Суброгація у страхуванні: опис, особливості, принцип і право. Суброгація і регрес у страхуванні: різниця

Приклад

У ДТП зіткнулися два автомобіля. У винного водія є тільки поліс ОСАЦВ. Максимальна виплата, на яку він може розраховувати – 120 тис. р. (за умови, що була оформлена розширена страховка). У постраждалого водія є поліс КАСКО. Компанія виплатить йому повну суму відшкодування, наприклад, 150 тис. рублів, і пред’явить регрессионное вимога постраждалій стороні. СК погасить лише 120 тис. р., решта 30 тис. рублів винуватцю доведеться погашати самостійно. Ось як проявляється принцип суброгації в страхуванні.

Як бути винуватців?

Право на суброгацию у страхуванні можливо тільки при наявності відповідального за заподіяння шкоди особи. При цьому треба відповідним способом зафіксувати факт провини. Наприклад, у ДТП провину порушника ПДР може встановити лише суд, а не міліція. Тому висувати регрес, маючи тільки довідки, неправомірно. Втім, страхові компанії цей пункт випускають і намагаються реалізувати регрес, оскільки відшкодування вже виплачено. Особливо якщо у потерпілого був поліс КАСКО. Буває навіть, що страховик розпочинає діалог з другим учасником ДТП до виплати, намагаючись хоча б частково розрахуватися з клієнтом безпосередньо.

При настанні ДТП страхувальник повинен:

• з’ясувати причини, що призвели до страхового випадку, і знайти в них протиправні складові;
• зібрати документи, які доводять нанесення шкоди;
• отримати експертний висновок про причини події;
• викликати винуватця на огляд і огляд місця ДТП.

Головна порада, яку можна дати автовласникам, які отримали суброгацию, – не ухиляйтеся від відповідальності. Після отримання повідомлення потрібно відреагувати на претензію. Варто відвідати офіс страховика і уважно ознайомитися з документами. Оцінені пошкодження повинні відповідати тим, що вказані в довідці про ДТП та акті огляду. Якщо вимоги справедливі, то краще врегулювати питання мирно. Страховики часто йдуть на поступки клієнтам, які готові відповідати за своїми зобов’язаннями, надаючи розстрочку в оплаті боргу. Якщо вам здається, що вимоги завищені, то варто попросити копії документів, фотографії з місця ДТП, акт огляду і зверніться до незалежного оцінювача. Якщо за результатами експертизи з’ясується, що розрахунки часто сильно завищені, то варто найняти грамотного юриста і в судовому порядку оскаржити суму позову.

Найбільш часті помилки, які зазначаються в договорах страхування:

• Оплата робіт або послуг, що не має до ДТП жодного стосунку.
• Суброгація у страхуванні часто розраховується за умови, що ремонт здійснюють у офіційного дилера. Хоча згідно ФЗ «Про ОСАЦВ» сказано, що потрібно враховувати тільки ринкову вартість послуг по ремонту, запчастин і матеріалів.
• При суброгації часто вимагають відшкодування шкоди без урахування амортизації запчастин і матеріалів.

Строк позовної давності по суброгації становить 3 роки. Якщо по закінченні цього терміну страховик подав позов, то сподіватися, що йому відмовлять у розгляді справи безглуздо. Відповідачу доведеться самостійно з’явитися на засідання і заявити про пропуск строку позовної давності.