Часткове дострокове погашення кредиту: що потрібно знати позичальникові?

У статті ми розповімо, на що повинен звернути увагу позичальник, якщо його цікавить дострокове погашення кредиту в “Ощадбанку” або будь-якому іншому банку країни.

Способи дострокового погашення

Повне дострокове погашення кредиту передбачає внесення суми, необхідної для закриття кредитного договору. Повертається весь основний борг, та сплачуються відсотки за термін фактичного користування кредитними коштами.

При частковому достроковому погашенні клієнт вносить суму, яка перевищує щомісячний платіж, але не покриває борг повністю. Заборгованість при цьому зменшується, і відсотки перераховуються. В залежності від банку, такий вид погашення дозволяє зменшити дату щомісячного платежу або скоротити термін кредиту. У деяких організаціях позичальнику надається вибір з цих двох варіантів.

В яких випадках це вигідно?

Достроково погашати кредити доцільно в першій половині терміну кредитування, особливо якщо мова йде про ануїтетному графіку платежів.

Коли кредит погашається рівними частинами, схема виплат побудована так, щоб у перші місяці платежі складалися в основному з відсотків. Грубо кажучи, в платежі сумою 10 тис. рублів в перший місяць відсотки становитимуть 8 тис. рублів, а так зване тіло кредиту – 2 тис. рублів. В останній місяць буде навпаки.

Тому, повністю розрахувавшись в першу половину терміну, ви дійсно заощадите на відсотках – вам просто не доведеться платити. У другій половині терміну дострокове погашення вже не настільки вигідно, оскільки левову частину відсотків ви вже виплатили і фактично повертаєте тільки тіло кредиту.

Якщо вільні гроші у вас зазвичай працюють (ви вкладаєте їх у бізнес, нерухомість, акції), то в довгостроковому плані відволікати кошти для дострокового погашення невигідно.

Платно це?

З листопада 2011 року законодавчо закріплено право позичальника достроково погашати кредит, причому закон має зворотну силу. Навіть великі банки, будь то “Російський Стандарт”, “Ощадбанк” або “ВТБ”, дострокове погашення кредиту заборонити не можуть. Це стосується всіх видів кредитування.

Стягувати штрафи і комісії за дострокове погашення банк не має права. Якщо це сталося, звертайтеся в суд.

Як відбувається процедура дострокового погашення?

Відповідь на це питання краще отримати безпосередньо в банку-кредиторі. Наприклад, дострокове погашення кредиту в “Ощадбанку” проводиться за заявою, в якому слід вказати дату (обов’язково робочий день) дострокового погашення й суму.

В “Літо-Банку” простіше: потрібно зателефонувати за телефоном гарячої лінії або звернутися в офіс банку хоча б за добу до внесення чергового платежу, щоб уточнити суму для дострокового погашення. Якщо внесених коштів виявиться менше, ніж необхідно для закриття боргу, то буде здійснено часткове дострокове погашення кредиту.

Принципових моментів тут два. По-перше, якщо здійснюється повне дострокове погашення кредиту, то потрібно знати точну суму погашення з точністю до копійки. По-друге, про намір розрахуватися раніше терміну банк треба попереджати, інакше він просто не спише кошти понад суми щомісячного платежу.

Радимо при оформленні нового кредиту відразу з’ясовувати тонкощі дострокового погашення, щоб в майбутньому не виникло непорозумінь.

Ще раз про заяву на погашення

Багатьох позичальників дратує необхідність зайвий раз відвідувати банківське відділення, щоб написати заяву на дострокове погашення кредиту. Давайте подивимося, що говориться з цього приводу в законі «Про споживчий кредит».

Якщо нецільовий кредит, то без повідомлення кредитора можна повернути всю суму протягом чотирнадцяти днів з дати оформлення кредиту. Якщо це цільову позику, то протягом тридцяти днів. В обох випадках позичальник зобов’язаний сплатити відсотки за ті дні, протягом яких кошти були в його розпорядженні, навіть якщо він так і не скористався грошима.

Якщо вищевказані терміни пройшли, то боржник зобов’язаний попередити банк про намір достроково розрахуватися як мінімум за тридцять календарних днів, якщо в договорі не зазначено коротший строк.

Якщо проводиться часткове дострокове погашення кредиту, то банк має право встановити вимогу, щоб часткова оплата боргу відбувалася тільки в день перерахування чергового платежу.

Як дізнатися суму до погашення

Звернутися в банк і попросити розрахувати суму. Якщо ви з якихось причин не довіряєте банку або підозрюєте, що вас ввели в оману, то спробуйте підрахувати самостійно.

Вам знадобиться графік погашення, щоб знати суму основного боргу. До неї треба додати суму нарахованих відсотків, яка розраховується за наступною формулою. Ставка за кредитом ділиться кількість днів у році. Результат помножується на число днів, що минули з дати останнього платежу, і на суму заборгованості після дати чергового платежу. Процентна ставка вказується в десятковому вигляді, тобто 20% буде виглядати як 0,2.

Припустимо, ви взяли 1 січня кредит на 1 рік в сумі 100 тис. рублів під 20%. Щомісячні платежі вносяться 1-го числа кожного місяця, але 10 березня ви вирішили здійснити дострокове погашення кредиту. Залишок основної заборгованості -75 тис. рублів.

Вважаємо відсотки: 0,2/365*9*75000=369,9 рублів. Разом потрібно віддати 75369,9 рублів.

Все набагато простіше, якщо ви хочете розрахуватися дату внесення щомісячного платежу. Досить скласти суми щомісячного платежу і основного боргу.

Запам’ятайте, що відсотки нараховуються рівно до тієї дати, до якої ви фактично користувалися кредитними грошима. Якщо вносите достроковий платіж 5-го числа, то банк не має права нараховувати відсотки за повний місяць. І вже тим більш кричущим порушенням буде стягування відсотків за повний термін кредиту, зазначений у договорі, незважаючи на дострокову виплату.

Плюси дострокового погашення

Істотно зменшується сума переплати, особливо якщо проводиться дострокове погашення іпотечного кредиту. Ви платите проценти лише за фактичний термін користування кредитом. Відповідно, якщо ви повертаєте його раніше встановленого терміну, то економите на відсотках.

Якщо достроково вноситься лише частину суми, то це зменшує термін кредиту або розмір щомісячних платежів.

Нарешті, коли протягом тривалого часу «висить» необхідність щомісяця виплачувати певну суму, це напружує психологічно. Не можна недооцінювати моральну задоволеність від дострокових розрахунків.

Мінуси дострокового погашення

Дострокове погашення кредиту в банку вигідно для позичальника, але не для кредитної організації. Нічого страшного, якщо ви достроково погасите один або два кредиту. Якщо ж ви робите це регулярно, то не дивуйтеся, коли банки почнуть відмовляти в оформленні нових позик.

Чим довше позичальник виплачує кредит, тим більше банк заробляє на відсотках. Якщо ви постійно «перешкоджаєте» цього заробітку, то станете небажаним клієнтом. Характер погашення (з простроченнями, вчасно, достроково і т. д.) фіксується у кредитній історії, так що приховати цю інформацію не вийде.

Підводні камені і можливі проблеми

Якщо ви здійснили дострокове погашення кредиту, обов’язково переконайтеся в цьому. Навіть якщо співробітники банку запевняють вас у тому, що договір закритий, вимагайте довідку про повне погашення заборгованості.

Випадки, коли останній платіж не «доходить» до банку, нерідкі. Наприклад, ви відправили гроші через термінал, але вони «загубилися». Добре, якщо ваш банк надішле гнівне повідомлення про прострочення в день найближчого платежу. Якщо не пришле, то ви ще довго не дізнаєтеся про те, що нібито прострочили платіж, а весь цей час будуть нараховуватися штрафи і пені.

Або ще гірше: клієнт вносив платіж через посередника і неправильно розрахував загальну суму з урахуванням комісії за перерахування. Посередник втримав комісію і відправив банку-кредитору менше, ніж потрібно. Навіть якщо не вистачило всього десять копійок, бездушна програма банку вирішить, що ви допустили прострочення.

Так що вимагайте довідку, це ваше право. Якщо співробітники банку почнуть сперечатися, нагадайте їм про статті 408 Цивільного кодексу РФ. Якщо вам заявляють, що не можуть видати документ, так як «начальник у відпустці», «у нашому банку довідки не видаються», «друк загубилася», «досить смс про погашення», то знайте, що це все відмовки. Інша справа, що не варто бігти за довідкою на наступний день після внесення платежу, так як рахунок дійсно ще може бути не закритий. Але якщо банк і через місяць знаходить причини не оформляти довідку, то пора починати з ним сваритися.

При категоричній відмові банку видавати довідку направте йому поштою письмовий запит про її надання або зверніться особисто, щоб представник банку поставив на другому примірнику заяви підпис про одержання. Якщо по закінченні місяця банк так і не видасть довідку, скаржтеся в Центральний банк або подавайте позов до суду.

Повернення страховки

Відомо, що страхування при оформленні кредиту носить добровільно-примусовий характер. Якщо проводиться дострокове погашення кредиту, страховка може бути частково компенсована. Якщо, звичайно, це допускається договором страхування, та якщо послуга оплачувалася одноразово.

Повертається та частина коштів, яка перерахована страховику за минулий період. Для цього необхідно надати в страхову компанію рекомендований лист з повідомленням, що містить заяву з вимогою повернення переплати. Прикладіть копію кредитної угоди і довідку про повне погашення.

Якщо компанія відмовить, то можна звернутися до суду. Страховик також може утримати частину суми в рахунок покриття своїх витрат на обслуговування договору.

Якщо позичальник платив щомісячні чи щорічні внески, то розірвання кредитного договору автоматично перериває страхові виплати. В цьому випадку гроші не повертаються.

Таким чином, можна сказати, що дострокове погашення кредиту виробляється приблизно за таким алгоритмом: дізнатися особливості процедури дострокового погашення у своєму банку, уточнити суму та дату платежу, внести гроші і переконатися, що кредитний договір закритий.