Дебетова карта – що це? Дебетова карта ВТБ, Ощадбанку

Що таке дебетова карта? Це платіжний інструмент в звичному “пластиковому” форматі, емітований банками. Проведення грошових транзакцій за ним, як правило, здійснюють найбільші міжнародні системи – VISA, MasterCard (або їх російські аналоги – такі як, наприклад, ПРО100).

В теорії Карта

Картки призначені для здійснення електронних платежів (через еквайрингові термінали або онлайн-форми інтернет-магазинів), а також для зняття готівки в банкоматах (або через операціоніста фінансової установи-емітента). Ми сказали, що дебетова карта – це “платіжний інструмент”. Це означає, що вона не є окремим банківським рахунком, а всього лише прив’язана до нього.

Кредит і овердрафт

Дуже близьким платіжним інструментом дебетовому “пластику” є кредитна картка. Обидві вони покликані виконувати одні і ті ж функції. Але є й принципова відмінність: оплачуючи покупки за допомогою дебетової картки, можна оперувати тільки реально розташовуються на прив’язаному банківському рахунку грошовими коштами. У свою чергу, користуючись картками, можна використовувати не тільки свої, але також і позикові (видаються банком-емітентом картки) кошти.

Можливі різного роду “гібридні” варіанти. Деякі види дебетового “пластику” все ж наділені можливістю звернення до позикових коштів, але тільки не кредитною, а у вигляді овердрафту. В чому різниця? Що таке цей самий овердрафт, доступ до якого відкриває дебетова карта? Що це – хіба не кредит? З’ясовується, що ні. Офердрафт – короткостроковий позику (погасити його потрібно, як правило, протягом декількох днів) і досить дорогий в обслуговуванні позики (ставки доходять до сотень відсотків річних). У свою чергу, є кредитки з так званим “нульовим лімітом”, при якому піти в “мінус” за рахунок позикових коштів неможливо.

На думку багатьох експертів, межі між поняттями “дебетова карта і “кредитна” впевнено зникають. Вони були яскраво виражені (якщо говорити про Росію в роки, коли банківські позики ще не користувалися такою популярністю, як у наш час. Багато банків зараз і зовсім припинили ділити “пластик” на ці два типи, випускаючи, фактично, тільки кредитки – небудь з “нульовим” лімітом, перетворюючи їх у дебетові карти, або ті, що дозволяють розплачуватися в борг.

Можна сказати про такий інструмент, як дебетова карта, що це безнадійно застарілий продукт? Напевно, немає. Хоча б тому, що на сучасному ринку все ж присутня невелика кількість банків, практикуючих, в свою чергу, дуже строге ділення між двома типами “пластику”. Такі кредитно-фінансові установи можуть забезпечити клієнта дебетовою карткою зі строгою забороною овердрафту і в той же час видати кредитну, на яку позичальник не зможе покласти власні кошти. Але така політика, визнаються економісти, зустрічається в російській банківській системі нечасто.

Вибираємо дебетову карту

Є кілька критеріїв, на які експерти рекомендують орієнтуватися при виборі банку-емітента дебетового “пластику”. Перший – це рівень картки. В сучасній банківській практиці найбільше поширення мають чотири типу “пластику”: миттєво емітований (в народі званий “безіменним”), електронний, класичний, а також преміальний. Що являє собою кожен з них?

Карти типу Instant

Миттєво емітуються карти (іноді їх іменують на англійський манер – instant) видаються банком буквально в момент звернення клієнта, тут же, у “віконці”. Їх особливість (дала привід називати їх “безіменними”) в тому, що на їх поверхні не відображено ім’я власника.

Це істотно обмежує можливість застосування таких карток (зокрема, з їх допомогою можна розплачуватися в інтернеті). Але, разом з тим, такого роду “інструмент” залишається затребуваним. Його, як правило, випускають на додаток до карт більш престижних категорій (про них ми розповімо нижче).

Плюси миттєво емітованих карток: практично завжди вони безкоштовні (правда, за операції з ними банк може знімати комісію), швидкі у виготовленні. Мінуси: обмежена сумісність з банкоматами сторонніх кредитно-фінансових установ (особливо якщо власник картки знаходиться за кордоном) і низька захист від підробок (карти такого типу, як правило, не оснащені чіпом шифрування).

Карти типу Electron

Що являє собою так званий електронний “пластик” (званий іноді electron)? Цей тип карт, у свою чергу, містить на поверхні ім’я і прізвище власника. Але функціональність цих виробів, так само, як і у випадку з “пластиком” попереднього типу, досить сильно обмежена. Такий дебетовою карткою найчастіше забезпечують своїх співробітників компанії-роботодавці в рамках зарплатних проектів.

Плюси електронного “пластику”: персоніфікація, наявність (як правило) чіпа шифрування. Мінуси: не можна робити покупки в інтернеті, банкомати “нерідних” фінансових організацій до таких картках не завжди лояльні. До того ж електронний “пластик”, на відміну від попереднього продукту, не безкоштовний (річне обслуговування обійдеться приблизно в 200-300 руб.).

Класичні карти

Найпопулярніші дебетові картки – класичні. Їх функціональність ширше, ніж у попередніх категорій. За допомогою “класики” можна здійснювати ті ж операції, що і при залученні “електрона”, а також проводити платежі через інтернет.

Плюси: персоніфікація, в обов’язковому порядку – наявність чіпа, функціональність, сумісність з практично будь-якими банкоматами в світі. Мінуси: відносно висока вартість обслуговування (близько 800-1000 руб. у рік), досить довгий термін випуску (тиждень-два).

Преміальні картки

Дебетові картки класу “преміум” в основному випускаються для того, щоб підкреслити високий статус власника. Принципових перевага за функціями у “пластику” такого типу перед тими ж класичними дебетовими картами немає. У деяких випадках власникам “преміуму” пропонуються знижки та спеціальні пропозиції в ресторанах, готелях, місцях культурного проведення часу в різних країнах світу.

Плюси: персоніфікація, престижність, можливі знижки і преференції. Головний мінус: висока ціна обслуговування (близько 5-10 тис. руб. у рік).

VISA або MasterCard?

Має значення платіжна система, через яку здійснюватимуться транзакції? Як ми вже сказали вище, два найбільших світових фінансових оператора – це компанії VISA і MasterCard. Якщо ми володіємо дебетовою карткою Ощадбанку, ВТБ 24, або ж, Bank of America, – нас буде обслуговувати або одна, або інша система. Технологічні можливості цих корпорацій практично ідентичні. Якою б системою не управлялася конкретна дебетова карта, відгуки клієнтів банку, її який емітував, в останню чергу стосуються того, чи є на поверхні пластику значок VISA або MasterCard.

Карти, які обслуговуються ними, приймаються майже у всіх країнах світу. Тому, як вважає більшість експертів, жодна з компаній не має однозначним перевагою перед іншою. Можна вибирати карти, які обслуговуються будь системою.

Вибираємо банк

Визначившись з рівнем дебетової картки, ми перейдемо до наступного етапу – пошуку емітента, який запропонує нам випуск “пластику” на найвигідніших умовах. Вирішимо ми скористатися дебетовою карткою Ощадбанку або воліємо продукт від менш масштабного фінансово-кредитної установи?

Експерти радять звертати першочергову увагу на наступні нюанси.

1. Масштаби банку, репутація, “розкрученість”

Бажано, щоб фінансова організація мала ознаки стійкості. Щоб не виникло ситуації, коли власник картки знаходиться за кордоном, а в банку раптово відкликають ліцензію, внаслідок чого “пластик” перестає обслуговуватися. Звичайно, в цьому випадку той же Ощадбанк – поза конкуренцією. Але ми розглянемо й інші критерії.

2. Розцінки на відкриття рахунку і вартість обслуговування

Незважаючи на те що на банківському ринку конкуренція велика, принципи визначення ціни на послуги, пов’язані з емісією карток, між різними фінансовими організаціями можуть сильно відрізнятися. Буває, що в офісах двох банків, розташованих через дорогу, тарифи на випуск і обслуговування дебетових карт співвідносяться в кратною пропорції.

3. Розмір комісій за зняття готівки в банкоматах різного типу (і що особливо важливо – прозорість умов їх нарахування)

Це найважливіший критерій. Знімати готівку без комісії можна, як правило, тільки в банкоматі, належить емітенту карти (і найчастіше тільки у своєму регіоні). Якщо власник “пластику” кудись поїхав, то витрати на переведення в готівку грошових коштів можуть стати відчутною тратою для її особистого бюджету. Тому вимагаємо у банку документи, в подробицях відображають “комісійну” політику.

4. Додаткові привілеї

Сучасні банки, як правило, дозволяють власникам дебетових карт скористатися різними бонусними опціями. Серед найбільш популярних – це нарахування відсотків річних (на суму, розміщену на рахунку), а також опція cashback (повернення частини витрачених при оплаті товарів коштів).

Найщедріші банки

Розглянемо кілька привабливих пропозицій в частині оформлення дебетових карт від відомих фінансово-кредитних організацій.

Досить цікавий варіант пропонує банк ТКС. Багатьом росіянам подобається сама процедура, в ході якої оформляється дебетова картка “Тінькофф”: справа в тому, що не потрібно ходити ні в який офіс. Достатньо залишити заявку в онлайні, а коли “пластик” буде готовий, зателефонує кур’єр і запропонує зустрітися в зручному для клієнта місці.

Видаючи карту строком на 3 роки, банк ТКС замість щомісячної абонплати за обслуговування рахунку в розмірі 99 руб. (що, на перший погляд, досить дорого для ринку) надає широкий спектр додаткових можливостей. По-перше, це нарахування 10 % річних на ті суми, що власник картки вносить на рахунок. По-друге, дебетова картка “Тінькофф” володіє привабливими умовами cashback.

Якщо клієнту цікаво оформлення “безіменної карти”, то дуже вигідними умовами бачаться ті, що пропонує “Російський Стандарт” (продукт “Банк в кишені”). У відповідності з загальноприйнятими на ринку нормами, “пластик” такого типу видається і обслуговується організацією безкоштовно. Крім того, багатьох клієнтів напевно завлечет довгий термін дії картки – 5 років. Так само, як і у випадку з ТКС, банк “Російський Стандарт” готовий нараховувати 10 % річних на суму, яку клієнт вносить на рахунок.

Якщо людину цікавить “компромісний” тариф, що передбачає недороге оформлення іменної картки, йому прийдуться до вподоби продукти від “Промсвязьбанка” (дебетова картка “Гарний настрій”). Відразу відзначимо, що перший рік обслуговування “пластика” в рамках цієї пропозиції – безкоштовний, хоча навіть і з другого тариф не дуже дорогий – 200 руб. Карта діє 3 роки, нараховується 4 % річних.

Політика відомих брендів

Експерти відзначають: найбільші банки країни – Ощадбанк і ВТБ 24 – не надто тяжіють до того, щоб пропонувати клієнтам такий привілей, як відсотки річних. Опція cashback в тих чи інших різновидах у них присутня (у РБ РФ це програма “Спасибі від Ощадбанку”). Обидві фінансові організації дуже активно розвивають кредитне напрям, в тому числі активно просуваючи продукти на базі “пластику”. До речі, в очах багатьох клієнтів СБ і ВТБ дебетові карти, за визнанням експертів, фактично ототожнюються з кредитними. Настільки вони схожі – і за умовами оформлення, і навіть за зовнішнім виглядом.

Часто буває, що людині, зайшов в офіс банку, консультанти відразу пропонують оформити кредитку. Але разом з тим продовжують випускатися Ощадбанком і ВТБ дебетові карти. Дані організації, як вважають економісти, залучають людей насамперед стабільністю, а також широкою мережею банкоматів.