Тимчасова адміністрація: поняття та особливості введення

Є дві стадії визнання банків неплатоспроможними: тимчасова адміністрація та ліквідація. Але перед цим деякі виділяють ще одну: встановлення статусу проблемної фінансово-кредитної установи. Що це означає для вкладників, а також кредиторів банку? Які заходи можна вжити, якщо дійшла інформація про сумному положенні?

Загальна інформація

Тимчасова адміністрація є першим етапом на шляху до визнання фінансово-кредитної установи банкрутом. Починається вона з того, що певна установа рішенням Центробанку визнається неплатоспроможним. Для цього є ряд умов і чітко виписаних положень, які оформлені в окремий закон. Рішення ЦБ передається в Агентство гарантування вкладів і публікується на офіційному сайті. Потім призначається спеціальна посадова особа, якій керівництво банку передає свої повноваження. Ось так виглядає введення тимчасової адміністрації.

Одночасно при цьому з майна фінансово-кредитної установи знімаються всі накладені арешти, не нараховуються штрафні санкції за прострочення, а також задовольняються вимоги кредиторів і вкладників. Якщо хтось судиться з банком, то в позові відмовляють, а процес припиняється. Якщо вдалося отримати рішення суду у свою користь, воно передано у виконавчу службу, і тут була введена тимчасова адміністрація, то про нього можна забути. У такому разі провадження припиняється, а якщо почнеться ліквідація банку, то закривається. Тобто з моменту початку роботи органів банкрутства стягнути щось у примусовому порядку не вийде. Необхідно постаратися встигнути вивести свої гроші до цього моменту.

Як це працює?

Тимчасова адміністрація ЦБ в “Промсвязьбанку” є досить свіжим і масштабним рішенням, на прикладі якого буде зручно розглянути, як же це все працює. Вибраний об’єкт є системно значущим. На момент введення особливого положення займав десяте місце з активами в 1,23 трильйона рублів! Було прийнято рішення про санацію та надання ліквідності для підвищення фінансової стійкості. У “Промсвязьбанку” тимчасова адміністрація ЦБ не стала несподіванкою. Її чекали, а чутки про введення почали циркулювати незадовго до прийняття рішення. В цілому, це не найгірший варіант для фінансово-кредитної установи.

Було вирішено, що тимчасова адміністрація “Промсвязьбанка” попрацює над тим, щоб він став на ноги. Так що можна очікувати, що він продовжить свою діяльність у майбутньому. Хоча стовідсоткової впевненості в цьому немає. Так, наприклад, раніше говорилося про те, що процедури, спрямовані на оздоровлення, були запущені значно раніше, нехай вони і діяли в м’якому і неявному вигляді. Формалізація, на жаль, говорить про те, що досягти поставленої цілі не вдалося. До того ж запровадження тимчасової адміністрації в “Промсвязьбанку” і санація говорять про те, що рятувати його збираються за допомогою бюджету, тобто грошей платників податків. Слід зазначити, що він був оброблений за новим механізмом. Крім нього, таким же чином була введена тимчасова адміністрація в “Бинбанке”, а також “Зростання Банку”, “Россгосстрахе”, “Траст” і ФК “Відкриття”.

Яке становище структур, що перейшли під зовнішнє управління?

Ситуація різна. Якщо говорити про “Промсвязьбанку”, то для нього було висунуто вимогу збільшити кількість резервів на 100 мільярдів рублів, хоча аналітики і старе керівництво стверджували, що це забагато для нього. Певне визнання на фінансових ринках було, але відносно невелика. Так, наприклад, тимчасова адміністрація “Промсвязьбанка” зафіксувала наявність вічного бонда на півмільярда доларів, а також трьох випусків субординованих єврооблігацій загальною сумою в 1,033 млрд $.

Через обмеження, що вводяться структури під управлінням зовнішнього керівництва не користуються популярністю, і багато пробують спробувати удачу і зняти свої кошти в аварійному порядку. Але зробити це досить проблематично: законодавством встановлюється, що право на це мають тільки ті особи, у яких закінчився термін передачі депозиту. До того ж введено обмеження на зняття коштів – зараз можна отримати 1,4 мільйона рублів в одні руки.

А що ж відбувається в самому фінансовій установі? Спочатку приводиться в порядок вся документація і здійснюється ревізія ситуації. Тобто скільки кредитів видано, кому, під які відсотки, яка частка повернень тощо. Також, щоб підготувати виплату власникам депозитів, оцінюється, скільки необхідно буде грошей. На практиці не всі звертаються, тому сума буде трохи менше.

А що робити вкладникам і кредиторам?

Який тут алгоритм поведінки? Ось була введена тимчасова адміністрація в “Промсвязьбанку”. Вкладник (приватна особа), у якого був відкритий рахунок, є іменний ощадний сертифікат або укладений договір про передачу грошей, хоче отримати свої власні кошти. У такому разі його право гарантується державою. Якщо говорити про підприємства, а також тих людей, сума вимог яких більше 1,4 мільйона рублів, то їх вимоги будуть погашатися виключно за рахунок майна банку. Вони мають статус кредитора.

Що ж необхідно робити, щоб отримати свої гроші вкладникам? В ідеалі – нічого. Необхідно дочекатися письмового повідомлення про те, в який банк можна звернутися для отримання належної суми. Для цього встановлено конкретний строк, але на практиці він не дотримується. Якщо повідомлення не прийшло, то це не значить, що гроші не отримати. Просто в такому випадку доведеться відправити гарантоване рекомендований лист в агентство по страхуванню внесків. У ньому необхідно вказати такі відомості:

Інформацію про те, що строк дії договору закінчився.

На рахунку є гроші і є бажання отримати гарантовану суму.

Вказати ідентифікаційний код, паспортні дані, реквізити договору та дату його закінчення.

При цьому, якщо щось з цих даних змінилося, то лист необхідно надсилати обов’язково. Також без нього не обійтися в тих випадках, якщо був судовий процес і банку нарахували штрафні санкції. При цьому копію постанови необхідно докласти до листа. Дуже важливо при роботі з фінансово-кредитними установами документувати все, що тільки можна. І ще забезпечити збереження і подальше використання зібраної інформації. Адже ми всі люди, і тимчасова адміністрація в “Промсвязьбанку” або інше подібне структурі не є винятком. Документи можуть загубитися або щось ще з ними станеться, що призведе до складнощів їх використання.

Коли і як вона закінчується?

Найчастіше, якщо ввели тимчасову адміністрацію, то це говорить про те, що заклад буде ліквідовано. Але такий розвиток подій зустрічається не завжди. Існують жорсткі часові рамки. Якщо за законодавчо визначений період часу нормалізувати ситуацію не вийшло і відновлення діяльності не відбулося, то заклад ліквідують.

Не слід запускати ситуацію і надто зволікати з отриманням власних коштів. Адже можливість отримати власні кошти обмежена у часі. І якщо не впоратися за відведений період, то вони будуть просто анульовані. І тут, на жаль, більше ніхто не зможе допомогти. Справедливості заради слід зауважити, що період займає досить значні часові проміжки, тому, якщо хоча б раз на місяць приділити кілька годин залагодження всіх справ, то отримати власні кошти не складе праці.

Законодавча підстава

Ось, наприклад, була введена тимчасова адміністрація в банку «Югра». Що ж виступило в якості правової основи для таких дій? У першу чергу необхідно згадати федеральний закон «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій», а також нормативні акти ЦБ. Саме тут і зазначено, що повноваження виконавчих органів обмежуються або припиняються в установленому порядку. Стаття 17 розглядає ситуації, коли ЦБ має право вводити тимчасову адміністрацію:

Фінансово-кредитна установа не може задовольнити вимоги окремих кредиторів за взятими на себе грошових зобов’язань або не виконує сплату обов’язкових платежів у терміни, що перевищують сім днів з дати їх задоволення згідно з укладеними раніше угодами в силу того, що відсутні або недостатньо грошових коштів на кореспондентських рахунках.

Банки допустили зниження власного капіталу порівняно з максимальною величиною на тридцять відсотків за останні дванадцять місяців при одночасному порушенні нормативів, встановлених ЦБ.

Фінансово-кредитне установа порушила норматив поточної ліквідності, встановлений Центральним банком, більш ніж на 20%.

Не виконуються вимоги ЦБ про заміну керівника або здійсненні необхідних заходів щодо реорганізації або фінансового оздоровлення організації.

Законодавчо встановлено, що тимчасова адміністрація не може бути довше шести місяців. ЦБ може продовжити строк її роботи, але тільки до моменту формування структур, які займаються реорганізацією або ліквідацією комерційної структури. При цьому, якщо ЦБ ввів тимчасову адміністрацію, то вона не може діяти більше вісімнадцяти місяців.

Як законодавство регулює роботу?

Для того щоб очолити адміністрацію і стати її керівником, необхідно мати відповідний атестат. Після цього формується склад. Керівник несе відповідальність за діяльність адміністрації. Якщо були припинені повноваження виконавчих органів фінансово-кредитної установи, то він діє без довіреності. Згідно 21 статті згаданого раніше федерального закону, тимчасова адміністрація виконує такі функції:

Бере участь у розробці заходів, спрямованих на фінансове оздоровлення фінансово-кредитної установи. Крім цього, вона контролює їх виконання.

Розпоряджається майном фінансово-кредитної установи в межах наданих повноважень.

Інші функції в повній відповідності з федеральними законами.

При здійсненні діяльності тимчасова фінансова адміністрація може отримувати всю необхідну інформацію та документи. Вчинення правочинів можливо тільки з її згоди. Це в першу чергу відноситься до:

Вчинення правочинів, пов’язаних з передачею нерухомого майна фінансово-кредитної установи в заставу, оренду, статутний капітал третіх осіб, а також розпорядження ним іншим чином.

Дії з активами, балансова вартість яких перевищує 1% вартості власності банку.

Взаємодії із зацікавленими особами.

Які функції покладаються на адміністрацію?

Ось прийшла в “Бінбанк” тимчасова адміністрація. Що від неї очікується? Згідно встановленим вимогам з боку адміністрації, це:

Реалізація повноважень виконавчих органів управління.

Розробка заходів щодо фінансового оздоровлення банку, організація і контроль за виконанням.

Вжиття заходів щодо забезпечення збереження майна та документації організації.

Встановлення кредиторів, а також розмір їх вимог.

Вжиття заходів по стягненню існуючої заборгованості.

Звернення до Банку Росії з клопотанням ввести мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Інші функції, але лише в рамках нормативно-правової бази.

Під час введення тимчасової адміністрації вона отримує:

Всю необхідну інформацію та документацію від органів управління.

Виступає від імені кредитної організації в судах загальної юрисдикції, арбітражних і третейських.

Право призначати представників тимчасової адміністрації філії фінансово-кредитної організації, а також дочірні структури.

Не потрібно погодження рішень з радою директорів або загальними зборами її засновників.

Може усувати представників виконавчої влади у банку та припиняти їм виплату заробітку.

Переконатися в цьому можна, подивившись на банк «Югра», тимчасова адміністрація в якому була введена в 2017 році.

Чи можна якось організації захиститися від впровадження зовнішнього управління?

Так, це цілком можливо. У двадцять п’ятої статті федерального закону «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» передбачено, що можна оскаржити рішення про використання даного механізму. Для цього необхідно звернутися в арбітражний суд, дотримуючись порядку, встановленого федеральним законом. Але при цьому необхідно враховувати, що сам процес оскарження не призупиняє діяльність тимчасової організації. Хоча добитися її скасування – це справа не легка. Адже Центробанк приймає рішення на підставі істотних доказів кризової ситуації у фінансово-кредитній установі. Хоча, якщо причини, що послужили підставою для введення тимчасової адміністрації, були усунуті, то це міняє справу.

Висновок

Ось і були розглянуті процедури управління, за якими працюють проблемні банки. Тимчасова адміністрація хоча і є досить непоганим рішенням щодо мінімізації шкоди кризових явищ, але тим не менш вона не дозволяє повністю убезпечити ситуацію. Взагалі, це заходи останнього рубежу, після яких далі тільки ліквідація фінансово-кредитної установи. Найкращий варіант – не допускати розвитку ситуації таким чином, щоб доводилося вводити зовнішнє управління. Для цього необхідно оптимально вибудувати кредитну політику банку і не гнатися за максимальним прибутком. Якщо говорити про пересічних громадян, то можна порадити кілька речей:

Завжди необхідно цікавитися тим, скільки кредитних коштів у відсотковому співвідношенні видані пов’язаним (афілійованих) осіб, а також не повертається або спостерігаються прострочення.

Потрібно знати, чи не вважає ЦБ представляє інтерес банк проблемним.

Необхідно відслідковувати зміни у структурі активів і пасивів.

Наприклад: якщо кількість проблемних кредитів перевищує значення в 5% від всього числа виданих позик, то це серйозний привід задуматися про те, щоб пошукати інший банк. Можна, звичайно, і ризикнути, адже фінансові установи, у яких плачевна ситуація, часто пропонують більш високі процентні ставки за депозитами, але тут, як ніколи, актуальна прислів’я «тихіше їдеш – далі будеш», тому не варто ризикувати всіма грошима заради кількох відсотків прибутку.