Роль та функції кредиту. Перерозподільна функція кредиту

Безумовно, кредитування ще не набрало тих темпів і не знаходиться так близько до кожної людини, як до 2009 року, коли сталася світова фінансова криза.

Розглянемо аналіз і функції кредиту в економіці, відштовхуючись від різних видів кредитування, їх умов і ролі в житті позичальників.

Споживче кредитування на товар

Кредит на товар в магазині є одним з найпоширеніших видів позик. Напевно кожен хоча б раз відчув на собі таке кредитування.

Найпопулярніші товари, для купівлі яких беруть кредит, – це смартфони, телевізори та інша побутова техніка.

Враховуючи зростання курсу долара, популярність кредиту на покупку такої продукції є досить обґрунтованою. Тому що майже вся цифрова техніка завозиться до нас із-за кордону, і розраховуються продавці з постачальниками в основному в іноземній валюті. Це прямопропорційно впливає на вартість товарів у межах внутрішнього ринку.

Адже той же айфон як коштував, наприклад, 500 доларів США, так і залишився стільки ж коштуватиме. Але із-за падіння курсу рубля доводиться викладати більше «папірців», щоб розрахуватися за товар.

Зважаючи на це, здатних купити готівкою дорогу цифрову, побутову техніку, стає все менше. І ті, кому треба, беруть такий кредит, можливо, через банкомати “Хоум кредит” з функцією видачі коштів.

Тобто при використанні такого кредиту у людини немає потреби щомісяця відкладати певну суму під подушку і чекати того часу, коли він накопичить необхідні кошти.

Кредитування готівкою (заставне і беззаставне)

Цей вид кредиту корисний для тих, кому терміново потрібні гроші для особистих цілей. Банки користуються цим і використовують для такого кредитування більш високі відсотки.

Зазвичай такі кредити беруть люди, які хочуть зіграти весілля, відправитися в подорож, розплатитися з боргами. Нерідко беруть кредити готівкою і люди з різними захворюваннями на лікування. При цьому якщо хвороба смертельна, то кредит навряд чи видадуть, тим більше без застави або поручителя.

Граничні суми обсягів кредитування можуть досить сильно коливатися. Якщо ви маєте кілька поручителів і майно в заставу, то у вас є великий шанс отримати позику на пристойну суму грошей.

Які функції і роль кредиту готівкою? З допомогою такого кредиту можна швидко вирішити поточні питання зі своїми фінансами, а також скористатися для подорожі або здійснення мрії.

Кредитування на покупку автомобіля

Машина стоїть нині дуже дорого. Часом їх вартість перевищує 5 нулів у доларовому еквіваленті, і простіше купити квартиру, ніж дорогу машину.

Враховуючи той факт, що доходи у людей знижуються по відношенню до іноземної валюти, а також зменшення споживчого попиту на автомобілі, часи переживає цей сектор кредитування не кращі.

Але незважаючи на це, банки продовжують активно видавати кредити на автомобіль. Особливістю такого виду послуг є те, що на руки клієнт гроші не отримує. При успішному укладенні договору банківська установа перераховує кошти прямо в автосалон. Обов’язковим пунктом такого договору буде те, що у разі втрати платоспроможності кредитор вправі відібрати автомобіль, так як він є заставним майном.

Хороший цей кредит тим, що його можна брати на досить тривалий термін (деякі банки пропонують до 20 років), а також це прекрасна можливість купити хорошу машину прямо зараз, без необхідності протягом десятка років відкладати гроші в скарбничку.

Кредитування на купівлю нерухомості

Цей вид кредитування перебуває в занепаді. Здебільшого це пов’язано з нинішніми поточними цінами на житло і зарплатою основного населення Росії. Здавалося б, ще не так далеко початок 2000 років, коли таку послугу оформляло набагато більшу кількість клієнтів.

З-за посилення правил кредитування позитивні рішення за заявками приходить вже не завжди.

Найпопулярнішим видом такого кредитування серед фізичних осіб є іпотечне. Для молоді це ідеальний варіант придбати дах над головою, адже заробити на власну квартиру або будинок в короткий час, тим більше у молодому віці, досить важко, і мало хто на таке здатний.

Овердрафтне кредитування

Овердрафт – найвигідніший дрібний кредит для тих, у кого є зарплатна картка того банку, в якому оформляється таке кредитне рішення. По суті, це та ж кредитна карта, але на більш вигідних умовах, тому такий кредит рідко пропонують співробітники банку самостійно.

Всі функції та принципи кредиту дана послуга зібрався в собі одній, але під менший відсоток. Вона дає можливість з мінімальними відсотками «позичити» у банку невелику суму грошових коштів. Погодьтеся, це дуже зручно, коли у вас є кредитний ліміт, а грошей для покупки в магазині продуктів у вас не вистачає.

Яка роль та функції кредитування, яке орієнтоване на населення?

Виходячи з усього вищесказаного, по найпопулярнішим напрямками кредитування фізичних осіб можна виділити наступні функції кредиту:

Стимулюють рух капіталу. Тобто гроші з одних джерел (наприклад, банківського сектора) переходять у зовсім інші галузі економіки.

Покращують добробут людей. Це відбувається за рахунок того, що люди отримують блага до того моменту, як у них з’явиться власна купівельна спроможність.

Кредит виконує функції розвитку банківської системи та сектору мікрокредитування в економіці цілої країни. У першу чергу такі кредити є джерелами доходів для банків. Якщо банки не будуть займатися кредитуванням, то здійснювати виплати за депозитними договорами вони просто не зможуть.

Кредит та юридичні особи

Види кредиту теж існують різні, але немає необхідності розбиратися в кожному з них окремо, так як вони відрізняються лише кількома умовами.

Головним завданням такого кредитування є поповнення обігових коштів для ведення бізнесу, або придбання нових (або удосконалення старих) основних фондів.

Крім цього, кредит може братися під новий бізнес-план і різні інвестиційні проекти підприємства.

Яка роль кредиту, який призначений для юридичних осіб?

Виділимо основні функції кредиту:

Розвиток економіки. За рахунок того, що підприємства мають можливість працювати з позиковим капіталом, у них є можливість переходити на більш високі обсяги виробництва, а це, в свою чергу, збільшує внутрішній валовий продукт країни.

Удосконалення ринку. Підприємство, яке взяло кредит, просто-таки зобов’язана знижувати свої витрати та збільшувати доходи. Для цього має відбутися зменшення собівартості виробленої продукції або послуг. А якщо це відбувається, підприємство починає збільшувати свою конкурентну здатність, що може вплинути на структуру ринку збуту. У свою чергу, інші виробники в цьому ж секторі, повинні будуть також розвиватись, якщо захочуть зберегти свої позиції і свою частку ринку.

Контрольні функції кредиту. Приміром, коли банки надають кредит юридичній особі, то починають постійно проводити моніторинг і аналіз фінансової звітності позичальника. Це робиться для того, щоб кредитор вчасно побачив кризові ситуації на підприємстві, якщо такі будуть. Адже він зацікавлений, щоб боржник міг виконувати взяті на себе зобов’язання.

Функції державного кредиту, суть і міжнародні економічні відносини

В принципі, такі функції чимось схожі на ті, які були описані раніше.

Беручи до уваги всі можливі види кредитних відносин, можна виділити наступні функції кредиту на глобальному міжнародному рівні:

Фінансова допомога. Спостерігаючи сучасну ситуацію в Греції, можна краще зрозуміти цю функцію. Дійсно, часом без додаткових фінансових вливань кредиторів ззовні не можна врятувати економіку держави від краху. Враховуючи функції державного кредиту і те, що вони видаються в основному на тривалі терміни (десятиліття) і під низькі відсотки, які знаходяться на рівні 1-5%, можна вважати такі гроші реальної допомоги від міжнародних організацій.

Наглядові функції банківського кредиту. Наприклад, візьмемо МВФ. Коли ця організація видає кредит будь-якій країні, її спеціалісти ретельно вивчають економіку майбутнього позичальника і розробляють різні програми для підтримки платоспроможності. І в той момент, коли стає зрозумілим, що країна йде не в тому напрямку, що її економічна діяльність не сприяє поліпшенню ділової активності, то МВФ припиняє будь фінансування до тих пір, поки країна не одумається. Це допомагає світовій спільноті стимулювати країни до розвитку та поліпшення економічного сектора.

Інвестиційні функції міжнародного кредиту. Такі кредити дають змогу країнам і міжнародним організаціям як заробляти гроші, так і авторитет і партнерів. Адже для того, щоб налагодити політичні відносини з країною, необхідно зв’язатися з нею, використовуючи фінансові інструменти. А допомогу у вигляді кредиту для розвитку певного сектора економіки під низький відсоток — відмінний спосіб обзавестися новим другом.

Якщо проаналізувати світову економіку, то подібні дії завжди зустрічалися тепло з боку країн позичальників і окупалися подвійно.

Які можна виділити загальні функції кредитів?

Кожний конкретний кредит на своєму макрорівні має певні завдання, але в цілому в економіці виділяють наступні:

Перерозподільна функція кредиту. Ця функція виражається в перерозподілі грошових коштів, які виступають матеріальними благами. Уявіть собі, що в однієї компанії або людини є, наприклад, 1 млн. дол. США, які є тимчасово непотрібними засобами. І є 10 осіб, які потребують 10 тис. доларів кожен. Якщо говорити про поточний стан справ, то виходить що весь капітал зібраний в одному місці. Ситуація зміниться, якщо компанія або людина, роздасть кожному нужденному по 10 тисяч. При такому розкладі капітал в якійсь мірі розподілиться на більший сектор економіки, хоч і на певний проміжок часу. Але виникає питання про те, навіщо хтось буде роздавати свої гроші просто так? Правильно, цього ніколи не буде. А кредит передбачає плату за його використання, а також повернення суми боргу. В цьому і полягає перерозподільна функція кредиту, яка пов’язана з розподілом грошових коштів по різних секторах економіки.

Капитализационная. Кредитні відносини передбачають виплату відсотків, під які кредитор видає гроші. А в свою чергу, позичальник зобов’язується платити гроші за можливість користуватися наданими йому коштами. Тобто до функцій кредиту відносяться примноження і заробіток капіталу.

Емісійна. Кредитування замінює реальні гроші. Припустимо, в одній країні працює 100 осіб. Загальна грошова маса знаходиться на рівні 1 млн. руб. Доходи і витрати кожної людини в країні знаходяться на різному рівні. Це сприяє тому, що хтось має можливість відкладати гроші, а хтось щомісяця витрачає абсолютно весь свій дохід. Настає момент, коли один з тих людей, які не мають можливості відкладати, бере позику на деякий час у «багатих» для покупки умовного товару. У цей момент загальна грошова маса не змінюється. І уявіть інший варіант: людина для більшого заробітку почав працювати за кордоном. Його фінансовий стан покращився. Але щоб здійснювати покупки всередині країни, йому потрібно обміняти іноземну валюту. А як це зробити, якщо загальна грошова маса знаходиться на одному рівні і повністю розподілена по різних секторах ринку? Відповідь — держава має збільшити кількість грошей. Завдяки тому що існують кредитні інститути, державі не потрібно виконувати емісію і друкувати нові гроші.

Конверсійна. Найчастіше ця функція виражається при безготівкових кредитах. Усім відомо, що державні фінансові структури прагнуть до того, щоб поступово паперові купюри відійшли в минуле. Це пояснюється кількома причинами. Перша полягає в тому, що щорічно необхідно витратити велику кількість засобів для друку купюр. Адже з часом вони мають властивість зношуватися і втрачати вигляд, придатний для розрахунків.

Також держава має витрачати свої ресурси на те, щоб забезпечувати регулярну захист купюр, постійно наносячи на них нові засоби захисту, уникаючи масових підробок валюти.

Ще однією такою причиною є те, що за віртуальними грошима набагато легше стежити. У тих, хто здійснює операції таким шляхом, є свої рахунки в банках. Завдяки цьому набагато легше відстежити рух грошових коштів. А у випадку з готівкою відстежити рух такого капіталу практично неможливо. З-за цього значно знижується рівень можливого контролю.

Так ось, завдяки кредитам, при яких гроші не видаються позичальнику готівкою, сприяють грошової конвертації в безготівкову форму. Таке положення речей державі як головному фінансовому інституту тільки на руку.

Які можна зробити висновки про кредитування в цілому?

Завдяки кредитам, рух і розвиток економіки стає швидше. Це відбувається за рахунок того, що необхідні товари купуються швидше, тим самим люди активніше вкладають свої гроші в національну економіку.

Для позичальників кредит виконує функції збільшення купівельної спроможності. Тобто не маючи на руках повної суми для купівлі товару, при необхідності його можна відразу ж купити.

На державному рівні кредитні послуги міжнародних організацій є засобом порятунку цілої країни від дефолтів, криз та інших економічних проблем.

Головне, щоб керівництво країни використала надані грошові ресурси в потрібне русло, а не в кишеню. Інакше такі боргові зобов’язання рано чи пізно стануть непідйомними, що призведе до погіршення економіки країни і, як наслідок, до її кризи або краху.