Особисте страхування: суть та види. Основні моменти укладення договору страхування

Віктор Кузьмін

1 minute

Ніхто не має абсолютного захисту від неприємностей, які можуть з’явитися, немов грім серед ясного неба, і порушити налагоджений хід життя. Передбачити їх настання неможливо, зате є спосіб зустріти у всеозброєнні. Особисте страхування — одна з ключових галузей, пріоритетом якої можна назвати життя і благополуччя людини.

Суть особистого страхування

До поняття особистого прийнято відносити комплекс різних видів страхування, спрямованих на можливе настання певних подій в житті людини. Воно являє собою захист матеріальних інтересів при настанні визначених договором подій за рахунок коштів страхової компанії.

З економічної точки зору мова йде про перерозподіл фондів, що формуються страховими внесками всіх охочих захистити себе і свою родину від негараздів таким чином. Здоров’я, працездатність, людське життя і всі пов’язані з ними майнові інтереси — ось основні об’єкти особистого страхування. Виплати за договором тут є не відшкодуванням шкоди, а матеріальною допомогою застрахованим і їх сім’ям у складних життєвих ситуаціях.

Причиною зародження цього явища послужили відносини працівника і роботодавця, головним чином в частині втрати працездатності. Через вдосконалення технологій виробничий травматизм поступово витісняється побутовим і транспортним, захворюваність та смертність людей працездатного віку залишається на колишньому рівні. Не втрачає актуальності і питання пенсійного забезпечення громадян.

Основні особливості особистого страхування

Будучи самостійною галуззю, особисте страхування має ряд особливостей:

Висока соціальна важливість. Служить гарантом отримання медичної допомоги, а також механізмом, що сприяє підтримці прийнятного рівня життя при настанні непрацездатності.
Як застрахованої може виступати тільки конкретна людина. На відміну від інших видів, які можуть працювати з інтересами організацій, особисте страхування орієнтоване на фізичних осіб.
Специфічність об’єктів. Життя, здоров’я, здатність до праці — нематеріальні форми, вартість яких визначити неможливо. Тому оцінка завданої шкоди при настанні страхового випадку не має сенсу.
Довгостроковість договорів. Деякі види особистого страхування характеризуються довгостроковістю укладених договорів, у той час як для страхування майна або відповідальності це неприйнятно.

Типологія

Класифікацію цієї галузі страхування можна здійснити за кількома параметрами.

Залежно від періоду дії договору:

– Короткострокове страхування (до року).

– Середньострокове (від 1 до 5 років).

– Довгострокове (понад 5 років).

В залежності від форми наступних виплат за договором:

– З одноразовими виплатами.

– З періодичними виплатами.

В залежності від числа застрахованих конкретним договором осіб:

– Індивідуальне.

– Колективне.

Залежно від характеру сплати страхових внесків:

– З одноразовим внесенням.

– З щорічними платежами.

– З щомісячними платежами.

Залежно від обсягу відповідальності може бути застраховане:

– Смерть або дожиття.

– Настання інвалідності або недієздатності.

– Надання медичної допомоги.

Останній пункт класифікації є основні види особистого страхування, розбивають його на підгалузі, такі як змішане, медичне, пенсійне, накопичувальне, а також страхування життя, дожиття, від хвороб і нещасних випадків.

Форми

Чинне законодавство визначає, що майнове і особисте страхування в нашій країні може здійснюватися у двох формах — добровільної чи обов’язкової. Розглянемо кожну з них детальніше:

Обов’язкове особисте страхування підпорядковується специфічним федеральним законам. Згідно з ними, беруть участь у даній програмі страхові компанії не мають права відмовляти звернулися до них громадянам або організаціям. В даний час на території нашої країни діють програми обов’язкового страхування працівників окремих галузей і служб, для всіх інших доступно отримання обов’язкової медичної страховки.

Добровільне особисте страхування громадянина може бути проведено на основі його вільного волевиявлення. Такий поліс зазвичай коштує дорожче, але містить більш широкі можливості для застрахованого. Для того щоб стати його власником, необхідно вдатися до послуг будь-якої страхової компанії. Тут необхідно враховувати, що її представник має право відмовити у видачі, якщо сумнівається в благонадійності звернувся до нього людини.

Специфіка

Договір особистого страхування може бути укладений з фізичною або юридичною особою, фіксуючи момент початку правових відносин між ним і компанією. В якості страхувальника може виступати, наприклад, будь-яка організація, добровільно або у відповідності з законом вирішила захистити індивідуальні інтереси своїх співробітників. В такому випадку договір укладається за згодою застрахованого.

Майнове та особисте страхування передбачає, що до моменту підписання першорядного документа правочину його сторонами повинні бути узгоджені та враховані в тексті всі ключові умови, а саме:

Термін дії договору. Фіксуються дати початку і завершення його дії.
Список застрахованих осіб. Неподання списку застрахованих як додаток до договору може служити підставою для визнання його недійсним.
Права і обов’язки сторін договору. В якості останніх, крім застрахованої особи, страхувальника і страховика, можуть виступати також інші особи чи організації (залежно від виду особистого страхування).
Набір і утримання страхових випадків. Визначається видом договору, що укладається.
Регулювання виплат та внесків. Особливістю особистого страхування є факт того, що премії за договором сплачує, наприклад, роботодавець, а отримує їх співробітник.

Варіанти страхування життя. Страховка на випадок смерті

Інтереси застрахованої особи, безпосередньо пов’язані з його життям, є об’єктом даної підгалузі, яку включає особисте страхування. Страхування життя поділяється на три основні категорії: на випадок смерті громадянина, на дожиття до будь-якого моменту, змішаний тип. Необхідно мати на увазі, що укладення таких договорів може бути здійснено у випадку, якщо страхувальник зацікавлений в об’єкті страхування. Так, наприклад, для громадянина важлива власна життя, для роботодавця — життя співробітника, для кредитора — боржника.

Договір на випадок смерті може бути укладений страхувальником щодо себе самого або інших осіб при наявності їх письмової згоди. Страхова сума в такому разі виплачується при підтвердженні смерті застрахованого. Даний вид особистого страхування має свої різновиди, а саме:

Довічне. Тут страховик зобов’язаний виконати свої зобов’язання в разі смерті, коли б вона не сталася. Розмір тарифу варіюється в залежності від статі, віку, рівня здоров’я, роду діяльності застрахованого. Виплата страхових премій тут може відбуватися як одноразово, так і періодично.

Термінове. В такому випадку суттєвим параметром виступає термін дії договору. Якщо застрахована особа не доживає до його закінчення, його представники одержують відповідні виплати. Особисте страхування громадян такого виду передбачає укладення договору на строк від 1 до 20 років. Максимальна цифра обмежується настанням віку застрахованої особи в 65-70 років. Тут тарифи також залежать від фізіологічних особливостей громадянина. Їх загальний рівень нижчий, ніж при довічному варіанті.

Страхування дожиття

Особисте страхування такого виду полягає в тому, що громадянин отримує свої законні виплати при дожитті до обумовленого терміну. Підсумкова сума складається з внесених страхових премій та планового прибутку від їх вкладення. У ситуації, коли застрахований вмирає, виплати не здійснюються, а страхувальник отримує назад сплачені раніше внески. Страхування на дожиття поділяється наступним чином:

Пенсійне. Основною особливістю є періодичне здійснення страхових виплат. При досягненні громадянином пенсійного віку страхова компанія зобов’язана проводити регулярні платежі в його користь в якості доповнення до соціального пенсійного посібника. Розмір страхових премій залежить від статі, віку і бажаної величини майбутньої пенсії.

З умовою виплати ренти. Організація особистого страхування цього виду передбачає право вибору періоду отримання страхової ренти. Загальна сума розраховується окремо по двох подій — смерті застрахованого і дожиття до закінчення договору. В якості страхових випадків тут можуть розглядатися наступні: смерть під час дії договору, дожиття до дати завершення його дії або обумовлених термінів.

Пов’язане з одруженням. Страховим випадком визнається реєстрація шлюбу або дожиття до певного моменту, до настання якого шлюб так і не був укладений. Таким чином батьки зазвичай страхують дітей молодше 15 років.

Дітей. Страхувальниками в цьому випадку є батьки, а виплати здійснюються при настанні смерті дитини, дожитті до визначеного віку, заподіянні шкоди його здоров’ю.

Ощадна або накопичувальне. Страхові внески здійснюються в розстрочку, у зв’язку з чим простежується аналогія з депозитним рахунком у банку. Укладення такого договору не вимагає медичного підтвердження стану здоров’я і заповнення анкетних форм.

Змішаний вид страхування

Цей тип об’єднує в собі два попередніх варіанти, а також може включати страхування від хвороб і нещасних випадків. Розрахунки по особистому страхуванню цього виду виробляються в обох випадках: смерті людини або дожиття до певного моменту.

Розміри виплачуваних сум при заподіянні шкоди здоров’ю диференціюються пропорційно ступеня втрати працездатності. У разі настання непрацездатності дія договору продовжується. В особливих ситуаціях можуть бути надані пільги у вигляді повного або часткового звільнення від сплати страхових премій.

Виплати по настанні смерті виробляються в тому випадку, якщо її причиною не визнаний суїцид або алкогольне, наркотичне сп’яніння. Їх розмір також залежить від обставин, що викликали смерть застрахованого: при ДТП покладається потрійний обсяг страхових виплат, при нещасному випадку — подвійний, у всіх інших ситуаціях — одинарний. Суми виплачуються одноразово після підтвердження факту страхового випадку.

Страхування від хвороб і нещасних випадків

Такий вид страхування призначений для надання матеріальної підтримки у разі втрати здоров’я або смерті застрахованої особи. Може проводитися у двох формах — обов’язковій і добровільній.

У нашій країні діють такі види обов’язкового страхування такого роду:

Нещасні випадки на виробництві та професійні захворювання. Особисте страхування такого виду розглядає в якості об’єкта майнові інтереси працівників, які мають проблеми зі здоров’ям, які отримали травми, позбулися працездатності, померлих в результаті нещасного випадку, пов’язаного з виробництвом. Законодавство зобов’язує всіх без винятку роботодавців здійснювати такий вид соціального захисту своїх працівників. За його проведення відповідає Федеральна служба страхування, куди і спрямовуються страхові внески. Ця організація займається щорічної розробкою нових тарифів. Страховий випадок тут — підтверджується факт заподіяння шкоди здоров’ю, смерть внаслідок нещасного випадку або професійного захворювання. Працівнику гарантується надання допомоги по тимчасовій непрацездатності, одноразові і періодичні страхові виплати, погашення додаткових витрат.

Державні програми страхування життя і здоров’я службовців певних категорій. Такими привілеями наділені співробітники прокуратури, податкової інспекції та МВС, депутати, військовослужбовці, космонавти та інші. Обсяг страхової виплати для працівника розраховується на підставі його окладу. Щоб займатися таким видом діяльності, страхова компанія повинна володіти відповідною ліцензією.

Особисте страхування пасажирів. Сюди входять міжміські і туристичні повітряні, залізничні, автомобільні, а також перевезення по воді. Правовий договір укладається між страховою і транспортною компанією, що представляє інтереси пасажирів. У такому разі суму внеску, включену у вартість квитка, оплачує сам громадянин. Виплата страховки здійснюється при отриманні травм або загибелі внаслідок нещасного випадку на транспорті.

Добровільне страхування від нещасних випадків, що здійснюється фізичною особою, буде поширюватися на членів його сім’ї. В якості страхувальника може виступати організація, що бажає захистити представляють для неї матеріальний інтерес осіб. Видів такого страхування досить багато: індивідуальне і колективне, повне або часткове, для дорослих або дітей.

За фактом настання страхового випадку застрахований або його представник може розраховувати на наступні види покриттів:

Фінансування наданої медичної допомоги.
Щоденне допомога у разі настання тимчасової непрацездатності.
Матеріальні виплати при настанні інвалідності або смерті.

Особливості медичного страхування

Медичне особисте страхування відноситься до страхування особливого роду, мета якого — надати гарантії отримання кваліфікованої допомоги при виникненні в тому необхідності. Його ключові суб’єкти — це застрахована особа, страхувальник, страхова організація і медичний заклад. Зазвичай існує в двох формах.

Обов’язкове страхування як частина державної соціальної діяльності покликана забезпечити громадянам РФ певний мінімальний набір послуг, що надаються лікувальними установами, що діють у рамках федеральної програми. Непрацюючих громадян страхує держава, працюючих — роботодавець. Видавати медичні страхові поліси здатні далеко не всі компанії, а лише мають ліцензію на цей вид діяльності.

Добровільне страхування здатне забезпечити надання допомоги понад гарантований державою обсягів. Його об’єктом служить ризик, пов’язаний з обсягом витрат, які можуть знадобитися в конкретному випадку лікування.

Тут має місце укладення двох типів договорів між сторонами:

Страхувальником і страховою компанією. У відповідності з ним остання повинна організовувати і фінансувати надання медичних послуг застрахованим громадянам.
Страховою компанією та медичними установами. Умови особистого страхування за таким договором зобов’язують останні надавати необхідну допомогу всім особам, що фігурують у списку прикріплення.