Що таке овердрафт? Технічний овердрафт овердрафт для юридичних осіб простими словами

Що таке овердрафт – дебетове сальдо за рахунком клієнта (фізичної, юридичної особи), що виникає в результаті овердрафтного кредитування.

Є найбільш простим беззаставними короткостроковим кредитним інструментом. Суть овердрафту: він застосовується для виконання платіжних документів, якщо на рахунку тимчасово відсутні кошти, або їх недостатньо.

Умови користування

Клієнт, як правило, може скористатися овердрафтом за одну операцію на всю суму в межах встановленого ліміту, або частинами (траншами). Що таке овердрафт? По суті – позика, невеликий короткостроковий кредит. Його необхідно повертати. Датою погашення кожної частини (траншу), наданої в рамках ліміту овердрафту, є дата погашення заборгованості на суму наданої частини (траншу).

Збільшення ліміту овердрафту, як правило, провадиться після клопотання (заяви) клієнта при відсутності прострочених заборгованостей перед банком. Розмір ліміту овердрафту може бути зменшений банком з дотриманням вимог, встановлених законодавством і правилами самого банку.

Відсотки за овердрафтом банк нараховує в останній банківський день місяця, в залежності від заборгованості. Після сплати клієнтом заборгованості і нарахованих відсотків протягом строку надання послуги, банк має право надати клієнту овердрафт за умовами, встановленими договором. Сума овердрафту може використовуватися клієнтом для виконання будь-яких законних операцій.

Порядок надання овердрафту зарплатного

Овердрафт на зарплатну картку надається по основній картці, тільки якщо укладено відповідний договір про зарплатний обслуговуванні із застосуванням платіжної банківської картки між організацією, яка прийняла клієнта на роботу, і власне банком.

Початком строку подання вважається момент утворення заборгованості після кожної транзакції в рахунок наданого овердрафту. Період надання відраховують від моменту утворення заборгованості. Завершується зарахуванням грошей на власний рахунок з обліку заборгованості.

Якщо карта отримана за умовами зарплатного проекту, то поки клієнт працює в організації, його картка обслуговується згідно з тарифами, розробленим для фірми-роботодавця. Тарифи можна уточнити у своїй фірмі. Часто роботодавці оплачують зі своїх коштів річне обслуговування карток, що видаються працівникам.

Після звільнення з фірми і отримання обслуговуючим банком відповідного повідомлення, пластикова карта стає платною і далі обслуговується згідно з діючими тарифами за дебетовими картками. За річне обслуговування, природно, утримується комісія.

У разі звільнення автоматично карту не закривають. Якщо клієнт хотів би відмовитися від подальшого використання карти, її треба здати співробітникам банку, оформивши заяву. Важливо: якщо карта здається в компанію, вона автоматично не закривається. Необхідно самостійно оформити відповідну заяву.

Кредитний овердрафт

Це надання обумовленого кредиту на суму, яка перевищує залишки грошей на рахунку на підставі особливого договору (угоди). Проводиться в безготівковому порядку або шляхом використання грошей відповідно до вказівок клієнта, якщо раніше видана кредитна карта з овердрафтом.

Оперативне прийняття рішень щодо кредитування відіграє важливу роль в сучасних умовах. Зменшивши терміни прийняття рішень щодо кредитування, банк привабить більше клієнтів, збільшить дохід, зростуть обороти його діяльності.

Як підключити овердрафт? Оформлення вимагає надання обумовленого пакету документів. У кожного банку є персональні вимоги, умови, обов’язки сторін. Однак вони підпорядковані законодавству. Під’єднання може проводитися за заявницьким принципом, якщо клієнт бажає додати цю послугу. Деякі установи самостійно ініціюють підключення послуги, без заяви користувача.

Якщо отримана безкоштовна карта за оформлення кредиту, пам’ятайте, що її обслуговування проводиться безкоштовно лише до моменту погашення кредиту (також дострокового). При погашенні кредиту обслуговування карти стає платною, по ній утримується комісія. Щоб відмовитися від подальшого користування карткою, необхідно здати її працівникам банку, оформивши заяву на закриття.

Як проводиться розрахунок?

Розрахунок овердрафту – це складний механізм. Залежить від політики банку, умов надання, платоспроможності, репутації клієнта. Спочатку визначають кредитний ліміт. Банківські працівники для цього застосовують в розрахунках механізм оцінки потенційних ризиків.

Найпростіше розрахувати ліміт для зарплатних карт. Тому овердрафт охоче прив’язується банками саме до зарплатних карт. Грунтуючись на виписках за зарплатними рахунками, менеджери відстежують періодичність надходження та суми, нараховані працівнику підприємства. На підставі даних визначається ліміт. Він щомісяця коригується залежно від середньомісячного сукупного обороту по рахунках, відкритих ним у банку.

Великі банки розміщують корисну інформацію на своїх сайтах. Клієнт, який оформив послугу і скористався овердрафтом, може дізнатися необхідні розміри відрахувань на офіційному сайті банку за допомогою кредитного калькулятора.

Списання заборгованості

Гроші, що надходять на рахунок, спочатку беруть участь у погашенні технічного овердрафту (якщо є), потім відсотків, основного боргу в передбаченому договором овердрафту порядку. Погашати всі види заборгованості можна готівкою. Погашення овердрафту за рахунком при звільненні клієнта з організації, що фігурує в договорі, здійснюється:

• списанням повної суми заборгованості платіжним ордером з відкритих у банку всіх рахунків клієнта, пов’язаних з іншими картками;
• готівкою;
• зарахуванням грошей на рахунок з подальшим їх списанням банком в рахунок погашення заборгованості, що залишилася.

Клієнт в разі звільнення (розірвання договору овердрафту) зобов’язаний погасити всі заборгованості за рахунком не пізніше дня звільнення (розірвання договору овердрафту), якщо інше не передбачено договором.

Овердрафт для бізнесу

Що таке овердрафт для бізнесу? Його дію принципово не відрізняється від овердрафту для фізосіб. Той же механізм надання відносно невеликих сум на короткостроковий період. Так як в бізнесі важливо мати вибір, овердрафт для юридичних осіб буває різних видів. Умови залежать від конкретного банку і потреб фірми. В цілому можна виділити 4 основних види:

• Коли компанії необхідно закрити короткострокову потребу в грошових коштах на одну-два тижні. Має максимальний термін користування траншем 15 днів (середнє значення).
• Додаткові кошти потрібні на строк до 1 місяця (35 днів).
• Банківський овердрафт на особливих умовах за ставкою рефінансування для юросіб, які мають великі середньомісячні залишки на рахунках.
• Для тих компаній, які не можуть заздалегідь визначити, який час будуть потрібні грошові кошти. Має визначений термін надання траншів, а його вартість не залежить від терміну користування грошима.

Зрозуміла зацікавленість фінустанови співпрацювати з надійним позичальником. Аналітики проводять оцінку та аналіз кількісних і якісних показників фінансово-економічної діяльності підприємства, розраховують кредитний рейтинг.

Законодавство

Всі питання, що стосуються надання овердрафту, вирішуються отримувачем і банком (його додатковим офісом, філією) на підставі окремого договору або додатково складається угоди до договору. На овердрафт поширюються правила про кредит, позику, встановлені гол. 42 ГК РФ, в яких визначаються:

• договір овердрафту (предмет угоди);
• ліміт овердрафту;
• порядок видачі овердрафту, його погашення;
• термін користування;
• умови, процентна ставка, періодичність її змін;
• взаємні зобов’язання, відповідальність установи і клієнта за неналежне виконання необхідних умов угоди.

Видаючи овердрафтне кредит, багато які банки не вимагають, щоб організація закладала майно, надавала порука, інші гарантії третіх осіб. Достатнім забезпеченням служать обороти коштів на розрахунковому рахунку. Цей показник безпосередньо впливає на ліміт надаються банком коштів.

Мережевий овердрафт

Сенс «мережевого» овердрафту полягає у зростаючій кількості залучених клієнтів. При даній схемі банки застосовують зазвичай мінімальні відсотки. Чим більше клієнт банку, який уклав договір (угода) на овердрафтне обслуговування, приверне підприємств-партнерів або дочірніх підприємств (холдинг) для отримання кредиту, тим менше відсоткова ставка за кредитом.

Наприклад, якщо утягує від 1 до 5 партнерів, то ставка становить 17%. Від 6 до 10 партнерів – ставка 15,5%. Від 10 і більше – 13% (знижка залежить від умов фінансової установи). Щоб скористатися таким пільговим кредитуванням, підприємство, було залучено партнерів, повинно надати в обслуговуючий банк заявку про можливості користування «мережевим» овердрафтом.

Несанкціонований овердрафт

Технічний овердрафт – дебетове сальдо за рахунком, яке не було передбачено шляхом встановлення ліміту овердрафту. Простою мовою – це перевитрата коштів клієнта, несанкціонований банком. Як правило, не є якимись навмисними діями з боку користувача або фінансової установи.

Якщо виникає недозволений овердрафт – наприклад, банком овердрафт по картці не надається, а клієнтом він допущений, або заборгованість клієнта перевищує суму раніше наданого ліміту овердрафту клієнт зобов’язаний його погасити. Ліміт овердрафту – граничний розмір заборгованості з овердрафтного кредиту на кожен день (календарний). Частіше становить 40-70% від суми місячних доходів.

Терміни погашення банком обговорюються заздалегідь. Як правило, це 3 банківських дні, починаючи з дати повідомлення про його виникнення. Якщо погашається своєчасно, комісійні зазвичай не беруться.

Причини виникнення технічного овердрафту

• Зміна курсів валют при розрахунках. Якщо розраховувалися карткою за кордоном або в мережі Інтернет на іноземних сайтах, з дня здійснення операції до дня, коли інформація про неї приходить в банк, курс може змінитися, і в результаті може не вистачити коштів.

• При розрахунках через імпринтер – пристрій, що не має електронного зв’язку з банком. Карта прокочується через цей пристрій, і дані залишаються на спеціальному чеку. Як правило, такі пристрої зустрічаються нечасто і, в основному, за кордоном.

• При поповненні картки через банкомат з функцією прийому готівки та подальшому зняття цієї суми, якщо інформація про операції зняття надійшла в банк раніше, ніж інформація про операції поповнення.

• При надходженні інформації про здійснену операцію по карті після того, як сума, раніше заблокована для оплати цієї операції, розблокується. Сума, як правило, блокується на 30 днів, потім, якщо інформація про операції не надійшла в банк, вона знову стає доступною.

• При вчиненні за картками Visa операцій без авторизації. В цьому випадку не відправляється запит в банк на можливість проведення операції. Такі операції можливі лише в межах невеликих сум. Відрізняються залежно від типу торгової точки, країни та виду картки (Visa Classic, Gold або Platinum).

• Інші причини, викликані технічним збоєм, проведенням неавторизованих операцій, списанням раніше помилково зарахованих грошових коштів або раніше помилково виданих грошових коштів та іншими причинами, які призвели до проведення операцій по картці на суми, що перевищують залишок коштів на карт-рахунку, або суму наданого овердрафтного кредиту.

Способи попередження

Повідомлення може здійснюватися попередньо в усній формі за номерами телефонів, зазначених клієнтом при оформленні документів на відкриття карт-рахунку та випуск картки. У разі непогашення технічного овердрафту за певний період з дати усного повідомлення або відсутності можливості повідомити клієнта усно банк надсилає відповідне письмове повідомлення за адресою, вказаною клієнтом у договорі.

Якщо не виконані ці умови, овердрафт припускається штрафні санкції. За наявність непогашеного несанкціонованого овердрафту по закінченні прописаного договором періоду з дати усного інформування клієнта або з дати надіслання банком письмового повідомлення може передбачатися штраф у розмірі, затвердженому рішенням правління банку. Сума штрафу списується з залишку грошових коштів клієнта банком самостійно.

Зміна процентної ставки

Якщо за користування овердрафтом процентна ставка змінилася, необхідно переукласти додаткову угоду до договору. Клієнт може не погодитися з новими умовами кредитування. У цьому випадку здійснюється дострокове погашення заборгованостей за овердрафтом, нарахованих відсотків за його користування.

Якщо договором передбачено неустойка, винагороди, належні банку протягом обумовленого терміну з дати зміни процентної ставки, їх також доведеться погасити. При цьому заборгованості по овердрафту розраховуються за раніше діючими тарифами (до моменту зміни процентних ставок).

При цьому відмовою клієнта укласти додаткову угоду визнається отримання банком у строк, встановлений для укладення додаткової угоди, письмового повідомлення про незгоду з новою процентною ставкою або неотримання банком в цей термін відповіді клієнта.

Штрафні санкції

Штрафи нараховуються за несвоєчасне повернення банку суми коштів, отриманих за рахунок раніше наданого овердрафту та несвоєчасну сплату процентів за використання кредиту у строки, зазначені у договорі, відповідно до законодавства та умов фінансової установи.

У разі непогашення кредиту у встановлені договором терміни клієнти банку, як правило, сплачують підвищені відсотки. Вони нараховуються на суму простроченої заборгованості по основному боргу за позикою в розмірі процентної ставки, встановленої за користування овердрафтом та зазначеної у договорі овердрафту та збільшеної в 1,3-2 рази.

Взаємовигідне співробітництво

Система овердрафту вигідна і фінансовим установам і громадянам. В даний час, в період кризу банківської сфери, практично всім банкам країни необхідно шукати способи подальшого існування.

Залучення більшої кількості клієнтів для фінансової установи збільшить його доходи, в тому числі завдяки короткостроковими позиками (кредитами). Тому надання овердрафту для споживачів – цілком прибуткове підприємство. Відсотки, отримані за наданими кредитами та інших розміщеними засобам, ‒ основний елемент доходів банку, отже, і один з шляхів стабілізації фінансового становища.

Що таке овердрафт для громадян? По суті – мікрокредит. Він дозволяє позичити необхідну суму грошей, потрібну в даний момент. Виплата відсотків здійснюється лише за витрачені за фактом кошти. При овердрафті всі суми, що зараховуються на рахунок, спочатку беруть участь у погашенні заборгованостей, отже, обсяг мікрокредиту змінюється з надходженням коштів.

Хто брав овердрафт, відгуки залишає частіше позитивні. Система працює за принципом «гроші до зарплати». Це зручніше і швидше, ніж позичати гроші у інших людей. Вигідніше, ніж закладати цінностей в ломбард. Відсотки невеликі, при своєчасному погашенні пеня може взагалі не нараховуватися (залежить від договору). Плюси надання послуги:

• простота отримання;
• оперативний доступ до кредитних ресурсів;
• відсутність обов’язкової вимоги щодо надання майнового забезпечення.

Овердрафт – взаємовигідний фінансовий інструмент. Важливо розпоряджатися ним з розумом, не накопичувати заборгованості, дотримуватися умов договору.