Диференційований платіж за кредитом: особливості, погашення, розрахунок, схема і види

Ті, кому хоч раз доводилося оформляти банківський кредит, помічали, що в договорі обов’язково прописується, яким способом буде погашатись позика – аннуїтетним або диференційованим. На жаль, далеко не всі розуміють, чим відрізняються ці схеми і яка з них вигідніше для клієнта.

Що таке диференційований платіж по кредиту?

Це спосіб погашення заборгованості, при якому позичальник зобов’язується виплатити основну суму рівними частинами. У цьому випадку нараховуються відсотки на борг, що залишився. Зменшення розміру загального щомісячного платежу відбувається за рахунок поступового скорочення нарахованих відсотків. У підсумку виявиться найбільшим перший платіж, а найменшим – останній. Погашення диференційованими платежами підходить позичальникам, спочатку мають на руках велику суму. Як правило, таку схему пропонують клієнтам, які оформляють іпотеку чи інші довгострокові кредити. Набагато рідше вона використовується в сфері споживчого кредитування.

Схема диференційованих платежів

Тим, хто готовий працювати на перспективу шляхом істотного скорочення поточних витрат протягом певного періоду після оформлення кредиту, можна порекомендувати вибирати диференційований позику. Перші і найскладніші місяці пролетять дуже швидко, зате після цього поступово зменшується щомісячний внесок буде не настільки тяжким тягарем для сімейного бюджету. Більшість фінансових аналітиків наполегливо радять людям, які планують оформляти довгостроковий кредит, зупинити вибір на користь диференційованого методу погашення позики.

З чого складається такий платіж?

Диференційований платіж складається з двох основних частин: тіла кредиту та відсотків, які щомісячно нараховуються на залишок заборгованості. Сума ділиться на рівні частини, кількість яких залежить від терміну кредитування. Так, оформивши кредит на суму 240 000 рублів строком на один рік, чоловік повинен бути готовий до того, що йому щомісяця доведеться віддавати банку за 20 000. І це тільки тіло кредиту. Ця сума буде незмінною на протязі всього строку кредитування. Виняток робиться лише у двох випадках:

• якщо позичальник звернувся з заявою про продовження строку кредитування;
• при частковому достроковому погашенні заборгованості.

Що стосується нараховуються щомісячно відсотків, то вони будуть постійно змінюватися у бік зменшення. За рахунок цього і відбувається зниження кожного наступного платежу. Особливо вигідно в цьому випадку часткове дострокове погашення. Внісши один раз суму, що істотно перевищує обов’язковий платіж, клієнт отримує можливість значно зменшити розмір всіх наступних виплат.

Як розраховується сума щомісячного внеску?

Всі види диференційованих платежів розраховуються за однаковою схемою. Принцип розрахунку істотно відрізняється від ануїтетного погашення кредиту. Як показує практика, сума щомісячного платежу постійно змінюється у бік зменшення. Щоб розрахувати диференційований платіж, всю суму заборгованості необхідно розділити на однакові частини, число яких відповідає кількості місяців, вказаному в кредитному договорі. Після цього до кожного з цих платежів приплюсовуються відсотки, які нараховуються на непогашений залишок боргу. З зменшенням залишку заборгованості «тануть» і нараховуються відсотки.

Переваги і недоліки

Одним з самих основних чинників, що спонукають багатьох позичальників вибирати саме диференційований платіж, можна вважати поступове зниження фінансового навантаження. Це дуже важливо, особливо якщо мова йде про оформлення довгострокового кредиту. У цьому випадку з кожним місяцем буде відбуватися зниження навантаження на сімейний бюджет.

Кінцева переплата виявиться значно меншою, ніж при іншій схемі погашення заборгованості. Це пояснюється тим, що ануїтет занадто розтягує терміни виплати «тіла» кредиту. Приміром, людина, оформив іпотеку терміном на 20 років, через 10 років залишиться повинен банківській установі близько 80% початкової суми. І це враховуючи те, що протягом усього цього часу йому доводилося справно виплачувати нараховуються відсотки. У цьому разі диференційований платіж можна вважати більш вигідним, адже в ньому передбачено пропорційне зменшення відсотків та основної суми боргу. Тому за всі ті ж 10 років позичальник встигне погасити половину взятого кредиту.

До недоліків такої схеми можна віднести високу фінансову навантаження, що лягає на плечі людини протягом перших місяців. Найважчий час очікує клієнта на старті, коли сума щомісячних платежів сильно б’є по сімейному бюджету, змушуючи людей заощаджувати на найнеобхіднішому. Крім того, позичальник повинен буде регулярно уточнювати у співробітників банку суму чергового платежу. Не варто скидати з рахунків і той факт, що одобряемая сума кредиту безпосередньо залежить від рівня доходу клієнта. У своїх розрахунках банк обов’язково враховує суму першого та найбільшого внеску.

Яка схема погашення кредиту найбільш вигідна?

Більшість людей, які планують оформити довгостроковий кредит, заздалегідь цікавляться, ануїтетний платіж вигідніше або диференційований. У цьому випадку необхідно відштовхуватися від матеріальних можливостей конкретного позичальника. Так, аннуитетное погашення дозволяє легше спланувати сімейний бюджет. Проте погасити основну суму боргу швидко і з набагато меншими переплатами можуть тільки ті, хто волів диференційовану схему. Тому, якщо банківські співробітники пропонують вибрати одну з цих схем погашення кредиту, перш ніж зупинитися на чомусь одному, необхідно ретельно зважити всі плюси і мінуси кожного способу.

З якими труднощами може зіткнутися позичальник?

Перш за все, необхідно сказати, що вітчизняні банки рідко пропонують скористатися диференційованою схемою. Це пов’язано з досить низьким рівнем доходу населення, адже перші «пікові» платежі передбачають досить високу платоспроможність клієнта, достатню для обслуговування кредиту. У сучасній практиці відомо багато випадків, коли позичальник, який оформив іпотеку з диференційованими виплатами, згодом опинився в дуже непростій ситуації. У зв’язку з підвищеними ризиками по таких кредитах, їх видають тільки великі банківські установи. Крім того, банкам нерідко доводиться знижувати суму, яку вони згодні видати при тому чи іншому рівні заробітної плати. Це пов’язано з тим, що за законом розмір кредитних платежів не повинен становити більше половини доходу позичальника.