Проблеми кредитування малого бізнесу і шляхи їх вирішення. Кредити малому і середньому бізнесу

Віктор Кузьмін

1 minute

Хто рухає економіку в передових державах на нашій планеті? В першу чергу – підприємства, що належать до середнього та малого формату. У Росії поки ситуація не така позитивна, але помітні відчутні зрушення в кращу сторону. В останні роки держава висуває чимало пропозицій, що допомагають малому бізнесу встати на ноги, зміцніти і прийти до успіху. Багато говорять, що середнє та мале підприємництво все ще не посідають належного позиції на ринку за певних складнощів програм кредитування.

Фінансування: є до чого прагнути

Кредитування підприємств малого бізнесу – це дійсно хвора мозоль для сучасних банків. Навіть якщо такі структури і хочуть співпрацювати з починаючим підприємцем, найчастіше вони оцінюють ризики як надто високі і в результаті відмовляються від роботи. Тим самим перекривається шлях і для банківської структури, і для потенційного бізнесмена, який так і не буде вести справу, не отримавши початкового капіталу.

Як показує практика, правила оподаткування та юридичний супровід бізнесу підприємці освоїли і дотримуються. А от коли мова заходить про фінансування, то починаються складності – ніхто не готовий брати на себе додаткові ризики кредитування малого бізнесу. В результаті профільні кредити або цільові програми фінансування перетворюються на головний біль. На папері вони є, бажання скористатися ними – теж, а на практиці – не вдається.

У банкірів справа?

Безумовно, відразу хочеться повірити, ніби кредитування малого бізнесу в Росії стало такою проблемою саме через небажання банківських організацій брати на себе ризики, пов’язані з такими вкладеннями. Але тільки в їх особистій думці та ініціативи справа?

Економічна ситуація в державі ось вже не перше десятиліття дуже складна, і саме зараз в кризу не тільки наша країна, але й увесь світ. Безсумнівно, економіка рухається вперед, і вже намітилися шляхи і точки виходу з кризи, проте реальна ситуація вкрай напружена. Але тут спостерігається замкнене коло: тоді економіка стане процвітаючою, коли з’явиться безліч процвітаючих фірм, але щоб вони могли почати свою роботу, їм потрібні гроші, які банки не виділяють з-за складної економічної ситуації. У той же час фонд кредитування малого і середнього бізнесу – це єдиний реальний спосіб отримання коштів, які дозволять:

почати справу;
розширити формат;
розвинути підприємство;
модернізувати виробничу лінію;
впровадити інновації;
поповнити оборотний актив.

Нерідкі такі випадки, коли програма кредитування малого бізнесу буквально рятує від банкрутства.

Не піддавайтеся красивим фантикам

Кредитування малого бізнесу в Росії подається під соусом просунутих програм, максимально вигідних для всіх сторін – від безпосереднього власника бізнесу до всієї країни і навіть світу в цілому. Але потрібно бути уважним: далеко не завжди внутрішність такої упаковки настільки ж привабливою, як і зовнішня сторона.

Про що йдеться? Банки в останні роки показують дивовижну активність в області видачі кредитів підприємствам невеликого формату. Вони проводять рекламні кампанії і регулярно збирають великі конференції, запрошуючи учасників з різних регіонів обмінюватися досвідом, а також звертатися за послугами за кредитами. Але що ж виходить на практиці? Умови кредитування малого бізнесу настільки суворі, що до реального отримання грошей найчастіше не доходить: підприємці просто не в силах задовольнити всі вимоги кредитора, тому отримують відмову.

Класичні складності для банку

Чому банківські структури настільки неохоче дають кредити малому бізнесу? Основні причини:

непрозорість підприємництва;
невисокий рівень юридичної, економічної освіти підприємця;
відсутність гарантій одержання субсидій від держави;
ймовірність, що гроші не повернуть.

Ризик останнього з року в рік тільки зростає. Це показують дослідження, проведені експертами за останні кілька років.

Класичні складності для підприємців

Якщо вивчити питання з точки зору тих, хто починає свою справу, то можна помітити, що набір основних проблемних питань відрізняється. Ключові проблеми, що хвилюють потребують грошей бізнесменів:

завищені кредитні ставки;
відсутність реальних пільг;
довгий термін вивчення заявки;
жорсткі умови, низький рівень інформованості клієнта при оформленні позики;
недостатня державна підтримка;
кредитування малого бізнесу «з нуля» як таке відсутнє.

Ринкові реалії

Можна зауважити, що фінансування малого і середнього бізнесу готові на себе взяти банківські структури, які діляться на дві великі групи. Це регіональні організації, нерідко невеликого формату, але надійно працюють і мають вагу в економічному співтоваристві свого регіону. Вони дійсно знають специфіку місцевості, економічну структуру, тому можуть оцінити, які проекти принесуть вигоду, а які виявляться невиправданим ризиком.

Друга група фінансових компаній, що обіцяє кредити малому бізнесу – це великі банки, що працюють на території всієї країни і спеціалізуються на взаємодії саме з підприємствами.

Обидва варіанти відрізняються винятковою бюрократизированностью системи, що створює великі проблеми для реального ведення справ. З іншого боку, є певні позитивні аспекти. Зокрема, місцеві банківські структури здійснюють розвиток кредитування малого бізнесу через контакти з постійними клієнтами. Великі організації володіють великими ресурсами, тому можуть запропонувати пільги або більш вигідні умови, якщо підприємництво здається їм багатообіцяючим.

Недолік освіти

Проведені дослідження показали: підтримка кредитування малого бізнесу стопориться на тому етапі, коли виявляється, що підприємець не має ніякого спеціального освіти в області фінансів, ні в області юриспруденції.

Це перешкода не можна недооцінювати. Деякі банки готові працювати з людьми, які тільки починають свій бізнес і не здатними документально підтвердити, що вони розуміють, як ведуться справи в поточних ринкових умовах. Можна довго і красиво говорити про те, що ви точно знаєте, «як це працює», але фінансової організації в першу чергу важливо мати підтвердження того, що це не порожні слова. Кращим таким підтвердженням стає папір про освіту.

Взаємозв’язок на глибокому рівні

Економіка – це така сфера, в якій все відбувається дуже тісно пов’язане між собою. Так, Банк Росії піднімає ставку, слідом за цим ставки піднімають і всі приватні банки, в той же час знижується приплив грошових коштів із зовнішніх джерел. Це в кінцевому рахунку б’є по підприємствам усіх рівнів. Безумовно, навіть в таких умовах Ощадбанк кредитування малого бізнесу презентує в якості вигідного і доступного для всіх, але при детальному аналізі пропозицій цієї найбільшої компанії, на яку орієнтуються всі інші, стає ясно, що дрібний/середній бізнес навряд чи щось отримає.

В останні роки кредити видають все більш обмежено, ростуть до нездійсненності вимоги до звертаються особам. Це ж стосується активів. Крім того, істотно зростають ставки. Банки пояснюють це підвищеними ризиками і тим, що все більше накопичується простроченої заборгованості. З ключових аргументів наводять факт: мале підприємництво знаходиться в поганому стані. Банк Росії дуже уважно вивчає приватні організації на предмет якості їх активів, і це також стає проблемою, з якою не реалізується програма кредитування малого бізнесу.

Не перевіриш – не выгадаешь

Не можна критикувати банківські структури за те, що вони не просувають кредитування малого бізнесу без застави. Зараз в економіці працює золоте правило «Відрізаючи одного разу, попередньо сім разів відміряй».

Така поведінка фінансових організацій – це міра стабілізації кредитного портфеля, що дозволяє зробити ризики менш значними. Крім того, паперова тяганина, окрім безлічі негативних аспектів, має і один позитивний, а саме зниження процентної ставки в разі погодження видачі позики. Це обумовлено тим, що банк оцінить клієнта як надійного і буде готовий запропонувати йому більш зручну і вигідну програму.

Як отримати кредит

Мабуть, найпоширеніша програма кредитування (її ж просуває і фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу) – це робота з заставою. Звичайно, і сьогодні можна знайти таку структуру, яка погодиться надати гроші без застави, але це відбувається швидше рідше, ніж частіше – щороку кількість кредитів без застави зменшується ще на третину.

Найбільш активно просувають кредит без застав ті компанії, які впевнені у своїх активах. При цьому вони дають досить високі процентні ставки, а також вводять комісію. Такі кредитні програми рідко розраховані більш ніж на два роки. А от позики на довгий термін банк видасть тільки в тому випадку, коли підприємець може запропонувати серйозний проект, підкріпивши його своїм майном. Зараз аналітики припускають, що банківські структури зможуть створити такий ризик-портфель, який стане вигідним і для фінансової компанії, і для клієнта-підприємця. Це буде корисно як учасникам угоди, так і економіці держави.

Підприємництво зараз і потім

Чому і чиновники, і економісти і фінансисти так дружно кажуть, що фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу важливий для країни в цілому? Все дуже просто: саме цей сегмент бізнесу дозволяє стабілізувати соціальну обстановку в державі, економічну, а також допомагає вводити інновації і модернізувати існуючу систему в цілому. Тільки завдяки малому підприємництву можливі імпортозаміщення, диверсифікація. Бізнес став потужним методом вирішення соціальних проблем, що накопичилися в нашій країні.

Як кажуть фахівці, проблеми кредитування малого бізнесу – це не складності окремо взятих особистостей, які бажають досягти успіху в бізнес-світі, але важливе завдання, вирішувати яку повинні всіма засобами. Зараз можливості підприємництва використовуються неефективно, і економіка розвинена досить слабо. Це особливо яскраво помітно при проведенні порівняльного аналізу Росії та розвинених держав світу.

Як кажуть фахівці, рішення проблем, пов’язаних з підприємствами невеликого формату, має розпочатися з вирішення питання кредитування цього сектора бізнесу. Статистичні дослідження дозволяють робити висновки, що зараз потреба в грошових коштах у розрізі малого та середнього формату ведення справ задоволена не більш ніж на третину. До 30 % в принципі не мають ніякого доступу до кредитів, а близько 44 % відзначають, що залучення позикових коштів для їх компаній – занадто складна праця.

Втім, якщо звернутися до історії, то можна дізнатися, що до кризи 2009 року в Росії кредити малим підприємствам надавалися в 15 разів рідше, ніж у європейських державах, у 20 разів рідше, ніж у Японії, при цьому запити потребують задовольнялися лише в 15 % випадків. Тобто вже зараз ситуація йде до кращого, що, втім, не скасовує гостроти проблеми кредитування малого бізнесу.

Інструменти вирішення проблеми

Як показала історія, найбільше зростання припливу грошей у підприємництво з боку банківських структур спостерігався в той період, коли на грошовий ринок почали масово виходити нові компанії. Вони запускали велика кількість програм кредитування, вдаючись до всіх можливих механізмів підтримки державою кредитів, які видаються для ведення бізнесу.

Але саме в той період були закладені негативні тенденції, які і досі впливають на фінансову ситуацію в країні. Мова йде про «кредитних фабриках», які не тільки швидко розглядали заявки, але робили це безвідповідально, що знизило якість фінансового продукту. З-за цього погіршилася структура в цілому, що призвело до нинішньої ситуації, коли кожен поважаючий себе банк і правда сім разів відміряє, перш ніж почати різати – і все одно може передумати.

Як намагалися вирішити проблеми кредитування малого бізнесу «кредитні фабрики»? Вони пропонували всім бажаючим річні програми на суму більше трьох мільйонів рублів. Розраховані вони були в першу чергу на торговий сектор. Як тільки почався новий криза, разом з яким впала купівельна спроможність обивателів, цей бізнес показав свою неспроможність. У підсумку банки стали звертати свої погляди переважно на менш ризиковані області.

Отже, до чого ми прийшли?

Бюрократія

Аналізуючи все вищесказане, можна сміливо стверджувати, що проблеми кредитування малого бізнесу починаються саме з бюрократії. Щоб організація отримала позикові гроші, вона повинна довести банку свою спроможність. Навіть якщо це відносно невелика сума, яку підприємець бажає зайняти на нетривалий час, він все одно повинен підготувати документи, які засвідчать фінансову організацію в його надійності. Доведеться також скласти бізнес-план, в якому чітко розписати, як будуть витрачені кошти, якщо банк схвалить кредит.

Необхідно принести свідоцтво про реєстрацію та особисті документи організатора підприємницької діяльності, запросити податкові довідки і сформувати звітність як мінімум за півроку, а то й за рік. Представники банку проаналізують отримані показники, розраховуючи, які перспективи у такого бізнесу. Вони оцінять рентабельність, розберуть все буквально по цеглинці, і лише після цього винесуть остаточне рішення.

Тонкощі:

непрозорість бухгалтерських документів;
необхідність отримання грошей компаніями, які тільки-тільки відкрилися;
робота зі спрощеної податкової схемою, що не дозволяє проконтролювати обороти організації.

Бюрократія – це система страхування ризиків. Малий і середній бізнес рідко мають позитивною історією позик, особливо в нашій країні; фінансові організації просто не володіють достатньою базою поза бюрократії, що дозволяє робити висновки про вигоду роботи з конкретним заявником.

Застави і поручителі

У разі коли підприємець має заставою або за нього готові поручитися відповідальні особи, проблема кредитування стає менш гострою. Правда, це не стосується цільового кредиту, так як банк видасть гроші бізнесменові як приватній особі, не відстежуючи, на які цілі в майбутньому підуть ці кошти. Неприємні аспекти:

відсутність власного майна, яке могло б бути використане в якості застави;
можливість отримання не більше 70 % оціночної ціни на заставу;
оплата оцінки позичальником.

Що стосується поручителів, то тут справи йдуть трохи складніше. Банки готові видати гроші, якщо знайдуться ті, хто готовий поручитися за ваш бізнес, тільки от виявити таких осіб дуже непросто.

Ціна питання

Нарешті, як випливає з усього сказаного вище, проблема отримання кредитів криється ще й у їх високої вартості. Звичайно, якщо ви змогли задовольнити всі умови банку, тоді можна розраховувати на відносно низьку ставку, але якщо гроші були отримані в обхід тієї чи іншої вимоги, то згоди від фінансової структури можна досягти лише в обмін на підвищення відсоткової ставки.

Малий бізнес традиційно вважається зоною ризику, тому банки, передаючи компаніям кошти в борг, для себе створюють стовідсоткові резерви, враховуючи при цьому, як багато грошей було витрачено, щоб перевірити надійність цього позичальника. Всі ці витрати також закладені у вартість кредиту, який вам доведеться повертати.

В останні роки досить активно поширилася практика отримання мікрокредитів. Їх видають невеликі компанії, які не настільки відповідально ставляться до аналізу потенційного позичальника і готові надати тільки невелику суму. Про подібною схемою вже написано вище. Сьогодні так працювати вийде з компанією, яка вже має ліцензію на кредитну діяльність. Якщо вам сподобалися умови того чи іншого речення, спершу уточніть, чи легальна фірма, щоб в майбутньому уникнути проблем. Така позика видадуть на строк від двох до п’яти років і на невелику суму, але під високий відсоток. Цей варіант хороший в якості запасного. Підвищені відсотки пов’язані з тим, що компанія заздалегідь припускає, що гроші на рахунок вже не повернуться.

Головне завдання підприємця – знайти таку програму, яка не «з’їсть» всю його прибуток відсотками. Нерідко буває так, що на початковій стадії фірмі варто спробувати викрутитися своїми силами, не вдаючись до позикових грошей – саме вони в кінцевому рахунку і можуть «потопити судно».

Що робити?

Отже, як вчинити? Якщо гроші потрібні терміново, але ніяких звітів та іншої документації по компанії вам поки що не видно і розраховувати на неї не доводиться, то спробуйте звернутися до організацій, видає гроші під варварські відсотки, але з мінімальними вимогами до кандидата.

Якщо ви маєте ліквідним майном, тоді краще працювати з банком, готовим розглянути його в якості застави. А от якщо ви маєте гарною кредитною історією, а на додачу до нього ще й юридичною освітою, тоді можна отримати нецільовий кредит у великому банку.