Продаж боргу колекторам: процедура та наслідки

Сьогодні в Росії все частіше практикується перепродаж боргу колекторам. Це і не дивно. За півтора року курс долара виріс на 60%, що призвело до того, що позичальники не можуть погасити валютні кредити. Банкам доводиться звертатися до колекторів. Розглянемо детальніше, наскільки законним є факт перепродажу боргу і як відбувається сама процедура.

Переваги і недоліки

Продаж боргу колекторам вигідна в першу чергу банку. Кредитна установа отримує можливість позбутися заборгованості, покривши збитки. Позичальник може не виконати рішення суду по стягненню заборгованості, якщо у нього не буде цінного майна та рахунки в банку. А якщо ще офіційно людина отримує тільки мінімальний оклад, то повертати заборгованість він буде роками, тому не завжди є сенс звертатися до суду. Тим більше що для роботи з проблемними клієнтами банки містять колл-центри, співробітників яких потрібно заохочувати не тільки зарплатою, але і бонусами.

Продаж боргів банками колекторів має один серйозний недолік – неможливість отримати всю суму з відсотками і штрафами. За переуступку заборгованості доведеться заплатити приблизно 30% від суми. Банк все одно свій прибуток отримає як мінімум за рахунок страховки від неповернення. Але втрачений прибуток також буде.

Статистика

Що стосується фізичних осіб, то більшість банків готові реструктурувати борг, ніж надзвонювати клієнту і самостійно контролювати великі обсяги інформації. Кредитним установам потрібна хороша репутація для залучення нових клієнтів. Одним з показників цієї самої репутації є відсоток «неповернень» боргів. Продаж боргу колекторів може допомогти поліпшити статистику. Кредитні установи, які ефективно працюють над зменшенням “нехороших” цифр, можуть користуватися пільгами Центробанку.

Процес

Як здійснюється продаж боргів фізичних осіб колекторам? Закон про банки це питання ніяк не регулюють. Тому позичальники можуть грамотно ставити колекторів на місце, якщо, звичайно, зможуть впоратися з професійними вимагачами. У штаті великих колекторських агентств числяться професійні психологи, які, манупулируя, можуть вибити борг у простих громадян. В агентствах-одноденках працюють рекетири, взыскивающие гроші у ругливых і не захищених пенсіонерів та осіб, у яких відбулися важкі життєві обставини. Найчастіше для цієї мети застосовуються погрози і шантаж.

Законна продаж боргу колекторам?

Російськими законами переуступка боргу третім особам дозволено навіть без згоди на те боржника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ЦК). Продаж боргу юридичної особи колекторам увазі під собою поступку прав вимоги повернення коштів. Угода оформляється договором цесії між першим кредитором і третьою особою. При цьому в обов’язки кредитора входить інформування боржника про підписання такої угоди.

ФЗ «ПРО споживчому позику» дає кредиторам право передавати відомості про клієнта при переуступку боргу колекторам. Останнім належить зберігати інформацію в таємниці, але на практиці вона стає надбанням громадськості. Наприклад, коли колектор повідомляє роботодавця суму боргу його підлеглого, то він порушує закон. Розглянемо детальніше, як відбувається співпраця агентства з першим кредитором.

Кредитні установи зазвичай продають заборгованість колекторам після закінчення року прострочення оплати. При цьому заборгованість збільшується на суму штрафів і пені. Угода буде законною лише за умови, що в кредитному договорі прописаний цей пункт. Колектори зазвичай працюють з клієнтами за агентським договором. В такому випадку вони не мають права зараховувати і привласнювати собі стягнені кошти. Тобто кредитор не змінюється. Банк просто на час передає агентству повноваження повідомляти боржників про суму їх заборгованості за певну плату.

З фізособами колектори співпрацюють за договором позики. У ньому повинна бути прописана можливість переуступки права вимоги заборгованості. Продаж боргу по розписці колекторам незаконна.

Розбиваємо міфи

Найголовніше оману боржників полягає в тому, що операція з продажу боргу є незаконною. Як вже говорилося раніше, в ЦК і ФЗ «ПРО споживчому кредитуванні» прописано, що переуступка права вимоги боргу може мати місце, якщо даний пункт пописати в кредитному договорі.

Друга помилка полягає в тому, що, на думку боржника, якщо банк не повідомив про продаж заборгованості, операція також не є законною. У ст. 382 ЦК говориться, що в разі не отримання боржником повідомлення про переуступку боргу у кредитора з’являється ризик, що клієнт не погасить заборгованість. Відсутність повідомлення не є підставою для оспорювання угоди. Це просто означає, що боржник може погасити заборгованість старому чи новому кредиторові. Якщо клієнт не отримав повідомлення і продовжує погашати заборгованість банку, то колекторське агентство не має права що-небудь у нього вимагати.

Методика

Продаж боргу колекторам банками здійснюється пакетами. Кредитні установи співпрацюють відразу з декількома агентствами, підбираючи оптимальні умови по угоді. Банк продає тільки безперспективну заборгованість, за якою не було оплати більше 1 року, відсутня застава, а також заборгованість, у якій боржник не є власником майна. Здійснюється також продаж боргу колекторам після рішення суду, якщо нічого не вийде отримати з клієнта. Борги, які продати не вдалося, підлягають списанню після закінчення трьох років.

Повноваження нового кредитора не можуть перевищувати тих, що були у старого. В першу чергу колектори нападають на боржників, які можуть або обіцяють щось заплатити. Агенства можуть самостійно вибирати яку заборгованість викуповувати і за яку суму. Для цієї мети кредитори під час подачі заявки заповнюють спеціальну форму, а адміністрація вирішує, чи варто братися за справу. Ключовими є такі фактори:

• законність переуступки боргу;
• сума заборгованості;
• термін прострочення;
• наявність забезпечення;
• сума, яку хоче отримати кредитор.

Продаж боргів ЖКГ колекторів практично неможлива. Агентства беруть тільки великі (понад 500 тис. руб.) «свіжі» борги.

Після продажу боргу

Після покупки заборгованості колектори можуть вимагати сплату тільки тієї суми, що була нарахована на момент підписання договору цесії. Банк може продати агентству суму основного боргу з урахуванням відсотків, штрафів, пені та неустойок. Після укладення угоди колектори не мають права ставити боржників «на лічильник». Тобто якщо договір був підписаний 01.01.16 року, то колектори можуть вимагати оплати заборгованості, що накопичилася, до цього періоду. Нараховувати відсотки або штрафи за минулий період з 01.01.16 і до надходження оплати від клієнта вони не мають права.

Ця вимога діє за умови, що в законі або кредитному договорі не прописані інші умови. На практиці в договір цесії включаються права нового кредитора. Банки часто продають заборгованість агентству, оформляючи один договір цесії на 100-500 кредитних договорів. Це суперечить ст. 384. В результаті в суді зустрічається маса позовів щодо оскарження суми заборгованості із-за того, що:

• На кожного боржника повинен бути окремий договір.
• Якщо у позичальника є забезпечення у вигляді поруки, страхування або застави, то «колективний договір» змішує різні вимоги. Виходить, що колектори виставляють вимоги по забезпеченню зобов’язань.

Права позичальника

У ст. 385 ЦК сказано, що боржник може вимагати від кредитора надати доказів переуступки права вимоги. Дзвінок, лист або усна бесіда з співробітниками агентства такими не є. Доказом є завірена печаткою агентства копія договору цесії. Якщо колектор відмовляється надати документ, то боржник має право не виконувати вимоги.

У ст. 386 сказано, що позичальник має право висловлювати свою незгоду з вимогами будь-якого з кредиторів. Наприклад, якщо банк нарахував необґрунтовані комісії і вже продав борг колектору, то позичальник має право не платити надмірно нараховані суми.

Як бути боржникам?

Продаж боргу колекторам якого може застати зненацька або шокувати. Боятися співробітників агентства не потрібно. Якщо борг перекуплений, але клієнт все одно збирається платити, необхідно виконати ряд операцій.

Отримати з банку інформацію про новому кредиторові (назва агентства та його адреса). Їх потрібно звірити з даними договору цесії. Після підписання цього документа банк вже не має права вимагати повернення коштів.

Дочекатися дзвінка колектора. Самому шукати кредитора не потрібно. Він повинен пред’явити свої вимоги сам. По телефону слід призначити зустріч в офісі агентства та заздалегідь повідомити про бажання вивчити документи: сам договір цесії, виписку з банку з обґрунтуванням сум, статутні документи агентства. Обов’язково повідомите, що хочете взяти копії всіх документів для проведення юридичної експертизи. Якщо сканування здійснюється без вас, то потрібно звірити надані документи з оригіналами. Всю документацію слід вивчити з юристом. Ще краще, якщо вийде взяти з собою представника на зустріч.

Перерахувати суму заборгованості. Агентства не мають права накручувати суми, а продаж боргу фізичної особи колекторам по розписці взагалі не законна. Тому якщо в документах хоч щось бентежить, слід одразу звертатися з позовом до суду. До винесення офіційного рішення нічого платити не можна. Позови з колекторами становлять 25% справ у юристів.

Якщо документи оформлені правильно, то слід попросити про реструктуризацію заборгованості. Відмовити в цьому праві агентство не має права. Платити слід тільки за офіційними реквізитами. По кожній операції повинна залишитися квитанція. Ці документи слід зберігати щонайменше 5 років.

Часто для прискорення строків оплати співробітники агентства використовують шантаж, погрози і хамську поведінку. Всі розмови з колекторами слід записувати хоча б на аудіоплівку, щоб у разі необхідності надати докази в правоохоронні органи.

Винятки

У ст. 387 ГК прописані випадки, в яких продаж заборгованості можлива на законних підставах:

• в результаті універсального правонаступництва;
• за рішенням суду;
• внаслідок виконання зобов’язань боржника третьою особою;
• при суброгації прав кредитора.

Ще один особливий випадок прописаний у ст. 388 ЦК. Якщо для особистість боржника кредитор має особливе значення, то переуступка боргу можливе лише з письмового та ясновыраженного згоди позичальника. У кредитних договорах часто зустрічається фраза “згодна на обробку персональних даних та на переуступку права вимоги заборгованості”. Посилатися на динний текств в рамках ст. 388 не вийде.

Висновок

Продаж боргу юридичної особи колекторам норми закону не порушує. Боржникам потрібно детально вивчити свої права і активно їх відстоювати. Це не тільки значно зменшить запал колекторів, але і допоможе знизити суму заборгованості.