Страховий випадок. Виплати по страховим випадкам. Види страхових випадків
Вся існуюча система страхування побудована на черговості страхових внесків, випадків і наступних виплат. Люди намагаються матеріально уберегти себе за допомогою страхування своєї фінансової безпеки, укладаючи з відповідними фірмами відповідний договір, і вони тим самим розраховують на отримання компенсації в разі настання страхового події.
Інтерпретація розглянутого поняття
Страховий випадок – комплекс юридичних факторів, під якими мається на увазі не тільки страхування від наслідків конкретної небезпеки, але і від їх випадкового настання, а також заподіяння ними шкоди застрахованій за відповідним договором об’єкту.
Розглянутий випадок являє собою так зване потенційно небезпечне явище (подія), який може і не настати зовсім. Саме такого роду випадковий характер зазначеного явища і визначає природу страхових відносин. Випадковість носить виключно об’єктивний характер, через відсутність повної інформації стосовно можливості настання несприятливого події.
Страховий випадок – тривимірна конструкція, у зв’язку з чим настало подія класифікується в якості нього виключно за наявності трьох елементів: появи небезпеки, шкоди, причинного взаємозв’язку між ними. І правовий наслідок настання такої події (зміна предмета щодо обов’язків страховика) також пов’язане з перерахованими елементами.
Можна сказати, що страховий випадок – особлива подія, настання якої призводить до правомочності зобов’язання страховика, зафіксованим у відповідному договорі страхування.
Відповідно до зазначених зобов’язань, після настання певного страхового випадку даний страховик зобов’язаний відшкодувати матеріальний збиток, який було завдано страхувальнику або страхувальникам – третім особи, що супроводжує страхування відповідальності.
Перелік страхових випадків детально прописується у відповідному договорі. Він, як правило, є закритим.
Часто вживаний юридичний термін «страховий випадок» у перекладі з латинської означає «загибель, подія, падіння, випадок, привід, обставина». У російському законодавстві він інтерпретується як вже доконане подія, яке передбачено законом або договором страхування при настанні якого з’являється обов’язок страховика здійснити відповідну страхову виплату зазначеного застрахованій або іншій третій особі, або самому страхувальнику.
Якщо розглядати майнове страхування, то тут страховим випадком є одне з перерахованих у відповідному договорі обставин, що призвели до знецінення або ушкодження, втрати, втрати майна, яке виступає предметом страхування.
У відповідному договорі можуть бути прописані додаткові умови. Приміром, ДОСАГО (додаткова добровільна страховка до ОСАЦВ, який розширює повноваження обов’язкової страховки щодо автоцивільної відповідальності) стає правомочною в момент, коли заподіяна даними страхувальником шкоди третім особам перевищить суму, зазначену в договорі ОСАГО.
Що стосується такої категорії, як особисте страхування, страховий випадок (страхування ФО, точніше) – подія, що стало причиною втрати працездатності або втрати здоров’я або смерті.
Прикладом нетипового розглянутого в даній ситуації випадку можуть виступати вступ до ВУЗУ або народження дитини.
Тут варто згадати ще одне визначення: нещасний випадок на виробництві вважається страховим, якщо він стався з яким-небудь застрахованим або іншою особою, яка підлягає обов’язковому страхуванню від розглянутих випадків в ході виробничої діяльності, а також профзахворювань.
В ситуації, коли при проведенні процедури розслідування нещасного випадку з яким-небудь застрахованою особою була встановлена його власна груба необережність, яка в подальшому спричинила за собою виникнення або збільшення шкоди його здоров’ю, обов’язково визначається ступінь вини учасника у відсотках.
Види страхових випадків
Прийнято виділяти два основних типи страхування: добровільне та обов’язкове. Цьому процесу підлягають всі відомі матеріальні блага, що знаходяться в межах цивільного обороту (сукупності угод, що укладаються контрагентами, основою яких завжди виступають зобов’язальні відносини). Але захисних заходів стосовно незаконних дій виразно не існує.
Страхові випадки можна диференціювати щодо галузі страхування, а саме:
Останнє з перерахованих вище – єдиний шанс підприємців не втратити свій бізнес, особливо в ситуації, що на сьогоднішній день економічної ситуації в країні (вкрай нестабільною, зокрема, щодо споживчого попиту).
При укладанні договору на всі види страхових випадків страхувальник зобов’язаний компенсувати втрати, що виникли через непередбачених обставин у діяльності підприємця.
Прикладом страхового випадку може бути банкрутство контрагента (даного випадку побоюються найчастіше підприємці). В аграрному секторі, як правило, страхуються від можливої посухи або непрогнозованого повені. А при виїзді за кордон страховка допомагає без праці покрити всі витрати, які пов’язані з витратами на лікування переважно екзотичних захворювань.
Обов’язкове страхування: умови виникнення, види
Воно виникає за наявності хоча б однієї з трьох умов:
Однак є об’єктивна суспільна потреба в захисті від такого роду ризиків. У зв’язку з цим держава приймає відповідний закон щодо обов’язкового страхування.
У Росії на сьогоднішній день обов’язково страхування за такими напрямами:
1. ОСАГО, закон про яку був прийнятий у 2003 р., благотворно позначилося як на сьогоднішніх ситуаціях на дорогах, так і на стрімкому розвитку всього страхування в нашій країні в цілому.
Не зайве буде знати, що заява (страховий випадок – ДТП) про належної страхової виплати розрізняється виходячи з того, хто його заповнює (потерпілий – не клієнт ОСАЦВ, страхувальник, потерпілий – клієнт ОСАЦВ).
2. ОМС, за яким застрахованими визнається кожен громадянин нашої країни.
3. ОСГОП (Обов’язкове страхування цивільної відповідальності перевізників) до 2013 р. виступало чистою формальністю (2 руб. 30 коп. до вартості залізничного квитка). Цих коштів явно не вистачало навіть на часткове лікування. Далі, в січні 2013 р. набрав діє і по сьогоднішній день закон, за яким мінімальна виплата в ситуації загибелі пасажира – 2 млн. руб., а також ще 25 тис. руб. – його похорон. Недоліком був момент стосовно того, що закон вступив у силу на початку січня, а ліцензії для проведення обов’язкового страхування почали видаватися лише в кінці місяця. До цього моменту перевізники або добровільно страхувалися, або здійснювали виплати постраждалим своїми силами.
4. ОПН (Обов’язкове страхування відповідальності при експлуатації небезпечних виробничих об’єктів). Прямий обов’язки здійснювати страхування для фірм не передбачено, а придбати ліцензію Ростехнагляду по відповідним видам діяльності допустимо лише при наявності спеціального страхового поліса. Як правило, для цього достатньою є страхова сума розміром у 100 тис. крб. Назвати серйозною такого роду захист ніяк не можна. В даний момент цей закон на стадії перегляду.
5. Обов’язкове страхування військовослужбовців, що представляє собою (в конституційно-правовому аспекті) гарантований з боку держави військовослужбовцям ЗС РФ, крім іншого роду виплат, обсяг відшкодування нанесеної шкоди, який покликаний компенсувати наслідки від нового страхового випадку, у тому числі завдану моральну та матеріальну шкоду.
Зараз обговорюється те, щоб обов’язково страхування здійснювалося за такими категоріями:
- житло (подібний законопроект просуває Держбуд);
- ФО та ЮО, що надають медичні послуги на російській території;
- відповідальність виробників продукції, послуг (частіше всього це філії західних фірм, які потребують звітах перед своїм Радою акціонерів).
Це дуже правильні напрями розвитку даної галузі. Шкода, що вони лише на стадії обговорення.
Підсумувавши, можна сказати, що в Росії «найбільш обов’язково» страхування автотранспорту (ОСАЦВ). Інші ж напрямки або мало розвинені, або перебувають у стадії застою.
Оформлення страхових випадків
Згідно з російським законодавством, в договорах і правилах майнового види страхування передбачені відповідні процедури визначення умов і порядку виплати належного страхового відшкодування, а саме:
- встановлення підстави для здійснення виплати певних страхових відшкодувань;
- регламент вищезазначеного підстави та обґрунтування методики обчислення конкретної величини належного страхового відшкодування.
Перелік документів, що підтверджують факт настання страхових випадків та їх ідентифікацію умов страхування
Підстава для здійснення виплати належного страхового відшкодування – настання страхових випадків, відповідних договором страхування. Їх наступ, а також ідентифікація умовами страхування в подальшому підтверджується наступними документами:
- заявою страхувальника про настання страхового випадку;
- списком знищеного або викраденого або пошкодженого майна;
- спеціальним страховим актом про знищення (пошкодження або розкрадання) майна.
Останній документ з вищевказаних обов’язково оформлюється відповідно до правил страхування. Він підтверджує сам факт, обставини і причини страхового випадку. Виключно на його підставі може бути обчислена сума збитків, завданих майну страхувальника, розрахована величина визначеного страхового відшкодування, а також встановлено право страхувальника щодо його отримання.
Які дані можуть виступати в якості підстави для обчислення належного страхового відшкодування?
Підставою для розрахунку величини належного страхового відшкодування (безпосередньо для страховика) виступають такі відомості:
- надані в заяві самим страхувальником;
- відображені і встановлені страховиком у спеціальному страховому акті;
- надані компетентними органами (в ситуації звернення до таких).
Що являє собою вартісне вираження шкоди в рамках розглянутого випадку?
Це вартість знеціненого або втраченого майна (його частини), яка визначена за допомогою страхової оцінки. Величина страхового відшкодування встановлюється на основі розрахованого раніше шкоди, а також з урахуванням умов страхового договору, і являє собою небудь частину або повну суму збитків, яка призначена до видачі страхувальнику, згідно з його умовами.
У разі пропорційного страхування (на часткову страхову вартість або недострахування) належне відшкодування виплачується у відповідній пропорції (у відношенні страхової суми до величини її вартості). Простіше кажучи, це частина шкоди, фактично заподіяної майну, за неї заплатив страхувальник відповідні внески.
Оформлення страхових випадків по системі першого ризику частіше інших застосовується в реальному житті, клієнту по ній відшкодовується завданий збиток величиною, що не перевищує певної страхової суми, на підставі якої цей учасник фактично сплатив страхові внески. Якщо збитки менше встановленої страхової суми, то договір продовжує реалізовуватися в рамках її частини, що залишилася.
Смерть позичальника в якості страхового випадку за кредитом
Згідно з російським цивільним законодавством (ст. 1175), непогашені боргові зобов’язання переходять спадкоємцям померлого позичальника. Згідно з вищезазначеною статтею, по-перше, вони відповідають за ним виключно в межах перейшов майна. Наприклад, якщо величина боргу становить 500 тис. руб., а спадкоємець отримав лише 200 тис. руб., то його зобов’язання перед банком не можуть перевищити фактично перейшла суми.
По-друге, загальна сума боргу, котра перейшла до декільком спадкоємцям за законом ділиться пропорційно часткам отриманих відповідного спадщини.
По-третє, в разі забезпечення боргу заставою (наприклад, в ситуації з автокредитом або іпотекою) до спадкоємців переходить, крім самого боргу, предмет застави. Банк найчастіше легко схвалює рішення про його продаж, за умови того, що необхідна для погашення кредиту сума буде негайно направлена в банк. Після погашення кредиту спадкоємці отримують суму, що залишилася (якщо така є).
По-четверте, в ситуації, коли заповіт сформовано на користь неповнолітніх громадян, результат такий, що вони нарівні з дорослими спадкоємцями набувають борги померлого, які виплачують їх законні представники (опікуни або батьки).
Особливості разбираемого обставини
Розглянутий страховий випадок за кредитом має декілька нюансів:
1. Якщо спадщину ніким не прийнята в законному порядку, і кредитний договір не забезпечувався порукою, то банк має право у судовому порядку вимагати негайної продажу цього майна з торгів.
2. У ситуації, коли члени сім’ї померлого боржника користуються його майном (наприклад, вони там прописані або проживають), але не завжди одночасно виступають і спадкоємцями, тоді формально вони борги не успадковують. Однак якщо на дане житло звернено стягнення відповідного банку, дані члени сім’ї не втрачають право на користування цим майном, а також підлягають виселенню. Але за чинним російським житлового та сімейного законодавства в особливих випадках їх виселити не можна. Прикладом може слугувати заборона на порушення прав неповнолітніх дітей або прав членів сім’ї, які не мають іншого житла.
3. Спадкоємці несуть зобов’язання позичальника по кредиту ще до моменту законного оформлення належного права на належне спадщину.
Розглянутий страховий випадок по кредиту виступає наочним прикладом того, що російський закон в рамках даного питання суворий і практично незаперечний.
«Зменшення неустойки»
Це стаття Цивільного Кодексу (333-я). Розгляд страхового випадку (стосовно переходу кредиту від померлого позичальника до спадкоємцям) у даному аспекті відкриває ряд можливостей. По-перше, банк має право піти назустріч (зменшити або анулювати штрафи) за допомогою укладання мирової угоди, якщо спадкоємець не намагається заперечити борг і готовий його повністю погасити.
По-друге, спадкоємець може апелювати тим, що прострочення не недбалість новоспеченого боржника, а наслідок непередбачених обставин (смерті початкового позичальника). Спадкоємець міг і не бути проінформований стосовно цього моменту. По-третє, він має право нотаріально оформити відмову від належної спадщини.
Страхові внески від нещасних випадків
Нюансом правового аспекту регулювання даного обов’язкового соціального страхування виступає те, що значущі елементи тарифообложения були встановлені в різних нормативних актах.
Страхові внески (нещасний випадок в даному випадку виступає предметом обов’язкового страхування) за своєю правовою природою – це податкові платежі, оскільки вони відповідають всім без винятку їх ознаками. Враховуючи цей факт, можна говорити про те, що і на пов’язані з їх сплатою відносини поширюються норми російського податкового законодавства (нарахування пені на існуючу заборгованість по необхідним перерахуваннями в орган ФСС, фінансові санкції до неплатників даних внесків, а також до банків, які порушили порядок їх перерахування у Фонд та ін).
Чи вважаються працівники застрахованими особами?
Згідно з федеральним законом стосовно обов’язкового соціального страхування від всіляких нещасних випадків в ході виробничої діяльності, а також профзахворювань, вони, безумовно, визнаються застрахованими особами.
Працівникам передбачені наступні виплати по страховому випадку на виробництві:
Підстава видачі першого виду допомоги – лікарняний лист. Перераховані вище виплати по страховим випадкам на виробництві повинні виконуватися роботодавцем належним чином (в повному обсязі і у визначений термін).
