Банківська інфраструктура. Центральний банк. Банківська система: поняття, структура, функції
Сукупність законодавчих актів, організацій, що забезпечують діяльність банків та інформаційних технологій, на базі яких здійснюється банківська діяльність, прийнято вважати банківською інфраструктурою. Про це і піде мова в даній статті, де докладно буде розглянута власне інфраструктура будь-якого банку, її складові та функції, а також йтиметься про головне подібному закладі країни – Центральному банку, який є головним серед будь-яких комерційних установ подібного типу.
Складові поняття інфраструктури банку
Законодавчими актами, що регулюють банківську діяльність, є юридичні норми, які визначають функціонал ЦБ і комерційних банків, внутрішні регламенти, що складаються для окремої кредитної організації. Організації, що забезпечують діяльність банківської системи, представлені органами влади різних рівнів, вузами та навчальними центрами, що відповідають за компетентність банківських фахівців. До інформаційних технологій належать програмне забезпечення, за допомогою якого здійснюються банківські операції, лінії зв’язку.
Надійність та ефективність банківської інфраструктури забезпечує стійкі фінансові відносини між учасниками ринку, плюс до того, визначає і ступінь економічного зростання країни.
Елементи інфраструктури
Банківська інфраструктура в сучасних умовах – це динамічно розвивається механізм, що складається з безлічі взаємозалежних і взаємодоповнюючих елементів. Вони перераховані нижче. Розділяють такі елементи банківської інфраструктури:
Елементи інфраструктури в дії
Виробничу діяльність банків забезпечують кадрова, технологічна, інформаційна та посередницька інфраструктури. Без кадрової інфраструктури не буде повноцінних працівників, здатних здійснювати, аналізувати, продавати і контролювати банківські операції. У Росії на сьогоднішній день існує безліч вищих і середніх навчальних закладів, які готують банківських співробітників. Так як банківська діяльність не стоїть на місці, то необхідність наявності і функціонування навчальних центрів з підвищення кваліфікації юолее ніж очевидна. Навчальні центри створюють на базі вузів, так і самі великі банки мають власні центри професійної підготовки для своїх працівників, де регулярно проводять тренінги і навчальні курси.
Для проведення банківських операцій необхідно спеціальне банківське обладнання, призначене для перерахунку грошей, перевірки їх на автентичність, зберігання цінностей та ін., яке виробляють спеціальні фірми. Обслуговування масиву банківської інформації потребує особливої уваги. Тому забезпечення банків спеціальною технікою у вигляді комп’ютерів, сканерів, модемів тощо, а також спеціального програмного забезпечення відіграє важливу роль.
Інформаційна інфраструктура представлена різними організаціями, що допомагають банкам швидко реагувати на зміну законодавства, положення на світових ринках. Банки чуйно відстежують біржові котирування, курси валют. В цьому аспекті банки співпрацюють з бюро кредитних історій, зі статистичними та рейтинговими агентствами, з виданнями правової інформації.
Популяризація банківських послуг полягає в доведенні до населення інформації про банківські продукти та підвищення лояльності клієнтів. Для цього банки проводять прес-конференції, публікують рекламу про нові пропозиції і матеріали щодо своєї діяльності в різних ЗМІ.
Безпека банківських операцій забезпечують служби безпеки, покликані захищати грошові кошти вкладників від розкрадання і шахрайських дій зловмисників.
Під час роботи банки розробляють та впроваджують на основі інструкцій ЦБ, податкових органів та інших служб власні регламенти та інструкції для співробітників. Це регламенти по здійсненню операцій, посадові інструкції, різні методики та ін.
Фактори, що впливають на інфраструктуру
Сучасна банківська інфраструктура і напрями її розвитку безпосередньо залежать від факторів зовнішнього середовища, в якій відбувається діяльність. Це важливо. Необхідність оцінки факторів, що впливають на формування банківської інфраструктури необхідна, так як без неї неможлива оцінка причин, що роблять вплив на зростання банківської інфраструктури. Дані фактори можуть допомогти визначити необхідні заходи і напрямки діяльності щодо оптимізації процесів у банківській інфраструктурі.
Фактори макрорівня:
- економічні;
- технологічні;
- соціо-культурні;
- політичні;
- природні.
Фактори мезорівня:
- стан банківського сектору;
- законодавча база;
- стан підприємницького середовища.
Инфраструкта банків РФ
Інститути банківської інфраструктури РФ динамічно розвиваються з урахуванням положення на ринку і технічного прогресу. Банківські процеси автоматизовані, кількість інформації, оброблюваної банками, рік від року зростає, тому до систем автоматизації пред’являються високі вимоги. На те, щоб розробити щось нове, йдуть роки, тому попит на автоматизовані банківські системи задовольняється конвергенцією. Програмне забезпечення розвивають, виробляють злиття продуктів з різних платформ.
Потреба в кадрах задовольняють державні і недержавні спеціальні навчальні заклади, обсяг випускників-економістів і фінансистів яких не зменшується з року в рік. Підвищенням кваліфікації займаються недержавні освітні установи. Вони пропонують придбати додаткові професійні навички на проведених тренінгах і семінарах, на яких працівники банків можуть відточити свої навички в продажах або проведенні різних банківських операцій. Таких організацій небагато, тому галузь по підготовці висококваліфікованих професіоналів банківської діяльності недостатньо розвинена.
Також розвитку вимагає і інформаційна інфраструктура банківської системи Росії. Банки у своїй роботі запитують і отримують різну за призначенням та походженням інформацію. Одну збирають спеціально для певних цілей, іншу запитують для вирішення декількох завдань. Інформацію банкам надають інформаційні агентства, консалтингові фірми, ЗМІ та інші організації. В інформаційній інфраструктурі Росії практично відсутні організації, що спеціалізуються на постачанні інформації тільки банкам.
Основну інформацію, яка використовується в роботі банків надають Банк Росії і інформаційні агентства. Спеціалізовану інформацію від консалтингових і маркетингових агентств вони застосовують незначно.
Інфраструктура банку як частина системи
Банківська інфраструктура є частиною механізму успішного функціонування і розвитку банків. Комерційні банки пов’язують виробників і населення. Вплив банків на господарство країни зумовлена величезними коштами організацій, підприємців і громадян, що знаходяться в їх розпорядженні. Банківська система відповідає за організацію грошового обігу, кредитування, фінансування народного господарства та багато іншого.
Ефективне функціонування ринку можливе лише при розвиненій банківській системі, потреби якої заповнює величезний механізм організацій банківської інфраструктури.
ЦП: цілі його роботи
Центральний банк є державною кредитною установою, що регулює банківську систему. Головною функцією його діяльності служить емісія грошей і підтримання стабільності та надійності національної валюти.
Цілі роботи ЦБ РФ:
– підтримання стабільності рубля;
– підтримка роботи банківської системи;
– підтримання ефективної діяльності платіжної системи.
ЦБ як частину банківської системи
Займане Центральним банком основне місце в банківській системі Росії і його роль важко переоцінити. Він безпосередньо впливає на багато процесів.
По-перше, на діяльність банків впливає ставка рефінансування, яку вони платять Центральному банку за наданий їм кредит.
Від ставки рефінансування залежить кредитна політика банків. При її збільшенні кредитна активність банків зменшується, пропоновані ними процентні ставки по кредитах для населення та підприємців зростають і, відповідно, попит падає. Слідом за зниженням ставки рефінансування знижуються і ставки, пропоновані банками своїм клієнтам, роблячи їх більш привабливими.
По-друге, Центральний банк проводить операції на відкритому ринку. Він бере участь в обігу державних цінних паперів. Цей механізм також застосовується для регулювання ринку. на підйомі економіки, коли кредитування йде високими темпами, ЦБ може запропонувати до продажу державні облігації за зниженими цінами. Їх купівля дещо скорочує резерви як банків, вимушених згодом скорочувати кредитну політику, так і приватних осіб і організацій, які зменшують свої банківські вклади.
На тлі економічного спаду Центральний банк викуповує державні облігації, тим самим збільшуючи резерви учасників ринку.
Функції ЦБ
Банк Росії виконує безліч функцій щодо організації діяльності та аналізу банківської системи:
- емісія грошей;
- емісія цінних паперів;
- розробка, здійснення та контроль за розрахунками;
- опрацювання кредитно-грошової політики;
- обслуговування державних та муніципальних бюджетів;
- видача та відкликання ліцензій кредитних організацій, контроль за їх діяльністю;
- реєстрація та контроль за НПФ;
- організація зберігання касових резервів кредитних організацій;
- кредитування та рефінансування організацій;
- управління золотовалютним резервом;
- регулювання валютної діяльності;
- управління державним боргом;
- допомогу проблемним банкам;
- встановлення курсу валют;
- проведення угод, узгоджених з МВФ;
- аналіз і прогнозування економічної ситуації.
Поняття банківської системи
Банківською системою називають взаємодію різних банківських інститутів в окремій країні, в певних умовах, в конкретний відрізок часу. Мета банківської системи – організація обороту грошових коштів на ринку. Граючи головну роль в фінансово-кредитній політиці, вона несе відповідальність за банківське обслуговування господарського обороту держави.
Поняття банківської системи, структури, функцій буде повним лише при розгляді усіх цих елементів.
Структура банківської системи
Структурно-банківська система РФ складається з 2 рівнів. Вона має строгу ієрархію. Вищий рівень займає Центральний банк, нижче знаходяться комерційні та інші банки. ЦБ контролює діяльність банків, управляє золотовалютними запасами, організовує оборот грошових коштів та безготівкових операцій, а банки безпосередньо пропонують послуги населенню. Також банківську систему можна розділити на сектори, які включають спеціалізуються на певних напрямках, інститути.
Функції банківської системи
- посередництво в кредиті;
- акумулювання заощаджень і використання їх в якості інвестицій;
- емісійна функція;
- прийом та проведення платежів;
- консультування клієнтів;
- випуск та утилізація грошей.
Висновок
Банківська інфраструктура, будучи складовою банківської системи, забезпечує її продуктивне функціонування, яке, в свою чергу, відіграє важливу роль у фінансових відносинах між учасниками ринку. У кризовий час саме згуртованість і спільна діяльність елементів банківської системи допоможе стабілізувати економіку і визначити шляхи її розвитку. Незважаючи на всі недоліки російської банківської системи і її розрізненість і сегментарність, нестандартні рішення і смілива політика, спрямована на ефективне функціонування взаємопов’язаних елементів, дозволяють з упевненістю дивитися в майбутнє.
