Договір колективного страхування: види, ризики, плюси і мінуси

Віктор Кузьмін
1 minute

У порівнянні з багатьма західними країнами, страхування в Росії – не надто популярне явище. Якщо процедура не є обов’язковою, як поліс ДМС, громадяни намагаються від неї відмовитися.

Сьогодні мова піде про таке явище, як договір колективного страхування. Яким він буває? Які перспективи обіцяє і варто від нього відмовлятися? Спробуємо розібратися.

Колективне страхування – це що?

Пакетні поліси являють собою особливу форму страхування і застосовуються для того, щоб захистити від можливих неприємних ситуацій не однієї людини, а цілу групу осіб. Колективний договір страхування від нещасних випадків розглядає всіх, хто в нього включений, як єдине ціле, а не окремі елементи. Подібним чином діють і інші групові договори.

У загальній практиці договори колективного страхування укладаються за рахунок роботодавця. В якості страхувальника приймається підприємство, а захищається особи – кожен його співробітник. При цьому поліс буде всього один, а на додаток до нього вносяться паспортні дані всіх учасників.

До речі, якщо страхувальник припускає, що в майбутньому до програми можуть приєднатися й інші учасники, колективний договір страхування життя (або чогось ще) може бути укладений і з однією людиною.

Види групового страхування

Найбільш поширена банківська практика передбачає такі види угод:

  • колективний договір страхування позичальників;
  • уповільнена виплата капіталу;
  • рента за вдівство, сирітству або при настанні інвалідності;
  • колдоговір страхування від настання тимчасової непрацездатності;
  • страхування від підступів шахраїв;
  • захист від дій третіх осіб, здатних завдати якої-небудь шкоди;
  • інші договори.

Кому вигідні корпоративні страхові програми?

Договір колективного страхування працівників – досить вигідну захід для співробітників будь-якої фірми. Він являє собою фінансову гарантію на випадок виникнення складних життєвих ситуацій.

Групове страхування від хвороб передбачає виплати працівникам в разі погіршення самопочуття.

Корпоративне пенсійне страхування є досить сильним стимулом для працівників, розраховують на суттєву компенсацію при виході на заслужений відпочинок.

Накопичувальний договір колективного страхування передбачає двояку вигоду. По закінченні терміну дії страховки працівник отримує всю належну суму в якості бонусу. А якщо застрахований людина не дожив до закінчення дії полісу, гроші можуть отримувати родичі.

Підприємства також отримують певну вигоду від укладення договору колективного страхування. Причому гешефт проявляється не тільки у сфері іміджевої. Організації мають цілком відчутне соціальне, а також фінансове перевагу:

  • Деякі пільги по податках.
  • Акумулювання додаткових коштів у тих випадках, коли працівник звільняється до закінчення терміну дії поліса.
  • Деякі організації укладають колективні договори на паритетних засадах. При цьому внески здійснюються за рахунок як працівника, так і організації.
  • Додаткова мотивація для мобілізації на підприємстві висококваліфікованих кадрів.

Учасники корпоративного страхування

До осіб, задіяних у процедурі страхування, належать:

  • Страховик – організація, що має ліцензію на надання таких послуг.
  • Страхувальник – особа або фірма, що представляє інтереси всіх застрахованих осіб і має право візувати угоду з СК. У разі відсутності конкретної людини, наприклад, директора підприємства, страхувальник визначається простим голосуванням серед групи застрахованих громадян. Він наділяється правом підпису і вирішує всі питання щодо врегулювання угоди.
  • Вигодонабувач – особа, на користь якого буде призначатися виплата страхової ситуації. Їм може виявитися страхувальник, власник поліса, застрахована особа, спадкоємці за законом або існуючого заповітом, правонаступники.

    • Групові поліси при оформленні кредиту

    У банківській сфері колективні поліси також отримали широке поширення. Договір колективного страхування “ВТБ-24” або інший банк пропонує укласти при видачі кредитної картки або отриманні невеликий позички.

    Угода підтверджується полісом, оформленим на ім’я фінустанови (кредитора). Він же виступає ініціатором процедури. СК отримує від банківської установи страхову суму в обмін на зобов’язання відшкодувати шкоду, завдану здоров’ю або життю клієнта фінустанови (позичальника).

    На відміну від персональних страховок, у цьому випадку поліс отримує не клієнт, а банк. Позичальник приєднаються до договору та отримує на руки спеціальний сертифікат, що підтверджує його участь у процесі. Людина, що бажає отримати позичку, в даному випадку не бере участі у виборі страхової організації і не може вплинути на умови, прописані в полісі. Йому потрібно або прийняти запропоновані умови, або оформити письмову відмову від страховки.

    Термін дії поліса зазвичай дорівнює терміну кредитування. Такою страховкою покриваються ризики невиплати боргу, що залишився на дату настання страхового випадку.

    Варто враховувати, що претенденти на позику, відмовилися від оформлення поліса, найчастіше отримують відмову у видачі грошей. За законом банк не має права відмовити в позику з цієї причини, так що менеджер, найімовірніше, буде посилатись на якісь інші обставини.

    Досить часто при згоді клієнта оформити додаткову страховку банк може трохи зменшити процентну ставку. Але це умова також не є обов’язковим.

    Документи

    Для оформлення пакетного договору страхування ризиків слід підготувати заяву. Воно вміщує в себе такі дані:

    • вид групового поліса;
    • сума (загальна) за договором колективного страхування;
    • тариф і розмір страхової премії;
    • спосіб, вид і частота внесення страхової премії;
    • вигляд, спосіб і терміни отримання страхового відшкодування;
    • спеціальні гарантії;
    • терміни дії договору;
    • інші важливі умови;
    • дата вступу документа в силу.

    Менеджер банку готує необхідні відомості і подає заяву в СК. Особливістю такого поліса вважається те, що його термін найчастіше не перевищує 1 року. В перелік осіб, включених до складу застрахованих, можуть бути внесені позичальники, які не досягли пенсійного віку.

    Як відмовитися від пакетної страховки за кредитом

    Банку груповий договір страхування дуже вигідний. По-перше, він суттєво знижує ризик неповернення коштів. А по-друге, паперова тяганина зводиться до мінімуму. Адже всі відносини будуються між банком і СК, а позичальник в них ніби й не бере. Так що подібну схему використовують практично всі банківські установи.

    А клієнту подібна ситуація не так вже й вигідна. З одного боку, людина начебто захищений від того, що він не зможе вчасно погасити позику із-за хвороби і борг повисне на ньому каменем. Але з іншого, додаткова страховка може істотно підвищити вартість кредиту.

    Багато банків використовують ситуацію в своїх цілях і просто змушують оформити поліс. Більше того, мало хто з менеджерів повідомляє клієнту про те, що за законом він може розірвати договір страхування протягом 5 робочих днів після його підписання, якщо, звичайно, це прямо не заборонено договором кредитування.

    Так, договір колективного страхування в «ВТБ 24» можна розірвати у встановлені законом терміни. В принципі, зробити це можна в будь-який момент. Страхова плата перестає нараховуватися з місяця, наступного за датою подання заяви в СК. Звичайно, вже внесені кошти ніхто не поверне, але радує той факт, що передумати можна в будь-який час.

    Груповий договір СРО

    На сьогоднішній день багато саморегулівні організації приймають в якості внутрішнього розпорядження СРО – колективний договір страхування. Тепер ці організації самі страхують своїх учасників, а також компенсаційний фонд. Для будівельних компаній – членів саморегулівних організацій цей факт є позитивним.

    Плюси і мінуси СРО

    Що ж хорошого знаходять у таких договорах члени організацій з самостійним регулюванням? Насамперед це практично єдиний спосіб швидко виконати свої зобов’язання навіть у разі великого збитку. Явище стало настільки поширеним, що СК навіть планують випустити на ринок новий продукт – поліс страхування відповідальності СРО. А поки його функції виконує договір.

    Ну і, крім усього іншого, такий поліс вельми вигідний фінансово. Наведемо невеликий приклад:

    • Недорога страховка для індивідуального будівельника коштує близько 6 тисяч рублів. При цьому максимальна виплата не перевищить 2,3-2,5 мільйона.
    • Якщо 10 учасників спрямують всі ці кошти до загального фонду, то загальний обсяг запасного капіталу буде на рівні 23-25 мільйонів рублів.
    • Групове страхування на вдвічі більшу суму (50 млн) обійдеться приблизно в 30 тисяч. При цьому кожен з учасників витратить суму вдвічі меншу, ніж при індивідуальному страхуванні (близько 3 тисяч рублів).

    Таким чином, неважко підрахувати, що при оформленні колективного договору страхування СРО отримує набагато більший «захисний» фонд.

    Звичайно, у такого страхування є і мінуси. Наприклад, кожен окремо взятий партнер не може самостійно вибирати СК, а змушена приєднуватися до вже існуючого договору. Оскільки таке страхування на ринку є досить новим, страхові установа не надто лояльно відносяться до груп, в яких менше 10 компаній.