Повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні. Умови креда

Більшість громадян Росії мають по кілька діючих кредитів. Їх оформляють на житло, транспорт, споживчі потреби. При цьому багато оплачують борги раніше терміну. Чи можливе дострокове погашення кредиту? Про даній процедурі розказано в статті.

Дострокова оплата

Чи можливе дострокове погашення кредиту? З ФЗ №284 від 19.10.2011 у ЦК РФ з’явилися зміни. У кожного громадянина є право на дострокову оплату позики. При цьому банк не може стягувати комісії і штрафи за дану послугу. Тому повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні вважається законним правом. Навіть якщо про це не йдеться у договорі, можна звертатися в банк для одержання своїх коштів.

Не пізніше, ніж за місяць до запланованої оплати треба написати заяву і надати його в банк. Відповідь для цього не потрібен. Слід враховувати, що деякими банками обмежується термін дострокової оплати кредиту. Наприклад, на 3 місяці. Інакше призначаються штрафи. Буває і так, що якщо позика надається на невеликий строк, то дострокове погашення неможливо.

У повного та часткового дострокового погашення кредиту в Ощадбанку та інших фінансових структурах є свої переваги. Клієнт виплачує менше відсотків за користування коштами, тому він раніше закриє борг. Повернуть страховку при достроковому погашенні кредиту? Повернення цієї суми є правом позичальника. Для цього потрібно написати заяву, і краще це зробити на дату закриття договору.

Чи можливе повернення?

Покладений за законом повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні? У ст. 809 ГК РФ сказано, що проценти вважаються платою за користування позикою, вони повинні перераховуватися лише за період користування послугою. Тому все, що було зараховано у банк понад встановлений, має повертатися клієнту.

Оскільки багато банків застосовують у своїй роботі ануїтетні (рівні) платежі, то з достроковою оплатою банки отримують збільшену прибуток. Плата береться за той час, який не використовується позичальником. Саме тому можливе повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні.

Чи може банк заборонити повернення відсотків в договорі?

Під час укладення кредитного договору позичальникові треба звернути увагу на важливий нюанс. Деякі банки вносять в угоду пункт про те, що нараховані відсотки не можуть бути перераховані і повернуті.

Якщо споживач – фізична особа, то цей пункт на основі рішення суду може бути визнаний недійсним. Це здійснюється за ст. 16 Закону РФ «ПРО захист прав споживачів». А якщо говорити конкретніше, то дії фінансової організації суперечать п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Якщо підприємець бере кошти для підприємницької діяльності, то цей пункт можна скасувати за ст. 165 ЦК РФ. Коли клієнт бачить цю інформацію в договорі, то він може вимагати її виключення. Причому законом дозволено подавати скаргу в Росспоживнагляд. Споживачеві варто докласти копію кредитної угоди, а в скарзі вказати прохання про притягнення банку до адміністративної відповідальності (ст. 14.8 КоАП РФ).

Коли необхідно вимагати повернення?

Це запитання має хвилювати тільки тих, хто достроково сплатив борг. Чому так? Насправді всі банки діють за ануїтетною схемою оплати позик. Вона є звичною для більшості людей. Хоча заборгованість може оплачуватися за диференційованою схемою. Звертатися за поверненням коштів після повної оплати кредиту.

Формування переплати

Зрозуміти, як повернути переплачені кошти, не складно. Для цього потрібно ознайомитися з принципом розрахунку при регулярних виплат. Діє наступний алгоритм:

На борг нараховується ставка, зазначена в договорі.

До боргу додають нарахування.

Отримана сума ділиться на кількість місяців.

Кожен місяць позичальник оплачує одну суму.

Всі платежі складаються з заборгованості та ставки.

Для вирівнювання виплат у перші місяці клієнти сплачують мінімальні платежі. А більша частина становить ставки. Якщо борг сплачується раніше, то банк отримає частину коштів, отриманих заздалегідь. Розрахунок переплати виконується онлайн-калькулятором і вручну.

Перерахунок

Виконується перерахунок з достроковою оплатою? Сучасні банки використовують ануїтетний метод оплати однаковими частинами. Спочатку здебільшого оплачують відсотки по кредиту за весь час користування, а невеликий розмір виплат – погашення самого боргу.

Встановлений банком графік вважається середнім варіантом, який пропонує, що не буде дострокової оплати, затримок по виплаті. Повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні передбачає перерахунок, після чого кошти перераховуються клієнту.

Як повернути страховку?

Часто разом з кредитним договором оформляється і угода по страхуванню. Роблять це банки для зменшення власних ризиків. За цим документом будуть додаткові витрати. Суть полягає в тому, що з кредитних коштів протягом усього періоду оплачується страховка.

Але з оплатою боргу необхідності в страховці немає. За законом гроші підлягають поверненню. Зазвичай відшкодовується сума, яка була виплачена за невикористане час кредитування.

Для повернення невикористаної частини страховки потрібно:

Звернутися в банк або страхову фірму з заявою. Зразок такого документа може взяти у співробітників.

Надати документи (паспорт, договір, довідку про закриття боргу).

Дочекатися розгляду заявки та прийняття рішення.

Отримати кошти.

Перед подачею заяви потрібно ознайомитися з договором, укладеним зі страховою фірмою. Там вказуються умови розірвання і повернення коштів. Якщо про повернення коштів не нічого не сказано, то зробити це не вийде.

Процедура дострокової оплати кредиту не складна і не займає багато часу. Хоч банку не вигідна така угода, вона безкоштовна. Після цього кредитний договір перестає діяти між сторонами, а це підтверджується спеціальною довідкою.

Умови

Є умови дострокового погашення споживчого кредиту? Ощадбанк і інші фінансові організації працюють за певними правилами. Позичальники можуть у будь-який час оплатити кредит, для цього не потрібен дозвіл банку. Але слід повідомити про це за місяць до передбачуваної дати закриття.

Дострокову оплату в Ощадбанку можна виконати за допомогою системи «Сбербанк Онлайн». Але є можливість звернутися у відділення банку з паспортом. У заяві треба вказати суму, рахунок, на який будуть переведені гроші, та дату операції. День дострокової оплати повинен бути робочим.

Незаконне збагачення

З достроковою оплатою боргу потрібно визначити різницю між:

Розміром переплати позичальника за користування кредитом за договором.

Розміром вартості користування позикою.

З достроковою оплатою між 2 сумами буде різниця не на користь клієнта, оскільки щомісячні платежі враховували використання позичальником коштів протягом періоду дії договору. Тому потрібно визначити щомісячну суму користування за угодою і фактично, а потім помножити на число місяців, протягом яких використовувалися кошти. Різниця між цими показниками і є сумою, яка повертається позичальнику.

Розрахунок

Калькулятор дострокового погашення кредиту дозволить грамотно розрахувати розмір коштів, які мають бути повернені. Такий сервіс є на сайтах багатьох банків. Необхідно ввести суму, строк, ставку, тип платежів, дату отримання. Після цього слід натиснути кнопку «Розрахувати».

В калькулятор дострокового погашення кредиту потрібно вносити ті дані, які вказані в договорі. Тільки тоді вийде розрахувати точні дані. Повне і часткове дострокове погашення кредиту в Ощадбанку та інших фінансових установах здійснюється після звернення клієнта.

Дії

Виплати при достроковому погашенні кредиту можливі тільки в тому випадку, якщо клієнт пройде нескладну процедуру:

Потрібно звернутися в банк із заявою про сплату всієї суми протягом 30 днів до запланованої дати розрахунку.

Потім необхідно внести всю суму боргу раніше встановленого терміну.

Слід взяти довідку у фінансовій організації, яка підтвердить відсутність боргу. Такі папери надаються безкоштовно.

Необхідно виконати розрахунок сплачених процентів при достроковому погашенні кредиту, використовуючи кредитний калькулятор.

Треба подати заяву про повернення грошей.

Важливо дочекатися виплати або звернутися до суду, якщо пішов відмову.

Щоб виконати повернення коштів, потрібно надати копію договору та довідку про виплату. Також потрібен паспорт клієнта.

Складання заяви

Якщо відбулося повне дострокове погашення кредиту, необхідно написати заяву. Їх бланки зазвичай є у фінансових установах. Якщо їх немає, то заяву можна скласти у довільній формі. Там треба вказати:

Паспортні дані і назва установи.

Номер договору та дату підписання.

Параметри угоди.

Дату і суму оплати.

Відомості про закриття боргу.

Суму розрахунку відсотків.

Вимога про повернення суми.

Реквізити, на які будуть перераховані кошти.

Оповіщення про звернення до суду при відмові.

Підпис і дату.

Тільки тоді здійснюється перерахунок відсотків при достроковому погашенні кредиту. Судова практика показує, що більшість справ вирішується на користь позичальників. Необхідно лише грамотно викласти в заяві всі вимоги і вказати посилання на закони.

Часткова оплата

Дострокова оплата вважається великою перевагою для клієнта. Позичальник знімає боргові зобов’язання, економить на відсотках. Навіть якщо це виконано частково, все одно зменшується борг.

Недоліки дострокової оплати будуть помітні при зниженні курсу національної валюти. Тоді вигідніше додаткові кошти вкласти в придбання іноземної валюти, щоб з її подорожчанням виплатити велику суму. Але багато банків прив’язують ставку до ставки ЦБ. Тоді при девальвації національної валюти відбувається збільшення платежів.

Перш ніж приймати рішення про дострокову оплату, потрібно ознайомитися з договором. Слід порахувати, яка буде економія по даній операції. Потрібно перевірити залишок по кредиту після виконання операції. Потрібно контролювати нарахування відсотків, вони розраховуються на основі суми дострокової оплати.

Довідка

Після повного дострокового погашення кредиту у банку можна запросити довідку. У ній є відомості про позику: величиною, термін, дату виплати. Зазначається, що рахунок закритий і ставиться приписка, що зі сторони банку немає претензій. Надається вона через кілька днів після подачі заяви. Деякими банками довідка може бути видана в той же день.

Цю довідку потрібно отримати, навіть якщо повернення коштів не буде здійснюватися. Вона є підтвердженням відсутності заборгованості. Трапляються і технічні збої, і інші неполадки. Якщо, наприклад, рахунок не закритий чи борг буде списаний не весь, то на нього продовжують нараховуватися відсотки. З часом через відсутність оплат відбувається нарахування пені і штрафів, тому залишок може стати великим. Щоб цього не було, потрібно зв’язатися з фахівцем банку і переконатися в закритті рахунку.

Повернення

Після передачі заяви співробітникам банку позичальник може очікувати позитивного рішення. При згоді кошти переводяться тим способом, який зафіксований в заяві. З відмовою потрібно звертатися в суд. Тоді більше ймовірності, що справу буде вирішено на користь клієнта, адже законом чітко визначені норми щодо переплати за користування кредитом.

Хоч законом встановлено, що різниця між фактичною і договірною сумою компенсується позичальника, кредитні установи часто відмовляють у сплаті коштів. Тому позичальникові потрібно знати про можливості повернення і правилах витребування грошей.