Законодавчі зміни у страхуванні

З настанням нового року громадян цікавлять зміни у законодавстві, що стосуються різних сфер життя. Зазвичай вони набирають чинності не з першого місяця нового року, проте часом до них доводиться дуже ретельно готуватися, щоб повністю відповідати запровадженим вимогам. Особливо це актуально для підприємців, яких, наприклад, дуже серйозно турбують зміни в соціальному страхуванні. Всім автовласникам незайвим буде ознайомитися і з нововведеннями в ОСАГО, адже цей документ вважається одним з найбільш важливих для всіх власників чотириколісного транспорту. Тому ми розповімо читачам про всі зміни у системі страхування, що зачіпають велику частину населення країни. До того ж у даній статті ми торкнемося загальні питання страхування, а також дамо коротку історичну довідку про цей вид відносин між двома сторонами, які уклали договір страхування (умови зміни у документах цього типу ми озвучимо в одному з розділів статті).

Що таке страхування?

Перш ніж розглядати зміни в страхуванні, необхідно розуміти саме значення цього терміна. У широкому сенсі слова його можна охарактеризувати як певні відносини і взаємні зобов’язання між двома сторонами, що стосуються в першу чергу захисту майнових інтересів. Однак у сферу захисту може входити і більш широкий перелік страхових випадків, при настанні яких одна сторона договору виплачує іншій певне грошове відшкодування. Воно формується з тих страхових внесків, які вносить у фонд організації застрахована особа.

Коштувати мати на увазі, що історично сформувалося кілька видів і методів страхування, які на сьогоднішній момент періодично піддаються змінам. Умови страхування завжди прописуються в договорі і регламентуються законодавством. Причому багато наших співвітчизників вважають, що всі нововведення в цій сфері вкрай важливі, адже вони зачіпають абсолютно всі верстви населення.

Історична довідка

Фахівці стверджують, що практика страхування має дуже давню історію і супроводжує людство з найдавніших часів. Якщо говорити про перше видах страхування, то вони з’явилися ще у Вавилоні і Римської імперії. В даний період часу ця діяльність мала вигляд взаємодопомоги. Вона виявлялася у випадках, коли один з членів громади потрапляв у складну ситуацію і потребував певної підтримки.

Перші зміни у страхуванні виникли завдяки розвитку торгівлі та ускладнення структури суспільства. Тоді з’явилися професійні спілки та інші організації, об’єднані за різними ознаками (наприклад, релігійною). Варто відзначити, що спочатку страхова виплата виражалася не в грошовому еквіваленті. При настанні певних випадків потребує допомоги особа отримувала її в натуральному вигляді. І лише розвиток товарно-грошових відносин призвело до того, що цей вид діяльності став пов’язаний безпосередньо з фінансами.

З плином часу зміни в страхуванні в Європі набули масштабного характеру і перетворили цю діяльність в окрему сферу, що функціонує за своїми законами. Вона стала підрозділятися на види, які з’являються у міру розвитку суспільства і залежно від його потреб. Приміром, дуже активно розвивалося страхування судноплавства. Історики пов’язують це з періодом морських відкриттів, що захлеснув Європу приблизно в чотирнадцятому столітті.

В середині сімнадцятого століття з’являється страхування майна. В першу чергу це пов’язують з Великою Лондонським пожежею. Трохи пізніше виникло і особисте страхування життя. До дев’ятнадцятого століття в Європі можна було нарахувати більше ста видів майнового та особистого захисту.

Зараз в європейських країнах ця система є однією з найбільш ретельно продуманих. Вона регулюється державою, а багато її види належать до обов’язкової категорії для всіх громадян. Зміни в законі про страхування вносяться з певною періодичністю і завжди відповідають реаліям часу. На зростаючі запити суспільства страховики завжди реагують негайно вводять нові послуги для залучення клієнтів.

Система страхування в Росії: з давнини до часів Радянського Союзу

Якщо говорити про нашу країну, то даний вид діяльності був знайомий нашим предкам ще на зорі розвитку суспільства. Його першою формою, як і в Європі, можна назвати взаємодопомога. Цей пункт був навіть відзначений у першому зводі законів – Руській Правді. Можна сказати, що в одинадцятому столітті подібний вид страхування був нормою життя для всіх слов’ян.

Через п’ять століть у процесі страхування вперше стало приймати активну участь і держава. В процесі частих набігів на території Русі в полон потрапляли сотні слов’ян, яких пізніше продавали на невільницьких ринках. Для їх викупу і був створений спеціальний фонд, куди гроші надходили за допомогою сплати спеціального податку. Фахівці називають таку діяльність першим обов’язковим цивільним страхуванням на Русі.

З кінця вісімнадцятого століття були відзначені спроби ввести в практику страхування майна громадян. Це робилося через банківські установи, що видавали позики лише тим особам, які страхували у них свої будинки і маєтки. Однак подібна практика не користувалася великим успіхом і не була затребувана більшою частиною населення.

До дев’ятнадцятого століття російська страхова система пройшла великий шлях і стала частиною економіки країни. Вона відрізнялася кількома видами організацій, які могли легально займатися даною діяльністю. Причому всі ці компанії існували паралельно і надавали різні послуги. З основних категорій страхових організацій того періоду можна назвати наступні:

• акціонерні товариства (вони займалися страхуванням майна та життя);
• обов’язкове взаємне земське страхування (паралельно вони мали право і на добровільні види цієї діяльності);
• каси взаємодопомоги (добровільні товариства страхування).

У радянські часи тільки держава мала право на страхову діяльність. Воно здійснювало всі її види, у тому числі враховувалися і ризики, пов’язані з торгівлею за кордоном. Всі зміни в страхуванні були ініційовані державою і регулювалися певними законами.

Основні принципи страхової справи в нашій країні сьогодні

У сучасному суспільстві страхування є невід’ємною частиною життя, деякі його види є обов’язковими, тоді як інші відносяться до добровільних і тільки самі громадяни вирішують, потрібні вони йому.

Якщо говорити про принципи, за якими будується ця система, то в першу чергу хочеться відзначити конкуренцію. Вона виражається в нових видах страховки, різноманітність додаткових послуг, внесення змін в договір страхування, роблячи його простіше і зрозуміліше для клієнтів, а також у зниженні тарифних ставок. У подібному середовищі великий розвиток одержують тільки ті організації, які можуть гнучко підлаштовуватися під швидко мінливі економічні умови.

Цікаво, що в останні роки змінюються і самі моделі страхування. Наприклад, вже кілька років спостерігається тенденція до відмови від посередників.

Також одним із принципів цієї діяльності є і співробітництво між страховими організаціями. Воно відбувається на різних рівнях: всередині країни або між великими світовими компаніями.

Види страхування

У даному питанні серед фахівців не існує єдиної думки. Особливо розрізняються підходи іноземних і російських економістів. В Європі прийнято вказувати два виду страхування. Перший стосується життя громадян і всіх ризиків, пов’язаних з її захистом. До другого відносяться всі інші можливі види, які об’єднуються в одну велику групу.

Російські фахівці у своїх роботах відзначають різні підходи до видів страхування. На основі цього виділяють дві, три, а то й чотири різновиди цієї діяльності. Наприклад, за типом договору розрізняють майнове і особисте страхування. Інші фахівці додають до них ще і страхування відповідальності і ризиків. Тому досить складно визначитися в тому, який підхід є вірним. Але якщо розглядати цю діяльність виходячи з найпоширеніших і затребуваних видів договорів, то можна виділити три її різновиди, об’єднані у великі групи:

• Особисте. У дану категорію включено кілька видів страхування: медичне, здоров’я, працездатності, від нещасних випадків і хвороб.
• Майнове. Тут розглядаються ризики, пов’язані з володінням майном. До них можна віднести фінансові, підприємницькі та інші категорії ризиків. Також дана категорія включає в себе страхування транспорту, майна підприємств, вантажів і так далі.
• Страхування відповідальності. У цьому випадку відшкодування відбувається не тій особі, яка уклала договір, а третій стороні, зазначеній у документі.

Звичайно, це дуже приблизний розподіл на категорії, але саме на нього спирається більшість громадян і організацій, що займаються подібною діяльністю.

Форми страхування

Жодні зміни в законах про страхування в РФ, що вносяться періодично, не змінюють основних форм цієї діяльності. Їх передбачено лише дві: обов’язкова та добровільна. Цей момент закріплений законодавчо і не змінюється вже протягом багатьох років.

Обов’язкове страхування можна охарактеризувати як вид діяльності, який передбачає жорсткий контроль з боку держави. Воно зобов’язує компанії страхувати певні об’єкти, а громадян вносити внески, відповідно до графіку, зазначеного в договорі.

Дана форма охоплює всю категорію осіб або об’єктів, перелічених у законі, а також вказує на мінімальне страхове відшкодування. Крім цього, держава регламентує й інші питання, пов’язані з цим видом діяльності. Наприклад, у законі зазначені всі права та обов’язки сторін, норми, перелік об’єктів та інші нюанси.

Добровільне страхування лише частково регламентується державою. Воно може вказувати перелік об’єктів, що належать до цієї форми, а також визначити деякі загальні умови цієї діяльності. Більш конкретні умови розробляють самі компанії. Найчастіше з цими цілями страховики об’єднуються і працюють над правилами спільно. Це зрівнює численні компанії між собою і виключає появу організацій з більш вигідними для клієнта умовами. Звичайно, частково це суперечить принципам конкуренції, але дає страховикам можливість спокійно вести свою діяльність на рівних для всіх умовах.

Добровільне страхування має кілька відмінних рис:

• договір укладається тільки на умовах страховика, але з ініціативи страхувальника;
• вибірковий охоплення об’єктів або осіб;
• наявність початку і кінця дії укладеного договору, його безперервність забезпечується вільною волею клієнта шляхом продовження;
• домовленість між страховиком і клієнтом досягається тільки після внесення першого внеску.

У цілому можна відзначити, що подібний вид страхування діє тільки на добровільних засадах.

Зміни страхування ОСЦПВ

Приблизно п’ятнадцять років тому вперше було прийнято законодавство по ОСАГО. Цей вид страхування вважається обов’язковим, а тому ретельно регламентується державою. Так як більша частина населення нашої країни має як мінімум один транспортний засіб на сім’ю, то неважко здогадатися, що зміни у страхуванні автомобіля зачіпають практично кожного з нас.

У першу чергу зміни стосуються відшкодування збитків, правил оформлення страхового випадку при зіткненні кількох транспортних засобів одночасно і самих бланків ОСАЦВ. На них з’являться коди, за якими можна дізнатися всю інформацію про страхувальника. До того ж він захищає бланки від підробки, що має знизити продажу підроблених страхових полісів.

У поточному році зміни страхування ОСАЦВ торкнуться і розрахунків вартості поліса. Вона буде залежати не тільки від манери водіння і кількості аварій за минулий період, але і від їх тяжкості. Цікаво, що буде враховуватися і те, кому саме належить транспортний засіб – юридичній чи фізичній особі.

Так як вартість страховки, безсумнівно, зросте, то і страхові виплати будуть збільшені. Максимальна виплата буде становити півтора мільйона рублів. На ціну поліса ОСАЦВ в поточному році впливатимуть такі фактори:

• базова ставка (вона розраховується в залежності від віку водія і його стажу);
• якість їзди;
• регіональні тарифи, що відрізняються в різних регіонах.

Майте на увазі, що тарифи прив’язані не до власників транспорту, а до самого автомобіля. Недисципліновані водії будуть платити за страховку за підвищеним коефіцієнтом. Для них застосовується особлива шкала.

Розмір штрафів за відсутність страхового поліса за новим законодавством не зміниться. Однак деякі ініціативні групи виступають за їх посилення. Тому цілком можливо, що за змінами в договорі страхування автомобілістів піде і збільшення штрафу з восьмисот до восьми тисяч рублів за підроблений поліс або його повна відсутність.

Електронний поліс ОСАЦВ виглядає точно так само, як паперовий. Вважається, що оформляти його частіше, а сама процедура стане значно простіше. Деякі зміни торкнуться і видів виплат по страховому випадку. Автовласники можуть вибирати між грошовим відшкодуванням або проведенням ремонтних робіт. Проте терміни ремонту обмежені тепер тридцятьма днями і на станціях, які уклали спеціальні договори зі страховими компаніями. Випадки, коли потрібна доплата за ремонт, будуть вирішуватися на користь застрахованої особи. Грошова виплата повинна здійснюватися протягом двадцяти днів, при затягуванні питання передбачені штрафні санкції для страховиків.

Зміни в обов’язковому пенсійному страхуванні

Пенсіонери з великим хвилюванням вивчають всі нововведення, які очікують їх у поточному році. Однак зміни в пенсійному страхуванні не настільки масштабні, як у інших сферах цієї діяльності.

З першого січня страхова частина пенсії збільшується на три і сім десятих відсотка. Це значно вище прогнозованої інфляції. Паралельно збільшується і вартість пенсійного бали, а також величина фіксованої виплати. Вона буде в черговий раз проіндексована. У результаті середня пенсія по країні збільшиться до чотирнадцяти тисяч рублів.

Примітно, що перераховані зміни торкнуться всі види пенсій, крім виплат, які отримують офіційно працюючі пенсіонери. Вони як і раніше не підлягають перерахункам та индексациям.

Медичне страхування

З настанням 2018 року нас чекають деякі зміни в законі про медичне страхування. Вони торкнуться різних категорій населення. Наприклад, іноземці, які раніше не мали громадянства, тепер зіткнуться з тим, що їхні безкоштовні поліси будуть анульовані. Їм необхідно оформляти їх заново з урахуванням того, що кожен подібний документ тепер має термін дії. Він обмежується одним календарним роком.

Також йде підготовка до анулювання полісів самозайнятих громадян. Ця категорія населення отримує доходи, але не сплачують жодних податків, а тому позбавляється права на безкоштовне медичне обслуговування.

Зміни в медичному страхуванні, закріплені у Федеральному законі, відображають виплати, що держава робить при переїзді медичних працівників в сільську місцевість.

Соціальний вид страхування

Зміни в законі про соціальне страхування в поточному році зобов’яжуть підприємців в обов’язковому порядку страхувати своїх працівників від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань. Цей пункт у змінах повинен знизити кількість нещасних випадків і підвищити відповідальність роботодавців за своїх співробітників.

Тепер підприємець повинен буде не тільки зробити одноразову виплату, але й оплатити всі медичні витрати, в тому числі і період реабілітації. Також роботодавець зобов’язується приймати заходи щодо попередження травматизму на виробництві.

Крім перерахованих моментів, підприємців чекають зміни у заповненні бланків суворої звітності за страховими внесками. Фонд соціального страхування за деякими видами звітності змінює і терміни подачі документів. Всі ці моменти необхідно враховувати в поточному році, плануючи свою роботу.

На закінчення можна сказати, що щорічно уряд вживає заходів щодо поліпшення життя своїх громадян, зміни в правилах страхування є їх частиною. Тому не варто побоюватися нововведень, їх необхідно лише уважно вивчити і прийняти.