Прострочення по кредиту, Ощадбанк: наслідки. Ощадбанк: кредит готівкою

Одні вважають, що кредит – це кабала на довгі-довгі роки, тому намагаються уникати позик будь-якими доступними способами. Інші ж вірять, що краще взяти в банку гроші на щось потрібне зараз, ніж збирати на це протягом довгого часу. Хто з них прав, сказати складно – скрізь є свої плюси і мінуси. Але навіть з самими відповідальним кредитоплательщиками трапляється така неприємність, як прострочення за кредитом. Ощадбанк, “Альфа-банк”, “ВТБ” – жодна фінансова установа не застраховане від несвоєчасних виплат своїх клієнтів. Що ж робити, коли термін вже піджимає, а заплатити немає можливості? І чим це загрожує?

Довгострокова перспектива

Почнемо з того, у що може вилитися несвоєчасна оплата кредитних внесків в довгостроковій перспективі. Незалежно від того, який банк видав – “Газпромбанк”, “Юнікредит Банк”, “Россельхозбанк” або Сбербанк, – кредит готівкою або ж дозволив овердрафт по банківській карті, за прострочення доведеться платити.

У разі систематичних несплат банк має повне право звернутися до суду, за рішенням якого з неплатника буде стягнута сума боргу. Крім того, навіть якщо позичальник, який мав прострочення, через якийсь час все ж погашав їх, то його кредитна історія буде зіпсована, і отримати нову позику йому буде набагато складніше.

В загальних рисах

Умовно покарання за несвоєчасній виплаті кредитів поділяються на два типи: пеня (яка нараховується за кожний день прострочення і становить якусь певну суму від кредитного внеску) і штраф (він зазвичай призначається після якогось певного терміну прострочення). Парадокс полягає в тому, що банки мають право самостійно встановлювати розмір покарання, яке потягне прострочення за кредитом. Ощадбанк, який є одним з провідних фінансових установ в Росії, не виняток: у нього є свої методи роботи з неплатниками.

Як дізнатися про заборгованості

Ощадбанк кредити фізичним особам видає легко, вимагаючи при цьому мінімальну кількість документів. Суми, звичайно, залежать від платоспроможності конкретного позичальника. Видати кошти банк може в двох формах: готівкової – це коли гроші видаються на руки, і в безготівковій, коли клієнт отримує пластикову картку, на якій знаходиться певна сума.

Варто відзначити, що однією з відносно нових форм кредиту є овердрафт – можливість продовжувати користуватися пластиковою карткою і після того, як на неї закінчаться всі засоби: рахунок просто буде йти в мінус, який потім держателю картки потрібно буде виплатити (якщо він не внесе ці гроші сам, то вони спишуться з будь-якого подальшого зарахування коштів на картку). Для того щоб дізнатися, чи немає ще прострочення по кредиту, узятому в безготівковій формі, досить просто перевірити баланс карти в будь-якому банкоматі. Якщо ж вам банк (Ощадбанк) кредит готівкою видав, то можна скористатися кабінетом користувача на сайті фінустанови – там буде вся доступна інформація. Крім того, є можливість зв’язатися з консультантами по телефону, правда, для цього доведеться повідомити номер свого кредитного договору.

Види покарань

Звичайно, бувають зовсім різні причини того, що з’явилася прострочення по кредиту в Ощадбанку. Наслідки цього, як вже говорилося, можуть бути довгостроковими (вони вже згадувалися) і короткостроковими. Ось про останніх зараз і поговоримо.

До неплатників банки застосовують кілька видів санкцій:

• штраф у фіксованому розмірі;
• пеня – певний відсоток від суми позики, який нараховується за кожен день прострочення;
• штраф, розмір якого поступово зростає;
• неустойка – певний відсоток від суми, що залишилася, кредиту.

Використовувати тільки один вид покарань було б як мінімум нерозумно, саме тому банки комбінують їх, призначаючи, наприклад, крім пені, яка стягується за кожний новий день несплати штраф, який позичальник буде зобов’язаний виплатити в разі, якщо у нього буде 1 місяць прострочення за кредитом. Ощадбанк, наприклад, часто використовує такий підхід щодо своїх боржників.

Як вирішити проблему?

Разом з тим, з огляду на зростаюче останнім часом кількість невыплачиваемых кредитів, банки йдуть назустріч тим, хто чесно зізнається у своїй неплатоспроможності, пропонуючи перегляд деяких умов кредитування. Звичайно, подібні питання вирішуються в індивідуальному порядку.

Подібної практики не цурається і Ощадбанк. «Прострочення по кредиту – куди дзвонити?» – це питання виникає іноді ще до того, як з’явився реальний факт заборгованості. Зазвичай ті, хто задаються їм, намагаються знайти відповіді в інтернеті, замість того щоб зв’язатися з самим банком і, пояснивши ситуацію, спробувати знайти реальне вирішення проблеми. У тому випадку, якщо виплата кредиту неможлива в силу обставин, що склалися, краще повідомити про це банк заздалегідь – можливо, це допоможе уникнути санкцій з боку фінустанови.

Розміри санкцій

Який же відсоток прострочення за кредитом Ощадбанку? Він залежить від типу кредиту, який взяв позичальник, так що однозначно відповісти на це питання не вийде.

Якщо мова йде про звичайне позику, то щоденна пеня складе 0,5 % від тієї суми, яку повинен був внести позичальник. Що стосується короткострокових, або ж експрес-кредитів, тут відсотки набагато вище – від 6 до 9 за день невиплати. Через деякий час до загальної суми заборгованості (тепер складається з суми обов’язкового платежу та нарахованої пені) додасться ще і штраф в розмірі від 300 до 500 рублів.

Рецидивістам

У тому випадку, якщо позичальник не розрахується за своїми боргами протягом місяця, може вимагати Ощадбанк дострокове погашення кредиту, причому в повному його обсязі, і в цьому випадку нікого не буде хвилювати обставини, що склалися у неплатника. Якщо і це не подіє, то після трьох місяців невиплат банк має повне право звернутися до колекторам або ж подати в суд для стягнення коштів, за рахунок яких заборгованість буде ліквідована.

Реструктуризація і боротьба за свої права

Припустимо, у клієнта утворилася прострочення по кредиту в Ощадбанку. Що робити? В першу чергу не панікувати. У тому випадку, якщо виплати були прострочені з поважної причини, навіть якщо банк не був попереджений про це заздалегідь, можна звернутися у відділ по роботі з клієнтами та надати всі необхідні документи, які можуть підтвердити, що платіж не був виконаний з незалежних від вас обставин. У таких випадках найчастіше банки дозволяють внести гроші пізніше, а іноді проводять реструктуризацію – перераховують відсотки за позикою, роблячи виплати по ньому підйомними навіть для того, хто опинився у важкій життєвій ситуації. Наприклад, банк може запропонувати виплачувати тільки основну суму боргу, а нараховуються за кредитом відсотки повернути тоді, коли матеріальне становище позичальника покращиться.

Якщо ж гроші начебто були внесені, але чомусь не прийшли на рахунок, можна говорити про банківську помилку. Саме тому необхідно зберігати всі чеки терміналів або ж банківські чеки, що підтверджують факт оплати. Якщо «неплатник» зможе довести, що кошти вносилися, і всьому виною – банківська помилка, то всі претензії будуть зняті, а кредитна історія, яку факт несвоєчасного внесення грошей може зіпсувати, – виправлена.

Одноденна прострочення

Будь-який банк призначає санкції для неплатників для того, щоб максимально убезпечити себе від втрати засобів, виданих в якості кредиту. Не є винятком і Ощадбанк. Прострочення за кредитом (1 день здається незначним терміном, але нерви зіпсувати все одно вдасться) в цьому випадку теж може обернутися деякими труднощами для позичальника.

У тому випадку, якщо невиплата сталася справді з вини платника, то банк просто призначить пеню, сума якої за такий короткий термін навряд чи буде значною. Але часом трапляється, що гроші були внесені, але чомусь прострочення вже була зафіксована. У чому причина подібного?

У кредитуванні існує таке поняття, як «технічна помилка»: кошти, які були внесені, зачислись на рахунок не відразу, а через якийсь час. Зазвичай проміжок між внесенням і зарахуванням не більше доби, але в силу збоїв в роботі банківських мереж він може збільшитися. Якщо клієнт зможе довести, що він вчасно вніс внесок по кредиту, але кошти не надійшли на рахунок з незалежних від нього обставин, факт прострочення буде анульований.

Провал реструктуризації

Припустимо, у платника виникло прострочення по кредиту. Ощадбанк дозволив провести реструктуризацію і скоротив обсяг обов’язкових виплат. Але ось підходить до кінця той термін, протягом якого можна було виплачувати менше, але фінансове становище так і не покращився, і вносити внески в повному обсязі просто немає можливості. Що ж робити в таких випадках?

Формально, кількість реструктуризацій банк не може обмежити, тобто продовжувати кредит, зрозуміло, з схвалення фінансової установи, можна нескінченно довго. Інше питання – чи погодиться на це банк?

Варто відзначити, що право на зміну умов виплат мають особи, які залишилися без основного джерела доходу (тобто втратили роботу), ті, хто страждає від захворювання, що вимагає серйозних фінансових вкладень на лікування, а також люди, в чиїх сім’ях народилася дитина, або ж жінки, ще тільки очікують його народження. Всі ці обставини вважаються достатніми для перерахунку обов’язкових виплат.

Детальніше про реструктуризацію

Як вже говорилося, Ощадбанк кредити фізичним особам, за певних умов, дає без особливих проблем. Не так давно було створено спеціальний підрозділ банку, який займається саме тими платежами, за якими існують складності з обов’язковими виплатами, так званими проблемними кредитами. У зв’язку з цим реструктуризація стала більш простою процедурою. Банк навіть пропонує кілька її варіантів:

• Збільшення терміну кредитних виплат. Наприклад, для іпотечних позик термін можна збільшити до 35 років, а для споживчих – до семи. Логічно, що в тому випадку, якщо сума буде розтягнута на більший термін, то суми щомісячних платежів будуть менше. Без проблем подібна «поступка» буде застосовано до тих, хто більшу частину початкового терміну кредитування своєчасно вносив внески, а потім, в силу обставин, що склалися, не зміг продовжувати робити це.
• Кредитні канікули. Зазвичай вони надаються сім’ям, в яких народилися діти, і кошти, які повинні були б бути використані на погашення кредиту, будуть використані в інших цілях.
• Індивідуальний графік виплат. Подібні кредитні модифікації найчастіше пропонуються тим, хто не має стабільного доходу, наприклад, сезонним робітникам, які в один місяць можуть заробити суму, в рази перевищує внесок, а в іншій – не накопичити і чверть обов’язкової виплати. Банки радять заздалегідь попереджати про такий нестабільною «прибутковості», в такому разі вони позбавлять платника від штрафів та пені, які будуть нараховані за весь час прострочення, а також дозволять вносити платежі не в повному обсязі, правда, за це клієнт зобов’язаний погасити борг, який накопичиться протягом його тимчасової неплатоспроможності, за один платіж.

Подібні способи реструктуризації можна комбінувати, але, звичайно, таке можливо тільки в тому випадку, якщо клієнт навіть у випадку відсутності коштів для погашення кредиту буде залишатися добропорядним платником, а не почне ховатися від банку.

Висновок

У клієнта абсолютно будь-якої фінансової установи може статися прострочення за кредитом. Ощадбанк, як і інші банки, має на цей випадок ряд штрафних санкцій, які покарають неплатника, але разом з тим є у нього і ряд інструментів, які, в разі наявності поважної причини несвоєчасних виплат, допоможуть полегшити кредитний тягар. Головне у стосунках з банком – це чесність. Саме вона, навіть в найбільш складних обставинах, дасть можливість розраховувати на зміну умов кредитування, які зроблять внески доступними. Платити за боргами доведеться в будь-якому випадку, так що краще робити це вчасно, а не тоді, коли у двері постукають колектори.