Банківський кредитний мультиплікатор – це що таке?

Кредитний мультиплікатор являє собою закономірність, згідно з якою збільшення грошової маси відбувається в межах визначеного коефіцієнта.

Уявімо, що Центральний банк купив цінних паперів на суму в 10 тисяч рублів. Щоб розплатитися з продавцем, він випускає аналогічну суму грошей. Якщо продавець покладе гроші на рахунок у банку з’явиться можливість видати їх в якості позики. Все це обумовлює розширення обсягу грошової маси в цілому.

Етапів пересування грошової маси може бути й більше. Даний грошовий обіг і отримав найменування “грошовий мультиплікатор”.

Основні поняття

Щоб управляти грошовою масою, необхідно провести розрахунок показника кредитного мультиплікатора. Центробанк займається регулюванням його розміру за допомогою резервів, які тримають у нього комерційні банки.

Розмір мультиплікатора різний для кожної країни і має властивість коливатися. У країнах з розвиненою економікою коефіцієнт може в кілька разів перевищувати первинну емісію. Регулюючи величину мультиплікатора, Центробанк створює грошову базу, основою якої є найбільш ліквідні готівкові гроші і вклади комерційних банківських структур. Грошова база демонструє, чим може розпоряджатися Центробанк.

Існує зворотний вид залежності між обсягом комерційних резервів, що зберігаються в Центробанку, і грошовим мультиплікатором. Чим вище резерв, тим менше мультиплікатор, і навпаки. При підвищенні кредитного мультиплікатора спостерігається збільшення безготівкового обороту грошових коштів.

Сутність банківської мультиплікації

У різних країнах емісія грошей здійснюється з урахуванням виду економіки. При командно-розподільної емісія здійснюється на підставі директивних планів. При ринковій економіці здійснюється банківська система на підставі двох рівнів – комерційного та центрального банків. В останньому випадку емісія і відбувається за рахунок коефіцієнта банківського мультиплікатора. Контролюючи та регулюючи механізм мультиплікації, Центробанк збільшує або скорочує можливості комерційних структур.

Отже, банківський кредитний мультиплікатор показує, наскільки скоротиться грошову пропозицію внаслідок збільшення або скорочення вкладу на одну одиницю.

Визначається економікою як процес збільшення грошової маси на рахунках-депозитах комерційних структур при її пересуванні між банками.

Активізація механізму мультиплікації

Механізм мультиплікації в банку активізується не тільки при видачі кредитних коштів, але і в тому випадку, якщо Центробанк купує цінні папери або валютні кошти. Як результат знижуються ресурсні можливості банків, що перебувають в активах, і підвищується обсяг резервів, які використовуються для кредитування. Це і називається механізмом банківської мультиплікації. Він запускається навіть у тому випадку, якщо обов’язковий резерв скорочується.

Управляти кредитним банківським депозитним мультиплікатором може тільки Центробанк, в той час як контроль емісії безготівкових грошових коштів лежить на комерційних структурах. Банківська мультиплікація є процесом мультиплікативного або багаторазового зменшення або збільшення грошової маси у вигляді безстрокових вкладів у комерційних банківських структурах як результат зміни обсягів резервів в процесі здійснення кредитних і депозитних операцій.

Зменшення грошової маси

Як було сказано вище, мультиплікативним може бути не тільки збільшення, але й зменшення грошової маси. Більше уваги в економіці приділяється саме збільшення грошей, так як даний процес має безпосередній вплив на стійкість всієї грошової системи та інфляцію. Депозитні та кредитні грошові мультиплікатори позначаються як взаємодія процесів кредитного та депозитного збільшення. Кожен з цих процесів не може функціонувати без іншого, вони взаємопов’язані природою грошового обороту. Резерви комерційних банків в Центральному являють собою зобов’язання останнього і в той же час активи перше.

Наочний приклад роботи мультиплікатора

Розберемо приклад. Суб’єкт допомогою банку продав виручку від реалізації експортної продукції на валютній біржі. Отримані 5 тисяч рублів були перераховані на кореспондентський рахунок Центробанку. Банк, в якому обслуговується суб’єкт, зараховує цю суму на розрахунковий рахунок, тобто депозит. 2,5 відсотка від цих грошей повинні бути переведені на особливий рахунок у якості мінімального резерву. Таким чином, це складе від 5 тисяч 119 рублів.

У комерційному банку залишається 4881 рубль, є так званим надлишковим резервом. Банк може передати ці гроші в якості позики іншому клієнту. При цьому надлишковий резерв скорочується на 4881 рубль і збільшується на цю ж суму депозитах. Після того як клієнт переведе цю суму в наступний банк, його резерви будуть збільшені на 4881 рубль. Банк з цієї суми сформує обов’язковий резерв у розмірі 122 рублів, а залишок знову зможе стати позикою.

Саме в такій послідовності здійснюється процес відкриття нових депозитів у банківських структурах. Це називається емісією грошей жирооборота. Кредитні кошти розширюються за рахунок мультиплікативних переміщень грошових коштів з надлишкових резервів. Поява нових депозитів сприяє формуванню обов’язкових резервів Центробанку.

Кредитний мультиплікатор визначається як кількісна оцінка мультиплікації грошей на рахунках комерційних банків, які належать до депозитів.

Коефіцієнти

Механізм мультиплікації завжди активний і обчислюється за допомогою певних коефіцієнтів:

1. Коефіцієнт, що показує зміни в грошовій масі.

2. Коефіцієнт, що визначає банківську мультиплікацію.

Механізми мультиплікації в банківській сфері можуть реалізовуватися тільки за участю двох рівнів, а саме Центробанку, який керує процесом, і комерційних банків, які автоматизують його. Одна комерційна структура не може мультиплікувати грошову масу, це доступно тільки для всієї банківської системи. Коли Центробанк зменшує норму обов’язкових резервних накопичень, збільшується обсяг вільних резервних коштів у комерційних структурах, що неминуче призводить до розширення кредитування та кредитної мультиплікації.

Емісійна функція

З усіх активних операцій комерційних банків тільки кредити можуть створювати додаткові депозити, що дає можливість для здійснення емісійної функції банківської системи. Із зростанням частки кредитів в активах системи зростає і емісійна функція.

Грошово-кредитний мультиплікатор – це відношення обсягу кредитування, який реалізується групою банківських організацій і динаміки резервних активів. Вони стають причиною зміни кредитного обсягу. Депозитний мультиплікатор показує, у свою чергу, об’єкт мультиплікації. Це кошти на рахунках-депозитах комерційних банківських структур, які збільшуються як результат мультиплікації.

Висновок

Отже, депозитний та кредитний мультиплікатор є важливими поняттями для банківської сфери та економіки. Він дозволяє регулювати рух грошової маси між банківськими організаціями під контролем Центробанку.