Умови іпотеки. Іпотека без первісного внеску

На жаль, багатьом молодим сім’ям доводиться стикатися з житловою проблемою. Тому ті, хто не має змоги купити власну квартиру, але не бажає щомісяця витрачати колосальні суми на оплату орендованого житла, намагаються з’ясувати, який банк пропонує найвигідніші умови іпотеки.

Програми, за якими здійснюється житлове кредитування

На сьогоднішній день банківські установи пропонують кілька різновидів програм, умови яких залежать від застави і цілі кредитування. Так, найпоширенішим варіантом вважається позика, що видається під заставу наявного у власності житла. Умови іпотеки, що надаються деякими банками, передбачають обов’язкову наявність додаткового забезпечення у вигляді поруки на позичальника. Наступним видом кредитування є позика без додаткового забезпечення. До цієї категорії відносяться програми з придбання житла, що будується. Такий вид кредитування пропонують сучасні банки, в тому числі і Ощадбанк. Іпотека без першого внеску передбачає більш високу процентну ставку. Крім того, у людини, який планує взяти такий кредит, повинні бути гроші на оплату ріелторських послуг, реєстрації угоди і оформлення страховки.

Іпотека без первісного внеску: чи вигідна вона для позичальника?

Насправді, це дуже спірне питання, тому при його розгляді слід враховувати всі найдрібніші нюанси. З одного боку, таке кредитування доступне для споживачів, які не мають достатньої суми для придбання житла, але здатних виплачувати позику. З іншого боку, завжди залишається ризик, що в разі невиконання зобов’язань банк може відібрати квартиру. Крім того, кредит, оформлений у ненадійною організації, може стати причиною безлічі проблем. Особливий ризик представляє собою валютна іпотека.Всі виплати за неї прив’язані до постійно змінюється курсом. Тому всім зважилися оформити кредит краще зробити це у національній валюті.

Хто може звернутися за іпотекою без першого внеску?

Даною програмою можуть скористатися всі громадяни, у яких немає власного житла. Іпотека без первісного внеску покладена молодим сім’ям черговиків на поліпшення житлових умов та особам, бажаючим перекредитуватися, щоб розрахуватися з іншим банком. Під молодими сім’ями маються на увазі пар, у яких хоча б один з подружжя не досяг 35-річного віку. Скористатися іпотечною програмою можуть тільки громадяни, які мають постійне джерело доходу і яким виповнився 21 рік. Банк звертає особливу увагу на кредитну історію потенційного позичальника. Якщо вона погана, то в іпотеці, швидше за все, буде відмовлено.

Які умови пропонує Ощадбанк?

Іпотека видається виключно в національній валюті. Обов’язковою умовою вважається страхування житла. Максимальний термін, на який розрахована програма, становить 30 років. Відсоток по іпотеці коливається в межах 11,7-13,7%. Якщо споживач звертається за кредитуванням будівництва заміської нерухомості, то ставка може бути знижена в обмін на надання застави у вигляді земельної ділянки. Крім того, для зниження ризиків банк може вимагати надати одного або кількох поручителів. У разі придбання недобудованого житла відсоток по іпотеці може бути збільшений на 1,25%.

Перелік необхідних документів

Будь-яка фінансова установа залишає за собою право витребувати з потенційного позичальника додаткові папери, що дозволяють конкретизувати рівень платоспроможності клієнта і запропонувати оптимальні умови іпотеки. У стандартний набір документів входять:

• Ідентифікаційні документи. Зазвичай цілком достатньо внутрішнього паспорта з відміткою про реєстрацію.
• Папери, що підтверджують зайнятість і платоспроможність потенційного клієнта. Як правило, від позичальника вимагають пред’явити довідку про зарплату та ксерокопію трудової.
• Документація по заставному майну. Це може бути звіт про проведення оцінки вартості придбаної в кредит нерухомості або договір-основа продажу житла.

Як оформити іпотеку без першого внеску?

Перш за все, потенційний позичальник повинен провести об’єктивну оцінку своїх можливостей і визначитися з сумою, яку він може щомісяця виплачувати без шкоди для власної сім’ї. Після цього рекомендується вибрати кілька надійних банків і уважно вивчити запропоновані ними умови іпотеки. Остаточно визначившись з вибором, можна приступати до підготовки необхідного пакету документів. Потім можна подавати заяву в банк і чекати відповіді. У разі позитивного рішення можна переходити до пошуків підходящого об’єкта нерухомості. Після цього позичальник повинен надати в банк всю документацію по обраному житла і на підставі цього підписати кредитний договір.

Іпотечна калькуляція

Багато потенційні позичальники цікавиться, як розрахувати іпотеку. На сьогоднішній день на сайтах багатьох банків є спеціальний калькулятор, що дозволяє швидко визначити суму щомісячних платежів. Сучасні кредитні програми пропонують два різновиди платежів: ануїтетні і диференційовані.

У першому випадку виплати здійснюються рівними частинами, у другому – сума щомісячного внеску постійно зменшується. Тому перед тим, як розрахувати іпотеку, потрібно визначитися з відповідною системою платежів. Щоб дізнатися суму щомісячних внесків, необхідно знати термін кредиту та точну вартість житла. Скориставшись іпотечним калькулятором, можна протягом півгодини знайти найбільш вигідні пропозиції з оптимальним графіком погашення.

Дострокове погашення іпотеки

Кожен добросовісний позичальник зацікавлений у якнайшвидшій виплаті кредиту. Мало кому хочеться протягом найближчих 25-30 років щомісяця вносити обов’язкові платежі. Спеціально для таких людей деякі банки прописують у договорі можливість часткового або повного дострокового погашення іпотеки. Часткова дострокова виплата передбачає щомісячне внесення суми, що істотно перевищує величину обов’язкового платежу. В даному випадку позичальник має право звернутися в банк із заявою про зменшення термінів кредитування. Щоб не переплачувати гроші за початковий термін іпотеки, рекомендується обов’язково повідомити про скорочення термінів страхову компанію. Банк повинен буде перерахувати нову суму щомісячного платежу. Це дозволить позичальнику істотно знизити суму переплати за користування кредитними коштами.

Повне погашення іпотеки відбувається за такою ж схемою. Позичальник, який вирішив достроково виплатити кредит, повинен звернутися в банк з відповідною заявою. Як правило, більшість менеджерів озвучує неповну суму залишку, в якій не враховані комісії та інші обов’язкові внески. Тому, перш ніж вносити останній платіж, позичальник повинен запросити в банку довідку про стан кредитного рахунку. Це дозволить повністю закрити кредит. Після повного погашення іпотеки позичальник йде в страхову компанію, яка повинна повернути кошти за невикористану страховку. Там же відбувається оформлення документів про зняття обтяження з нерухомого майна.

Рефінансування іпотеки

Останнім часом все більша кількість позичальників активно робить спроби реструктуризувати взяті раніше кредити. Подібне переоформлення іпотеки відкриває широкі можливості. Воно дозволяє домогтися зниження процентної ставки, зменшення суми виплат або скорочення строку кредитування. Однак більшість експертів стверджує, що вдаватися до рефінансування доцільно тільки в тому випадку, якщо різниця між процентними ставками, пропонованими старим і новим банком, становить не менше 3%. Особливо вигідна реструктуризація тим, хто брав валютні кредити.