Диференційований платіж за кредитом: особливості, погашення, розрахунок, схема і види
Як розраховується сума щомісячного внеску?
Всі види диференційованих платежів розраховуються за однаковою схемою. Принцип розрахунку істотно відрізняється від ануїтетного погашення кредиту. Як показує практика, сума щомісячного платежу постійно змінюється у бік зменшення. Щоб розрахувати диференційований платіж, всю суму заборгованості необхідно розділити на однакові частини, число яких відповідає кількості місяців, вказаному в кредитному договорі. Після цього до кожного з цих платежів приплюсовуються відсотки, які нараховуються на непогашений залишок боргу. З зменшенням залишку заборгованості «тануть» і нараховуються відсотки.
Переваги і недоліки
Одним з самих основних чинників, що спонукають багатьох позичальників вибирати саме диференційований платіж, можна вважати поступове зниження фінансового навантаження. Це дуже важливо, особливо якщо мова йде про оформлення довгострокового кредиту. У цьому випадку з кожним місяцем буде відбуватися зниження навантаження на сімейний бюджет.
Кінцева переплата виявиться значно меншою, ніж при іншій схемі погашення заборгованості. Це пояснюється тим, що ануїтет занадто розтягує терміни виплати «тіла» кредиту. Приміром, людина, оформив іпотеку терміном на 20 років, через 10 років залишиться повинен банківській установі близько 80% початкової суми. І це враховуючи те, що протягом усього цього часу йому доводилося справно виплачувати нараховуються відсотки. У цьому разі диференційований платіж можна вважати більш вигідним, адже в ньому передбачено пропорційне зменшення відсотків та основної суми боргу. Тому за всі ті ж 10 років позичальник встигне погасити половину взятого кредиту.
До недоліків такої схеми можна віднести високу фінансову навантаження, що лягає на плечі людини протягом перших місяців. Найважчий час очікує клієнта на старті, коли сума щомісячних платежів сильно б’є по сімейному бюджету, змушуючи людей заощаджувати на найнеобхіднішому. Крім того, позичальник повинен буде регулярно уточнювати у співробітників банку суму чергового платежу. Не варто скидати з рахунків і той факт, що одобряемая сума кредиту безпосередньо залежить від рівня доходу клієнта. У своїх розрахунках банк обов’язково враховує суму першого та найбільшого внеску.
