Добровільне страхування від нещасних випадків: основні умови. Види нещасних випадків. Страхування дітей

Віктор Кузьмін

1 minute

Добровільне страхування від нещасних випадків гарантує фінансову підтримку застрахованих осіб, їх сімей при виникненні надзвичайних обставин. Підсумкову суму відшкодування можна обирати самостійно, беручи до уваги власний рівень доходу і ступінь ризику в обраній професії або захоплення. Якщо годувальник у сім’ї загинув або став інвалідом в результаті нещасного випадку, то його сім’я отримає фінансову підтримку і не залишиться в підсумку без засобів до існування.

Можливий нещасний випадок – привід задуматися про страховку

Ми настільки звикли жити в небезпечному світі, що не підозрюємо про що підстерігають нас трагічні випадковості. Небезпеки можуть спіткати нас у самих несподіваних місцях: під час прийому їжі, занять спортом, поїздки в громадському транспорті та інше. Будь-які види нещасних випадків: від простого нездужання до важкої травми – приносять не тільки нестерпний біль, але і важкі матеріальні витрати. Крім обов’язкових витрат на лікування та придбання ліків, хворого чекає тимчасова втрата працездатності. А якщо хвороба досить важка, потерпілий може залишитися інвалідом – і це найсумнішим чином позначиться на добробуті його самого і його сім’ї.

Не дивно, що добровільне страхування від нещасних випадків в розвинених країнах є обов’язковим пунктом для всіх верств населення. Без страхування неможливо отримати гарне медичне обслуговування або знайти гідну роботу. А страхування дітей стало в багатьох країнах обов’язковим. Поступово до розуміння необхідності страховки приходять і в нашій країні.

Від чого можна застрахуватися

Поліс добровільного страхування від нещасних випадків може бути придбаний на користь особи, що підписала договір або на користь третіх осіб. Види нещасних випадків, для запобігання яких і купуються поліси, перераховані нижче. Це:

одержання травми;
втрата працездатності внаслідок нещасного випадку;
госпіталізація з наступним хірургічним втручанням з-за нещасного випадку;
настання інвалідності внаслідок отриманої травми;
смерть.

Добровільне страхування від нещасних випадків на виробництві не покриває випадки, при яких доведено невипадковий характер завданих ушкоджень. Це стосується ситуацій, в яких застрахована особа спровокувало нещасний випадок з-за алкогольного або наркотичного сп’яніння. Не буде отримано страхове відшкодування і в тому випадку, якщо травма була отримана за вчинення протиправних дій.

Форми страхування від нещасних випадків

На даний момент страхові компанії реалізують страхування від нещасних випадків за двома формами:

захист окремих фізичних осіб;
корпоративне (групове) страхування.

У першому випадку покупець поліса страхує себе або інша особа самостійно сплачує обов’язкові внески, у другому – такі витрати несе підприємство. Корпоративне страхування передбачає, що поліс оформляється не на поодиноких працівників, а на весь колектив цеху, відділу або організації в цілому. При цьому період, в якому діє режим страхування, обмежується робочими годинами або будніми днями – на розсуд адміністрації підприємства.

Як працює корпоративний поліс

Корпоративний тип надання страхової допомоги сплачує внески на страхування від нещасних випадків добровільно, ґрунтуючись на принципах охорони праці та лояльної політики по відношенню до свого персоналу. Таке страхування є природним для європейських і північноамериканських корпорацій, де страховка – обов’язкова складова соціального пакета. Колективний страховий поліс — серйозна матеріальна підтримка для співробітників компанії, так як при настанні нещасного випадку кожен зможе розраховувати не тільки на добровільні внески колег, але і на солідну фінансову допомогу для власної сім’ї. Вигідні такі поліси і для організації, яка уклала корпоративний договір добровільного страхування про нещасних випадків: це піднімає престиж організації і захищає її від непередбачених витрат, серед яких – штрафи від інспекції з охорони праці, витрати на адвокатів та на підтримку сім’ї потерпілого працівника. До того ж вартість страхових портфелів значно дешевше придбання індивідуальних полісів на кожного співробітника.

Види страхування

Страхові договори укладаються в примусовому або в необязательном порядку. У першому випадку до підписання договору підприємство зобов’язує закон. У другому – добровільне бажання працівника компенсувати ймовірні витрати. Розглянемо ці два види страхування докладніше.

Обов’язкове страхування від нещасних випадків гарантовано законодавчо для деяких категорій громадян, задіяних у тих чи інших соціальних або економічних сферах діяльності. Це військові, представники правоохоронних структур, співробітники МНС та інше. Ще кілька років тому обов’язкове страхування пасажирів також було необхідною, але зараз цей пункт анульовано і замінено на страхування відповідальності перевізника.

Добровільне страхування від нещасних випадків ґрунтується на вільному виборі страхувальника. В основі бажання застрахуватися лежить здорове і логічне бажання забезпечити свою сім’ю в разі втрати працездатності. Застрахована особа самостійно визначає, на який термін слід укладати договір і яку суму слід розглядати в якості страхового відшкодування.

Правила страхування від нещасних випадків

Щоб оформити поліс на добровільне страхування від нещасних випадків, знадобиться паспорт і власноручна заява. Але якщо ви збираєтеся придбати цільову страховку на мільйони рублів або збираєтеся зайнятися якою-небудь екстремальній діяльністю, від вас страховик може вимагати додаткові довідки і документи.

Обмеження при складанні договору

Застрахована особа зобов’язана ознайомитися з тими чи іншими обмеженнями, що накладаються страховою організацією. Основні умови добровільного страхування від нещасних випадків обмежують різні аспекти укладеного договору: обмеження можуть стосуватися віку заявника, підсумкової компенсації, стану здоров’я (страховики неохоче надають страховку від нещасних випадків важкохворим громадянам, інвалідам).

Період страхування

Важливим пунктом будь-якого поліса є узгодження термінів страхування. Вони можуть бути запропоновані самою страховою організацією, або їх може узгодити застрахована особа.

Обумовлений термін може бути:

цілодобовим;
на час заняття професійною діяльністю і переміщення з місця роботи і назад;
тільки на період виконання службових обов’язків;
на попередньо обумовлений час (на час спартакіади чи велосипедного турне, інше).

Загалом, договір страхування може бути укладений на різний період – від доби (наприклад, на час переїзду) до десятків років. Якщо оформляється добровільна страховка, заявники найчастіше купують поліс на річний період, іноді – на кілька років. Довічне страхування від нещасного випадку в Росії є рідкістю, хоча в Європі і США це вже давно стало звичайною практикою. У цьому випадку внески сплачуються практично все життя, а при досягненні непрацездатного віку застрахована особа чекає ще й надбавка до пенсії.

Коли страховка починає діяти

Дата, з якої страховка починає діяти, обов’язково вказана в договорі. Зазвичай період страхування розпочинається з дня, наступного за днем сплати страхового внеску. Початковий внесок розраховується, виходячи з очікуваного страхового відшкодування, і може бути розрахований в діапазоні 0,1 % — 10 %, в залежності від набору ризиків. Поліс пропонується оформити в різних варіантах:

З цілодобовим покриттям, що гарантує надання страховки в будь-якій точці земної кулі, з повним переліком ризиків. Сюди входять заняття активними видами спорту або екстремальним працею. Якщо станеться нещасний випадок, а після нього настануть тяжкі наслідки (операція з-за падіння з висоти, наприклад), – грошові компенсації будуть зроблені по всім новим подіям. Такий договір страхування життя вибирають люди, що бажають захистити себе і близьких.
Поліс з погодинними або щодобовим покриттям. Така страховка охоплює визначений період часу – наприклад, час поїздки, проведення спортивних змагань та інше. Сюди ж входить страхування дітей на різних спортивних заходах. Подібні поліси найчастіше укладають організатори різних змагань, які бажають мінімізувати можливі ризики. Якщо подія вийшла за рамки часу і місця, зазначених у договорі, то воно не буде вважатися страховим подією, і компенсація за нього нарахована не буде.

Порядок дій при страховому подію

Договір добровільного страхування абсолютно не позбавляє вигодонабувача від необхідних дій, які допоможу йому зменшити шкоду, заподіяну збігом обставин. Навпаки, несвоєчасно викликана швидка допомога, нехтування медичними радами можуть стати підставою для відмови страхової компанії у відшкодуванні збитків.

Отже, що необхідно виконати при виникненні страхової ситуації:

Негайно звернутися до лікаря.
Повідомити страховика про подію випадку (як правило, це можна зробити не пізніше, ніж через тридцять днів після події).
Уявити страхової організації заяву про відшкодування разом з документами, що засвідчують настання страхового випадку.
При настанні смерті застрахованого особи кінцевому бенефициарию (статус якого підтверджує договір страхування життя) або успадковує особі страхувальника слід представити страхової компанії документи, що посвідчують права на отримання відшкодування (розпорядження про призначення бенефіціарія або акт про спадок, який слід отримати наследополучателю через шість місяців після загибелі застрахованої особи).
При зверненні за страховим відшкодуванням слід подати паспорт і поліс (необхідний реєстр документів можна отримати у страховика).
Представник компанії вивчає обґрунтованість заяви протягом 10-60 днів, прораховує підсумковий розмір страхової виплати та перераховує її клієнту, якщо останнім представлені необхідні документи і немає причин, опротестовывающих настання страхового випадку. Перенести виплату відшкодування може судовий розгляд по нещасному випадку: до вердикту суду страховик не зможе врегулювати страхову подію і здійснити виплату.
Якщо ви хочете опротестувати суму компенсації або відмову страхової компанії, ви маєте право написати заяву на контролюючий орган.

Розцінки на страховку

Для стандартних пакетів страхування застрахована особа може самостійно визначити розмір внеску і можливої страхової виплати, які будуть йому по кишені. Внесок розраховується, виходячи з набору ризиків, зазначених в пакеті. Чим більше ризиків закладено в страховочном портфелі, тим вище буде початковий внесок. Верхню і нижню межу тарифів страховик визначає самостійно. Він може починатися з 0,12% від ймовірної суми відшкодування і закінчуватися 10% за найризикованіші види страхування. Що ж визначає підсумковий розмір внеску?

основна робота застрахованої особи (чим вона ризикованіше, тим більше внески);
поточні захоплення (для любителів ризикових видів спорту внески збільшуються);
вік застрахованого (літнім людям, неповнолітнім доведеться платити більше);
підлогу (для чоловіків, які переступили сорокалітній рубіж, вартість страховки помітно зростає);
здоров’я і самопочуття застрахованої особи (внески вище для тих, хто страждає хронічними недугами);
страхова історія (для постійних клієнтів страховики знижують тариф);
кількість застрахованих осіб (знижуються внески за корпоративними договорами, програм сімейного страхування);
період страхування (за кожний наступний рік дії договору застрахованій особі обов’язково буде надаватися знижка від страхового внеску);
кількість застрахованих ризиків (чим їх більше, тим вище ціна поліса);
політика страхової компанії.

Сума виплат після виникнення страхового випадку залежить від видів прописаних ризиків. Якщо в результаті збігу обставин застрахована особа тимчасово втратив працездатність, призначається щоденне грошова допомога, залежно від фіксованої частини страхового відшкодування. Якщо людина стала повністю непрацездатним, його чекає одноразова виплата, що становить певну частку загальної суми страхового поліса. Нарешті, в результаті смерті вигодонабувача чекає або повна компенсація, або подвійна повна компенсація, в залежності від умов страхового договору.

У всіх є можливість виплачувати внески за страховку одноразово або в розстрочку за графіком, узгодженим зі страховою компанією. Перед підписанням страхового договору необхідно ознайомитися з посиланнями та доповненнями, написаними дрібним шрифтом, і обговорити зі страховиком всі незрозумілі пункти. Так ви уникнете серйозних розбіжностей при виникненні страхового випадку і досягнете компромісу без судового втручання.