Реструктуризація боргу за кредитом. Угода про реструктуризацію боргу

Фінансова ситуація в країнах Східної Європи, особливо в Україні та Росії, за останні два роки різко погіршилася. Такі обставини безпосередньо впливають на можливість людей погашати кредити. Банки часто йдуть назустріч клієнтам, у яких виникли проблеми з виплатою щомісячних платежів. Реструктуризація боргу по кредиту, заяву на яку клієнт напише, – це шанс врятувати фінансову ситуацію в сім’ї.

Що таке розстрочка по кредиту?

Реструктуризація – це процедура, в рамках якої банк переглядає умови кредитування (термін кредиту, процентну ставку, розмір щомісячної комісії, суму щомісячного платежу). За яких обставин можлива реструктуризація боргу за кредитом?

Економічна ситуація призводить до погіршення життя людей. Все частіше зустрічаються випадки невиплати заробітної плати, різко зростає рівень безробіття на великих територіях. Як підкреслюють компетентні фахівці, реструктуризація кредитного боргу можлива тільки при наявності ситуації реального погіршення рівня життя позичальника, яке можна довести документально.

Звичайно, це процедура неприємна. Саме тому вже при оформленні позики людина має детально з’ясувати у фахівця, на яких умовах можлива реструктуризація боргу за кредитом у цій організації.

Як переконати банк у наявності фінансових труднощів?

Щоб отримати відстрочку або реструктуризацію кредиту, доведеться потрудитися. Банк – це організація, яка на слово не повірить, тому клієнт повинен надати документальні підтвердження. Чому? Тому що почастішали випадки зловживання клієнтами можливістю зменшити щомісячний платіж за кредитом. Реструктуризація боргу в банку доступна тільки тим людям, які реально потрапили у важку життєву ситуацію.

Позичальник повинен звернутися у відділення банку і подати там заяву про реструктуризацію боргу. Цей документ повинен оформлятися на ім’я керівника філії, відділення. У деяких випадках, якщо реструктуризація боргу по кредиту в конкретному випадку під питанням, заяву буде розглядати центральний офіс фінансової установи. У такому разі адресатом стає голова правління банку.

Документальний доказ неплатоспроможності клієнта

Які документи клієнт повинен подати разом із заявою? Все залежить від ситуації, яка склалася у людини в родині. Наприклад, позичальник або близькі родичі потрапили у лікарню. В такому випадку надається довідка з лікувального закладу з діагнозом і орієнтовною сумою, необхідної на лікування. При нестабільній ситуації на роботі людина приносить довідку, в якій чітко простежується динаміка зменшення доходів.

Найчастіше виникають проблеми по виплаті кредиту у людей, які різко втратили роботу. Таку ситуацію передбачити неможливо. Людина має високооплачувану роботу, тому спокійно може дозволити взяти в кредит автомобіль. Кілька місяців внески сплачуються, реструктуризація боргу за кредитом не потрібна. Але раптом життєва ситуація різко погіршується, людина втрачає роботу… Єдиний вихід із ситуації – реструктуризація боргу.

Хто не зможе отримати реструктуризацію?

Служба безпеки банку при перевірці документів клієнта, якому потрібна реструктуризація боргу, завжди зможе виявити тих бажаючих, хто може реально обійтися без цієї процедури. Справа в тому, що часто бувають ситуації, коли клієнт бажає зробити реструктуризацію, не відчуваючи при цьому особливих фінансових труднощів.

Наприклад, у фізичної особи з’явилися гроші, які непогано було б вкласти в розвиток бізнесу або придбання нерухомості. При підрахунку балансу виявляється, що прибуток від проекту, якщо і буде отримана, то тільки через кілька місяців. Клієнт вирішує звернутися в банк для отримання відстрочки за своїми кредитними зобов’язаннями. Зазначимо, що банк дуже уважно перевіряє документи, подані з метою отримати пільги по платежах або кредитні канікули, тому при виявленні такого випадку буде відмова.

Також не можуть розраховувати на реструктуризацію клієнти з поганою кредитною історією. Погана репутація людини в банку може бути пов’язана тільки з простроченнями, які у нього бували за цим кредитом раніше. Чому так? Банк ніколи не видає кредит клієнту, який має погану кредитну історію з минулим позиками.

Реструктуризація кредитного боргу: етапи процесу

Відразу хотілося б підкреслити, що банк приймає рішення про надання пільгових умов оплати по кредиту не завжди швидко. Саме тому не можна зволікати з повідомленням банку про складної фінансової ситуації в сім’ї. Також клієнт, якщо він не бажає йти на прийом до менеджера банку, може направити лист про реструктуризацію боргу, в якому також докласти всі важливі документи.

Після того як клієнт повідомив установу про ситуації, документи перевіряються службою безпеки. Без схвалення РБ не може бути позитивної відповіді навіть для самого сумлінного людини, тому що банк бажає без проблем повернути свої гроші і на цьому заробити. Після погодження служби безпеки рішення приймає уповноважений співробітник або колегія банкірів. На розгляд документів йде деякий час (зазвичай тиждень-два). У разі негативної відповіді банк направляє позичальнику офіційний лист, в якому чітко вказує причини відмови.

При позитивній відповіді представник фінансової організації телефонує клієнту і призначає зустріч. Банку з клієнтом узгоджують умови і підписують договір реструктуризації боргу. Угода набуває чинності відразу після його підписання. Також менеджер, коли буде зв’язуватися з клієнтом по телефону, може попросити надати додаткові документи, які необхідно додати в кредитну справу.

Додаткові документи при реструктуризації боргу за кредитом

Надали повний пакет документів на розгляд в банк, а менеджер просить ще донести деякі папери? Не впадайте у відчай! При такій ситуації практично гарантовано позитивне вирішення вашого питання кредиторами. Отже, банк може додатково зажадати:

• довідку з місця проживання позичальника про склад сім’ї;
• копії всіх сторінок паспорта (документа, що замінює паспорт) позичальника і всіх членів сім’ї;
• ксерокопію трудової книжки клієнта (повністю);
• оригінал кредитного договору, який був виданий клієнту при оформленні позики.

Ці документи необхідні банку для абсолютної впевненості у вашій надійності як клієнта, який бажає погасити кредит.

Пролонгація кредитного договору

Практика реструктуризації боргу в банку дуже поширена, тому за роки її здійснення було розроблено багато способів вирішення проблем клієнтів. Детально розглянемо основні з них.

Пролонгація кредитного договору (строк виплати стає більше) – це дуже зручний спосіб. Береться до уваги залишок боргу, який встановився на момент звернення клієнта з проханням про допомогу. При використанні цього методу максимальний термін пролонгації, відповідно до законодавства, становить 10 років.

Вигоди клієнта:

• порятунок в момент кризової ситуації;
• щомісячні платежі стають значно менше;
• зберігається можливість дострокового погашення кредиту.

Вигода банку:

• збереження доброї репутації банку перед клієнтом, у якого виникли тимчасові труднощі;
• банк гарантовано поверне свої гроші;
• відсотки за кредитом у підсумку вийдуть більш високими, ніж передбачалося спочатку.

Чи можна змінити правила нарахування платежів?

Зміна способу нарахування щомісячного платежу – це теж реальний метод реструктуризації. У практиці кредитування використовуються два основних методи:

• від більшого до меншого;
• ануїтет (рівні внески протягом усього періоду виплати кредиту).

Якщо реструктуризація кредитного боргу необхідна в перші місяці або роки після отримання позики, раціонально буде змінити метод оплати внесків на ануїтетний. Це призведе до зменшення суми щомісячного платежу за кредитом. Такий варіант також гарантує обопільно вигідна співпраця банку і клієнта.

Інші способи вирішення проблем з банком

– Зменшення процентної ставки за кредитом. Цей варіант використовується рідко. Вигоди для клієнта очевидні, тому що швидше погашається кредит. Банк йде на такі поступки, тому що розуміє важке становище клієнта. Крім цього, менеджери фінансової організації усвідомлюють, що в проблемному кредиті головне не так заробити, як просто повернути вкладені банком гроші.

– “Кредитні канікули” – спосіб реструктуризації боргу за позикою, при якому клієнт кілька місяців не сплачує тіло кредиту. При цьому банк не звільняє клієнта від щомісячної сплати відсотків за користування ним. Така відстрочка вигідна тільки в тому випадку, коли клієнт на 100 % впевнений в тому, що фінансова ситуація в нього за найближчі кілька місяців стабілізується. Після завершення кредитних канікул можливо кілька варіантів розвитку подій:

• розбивка боргу на певний термін з виплатою внесків по ануїтетному принципом;

• іноді застосовується метод, при якому після завершення дії відстрочення по виплаті тіла кредиту зростає відсоткова ставка.

• Зміна валюти кредиту. В умовах сучасних коливань курсу валют цей спосіб може бути вигідний для клієнта лише в разі переведення кредиту з валютного у рублевий. Варіант переказу валюти з рубля в долари не підходить, тому що клієнт може опинитися в ще більш скрутному становищі, якщо рубль буде падати далі.

Клієнт підписує в банку угоду про реструктуризацію боргу.

Який спосіб реструктуризації більш вигідний?

При виборі банківської установи для кредитування клієнт повинен проконсультуватися у менеджера, як у банку вирішуються проблеми із затримками по сплаті позик. Краще вибирати той заклад, в якому можна буде вибрати варіант реструктуризації боргу.

Спробуємо проаналізувати. Кожен з методів по-своєму цікавий. Завжди варто вирішувати, знаючи конкретні обставини в сім’ї. Виходячи з досвіду, найбільш оптимальним методом реструктуризації кредитного боргу є пролонгація кредитного боргу. Додамо, що варто остерігатися робити заміну валюти кредиту.

Наслідки невиплати кредиту

Якщо у клієнта починаються проблеми з виплатою кредиту, то краще їх розв’язувати з банком мирним шляхом. Реструктуризація боргу по кредиту – це найбільш оптимальний метод вирішення фінансових проблем. У разі виникнення тривалої прострочення спочатку кредитом займеться служба безпеки банку. Співробітники постараються домогтися погашення боргу, тому що головне завдання представників банку – захищати інтереси компанії.

Якщо ж клієнт не буде виплачувати кредит і далі, то банк передасть справу колекторської компанії. Колектори мають набагато більше прав, ніж співробітники фінансової установи. Ці фірми у своїй роботі використовують далеко не самі чисті методи, тому краще співпрацювати з банком.