Не платить страхова компанія, що робити? Поради юристів

Страховий ринок в Росії ще дуже дикий. Компанії безпідставно відмовляють у виплаті, банкрутують або просто лопаються. При зверненні клієнта з приводу виплати відшкодування співробітники можуть виявитися не такими ввічливими, як при укладанні контракту. Причина полягає в низькій культурі страхування у обох сторін угоди. Клієнт, який звернувся за виплатою, сприймається як аферист і халявщик. Саму страховку обидві сторони угоди вважають засобом заробляння грошей. У компанії вважають, що потрібно «відбитися», а клієнт думає, що він отримає гроші без зайвих запитань. Виходить замкнуте коло. Не платить страхова компанія, клієнти скаржаться, бізнес не розвивається.

Причини відмов

Для початку необхідно розібратися, чому не платить страхова компанія (СК) відшкодування? Можливо, були порушені якісь пункти договору. Отже, найпоширеніші причини відмови.

• Несвоєчасне або повідомлення в письмовій формі про настання страхового випадку є порушенням закону. Але компанія може відмовити на цій підставі тільки якщо вона не отримала повідомлення взагалі або якщо стан автомобіля змінилося на стільки, що визначити розмір збитку не можливо. Дзвінок по телефону довести простіше. Достатньо взяти роздруківку оператора зв’язку. Але дане правило не поширюється на випадки, якщо після ДТП клієнт самостійно ремонтував машину.
• Механізм утворення ушкоджень не відповідає умовам, зазначеним у договорі. Такий варіант можливий тільки у дуже зайнятих людей, у яких немає часу по кожній подряпині звертатися в компанію. В результаті всі дрібні пошкодження збираються за рік і здаються одним зверненням. Але в таких випадках не платить страхова компанія, тому що їм така ситуація не подобається. Щоб оскаржити рішення, достатньо провести оцінку збитку у незалежного експерта. Суд найчастіше цікавить сам факт нанесення подряпин, а не механізм їх утворення.
• Водій не вписаний у КАСКО. Ціна страховки на автомобіль сильно залежить від кількості водіїв та їх досвіду. І багатьох клієнтів «давить жаба» вписувати в поліс другої людини. Зате у страхової компанії відразу знайдеться причина відмовити у виплаті відшкодування, так як за кермом був сторонній чоловік. Однак Верховый суд РФ така відмова не приймає. Страхується майно, а не люди, які ним керують.
• Водій, вписаного в поліс КАСКО, був п’яний. Ця обставина, з позиції страхової компанії та Верховного Суду, є підставою для відмови у виплаті відшкодування. Інша справа, що в країні з таким рівнем корупції п’яним можуть зробити кого завгодно. Але захистити свої права все ж можна. При медичному огляді повинні бути присутні поняті. Все, що відбувається потрібно записувати на камеру. В гіршому випадку варто звернутися за переоглядом в іншу клініку.
• Автомобіль, в якому знаходилися ключі і документи, викрали. У відповідності зі ст. 964 ГК РФ, втрата, крадіжка особистих речей реєстраційної картки не є підставою для відмови у виплаті відшкодування.

Такі основні причини, чому не платить страхова компанія. Але не всі вони будуть прийняті судом.

Варіант для українців

У цій країні діють інші норми законодавства. Причин відмови може бути кілька:

• Клієнт зобов’язаний повідомити про настання страхового випадку тільки в письмовому вигляді протягом трьох днів. Дзвінки по телефону з відповідним повідомленням не приймаються.
• Проблеми можуть виникнути, якщо клієнт потрапив в аварію при їзді на мотоциклі, а в полісі прописані права категорії «В».
• Водіям доведеться самостійно відшкодовувати шкоду, якщо буде доведено, що причиною ДТП стали несправні фари або відсутність гальмівної рідини.

Це лише невеликий перелік причин, чому не платить страхова по ОСАГО.

Нюанси полісів

Кожен власник транспортного засобу в обов’язковому порядку повинен придбати поліс страхування цивільної відповідальності ОСЦПВ. При цьому багато хто навіть не замислюються з вибором компанії і купують його в агентів на вулиці. Але, як показала судова практика, потерпілий може отримати відшкодування тільки в страхової компанії. Купуючи поліс, людина не страхує свою відповідальність, а можливих потерпілих. Але всю сплачену суму СК може зажадати з винуватця ДТП. А ось поліс КАСКО страхує збиток, нанесений транспортному засобу.

Судова практика

Кількість позовів, які люди подають з-за того, що не сплачує страхова компанія, не стає менше. Але ще більше скарг на порушення строків. Позови починаються після півроку очікування. Шансів виграти справу в такому випадку 50:50. В законодавстві така ситуація чітко не прописана.

Друга причина популярності – прострочені поліси. При настанні страхового випадку в компанії заявляють, що зазначений бланк вже давно списаний як вкрадений. Тобто виплати за нього здійснюватися не будуть. До речі, списки таких бланків пристойні СК викладають на сайті. Інша справа, що водії рідко коли проводять звірку. За даними Моторно-Транспортного Бюро (МТСБ), із загальної кількості полісів в обороті приблизно 5% прострочені.

В Україні суд часто звертаються клієнти збанкрутілих компаній. Але безрезультатно. За законодавством, такими випадками має займатися Моторного Транспортного Бюро (МТСБУ). Але проблема в тому, що виплати проводяться тільки після ліквідації СК. А цей процес може зайняти кілька років.

Поради юристів

У СК є 5 днів після отримання повідомлення від клієнта, для того, щоб оглянути автомобіль і оцінити розмір збитків. На підставі цього аналізу видається акт із сумою компенсації до виплати. Дуже рідко ця цифра влаштовує клієнтів. Найчастіше вона занижена. Як бути в такому випадку?

Юристи рекомендують звернутися до незалежних експертів – вони мають дозвіл проводити оцінку автомобілів, що постраждали в ДТП. Висновок експерта має великий юридичною силою. Його можна використовувати в суді.

Але бувають і більш важкі випадки. Наприклад, якщо в компанії забрали ліцензію або вона збанкрутувала. У такому разі рішення має приймати Російський союз Автостраховиків (РСА).

Якщо у винуватця ДТП немає поліса ОСАГО, то пред’явити йому претензію можна тільки в судовому порядку. Такий варіант також допускається, якщо сума шкоди перевищує ліміт відповідальності СК. За полісами ОСАЦВ, укладеним з 01.10.2014, діють такі обмеження: 400 тис. руб. за шкоду майну, 160 тис. руб за заподіяння шкоди здоров’ю.

Інші варіанти

За новими законодавчими нормами борг СК можна викупити. Між потерпілим і третьою особою укладається договір цесії. Клієнт отримує певну суму відразу. Але деякий відсоток збитків перекладається на третю особу. Ця сторона і буде займатися судовою тяганиною з СК.

Можна скільки завгодно говорити про те, що не хоче платити страхова повну суму відшкодування, але по факту в суд звертається тільки 3 із 10 клієнтів. Хороший спосіб заощадити кошти на фінансову непідготовленість клієнтів. Якщо СК не доплатила відшкодування, потрібно отримати незалежну експертизу, подати письмову претензію із зазначенням у ній реквізитів банківського рахунку і через 7 днів писати позовну заяву. У будь-якому випадку без консультації профільного юриста не обійтися.

5 способів забрати гроші

Алгоритм дій водія

Настав страховий випадок. Викликати екстрену службу і чекайте співробітників міліції. Ні в якому разі не можна пересувати авто з місця аварії. Поки чекаєте, заповніть у вільній формі повідомлення для СК.

По приїзду міліції можна починати зйомку на камеру мобільного телефону. У кадрі має бути видно місце ДТП, розташування автомобілів з номерами держреєстрації, розмітка дороги, світлофори і т. д. Таким чином можна убезпечити себе від «хімії» з довідками. Якщо вийде знайти двох свідків аварії, візьміть у них контактні дані. Уважно читайте документи, в яких розписуєтеся.

Після оформлення на руках у потерпілого повинна бути довідка про аварії, протокол і постанову, в якій зазначено винна особа.

Пакет документів в СК

• Паспорт.
• Довіреність.
• Свідоцтво про реєстрацію авто.
• Права водія.
• Повідомлення з місця ДТП.
• Банківські реквізити потерпілого.
• Рахунки на видатки.
• Роздруковані фото з місця аварії (якщо такі є).

Заздалегідь підготуйте копії всіх наданих документів. Напишіть заяву і попросіть співробітника СК поставити штамп на бланку заяви. Зробити це потрібно обов’язково, інакше довести, що ви подавали документи, буде важко.

Здаємо автомобіль на перевірку в СК. За результатами перевірки в акті повинно бути зазначено, підлягають деталі заміні або ремонту. Якщо даної позначки немає, то краще не підписувати документ і самостійно провести експертизу у незалежного оцінювача. Бажано не ремонтувати авто, поки СК не перерахує гроші.

За законодавством заяви розглядаються 30 днів. Після закінчення цього терміну можна писати скарги в Держоргани з повідомленням про те, наприклад, що страхова «Згода» не платить грошей.

Висновок

У власників транспортних засобів може бути два види поліса: ОСАЦВ в обов’язковому порядку, КАСКО – за бажанням. У першому випадку компенсація повинна бути виплачена потерпілому, а в другому – особі, що підписала договір. Як не платити страхові внески і не порушувати норми законодавства? Досить оформити поліс ОСАГО, заплативши один раз фіксований тариф. Але проблеми по виплаті допомоги можуть виникнути у клієнтів навіть з такими полісами. СК відмовляється платити, посилаючись на різні причини, і направляє автомобіль на дорогу експертизу. Як бути в такому випадку? Отримати висновок незалежного експерта і з цим папером скаржитися в усі інстанції.