Плюси і мінуси іпотеки. Процентна ставка по іпотеці. Повне дострокове погашення іпотеки
Власна нерухомість залишається нездійсненною мрією для багатьох громадян РФ. Бажаючи отримати заповітні метри, багато відправляються в банк і оформляють іпотеку. Однак перш ніж зв’язати себе довгостроковими фінансовими зобов’язаннями, варто більш детально розібратися в тому, що собою являє такий позику, а також його основні переваги та недоліки.
Суть іпотеки
Це поняття з’явилося не вчора. Більш того, іпотека існувала ще в Давній Греції. Саме в ті часи люди почали використовувати заставу в якості гаранта повернення взятих у борг коштів. Сьогодні принцип таких фінансових відносин не зазнав особливих змін.
Кажучи простими словами, іпотека – це кредит на досить значну суму, який вимагає гарантій повернення коштів. Таким чином, при отриманні звичайної позики, громадянин може тільки підтвердити свою платоспроможність. Якщо ж мова йде про іпотеку, то в цьому випадку позичальник вказує своє рухоме або нерухоме майно, яке в разі несплати боргу, перейде кредитору (банку). Тому єдина відмінність, яка відрізняє іпотечне кредитування від звичайного – це застава.
Якщо говорити про терміни, які відводяться на виплату боргу, то вони безпосередньо залежать від взятої суми початкового внеску. Таким чином, можна навіть отримати іпотеку на 30 років. Однак чим більше термін такого кредитування, тим більше буде кінцевий відсоток переплати.
Також варто звернути увагу на саме заставне майно. За великим рахунком, в якості застави можна використовувати все що завгодно, якщо ці речі задовольняють кредитора. Однак найчастіше, при оформленні іпотеки гарантом виступає те ж саме житло, на придбання якого беруться кошти. У чому вигода банку в цьому випадку? Якщо позичальник не буде дотримуватися умов договору і своєчасно вносити плату за кредитом, то квартира перейде банку.
Також в якості застави можна використовувати заміські ділянки, машини і все, що має вищу оціночну вартість.
На що звернути увагу
Багато хто задається питанням: “Як взяти іпотеку, з чого почати?”. В першу чергу, необхідно розглянути всі пропозиції банків. Зрозуміло, краще всього віддавати перевагу великим фінансовим організаціям. Це пояснюється в першу чергу, їх стабільністю. Якщо людина хоче взяти кредит на кілька десятків років, то він повинен бути упевнений, що за цей час банк не закриється. Відкликання ліцензії або банкрутство організації призведуть до численних проблем.
Крім цього, сьогодні існують спеціальні соціальні програми, згідно з якими процентна ставка може бути значно знижена за рахунок держави. Також в деяких банках необхідно вносити більшу частину грошових коштів в якості початкового внеску. Інші ж організації більш охоче йдуть назустріч клієнтам.
Крім цього, варто більш детально вивчити плюси і мінуси іпотеки. Цей вид кредитування може бути вигідним далеко не у всіх ситуаціях. Крім цього, деякі позичальники елементарно не розраховують свої сили і в підсумку ризикують втратити грошові кошти та житлоплощу. Тому зважимо всі «за» і «проти».
Переваги
Говорячи про плюси і мінуси іпотеки, буде справедливо почати з позитивних моментів. Першим з них є те, що відразу після укладання кредитного договору позичальник може заселитися в нове житло. Також до плюсів варто віднести тривалий термін, який відводиться на погашення боргу.
Ще одна перевага іпотеки – можливість дострокового погашення. У цьому випадку клієнт може значно знизити підсумкову переплату.
Також важливим плюсом є те, що в процесі укладення договору банк дуже прискіпливо перевіряє обрану квартиру, особливо, якщо мова йде про вторинному ринку нерухомості. Завдяки цьому клієнт буде впевнений у чистоті житлової площі з юридичної точки зору.
Крім цього, детально вивчивши пропозиції банків, можна знайти фінансову організацію, яка вимагає в якості початкового внеску від 10 % від загальної вартості квартири. За пільговою програмою для первинної оплати можна використовувати материнський капітал.
Недоліки
Тепер варто розглянути негативну сторону плюсів і мінусів іпотеки. Головним недоліком такого виду кредитування є велика переплата. У кінцевому рахунку, позичальник може заплатити в 2 рази більше, ніж реально коштує обрана квартира. При цьому все залежить від початкового внеску. Чим він нижчий, тим більше відсотків буде капати по кредиту. Тому не варто відразу радіти тому, що банк вимагає всього 10% від загальної вартості квартири для укладення договору.
Також потрібно розуміти, що такий значний позика видається далеко не кожному заявнику. Для того, щоб отримати заповітну суму грошей, потрібно буде переконати фінансову організацію в тому, що позичальник в змозі вчасно виплачувати внески. Як правило, для цього вимагається довідка за формою 2-ПДФО. У деяких банках враховують лише ту суму, яку заявник вказав у договорі, не перевіряючи її. Однак у цьому випадку процентна ставка по іпотеці буде значно вище.
Крім цього, при оформленні угоди доведеться витратити досить пристойну суму грошей. По-перше, більшість банків вимагають від клієнтів оформлення страхування майна і життя. Якщо клієнт відмовляється виконувати рекомендації, то фінансова організація надасть позику під більший відсоток. Додатково оплачуються послуги нотаріуса та оцінювача.
Також, після отримання іпотеки, позичальник не має права дарувати, обмінювати або продавати житло до повного погашення боргу. З урахуванням того, що кредит видається на термін до 30 років, це не дуже зручно, так як за цей час в житті людини можуть статися разючі зміни. Найчастіше з подібною проблемою стикаються позичальники, які купують однокімнатні квартири. З появою дітей квартирне питання кардинально змінюється.
Повне дострокове погашення іпотеки
Цей варіант дозволить скоротити процентну ставку і стати повноправним власником житла в більш стислі терміни. Такий варіант оптимальний для тих, у кого фінансова ситуація змінилася в кращу сторону. Тому при підписанні кредитного договору важливо уточнити умови даного пункту в контракті. Найчастіше кредитори допускають повне або часткове погашення боргу за рахунок клієнта або держави (наприклад, якщо позичальник став учасником однієї із соціальних програм).
Однак у цьому випадку не все так просто, як може здатися. Але якщо повне дострокове погашення здійснюється протягом 30-денного строку з моменту оформлення іпотеки, то банк зобов’язаний прийняти грошові кошти. Якщо цього не сталося, то на законних підставах позичальник має право звернутися до судового органу та в примусовому порядку змусити фінансову організацію виконати перерахунок і закрити кредит. Однак у цьому випадку доведеться внести всю суму взятої іпотеки.
Для цього необхідно відправитися в банк і надати менеджеру паспорт громадянина РФ, кредитний договір та заяву про дострокове погашення позики.
Відсоткові ставки
Як вже говорилося раніше, переплата може відрізнятися в залежності від конкретного банку і початкового внеску. Також деякі фінансові організації за останній рік скоротили відсоток з переплат, тому буде корисно ознайомитися з новими пропозиціями.
Ощадбанк
Найбільший банк Росії переглянув умови іпотечного кредитування ще в серпні 2017 року. Згідно з новими даними, тепер процентна ставка по іпотеці в Ощадбанку знижена на 0,6-2 %. При цьому сума початкового внеску тепер також менше на 5 пунктів.
Таким чином, щоб оформити кредит на покупку житла в новобудові, позичальники повинні бути готові до переплати в розмірі від 10,4 до 11,4%, за умови що іпотека оформляється на 30 років.
«ВТБ»
Дана фінансова організація також пішла назустріч позичальникам. Тепер, щоб оформити іпотеку доведеться переплатити до 12,25 % річних (для вторинки) і не більше 11,9 % при умові придбання житла в новому будинку. Однак, щоб отримати такі пільгові умови, доведеться обзавестися квартирою метражем не менше 65 м2.
Висновок
Знаючи всі плюси і мінуси іпотеки, можна підібрати найбільш оптимальну пропозицію. При цьому потрібно враховувати можливі ризики і стабільність доходу. Якщо є ризик звільнення, то краще почекати. Також варто звертатися за позиками такого типу виключно у великі банки, які можуть підтвердити свою стабільність. Не зайвим буде вивчити чинні соціальні акції від держави. Завдяки їм можна швидше отримати житло з меншою переплатою.
