Накопичувальна пенсія: з якого року і як вона формується?
Ще зовсім недавно в межах нашої держави нарахування пенсії передбачало два види, кожен з яких вимагав певного відсотка від загальної фінансової маси, переказаної роботодавцями. Мова йде про страхової і накопичувальної. Які роки отримують пенсію за такою логікою, розібратися нескладно: це люди, народжені в 1967 р., і громадяни, чий вік – молодший.
Загальне уявлення
Оновлене законодавство, прийняте щодо пенсійних норм, обособило накопичувальну частину. Тепер це цілком самостійний фінансовий внесок людини у майбутнє. Всі можливі пенсійні виплати можна розділити на три категорії – покладені державою за загальнодоступній цивільної програмі, накопичувальні і забезпечені страховою програмою. Специфіка дії такий непростий для обивателя, не підкованого юридично, системи детально пояснена ФЗ, який набрав чинності в 2015 році. Цей документ видано під номером 424 і присвячений саме накопичувальної пенсії. Вже з 2015 громадяни РФ мають право самостійно визначитися, чи хочуть вони, щоб пенсійні накопичення були страховими, накопичувальними, або вважають достатньою для себе тільки першу категорію.
Все могло б здатися просто, а значить, немає проблем розібратися і в тому, з якого року народження накопичувальна пенсія нараховується, та тільки ось плутанини в ситуацію додає мораторій. Поки офіційні джерела свідчать, що такий поширюється на поточний рік і як мінімум на два наступних (до 2020). Як видно із законодавчої практики, вперше мораторій набув чинності ще в 2014 і з тих пір постійно продовжується. Його відмітна особливість – заборона на напрям страхових внесків на адресу недержавного ПФ.
Що мені потрібно?
Знаючи, які роки отримують накопичувальну частину пенсії (вище вже вказано – з 1967), в чому відмінні особливості різних варіантів соціальних виплат, можна розібратися, яка найбільш вигідна схема дій для конкретної людини. Слід пам’ятати, що через похилого віку громадянам нашої держави за замовчуванням покладена страхова пенсія. Така сплачується кожен місяць і являє собою компенсацію зарплати, яку люди отримували раніше.
Так як багатьом цікаво, з якого року виплачується накопичувальна частина пенсії, варто розглянути загальне поняття цієї системи матеріальної допомоги. Терміном прийнято позначати такі регулярні виплати, які сформовані на базі страхових внесків. Ці суми роботодавець в період, поки трудівник був офіційно влаштований, повинен був регулярно відраховувати в обраний людиною ПФ. У громадян є право здійснення добровільних внесків за такою програмою.
Цифри і нормативи
Навіть ті, хто знає, з якого року заморозили накопичувальну пенсію (з 2014-го), повинні орієнтуватися у фінансових відрахувань за різними соціальними програмами. Бути в курсі вигідно кожному громадянину, щоб розуміти, куди йдуть гроші від заробітної плати. А сума, між іншим, немаленька. В даний час ПФР кожен місяць отримує 22% від загальної суми оплати, встановленої роботодавцем. Із зазначеної величини лише 6% являють собою сплату солідарного тарифу, тобто призначеного для фіксованої виплати в майбутньому.
Щоб зрозуміти, на що можна розраховувати в майбутньому, треба знати, з якого року нараховувалася накопичувальна частина пенсії, як великі були перераховані суми. Якщо громадянин прийняв рішення на користь страхового варіанту матеріальної допомоги у майбутньому, то 16% направляються повністю у відповідний фонд для формування цієї суми. Деякі воліють змішаний варіант. Тоді страхова частка – це 10%, а залишок призначений для пенсійного накопичення.
Більше – не менше
Орієнтуючись, з якого року йде накопичувальна пенсія (вище згаданий 1967 р.), необхідно розуміти, що страхові суми, що надійшли в фонди, постійно індексуються. Це дозволяє громадянам бути впевненими у своєму майбутньому, незважаючи на пристойну інфляцію, щорічно ускладнює економічну ситуацію в нашій країні. А ось накопичувальна частина не індексується. Рівень прибутковості безпосередньо визначається правилами домовленості, укладеної між приватною особою і КК, НПФ. Якщо замість очікуваного прибутку фіксується збиток, в майбутньому варто розраховувати виключно на страховий відсоток. Подібна логіка являє собою чималу проблему, перетворюючи майбутнє в ненадійне.
З іншого боку, розуміючи, з якого року нараховувалася накопичувальна частина пенсії, накопичення які вже є в даний момент, можна орієнтуватися у власних правах – і не тільки. Наприклад, у разі смерті особи, на чиє ім’я накопичення велися, спадкоємці можуть розраховувати на отримання певного доходу. По страхових виплат від держави нічого не належить, а от накопичувальні направляються або родичам, іншим фізичним особам, чітко прописаним у домовленістю, укладеною між помер і обслуговували його підприємством.
Дати і терміни
Отже, з якого року накопичувальна пенсія покладена: з 1967 р. і далі. Всі особи такого віку ще до 2015 повинні були офіційно прийняти рішення, яким чином буде формуватися їх фінансове забезпечення в майбутньому. У вчасно уклали відповідні домовленості до поточного моменту вже є накопичення й страхові, і накопичувальні, якщо було вирішено підтримати обидва варіанти. В даний час можуть прийняти рішення на користь накопичувальної пенсії ті особи, які почали робити страхові відрахування менше ніж п’ять повних років тому.
Особливо важливі пункти про накопичувальної пенсії (з якого року виплачувати, як багато відраховувати і на що розраховувати можна винести, якщо особисто ознайомитися з ФЗ, прийнятим під номером 360 в 2011-м. теми у ньому присвячені два пункти: одинадцятий, п’ятнадцятий. З них випливає, що накопичення ведуться суворо на конкретну людину. Це істотно відрізняється від солідарної системи. Розраховувати на сплати можуть лише громадяни, які займалися внесенням коштів. Формування накопичувального фонду обумовлено страховими та добровільними, інвестиційними внесками.
І є, і немає
З якого року накопичувальна пенсія заморожена? Вперше таке рішення було прийнято в 2014 році. До якого моменту воно буде діяти, поки незрозуміло. Точно відомо щодо 2020 включно, а ось які рішення уряд візьме на подальший час, поки прогнозувати складно. Мораторій передбачає сплату роботодавцем за працевлаштований персонал за програмою ОПС в якості страхових відрахувань тільки ті гроші, які формують страхову частину майбутнього матеріального забезпечення пенсіонера.
З якого року накопичувальна пенсія стане абсолютно добровільною, поки незрозуміло. Поки звучать пропозиції про квазідобровольній формі, коли відрахування будуть направлятися не за програмою ОПВ, а повністю за бажанням конкретної людини. Цей варіант вже раніше просувався Мінфіном, зараз чиновники час від часу повертаються до його обговорення. В рівній мірі є і підтримують ідею посадові особи, і незгодні з таким варіантом розвитку подій.
ПФР або НПФ?
Потрібно не тільки знати, з якого року введено накопичувальну пенсію, але і розуміти, у чому відмінність державних програм від недержавних фондів. Це дозволяє вибрати найбільш вигідний для себе варіант. При цьому слід орієнтуватися: якщо прийнято рішення на користь ПФР, додатково необхідно підібрати КК, тобто таку фірму, що співробітничає з ПФР, яка буде займатися довірчим управлінням накопичених сум. З підприємством доведеться підписати домовленість. КК можна вибрати державну, зараз це «Внешэкономбанк». Якщо було прийнято рішення на користь такого варіанту, за накопичувальний відсоток пенсійних виплат нести відповідальність буде ПФР.
Якщо громадянин укладе угоду з НПФ, тоді саме ця організація і буде керувати засобами, збирати їх, відраховувати належні суми, коли людина вийде на пенсію. Всі особливості угоди, проценти, суми і терміни чітко прописуються в домовленості, яку підписує клієнт. Перед укладанням угоди рекомендовано уважно прочитати його. Не буде зайвим заздалегідь ознайомитися з рейтингами компаній, щоб підібрати для себе дійсно надійний варіант.
Хочу чи ні?
Дізнавшись, з якого року заморожена накопичувальна частина пенсії, багато хто приймають рішення відмовитися від такої форми заощаджень на майбутнє. Право на такий вчинок є у будь-якого сучасної людини. Ті суми, які були вже накопичені на особистому рахунку, вибраний раніше фонд має право інвестувати на свій розсуд. У майбутньому такі величини будуть виплачені відповідно до заздалегідь укладеним договором.
Якщо людина, навіть не цікавлячись, з якого року виплачується накопичувальна пенсія, буквально не дивлячись укладає угоду з недержавним підприємством, він повинен враховувати: є ризик відкликання ліцензії. У такій ситуації в якості страхового підприємства для всіх постраждалих виступає ПФ, і накопичення автоматично прямують на індивідуальні особові рахунки в ПФР. А ось на інвестиційний прибуток розраховувати не доводиться, дохід при переведенні сум враховано не буде.
Кому вірити?
Якщо, наприклад, громадянин заздалегідь поцікавився, з якого року нараховується накопичувальна пенсія (до цього питання повернемося трохи нижче), вступив у найвигідніший на той момент НПФ, є ризик, що він опиниться в числі втратили свої інвестиційні прибутки при відкликання ліцензії. Тримати руку на пульсі подій можна, якщо регулярно перевіряти інформацію на сайті Центробанку РФ. На цьому ресурсі своєчасно оновлюється список усіх підприємств (банківських, ПЕНСІЙНОГО фонду, інших), позбавлених ліцензії. Вказані терміни, постанови, на підставі яких було прийнято таке рішення.
Рекомендовано регулярно перевіряти інформацію по обраному НПФ і відстежувати ситуацію з накопиченими коштами. Це дозволяє у майбутньому мати пристойний дохід. В іншому випадку «біля розбитого корита» можуть раптово виявитися навіть ті громадяни, хто у період трудової діяльності спрямовували у недержавні структури досить великі суми для забезпечення свого пенсійного віку.
НПФ: як вибрати?
Грамотний підбір НПФ – запорука фінансового благополуччя нині працюючого громадянина, в майбутньому – пенсіонера. На сайті Центробанку регулярно публікується оновлений перелік НПФ з показниками прибутковості цих підприємств. Громадянин має право, оцінивши динаміку, підібрати для себе оптимальний, перспективний, надійний варіант співпраці. Один раз на рік у фізичної особи є право заміни КК, ПФ. Для перекладу вже накопичених сум з держструктури в приватну доведеться спершу визначитися на користь юридичної особи, якій будуть довірені гроші, потім підписати домовленість ОПВ та заяву в ПФР, повідомивши таким чином структуру. Крайній термін подачі заяви – останній день останнього місяця року. Заяву можна надіслати за допомогою пошти, МФЦ або особистого кабінету на сайті держпослуг.
Якщо громадянин вже уклав домовленість з НПФ, але бажає перемістити свої кошти в держструктуру, ніяких додаткових паперів підписувати не слід. Втім, фахівці рекомендують міняти обраний фонд не частіше разу на п’ятирічку, так як в противному випадку на інвестиційний прибуток розраховувати не доводиться – варто пам’ятати про інфляцію. А ось КК можна міняти хоч щороку, при цьому дохідна складова не страждає.
Про умови
Як випливає із згаданого вище 424-го ФЗ, в даний час накопичувальна пенсія покладена тим, у кого є страховий акаунт ОПВ. Чоловік повинен був, коли у нього було право, прийняти рішення на користь накопичувальної складової пенсії. До поточного моменту у таких осіб на індивідуальних рахунках вже є певні суми, які обслуговуються за цією програмою.
Якщо людина народжена в 1966-му і раніше, всі страхові внески перераховуються тільки в страхову частину. Тим не менше, люди, які народилися в період 1953-1966 (чоловічої статі), 1957-1966 (жіночого), мають на особистих рахунках певні накопичені суми. Це обумовлено спеціальною програмою 2000-2005 років, коли підприємства, де працювали трудівники, були зобов’язані відраховувати суми на накопичувальний пенсійний аспект. Тобто відповідь на те, з якого року почалася накопичувальна пенсія, досить простий – 1967 р.
Спеціальний випадок
Якщо громадяни знають, з якого року накопичувальна пенсія почалася, орієнтуються у своїх правах, не варто нехтувати і додаткової інформації, що дозволяє збільшити свою дохідну складову в майбутньому. Зокрема, на федеральному рівні впроваджена програма співфінансування стосовно до накопичень до пенсії. По ній у фізичних осіб є право створення накопичувального аспекти майбутніх виплат за свій рахунок шляхом здійснення внесків в добровільній формі. У жінок є право напрямку за такою програмою одержуваного при народженні дитини материнського капіталу.
Коли і як?
Можливість отримання виплат за рахунок участі в програмі накопичення до пенсії є у людини, чий вік сягнув встановленої законом межі. У нашій країні зараз чоловічий пенсійний рубіж – 60 років, для жінок – на п’ять років менше. При цьому призначається пенсія за віком. У ряді випадків можна розраховувати на дострокові виплати з накопичувальної пенсійної бази. Це допускається, якщо людина підпадає під умови, прописані в четырехсотом ФЗ, присвяченому страхових пенсій. Окремі аспекти дострокових виплат у ньому розкриті 30, 32 статтях.
Величина сум до сплати повністю визначається тим, який саме варіант чоловік вибрав, поки у нього була можливість. Деякі будуть отримувати накопичувальні суми в межах певного терміну, до кінця життя, а хтось- одноразово всю суму. Розмір кожної з «порцій» залежить від обраного формат тривалості.
А якщо детальніше?
Виплати довічно передбачені тим особам, хто оформив соціальне страхування. Перерахування покладені кожен місяць, а їх величина визначається ймовірної тривалістю періоду сплати коштів. Така ґрунтується на середньостатистичних офіційних даних про терміни життя населення. На 2018 встановлена межа в 246 місяців, так як середня тривалість життя в країні збільшилася. Щоб зрозуміти, скільки будуть платити грошей, потрібно дізнатися точну суму скопленного і розділити на 246. Це і буде значення, належна до щомісячної обов’язкової виплати на адресу громадянина.
Альтернативний варіант – термінові сплати грошей. Періоди варіюються: від 120 місяців до будь-якої величини, яку побажав застрахований. Розмір виплати обчислюють як співвідношення всього скопленного до числа заявлених пенсіонером місяців. Першого серпня кожного року суму доведеться коригувати. Оновлена величина буде представляти собою колишню, до якої додається співвідношення накопичень на перше липня року перерахунку до числа місяців. З року в рік кількість місяців стає на 12 менше, ніж використане при минулих обчисленнях величина.
Більше – не менше
Щоб накопичувальна пенсія була істотніше, людина має право вдатися до таких виплат не пізніше, ніж зазначений за законом мінімальний віковий поріг. У такій ситуації гроші будуть довше інвестуватися обраним фондом, а от період витрачання скоротиться. Доведеться ділити зібрані суми на меншу кількість періодів.
В іншій ситуації фізична особа може прийняти рішення на користь одноразової сплати всього того, що було накопичено за період роботи. ПФ зобов’язаний відразу перерахувати громадянину всі суми за одну виплату.
