорічною рентою, нарахуванням пені у разі прострочення платежу, чого не можна передбачити заздалегідь.