Як оформити банкрутство фізичної особи за кредитами: покрокова інструкція

Віктор Кузьмін

1 minute

Громадяни часто оформляють кредити без урахування свого реального фінансового становища. Це нерідко призводить до того, що вони не можуть справлятися з кредитної навантаженням. При таких умовах оптимальним рішенням вважається оформлення банкрутства. Процедура вважається складною і тривалою, тому доцільно користуватися допомогою професійних юристів. Тому слід розібратися кожній людині, як оформити банкрутство фізичної особи за кредитами. В цьому випадку можна зберегти своє майно, погасити більшість боргів і списати залишилася заборгованість.

Поняття процедури

Банкрутство фізосіб регулюється ФЗ №127, причому цей закон був прийнятий ще в кінці 2015 року. Регулярно в цей нормативний акт вносяться численні поправки, що дозволяють покращувати і спрощувати процедуру.

Що означає банкрутство фізичних осіб за кредитом? Воно надано процедурою, на підставі якої громадянин визнається фінансово неспроможним. Тому всі питання з банками та іншими кредиторами вирішуються виключно через суд.

Якими способами реалізується процес

Можуть вибиратися різні методи реалізації процедури банкрутства фізичної особи. Покрокова інструкція кожного варіанту передбачає виконання послідовних дій. Рекомендується спочатку звернутися до юриста для отримання актуальної консультації. Громадянином, у якого є безліч кредитів і фінансові проблеми, може вибиратися один з варіантів:

Реструктуризація боргу. Цей варіант ідеально підходить для людей, що володіють особистим майном, з яким вони не бажають розлучатися. У цьому випадку потрібно звернутися до кредиторів для зміни умов кредитування. Процедура реалізується через суд, причому тривалість реструктуризації не повинна бути більше 36 місяців. З усіма кредиторами формується графік платежів, на підставі якого вносяться кошти в рахунок сплати боргів. Пропонується реструктуризація виключно відповідальним громадянам, які зіткнулися зі специфічними фінансовими труднощами. Борг не повинен бути занадто великим.
Продаж майна. Перед проведенням процедури слід ретельно вивчити закон про банкрутство фізичних осіб. Кредити, оформлені громадянином, доведеться повертати в обов’язковому випадку. Якщо у позичальника є особисте майно, то воно продається за рішенням суду на торгах. Отримані від цього процесу кошти спрямовуються на погашення кредитів. Якщо грошей не вистачить для погашення боргів, то інша заборгованість списується. Процедура продажу майна реалізується призначеним фінансовим керуючим. За законом не може бути продано єдине житло боржника, а також його особисті речі або побутові предмети.
Складання мирової угоди з кредиторами. Якщо є невеликі суми боргу, а при цьому позики були оформлені у кількох компаній, то сторонам доцільно скласти мирову угоду. У суді обумовлюються всі нюанси повернення боргу, для чого обліковуються оптимальні строки повернення коштів. Встановлюється порядок повернення грошей. Але після складення такої угоди боржник визнається неспроможним.

Перед тим, як оформити банкрутство фізичної особи за кредитами, банк наполягає на застосуванні реструктуризації, так як нерідко за рахунок неї дійсно громадянин справляється з наявними боргами без продажу свого майна. Кредитори самостійно змушені йти назустріч боржникам, пропонуючи їм більш прості і доступні умови для погашення боргу.

Передбачається, що в майбутньому буде введена процедура спрощеного банкрутства. Вона буде здійснюватися через суд, але при цьому не буде залучатися фінансовий керуючий. Це дозволить значно знизити витрати на проведення процесу.

Перевірка обґрунтованості використання процедури

До безпосереднього початку процесу визнання громадянина неспроможним суд повинен визначити, наскільки обґрунтованим є позовна заява. Якщо відсутні ознаки банкрутства боржника, то позов буде розглянутий, про що позивач буде сповіщений у письмовому вигляді, тому не буде здійснено банкрутство фізичних осіб. Рішення суду про припинення процедури приймається при наступних умовах:

відсутні докази того, що дійсно боржник не може справлятися з платежами за кредитами;
неможливо знайти ознаки неспроможності у громадянина;
виявляються ознаки того, що було проведено навмисне банкрутство.

Часто судам доводиться стикатися з тим, що громадяни спеціально доводять до банкрутства, бажаючи таким способом позбутися від кредитів без втрати особистих заощаджень і майна. Якщо подається заява про банкрутство фізичної особи, що містить недостовірну інформацію, то це призводить до притягнення позивача до адміністративної відповідальності. Тому йому доведеться сплачувати штраф у розмірі до 3 тис. руб. Додатково не буде розглянуто позов, тому громадянину доведеться самостійно справлятися з кредитами. Нерідко зовсім при значних розмірах позик може залучатися осіб до кримінальної відповідальності.

Ознаки банкрутства

Перед тим, як оформити банкрутство фізичної особи за кредитами, суд повинен переконатися, що дійсно конкретний громадянин є неплатоспроможним. До основним ознаками неспроможності відноситься:

наявність боргу, розмір якого перевищує 500 тис. руб., причому він може утворюватися на підставі декількох кредитних контрактів;
прострочення по позиках, що перевищує за тривалістю 3 місяці, причому відлік починається з того моменту, коли не вносяться кошти в рахунок оплати кредиту;
відсутність можливості у громадянина справлятися з кредитної навантаженням за рахунок істотного погіршення матеріального стану або відсутності заощаджень.

Неплатоспроможність представлена ситуацією, коли у громадянина дохід не перевищує прожиткового мінімуму, тому у нього відсутні можливості для подальшого внесення коштів в рахунок погашення кредитів. При банкрутство фізичних осіб борги по кредитах будуть максимально погашатися за рахунок майна громадянина, але при цьому деяка їх частина буде списана. Процедура може починатися безпосереднім боржником, або його кредиторами.

Як починається процес

Аби визнати людину неспроможним, подається заява про банкрутство фізичної особи до суду. Це обумовлено тим, що саме в процесі проведення судового засідання розглядаються всі обставини, що підтверджують необхідність визнання людини неспроможним. Не включаються до заборгованість штрафи, пред’явлені банками на підставі виникла прострочення.

Кожен боржник, який розуміє, що він не може далі справлятися з кредитної навантаженням, повинен розібратися, як здійснюється процедура банкрутства фізичної особи. Покрокова інструкція процесу передбачає виконання початкових етапів:

подається заява до суду протягом 30 днів з моменту, коли громадянин зрозумів, що не може справлятися з платежами;
зазвичай відлік починається з моменту звільнення з роботи чи оформлення групи інвалідності;
намір звернутися до суду публікується в ЗМІ, якщо боржником виступає ІП, причому повідомлення слід дати за 15 днів до безпосередньої передачі позову в суд.

Заява повинна передаватися з іншими документами, що підтверджують наявність боргу і відсутність коштів для його погашення.

Які потрібні документи

Перед тим, як оформити банкрутство фізичної особи за кредитами, слід підготувати документи:

папери з банків, що доводять наявність боргу, який за розміром перевищує 500 тис. руб., причому зазвичай для цього беруться виписки з розрахункового рахунку або робляться копії кредитних угод;
список, що включає все майно, що належить боржнику, причому бажано заздалегідь скористатися допомогою оцінювача, щоб дізнатися приблизну вартість цих цінностей;
довідка про кошти, отримані громадянином за останні три роки;
особисті документи, представлені копією паспорта, ІПН, СНІЛС та інші важливі папери;
довідка про склад сім’ї;
копія трудової книжки, яка вказує на скорочення або пониження людини в посаді на роботі;
довідка про взяття на облік в центр зайнятості, якщо громадянин втратив платоспроможність у зв’язку зі звільненням;
інші документи, які підтверджують поганий фінансовий стан громадянина.

При необхідності банк може вимагати іншу документацію. Умови банкрутства фізичних осіб за кредитами є однаковими для всіх громадян, але при цьому можуть на процедуру впливати різні обставини. Тому доцільно користуватися допомогою юристів.

Які дії робляться кредиторами

Рідко кредитори замислюються про те, як визнати банкрутом фізичну особу по кредиту, так як в інтересах банків, щоб сам громадянин впорався з платежами і повернув кошти. Це обумовлено тим, що якщо у позичальника відсутня цінне особисте майно, то після процесу банкрутства можуть списуватися борги. У результаті кредитори не отримують свої кошти. Це призводить до того, що банки часто створюють перешкоди для визнання людини неспроможним.

Щоб призупинити процес банкрутства громадянина, кредитори можуть скористатися наступними методами:

опротестування угод, на підставі яких раніше продавалося громадянами майно, причому можуть зачіпатися операції, здійснені протягом останніх трьох років;
опротестування дарчих, договорів міни або інших контрактів, які є сумнівними і які передбачають передачу майна боржника третім особам;
отримання доказів того, що у громадянина є додаткові приховані доходи, які можуть використовуватися для поступового погашення кредитів.

Всі зібрані докази мають передаватися в суд.

Процедура визнання особи банкрутом

Кожен боржник повинен знати, як реалізується банкрутство фізичних осіб. Рішення суду приймається виключно після виконання численних послідовних дій. До них відносяться наступні:

подається заява на оголошення конкретного громадянина неспроможним;
між боржником і кредиторами складається мирову угоду, на підставі якого проводиться реструктуризація, дозволяє боржникові справлятися далі з платежами, причому процедура передбачає залучення фінансового керуючого;
якщо порушуються умови угоди боржником, то триває процедура визнання його банкрутом;
далі починається процес продажу майна боржника, що дозволить частково або повністю покрити борги громадянина;
продається будь-яке коштовне майно, але сюди не входить єдине житло людини чи особисті речі;
займається процесом спеціальний керуючий, призначений судом;
для реалізації цінностей проводяться торги;
використовуються всі гроші боржника, що знаходяться у нього в готівковому вигляді або на рахунках в банках;
визначається розмір прожиткового мінімуму для сім’ї;
всі фінансові операції здійснюються виключно керуючим;
до безпосередньої реалізації цінностей оцінюються всі об’єкти, що належать боржникові, щоб визначити, каяка частина боргів буде погашена після продажу майна.

Кожен учасник процесу може залучати власного незалежного оцінювача, щоб переконатися в правильності визначення вартості майна. Після отримання грошей погашаються борги, для чого враховується черговість кредиторів. Керуючий одержує винагороду в розмірі 2% від розміру боргу. Після закінчення процесу визнається громадянин банкрутом, а борги списуються.

Наслідки процедури

Кожна людина, яка проходить через процес банкрутства, повинен знати, які наслідки цієї операції. Хоча списується при цьому значна частина боргів, є деякі недоліки процедури. До них відноситься:

втрачається все цінне особисте майно;
не вийде протягом наступних 5 років подавати заяву на визнання людини банкрутом повторно;
не дозволяється протягом трьох років займати керівні посади;
протягом року забороняється реєстрація ІП.

Дадуть кредит після банкрутства фізичної особи? Банки можуть приймати позитивне рішення по заявці громадянина, але в анкеті обов’язково потрібно протягом 5 років вказувати, що раніше чоловік був визнаний неспроможним. Це зазвичай призводить до того, що установи відмовляють у видачі засобів.

Вартість процесу

Багато компаній пропонують можливість провести процес банкрутства для приватної особи за невелику суму коштів, що не перевищує 50 тис. руб., але не варто вірити таким пропозиціям. Це обумовлено тим, що доведеться не тільки заплатити фахівцям за їх роботу, але і арбітражному керуючому.

Розмір винагороди керуючого залежить від розміру боргів, тому зазвичай виплачується 2% від загальної заборгованості.

Висновок

При наявності значної кількості боргів часто використовується громадянами банкрутство фізичних осіб. Застави за кредитами дозволяють кредиторам забрати майно громадян, а також інше майно людини продається на торгах. Наслідки такої процедури є не тільки позитивними, але і негативними.

Хоча за рахунок банкрутства можна впоратися з усіма боргами, неможливо буде оформити найближчим часом ІП, зайняти керівну посаду або повторно скористатися процедурою визнання людини неспроможним. Тому бажано спочатку при оформленні кредитів враховувати свої фінансові можливості.