Списання 20 відсотків по іпотеці. Законне списання 20 відсотків по іпотеці

Така форма кредиту, як іпотека, стає сьогодні все популярнішим. Превалювання іпотечних кредитів над традиційними легко пояснити: умови краще, ризики менше – можна назвати безліч факторів. Але часом навіть виплати іпотечного кредиту стають тягарем. Кажуть, що існує така практика, як списання 20 відсотків по іпотеці. Як же потрапити в число щасливчиків, які заплатять в кілька разів менше? Кому надаються такі поблажки?

Що таке іпотека?

Перед тим як переходити до опису того, коли буде діяти програма списання 20 відсотків іпотеки, слід з’ясувати основні характеристики цієї форми позики, щоб пояснити його популярність.

Згідно з визначенням, іпотека – це довгостроковий кредит, що виділяється з метою придбання нерухомості. Матеріально забезпечує цей кредит купується будинок або квартира. Тобто якщо виплати по іпотеці не будуть проводитися, придбане майно перейде у володіння банку для покриття його збитків. Крім іпотечних внесків, позичальникові доведеться виплачувати ще й страховку банку – все ж захистити себе від недобросовісних клієнтів хоче будь-фінансова установа.

За правилами іпотечного кредитування, позичальник спочатку вносить деяку суму грошей (звичайно це від 10 до 30% вартості нерухомості, що купується) і після цього починає виплачувати основний борг. Ставка по таких кредитах – приблизно 10% річних (все залежить, звичайно, від банку). Як і в більшості аналогічних випадків, позичальник має право на дострокові виплати. При цьому, заплативши за кілька місяців вперед, він не буде виплачувати відсотки.

Що потрібно знати про іпотеку перед її отриманням?

Перед тим як говорити, коли списання 20 відсотків по іпотеці все ж можливо, слід зупинитися на тому, як отримати цей кредит на найбільш вигідних умовах.

Почати слід з правильного вибору банку. Різні фінансові установи вимагають різні суми початкових внесків і встановлюють різні процентні ставки за іпотечними кредитами. Деколи ставка може змінюватись протягом строку кредитування: на житло, яке ще тільки будується, банки виділяють гроші під великі відсотки, намагаючись максимально убезпечити себе від можливих ризиків. Коли нерухомість переходить у власність позичальника, ставка може знизитися. Ще існує «плаваюча» ставка – її розмір залежить від доходів позичальника: чим вони вищі, тим менше відсотків доведеться платити.

Окремої уваги варті види платежів за кредитом. Перший варіант – ануїтетний. Вся сума позики поділяється на рівні частини, причому вона складається з відсотків і основного боргу. Цікавою рисою цієї форми платежу є те, що спочатку позичальник погашає відсотки за своєю іпотеці і тільки після цього переходить до виплати основного боргу (поступово співвідношення часток відсотків і боргу платіж буде мінятися). Якщо ж платіж по кредиту диференційований, то позичальник виплачує фіксовану суму, а відсотки нараховуються тільки на суму боргу, що залишилася, тобто з часом платежі зменшаться.

Чи можна знизити процентну ставку?

До того як перейти до такого питання, як списання 20 відсотків по іпотеці (ВТБ-24 або іншою фінансовою установою), потрібно розібратися, коли ж можливе зниження процентної ставки за кредитом.

Перший варіант – лояльність банку до постійного клієнта. Якщо позичальник неодноразово брав споживчі кредити саме в цьому банку (хороша кредитна історія в інших фінансових установах навряд чи буде настільки вагомою перевагою), то його процентна ставка буде знижена з-за впевненості банку в платоспроможності постійного клієнта. Як варіант, можна не брати кредити, а завести депозитний рахунок. Краще, щоб гроші на ньому полежали протягом якогось кількості часу – так банк переконається в порядності свого клієнта. Після цього депозит можна використовувати в якості першого платежу за іпотекою, а банк, цілком можливо, запропонує клієнтові знижку за процентною ставкою.

Спосіб потребує великих фінансових знань, – це іпотечний кредит в незвичній для банків валюті. Зі стандартними євро і доларами працюють практично всі установи, але ось практика взаємодії з, наприклад, австралійським доларом не так розповсюджена. Тут можна виграти на коливаннях курсу валют, але разом з тим це досить ризикований спосіб, який, по-перше, піде не кожен банк, і який, по-друге, може принести додаткові збитки при неправильному прогнозуванні поведінки тієї чи іншої валюти на ринку.

Зниження відсотків для сімей з дітьми

До того як отримати списання 20 відсотків по іпотеці від банку, можна скористатися різними пільгами, які пропонує держава. Одна з них – певні переваги в іпотечному кредитуванні при народженні дітей. Зараз в Держдумі в розробці знаходиться законопроект, згідно з яким сім’ям після народження дитини буде прощений борг по іпотеці. Сказати, отримає цей проект розвиток, поки складно – збитки, які можуть понести банки, і уявити страшно.

З вже існуючих пільг по іпотеці при народженні дитини можна відзначити виплату державою 5% вартості житла, що купується (якщо сім’я проходить по програмі «Забезпечення житлом молодих сімей»). Крім того, ніхто не відміняв материнський капітал, який можна використовувати в якості внесків по кредиту.

В окремих регіонах при народженні дитини влади погашають частину боргу, що залишився за кредитом: за першу дитину списується 10% залишку, за другого – 20% і так далі. Примітно, що якщо в сім’ї народився четвертий малюк, то анулюється вся сума боргу.

Ще один варіант – виділення матеріальної допомоги в розмірі 200 тисяч рублів сім’ям, в яких у батьків віком до 35 років є більше одного неповнолітньої дитини.

Пільги від Ощадбанку

А можливо списання 20 відсотків по іпотеці в Ощадбанку? Почнемо з того, що фінансова установа продовжує термін виплат за кредитом (тобто щомісячні платежі стають менше) на три роки при народженні першої дитини і на п’ять років – після наступних. Сім’ї з дітьми, повинні заплатити тільки 10% вартості житла в якості початкового внеску, тоді як бездітним доведеться відразу віддати 15% суми. При достроковому погашенні кредиту позичальник не буде виплачувати ніяких компенсацій і відсотків – це ще одна перевага, яку Ощадбанк дає «детным» сім’ям.

Переваги багатодітних

Ще одним варіантом, набагато більш привабливим, ніж всього лише списання 20 відсотків іпотеки основного боргу, є можливість для багатодітних родин оформити іпотеку в принципі без початкового внеску, причому на дійсно величезний термін – на 30 років. Більше того, держава буде виплачувати три чверті кожного щомісячного платежу.

Якщо ж ця багатодітна сім’я проходить за програмою «Молода сім’я», то держава повністю погасить борг за іпотечним кредитуванням.

Іпотека для військових

Логічно припустити, що сім’ї з дітьми – не єдина категорія населення, на яку поширюються іпотечні пільги. Списання 20 відсотків по іпотеці для ветеранів бойових дій, про який буде розказано трохи нижче, має ряд відмінностей від умов іпотечного кредитування військовослужбовців, які мають двадцятирічну вислугу.

Особливість «військової» іпотеки в тому, що нерухомість належить не тільки банку, але і “Росвоенипотеке”. За досягнення двадцятирічного терміну служби офіцер звертається до “Росвоенипотеку” і там йому списуються всі іпотечні борги за житло. Якщо ж виникає необхідність продати іпотечне житло, то військовослужбовець сам повинен погасити всі борги по кредиту перед банком.

Варто зазначити, що термін, на який дається іпотечний кредит, – до досягнення позичальником сорокап’ятирічного віку. Сума кредиту прописана у відповідному договорі, який на руки отримує кожен службовець після отримання коштів на нерухомість. Крім того, на сайті “Росвоенипотеки” він може отримати інформацію про поточний розмірі боргу, суму щомісячних виплат та реквізити банківських рахунків, куди він зможе переказувати кошти для оплати боргу.

Допомога ветеранам бойових дій

Повертаючись до того, передбачається чи списання 20 відсотків по іпотеці для ветеранів бойових дій, можна сміливо сказати – ні, не передбачається. Ті, хто брав участь у воєнних конфліктах на території Чеченської республіки і прилеглих до неї територіях з грудня 1994 року по грудень 1996 або ж в контртерористичних операціях на території Північного Кавказу з серпня 1999-го, мають набагато більші пільги.

По-перше, якщо колишній військовослужбовець зареєстрований як учасник бойових дій до 2005 року і потребує поліпшення житлових умов, то він в мінімальні терміни отримує нерухомість. По-друге, якщо ветерана виселяють із службової квартири, йому також безкоштовно надається нова житлова площа. По-третє, держава обов’язково покриває половину комунальних платежів.

Ще одним цікавим моментом є можливість отримати необхідну житлову площу не нерухомістю, а грошима. Правда, розраховується, що належить ветерану квартира, вартість якої віддадуть грошима, має площу всього 18 квадратних метрів, а ціну за квадратний метр визначають середню по даному регіону. Крім того, ветеран може отримати безкоштовно земельну ділянку, який він може використовувати або для будівництва власного будинку, або для ведення господарства – витрати на це покриватися державою вже не будуть.

Сбербанк для бюджетників

Пропонує списання 20 відсотків по іпотеці Ощадбанк за своєю пільговою програмою «Іпотека для бюджетників». Для отримання такого кредиту необхідно опрацювати в бюджетній сфері певну кількість років (для кожної посади цей термін визначається окремо), а також потрапляти в категорію нужденних у поліпшенні житлових умов (проживати в одному будинку або квартирі з сім’єю родичів, знімати житло, жити на житлоплощі у незадовільному стані, мати менше 14 квадратних метрів житлової площі на одну людину).

Допомога бюджетнику може здійснюватися або продажем йому квартири в новому будинку по собівартості (без націнок з боку забудовника), або видачею пільгової іпотеки або субсидуванням. Найчастіше зустрічається саме останній варіант, в рамках якого позичальник отримає 30-40% вартості житла на свій банківський рахунок, після укладення договору про іпотечне кредитування.

Для учасників цієї пільгової програми Ощадбанк пропонує позику в російських рублях з процентною ставкою 14,5% річних. Отримати гроші можна на термін до тридцяти років, виплативши перед цим первинний внесок у розмірі 20 і більше відсотків від вартості житла. Кредит має форму ануїтету, тобто спочатку погашаються відсотки за кредитом, а потім вже його основний борг.

І не для військовослужбовців

На жаль, списання 20 відсотків по іпотеці для ветеранів бойових дій в Ощадбанку неможливо, доведеться розраховувати або на державу з усіма пільгами, яке воно надає колишнім військовослужбовцям, або на потрапляння під програму соціального житла.

Один з таких варіантів – видача іпотечного кредиту за умови погашення державою якоїсь частини позики. При цьому спочатку внесок сплачується самим позичальником, а держава просто повертає частину суми за процентним виплатам на його банківський рахунок. Якщо військовослужбовець є учасником накопичувально-іпотечної системи, то він звільняється від сплати першого внеску по іпотеці. Крім того, держава також буде покривати частину витрат на виплату відсотків за кредитом.

Пільги від ВТБ

Списання 20 відсотків по іпотеці в ВТБ теж можливо. Більш того, це фінансова установа надає своїм позичальникам, у яких народився первісток, можливість не виплачувати внески до досягнення малюком трирічного віку. Сім’ї, в яких народилася друга дитина, потрапляють вже в «Соціальну іпотеку», в рамках якої держава компенсує частину процентних виплат за іпотечним кредитом. Варто зазначити, що зменшення розміру виплат в даних випадках зовсім не залежить від банків: вони просто підпорядковуються державній політиці у цій сфері.

Так, наприклад, при народженні третьої дитини у деяких регіонах покривається половина решти боргу, а після появи на світ п’ятого – і зовсім весь залишок за іпотечним кредитом. Банки не заперечують проти використання материнського капіталу на погашення частини боргу.

Підсумки по банкам

Як бачите, з банківських установ пропонує дійсне списання 20 відсотків по іпотеці Ощадбанк. Банк має безліч соціальних програм і для бюджетників, які зазвичай не можуть собі дозволити власне житло, і для сімей з дітьми, і для ветеранів. Інші ж банки пропонують або тимчасову відстрочку платежів, або підпорядковуються державній політиці, беручи часткову оплату платежів за відсотками або ж основним боргом від держави.

Терміни списання

Складно говорити про те, в які терміни можливо списання 20 відсотків по іпотеці, до якого числа потрібно підготувати документи, що дозволяють претендувати на таку пільгу. Практика «прощення частини боргу не дуже поширена у кредитних організацій, в більшості своїй вона ґрунтується на соціальній політиці держави, яке при визначених умовах бере на себе зобов’язання або часткової виплати іпотечного кредиту, або за повного його погашення.

Повернення податків

Враховуючи те, що програма списання 20 відсотків іпотеки не особливо працює, варто звернути увагу на інші можливі пільги від цього виду кредитування. Наприклад, позичальники можуть претендувати на повернення частини податків, якщо вони нададуть в бухгалтерію всі необхідні документи про іпотечний кредит. Після отримання відповідного дозволу від податкової інспекції, сума стягнутих з фізичної особи податків буде менше на 13% заробітної плати, а пенсіонери, які вирішили взяти кредит, зможуть повернути виплачені ними збори за три останніх роки. При спільному володінні житлом розраховувати на часткове звільнення від податків можуть обидва власника.

Окремо варто зауважити, що в суму, витрачену на придбання нерухомості, можна включити і вартість будматеріалів, і витрати на ремонт, і виплати на підключення до комунікацій – будь-які витрати, які якимось чином були додатково пов’язані з купівлею квартири. Так що якщо законне списання 20 відсотків по іпотеці з якихось причин неможливо, то ніхто не забороняє скористатися хоча б цієї податкової поблажкою.

Висновок

Отже, можливо списання 20 відсотків по іпотеці? Малоймовірно. В категорію тих, кому можуть бути надані хоч які-небудь пільги, потрапляють малозабезпечені верстви населення, сім’ї з дітьми, військовослужбовці. Деякі, як ветерани бойових дій, і зовсім можуть сподіватися тільки на допомогу держави – банки не роблять їм ніяких поблажок в іпотечному кредитуванні. Незалежно від того, була чи при купівлі квартири надано допомогу державою чи ні, фізична особа може розраховувати на зниження податкового навантаження: за законом, при наданні документів про іпотеку можна повертати до 13% заробітної плати, які йдуть на податкові виплати. Говорити про те, що списання 20 відсотків по іпотеці – це фантастика, не можна. За певних умов сума всіх отриманих пільг може перекрити цю цифру, але, на жаль, подібне доступно далеко не всім.