Кредитний рейтинг позичальника. Оцінка кредитоспроможності позичальника. Незалежні рейтингові агентства

З яких факторів складається рейтингова оцінка позичальника?

Для того щоб надати позичальнику кредитний рейтинг, треба проаналізувати кілька показників. А саме:

Після детального аналізу необхідно надати позичальникові певний статус (клас). Всього існує три класи. Перший – найвищий. У банку не виникає сумніву в доцільності кредитування. Другий клас – немає однозначної відповіді на питання про доцільність кредитування. Потрібно більш детально все перевірити і прийти до якогось певного думку. Третій клас – кредитування не доцільно, оскільки супроводжується великим ризиком.

Тобто у позичальників першого класу будуть кращі умови кредитування (менша процентна ставка, більш вигідні умови договору), ніж у позичальників другого і третього класів. А у позичальників другого класу умови договору будуть вигідніші, ніж у позичальників третього. Чому саме так?

Банк – це комерційна організація. І головною метою її діяльності є прибуток. З чого вона складається? З різних комісій, процентів, які люди виплатили за користування кредитом, і так далі. Відповідно, чим більше люди візьмуть кредитів, тим більше відсотків вони будуть виплачувати. Тим самим вони повертають гроші в банк, де їх пускають повторно кругообіг – і банк отримує прибуток, який складається з виплачених відсотків. Одні і ті ж гроші банк пускає в кругообіг постійно, щоб отримати максимальну вигоду.

Отже, якщо ви позичальник першого класу, то у вас великий шанс отримати кредит, тому що ризики у банку мінімальні. Банк впевнений практично на 100%, що ви повернете всі гроші і принесете йому прибуток. Якщо ж такої впевненості немає і ви у минулому показали себе як ненадійний позичальник, банк буде побоюватися видавати вам гроші. Він може їх втратити, якщо ви не будете вчасно оплачувати кредит. У цьому випадку банк витратить дуже багато коштів і часу, щоб повернути свої “кровні”.

Крім того, що банк не отримає з вас відсотків і втратить свої гроші, він ще й заморозить на рахунку суму, яку ви повинні. Він не буде пускати її в кругообіг, а значить, не отримає з неї прибуток. Саме тому банки неохоче дають гроші позичальникам з сумнівною кредитною історією.