Кредитний рейтинг позичальника. Оцінка кредитоспроможності позичальника. Незалежні рейтингові агентства

Як дізнатися, надійний позичальник чи ні? Чи зможе він виплатити всю суму заборгованості вчасно і в повному обсязі? На що орієнтуватися? Ці питання цікавлять багатьох кредитних експертів. І не випадково: від того, наскільки відповідально позичальник сплачує свій борг, залежить їх заробітна плата і прибуток організації, на яку вони працюють. Для того, щоб об’єктивно оцінювати платоспроможність і сумлінність позичальника, використовується кредитний рейтинг позичальника. Іншими словами, це математично виражена оцінка його платоспроможності.

Що ж таке кредитний рейтинг позичальника?

Але як дізнатися, чи достатньо високий рівень платоспроможності підприємства? Для початку варто зрозуміти, для чого потрібна оцінка кредитоспроможності позичальника і в яких випадках вона застосовується. Рейтинг – це математично виражена величина, що відображає, наскільки сумлінно позичальник раніше співпрацював з кредитними організаціями.

Як правило, рейтинг використовується для оцінки кредитоспроможності організації, рідше фізичної особи. Це підсумкова оцінка, вона складається з декількох чинників.

З яких факторів складається рейтингова оцінка позичальника?

Для того щоб надати позичальнику кредитний рейтинг, треба проаналізувати кілька показників. А саме:

Після детального аналізу необхідно надати позичальникові певний статус (клас). Всього існує три класи. Перший – найвищий. У банку не виникає сумніву в доцільності кредитування. Другий клас – немає однозначної відповіді на питання про доцільність кредитування. Потрібно більш детально все перевірити і прийти до якогось певного думку. Третій клас – кредитування не доцільно, оскільки супроводжується великим ризиком.

Тобто у позичальників першого класу будуть кращі умови кредитування (менша процентна ставка, більш вигідні умови договору), ніж у позичальників другого і третього класів. А у позичальників другого класу умови договору будуть вигідніші, ніж у позичальників третього. Чому саме так?

Банк – це комерційна організація. І головною метою її діяльності є прибуток. З чого вона складається? З різних комісій, процентів, які люди виплатили за користування кредитом, і так далі. Відповідно, чим більше люди візьмуть кредитів, тим більше відсотків вони будуть виплачувати. Тим самим вони повертають гроші в банк, де їх пускають повторно кругообіг – і банк отримує прибуток, який складається з виплачених відсотків. Одні і ті ж гроші банк пускає в кругообіг постійно, щоб отримати максимальну вигоду.

Отже, якщо ви позичальник першого класу, то у вас великий шанс отримати кредит, тому що ризики у банку мінімальні. Банк впевнений практично на 100%, що ви повернете всі гроші і принесете йому прибуток. Якщо ж такої впевненості немає і ви у минулому показали себе як ненадійний позичальник, банк буде побоюватися видавати вам гроші. Він може їх втратити, якщо ви не будете вчасно оплачувати кредит. У цьому випадку банк витратить дуже багато коштів і часу, щоб повернути свої “кровні”.

Крім того, що банк не отримає з вас відсотків і втратить свої гроші, він ще й заморозить на рахунку суму, яку ви повинні. Він не буде пускати її в кругообіг, а значить, не отримає з неї прибуток. Саме тому банки неохоче дають гроші позичальникам з сумнівною кредитною історією.

Хто присвоює рейтинг на території Російської Федерації?

У Російській Федерації здійснюють свою діяльність рейтингові агентства. Їх два: «АКРА» і «Експерт РА». Вони працюють за національною шкалою, мають дочірні компанії на території нашої країни і пройшли акредитацію. Рейтингові агентства визначають міру кредитоспроможності приватної особи або організації. Нагадаємо, що часто оцінюється платоспроможність саме підприємств.

Які ще існують методи визначення кредитного рейтингу позичальника?

Як вже було сказано раніше, кредитний рейтинг потрібен для того, щоб проаналізувати та оцінити фінансову діяльність організації або приватної особи. І на підставі цього аналізу приймається рішення про можливість кредитування.

Якщо високий рейтинг, значить, і можливість кредитування висока. І навпаки.

Для того щоб присвоїти рейтинг, потрібно проаналізувати наступні фактори:

На підставі цих даних позичальнику присвоюється рейтинг: від найвищого до неприйнятного. І вже виходячи з цього рейтингу банк приймає рішення про кредитування даного позичальника.

Матриця зміни кредитного рейтингу – що це?

Згідно з останніми змінами, для того щоб оцінити кредитоспроможність позичальника, потрібно не тільки визначити його рейтинг, але і зіставити йому ймовірність дефолту. Це і називається матрицею зміни кредитного рейтингу позичальника. Вона більш детально оцінює платоспроможність. Також вона дозволяє реально оцінити ризики, пов’язані з співпрацею з позичальником, і зрозуміти, наскільки вигідно пропонувати йому послугу кредитування, наскільки це прибутково і доцільно.

Зверніть увагу:

Для того щоб отримати кредит на вигідних умовах, необхідно:

• сумлінно виконувати зобов’язання за іншими договорами;
• ознайомитися з усіма пропозиціями банку перед подачею заявки, щоб підібрати найбільш комфортні умови;
• чесно співпрацювати з організаціями-партнерами;
• мати позитивну кредитну історію.

Важливо розуміти, що вся кредитна історія зберігається в бюро кредитних історій. Саме в бюро банк подає інформацію про те, як ви сумлінно сплачували кредит. І саме сюди банки звертаються для того, щоб дізнатися, як приватна особа або організація співпрацювали раніше з іншими банками. Варто розуміти, що зараз в нашій країні кілька таких бюро. І важливо оплачувати абсолютно всі кредити вчасно, щоб не псувати свою репутацію і при необхідності брати гроші в борг на вигідних умовах.

Висновок

Пригадаємо основні моменти:

• кредитний рейтинг позичальника – важливий показник для оцінки кредитоспроможності позичальника;
• чим вище рейтинг, тим краще умови кредитування;
• крім рейтингу, важливим показником платоспроможності є показник дефолту при даному рейтингу.

Бережіть свою кредитну історію з першого отриманого кредиту! Це дуже важливо.