Суброгація у страхуванні: опис, особливості, принцип і право. Суброгація і регрес у страхуванні: різниця

Віктор Кузьмін

1 minute

За результатами ДТП страхові компанії виплачують компенсації збитків за договорами з автомобілістами. Платежі можуть здійснюватися з використанням різних схем. У цій статті будуть розглянуті два з них: регрес і суброгація у страхуванні.

Поняття

Уявімо суть термінів на прикладі. Водій застрахував автомобіль по КАСКО. В поліс була включена захист ризиків від явищ природи. Водій припаркував автомобіль біля будинку, а коли повернувся, то виявив, що на машину впала бурулька і пом’яла дах. Водій отримав виплату по КАСКО. Але в даній ситуації є явна вина керуючої компанії, відповідальної за очищення дахів. Чи залишиться вона безкарною? Немає.

Компанія, виплачуючи відшкодування, набуває права вимоги до винної сторони. В цьому і полягає суброгація у страхуванні. У КАСКО страховик має право вимагати суму з керуючої компанії і подати позов до суду. Суброгація є свого роду фінансової захистом компаній, яка спрощує виплати страхувальникам. Застосовується вона найчастіше у КАСКО у випадках, коли:

Водій потрапляє в ДТП і хоче отримати виплату по КАСКО. Його компанія виплачує збитки і висуває до страхової компанії винуватця, в якій був оформлений ОСАЦВ, вимога суброгації.
За кермом автомобіля перебував не вказаний у полісі водій. Страховик зобов’язаний відшкодувати шкоду автомобілю. Але в той же час компанія може висунути вимогу компенсації боргу водієві.

Якщо водій, перебуваючи в стані сп’яніння, виявився винним в аварії, але при цьому має поліс ОСАЦВ, СК все одно компенсує потерпілим збитки. Але в цей раз буде задіяний принцип регресу. Страхова пред’явить право зворотної вимоги до свого клієнта, оскільки воно закріплене за компанією за законом.

Особливості суброгації

Якщо відшкодування покриває шкоди частково, то винна особа повинна виплатити:

компанії суму, що не перевищує сплачену потерпілому учаснику;
потерпілою стороною суму збитку, не забезпеченого покриттям поліса.

Відмова від суброгації страхування може мати місце, якщо мова йде про ненавмисне заподіяння шкоди. Але це повинно бути прописано в договорі.

Якщо страхувальник відмовляється від права вимоги компенсації або воно не може бути здійснено з його вини, то компанія може бути звільнена від оплати відшкодування певній частці.

Суброгація у страхуванні по ОСАГО обмежена законодавчими нормами. При відшкодуванні витрат без урахування зносу компанія отримає мінімальну суму покриття. Не будуть погашені фактичні збитки, про які немає згадки в договорі.

Особливості регресу

СК мають право зворотної вимоги у межах виплаченої суми в таких ситуаціях:

умисне заподіяння шкоди;
нанесення шкоди водієм, який перебував у стані будь-якого сп’яніння (алкогольного, наркотичного, токсичного);
відсутність у водія посвідчення на керування ТЗ, що бере участь в аварії;
приховування винної особи з місця ДТП;
відсутності водія у списку осіб, допущених до керування ТЗ за договором страхування;
виникнення ДТП в період, не обумовлений угодою.

Суброгація і регрес у страхуванні: різниця

Ці два поняття є самостійними і не залежать один від одного.

У суброгації є тільки право спадкоємства на вимогу боргу. В регрес є дві обставини. Перше – це виплата боргу, а при наявності певних обставин з’являється вимога компенсувати витрати з винуватця.
Суброгація у страхуванні – це переклад зобов’язань, а регрес – це оплата одним солідарним особою шкоди.
Є також відмінності в строки позовної давності. В регрес відлік часу починається з моменту оплати відшкодування, а в суброгації – з настання страхового випадку.

Ось у чому відмінність регресу від суброгації в страхуванні.

Загальні риси

Суброгація і регрес у транспортному страхуванні несуть в собі виховне значення. Це втілення ідеї відповідальності винних у заподіянні умисного шкоди. Суброгація у страхуванні виступає стримуючим чинником, припиняючи спроби збагачення за рахунок страхування. Її суть полягає в переслідування винних у збитках осіб. Ухилятися від відповідальності безглуздо, але потрібно контролювати розрахунки страховика. Такий підхід до страхування відповідає інтересам всіх суб’єктів:

страхувальник за суброгації отримує компенсацію за фактом збитку;
максимальна сума, яку повинен буде заплатити винний, що не перевищує розмір страховки;
компанії вилучають у боржника суми понад вкладу, які не обкладаються податками.

Приклад

У ДТП зіткнулися два автомобіля. У винного водія є тільки поліс ОСАЦВ. Максимальна виплата, на яку він може розраховувати – 120 тис. р. (за умови, що була оформлена розширена страховка). У постраждалого водія є поліс КАСКО. Компанія виплатить йому повну суму відшкодування, наприклад, 150 тис. рублів, і пред’явить регрессионное вимога постраждалій стороні. СК погасить лише 120 тис. р., решта 30 тис. рублів винуватцю доведеться погашати самостійно. Ось як проявляється принцип суброгації в страхуванні.

Як бути винуватців?

Право на суброгацию у страхуванні можливо тільки при наявності відповідального за заподіяння шкоди особи. При цьому треба відповідним способом зафіксувати факт провини. Наприклад, у ДТП провину порушника ПДР може встановити лише суд, а не міліція. Тому висувати регрес, маючи тільки довідки, неправомірно. Втім, страхові компанії цей пункт випускають і намагаються реалізувати регрес, оскільки відшкодування вже виплачено. Особливо якщо у потерпілого був поліс КАСКО. Буває навіть, що страховик розпочинає діалог з другим учасником ДТП до виплати, намагаючись хоча б частково розрахуватися з клієнтом безпосередньо.

При настанні ДТП страхувальник повинен:

з’ясувати причини, що призвели до страхового випадку, і знайти в них протиправні складові;
зібрати документи, які доводять нанесення шкоди;
отримати експертний висновок про причини події;
викликати винуватця на огляд і огляд місця ДТП.

Головна порада, яку можна дати автовласникам, які отримали суброгацию, – не ухиляйтеся від відповідальності. Після отримання повідомлення потрібно відреагувати на претензію. Варто відвідати офіс страховика і уважно ознайомитися з документами. Оцінені пошкодження повинні відповідати тим, що вказані в довідці про ДТП та акті огляду. Якщо вимоги справедливі, то краще врегулювати питання мирно. Страховики часто йдуть на поступки клієнтам, які готові відповідати за своїми зобов’язаннями, надаючи розстрочку в оплаті боргу. Якщо вам здається, що вимоги завищені, то варто попросити копії документів, фотографії з місця ДТП, акт огляду і зверніться до незалежного оцінювача. Якщо за результатами експертизи з’ясується, що розрахунки часто сильно завищені, то варто найняти грамотного юриста і в судовому порядку оскаржити суму позову.

Найбільш часті помилки, які зазначаються в договорах страхування:

Оплата робіт або послуг, що не має до ДТП жодного стосунку.
Суброгація у страхуванні часто розраховується за умови, що ремонт здійснюють у офіційного дилера. Хоча згідно ФЗ «Про ОСАЦВ» сказано, що потрібно враховувати тільки ринкову вартість послуг по ремонту, запчастин і матеріалів.
При суброгації часто вимагають відшкодування шкоди без урахування амортизації запчастин і матеріалів.

Строк позовної давності по суброгації становить 3 роки. Якщо по закінченні цього терміну страховик подав позов, то сподіватися, що йому відмовлять у розгляді справи безглуздо. Відповідачу доведеться самостійно з’явитися на засідання і заявити про пропуск строку позовної давності.

Марні суперечки

Багато відповідальні особи намагаються відхилитися від регресних вимог, посилаючись на те, що не згодні з фактом визнання провини. Цей аргумент не працює. У разі повторного розгляду суд не буде ще раз встановлювати факт провини. Часто відповідальні особи навіть не з’являються на засідання суду і згадують про це, отримавши постанову про притягнення до відповідальності.

Як бути, якщо немає чим платити?

У деяких страхових компаній є відділи, які займаються стягненням страхової заборгованості. Але більшості організацій доводиться звертатися до колекторським компаніям або юридичним фірмам. Але страховики завжди йдуть назустріч людині, яка бажає виконувати зобов’язання, оскільки процес стягнення заборгованості коштує грошей. Тим, хто бажає погасити зобов’язання в силу своїх можливостей, надають розстрочення, які оформляють договором. СК може також надати дисконт за умови повного погашення суми заборгованості. У цьому випадку компанія видасть гарантійний лист про відмову від частини вимог. Як би те ні було, краще домовитися зі страховиком, ніж провокувати конфлікт і ухилятися від відповідальності.

Це важливо знати!

Якщо укласти договір добровільного страхування ТЗ (ДАГО) виплатою в 1 млн рублів або більше, то при нестачі відшкодування по ОСАГО ця страховка вступить в дію.

Якщо є хоч один шанс оскаржити факт винність в ДТП, його потрібно використовувати і спробувати відстояти свої права в суді.

Винній особі бажано бути присутнім при огляді машини потерпілого. Інакше в акті можуть виявитися ушкодження, що не відносяться до ДТП.

З усього вище сказаного можна зробити один висновок. Потрібно використовувати всі можливості, щоб мінімізувати шанс пред’явлення вимоги. Якщо це не вдалося, тоді варто оскаржувати суму відшкодування через суд.