Закон про кредитування фізичних осіб. № 353-ФЗ ПРО споживчий кредит (позику)

Кожен день життя підкидає людям питання, які вимагають негайної відповіді, ставить завдання, вирішувати яку потрібно з допомогою різного обсягу матеріальних ресурсів. Звичне життя кожної людини вже досить давно пов’язана з поняттям надання фізичним особам кредитів.

У цій статті розглянемо правові основи кредитування фізичних осіб.

Що регламентує закон?

Сучасне законодавство регламентує види кредитування та принципи обслуговування фізичних осіб дуже точно. Постійно видаються підзаконні та законодавчі акти. Персональні питання, визначають суму оплати послуг кредитної організації в рахунок зарахування відсотків і терміни повернення, встановлює кредитувала сторона лише в рамках правового поля. Існує закон про кредитування фізичних осіб (Федеральний закон № 353).

Основи споживчого кредитування

Завдяки системі кредитування фізичних осіб людина отримала можливість позбавитися від дуже складних численних проблем, рішення яких самостійно часто не представляється можливим. До таких можна віднести наступне:

• Витрати на відпочинок, подорож, лікування.
• Купівлю житла або який-небудь інший нерухомості, ремонт, реконструкцію, будівництво.
• Необхідність в придбанні різних предметів меблів і речей.
• Оплату стажування або навчання у зарубіжних і вітчизняних навчальних закладах різних категорій.

Про що ж говорить закон про кредитування фізичних осіб?

Правові основи кредитування

Сучасне законодавче поле регламентує, що будь-яка людина, що володіє громадянством РФ, досяг повнолітнього віку і отримує легальну зарплату, повною мірою може розраховувати на отримання кредитних коштів. Не можна не відзначити, що небанківські і банківські кредитні організації здатні запропонувати дуже великий асортимент послуг із сфери надання позичок, іпотеки, мікрокредитів і позик. Між сторонами відносини в галузі кредитування регламентуються параграфами ЦК Росії 1,2 Гл. № 42. Це і є правові основи кредитування фізичних осіб.

Для клієнта завжди можна знайти оптимальну схему, відповідну саме йому. До уваги слід прийняти той факт, що велика кількість банківських установ може прийняти заявку приватної особи, яка має сіру заробітну плату, на надання кредиту. Така технологія отримала назву кредиту без надання документів, що підтверджують дохід, або експрес-кредитування. Однією з найбільш популярних банківських послуг можна назвати надання фізичним особам позик. Значна частина функціонування невеликих комерційних і солідних організацій складається з проведення подібного виду операцій. В наші дні кредитування фізичних осіб все більше активізується, незважаючи на достатню ступінь ризику, що пов’язано з такими позитивними факторами діяльності банків, як наприклад:

Всім сторонам процедури кредитування успішний менеджмент дозволяє стати економічно успішними будь то позичальник, організація або ж в цілому суспільство.

Для інвестування сучасної економіки зосереджуються залучені та власні ресурси.

За рахунок отримання доходів підвищується стійкість і надійність банків.

Види кредитів та позик

Операції по кредитуванню фізичних осіб залежать від виду позики.

Людина, що володіє певним рівнем доходу, має право на отримання тієї чи іншої суми кредиту на підставі правил правового кредитування для фізичних осіб. Дану послугу можуть запропонувати маленькі і великі державні ощадні банки, банківські комерційні установи. Висновок такий економічної угоди засноване на юридичному документі, кредитному договорі, який представляє собою двосторонню угоду кредитора і позичальника. Здійснення кредитування фізичних осіб може бути двох напрямів:

• На капітальне будівництво дачного, житлового будинку, гаража, садового будиночка, розширення наявного житла або масштабні ремонтні роботи.
• На що не потребують зволікань потреби, такі як лікування, навчання, придбання автомобіля, створення домашнього господарства, придбання нерухомості, ділянок для заняття садівництвом або дачі, об’єктів домашнього вжитку та обладнання.

Закон про кредитування фізичних осіб наказує наступне.

Як ще поділяються кредити?

На підставі п. 14 ст. 7 ЦК РФ кредити споживчого характеру класифікуються на різні комплекси по ряду ознак і наведених нижче форм. Нецільове напрямок для залучення коштів – овердрафт, невідкладні потреби. Цільове – іпотека, навчання, цінні папери. За надання, за ознакою забезпечення поділяються на відновлювану лінію (револьверне кредитування) і разовий кредит. По тривалості строку поділяють довгострокове кредитування (на 5 і більше років), середньострокове (від 1 до 3-5 років) і короткострокове (до 1 року). З-за певної нестабільності економічної ситуації довгострокові кредити визначені на термін більш 12 місяців, а короткострокові-на один рік. Це основні види кредитування фізичних осіб.

Кредитні графіки

Кредит з графіком платіжних розстрочок і без нього формується методикою погашення взятих у позику коштів. При кредиті без графіка розстрочки погашення процентних платежів і основної суми відбувається одноразово, а в разі розстрочення сума поділяється на обумовлені Договором нерівномірні і рівномірні частки. Теоретичні основи і юридичне визначення договору як правового документа наводяться в ст. 819 ЦК РФ. Закон про кредитування фізичних осіб регламентує та інші аспекти.

Види забезпечення кредиту, його повернення

З метою зниження ризиків, пов’язаних з поверненням кредитних коштів, і при розходженні даних про отримані доходи та заявленої суми кредиту, залучають додаткові ресурси для їх повернення. В якості застави залучається майно, яке перебуває у власності позичальника. Також матеріальні цінності, що знаходяться в заставі, повинні володіти достатньою вартістю, мінімальним зносом і високою ліквідністю. Сьогодні можна виділити кілька видів застави, що забезпечують кредит і підтверджуються певним пакетом документів чинного законодавства:

Інструменти, пристосування та обладнання залучаються в якості застави в супроводі документів права власності, підтвердження оплати придбання даного обладнання та актів введення і прийому в експлуатацію. У цьому полягає процес кредитування фізичних осіб.

• Нерухомість. Заява про згоду всіх власників, які володіють правом на цю нерухомість, на заставу, підтвердження на право власності кредитоотримувача.
• Товари в обороті надаються фізичними особами, які ведуть підприємницьку діяльність. Пакет документів включає наявність ТМЦ, їх реальної вартості, а також потрібно надати оригінали складських розписок, рахунків фактур, відомостей залишків і накладної.
• Транспортний засіб. Необхідно надати технічний паспорт на автомобіль та страховий поліс.
  

Проблеми сучасного кредитування в Росії

Структура послуг кредитування сьогодні в Росії точно відповідає законодавству, що веде до зменшення виникаючих питань і проблем. Одна з форм забезпечення держави стабільністю в області економіки, від якої залежить зростання рівня доходів нашої країни – це кредитування фізичних осіб. Ощадбанк Росії є найбільшим банком країни, займає лідируюче місце за кількістю виданих позик населенню.

Сукупність фінансових і кредитних установ, що діють на ринку капітальних позикових вкладень і проводять активізацію та акумулювання використання доходів і мають пошарову структуру, відіграє важливу роль в економіці. Але наскільки б не була монолітна і струнка система російських банків, проблеми в частині кредитування фізичних осіб все ще актуальні.

Основний дисбаланс

Причинами суб’єктивного і об’єктивного характеру обумовлюється в наші дні основний дисбаланс кредитної сфери. На кредитуванні людей позначаються: збільшення показника інфляції, вплив тенденцій спаду фінансової сфери, фактори матеріально-фінансової нестійкості деякої кількості підприємницьких суб’єктів і зниження платоспроможності. Ці негативні моменти можна назвати наслідками фінансових спадів, які доходять до криз світових масштабів. Вони призводять до сильного обмеження можливостей при отриманні кредиту з одного боку, та спричиняють те, що ставки кредитування фізичних осіб збільшуються.

В один прекрасний момент відбувається процес, коли банки не ризикують, надаючи кошти людям на руки. Підстава такого негативного дії – можливий неповернення розміщених фінансів в обумовлений термін і в узгодженій укладеним договором сумі. Ця ситуація характерна при зниженні благополуччя людей. Для забезпечення збільшених ризиків потрібно значне зростання вартості ресурсів кредитування, що представляє собою потужний важіль впливу в області споживчих і виробничих процесів.

Які документи потрібні для кредиту фізичній особі?

Стандартним пакетом документів є наступний:

– Паспорт громадянина РФ.

– Трудова книжка, завірена роботодавцем.

– Довідка 2-НДФЛ або за формою банку.

– Заява-анкета.

Такі вимоги висуває Сбербанк Росії. Також є можливість для отримують зарплатню на карту банку оформити кредит за паспортом.

Проблеми іпотечного житлового кредитування в Росії

У Росії в сфері житлових кредитів існує безліч проблем, незважаючи на розробку різних регіональних і загальнодержавних іпотечних програм, на необхідність сучасного якісного житла, допомоги і пільг сім’ям. Сформовано три основних системи питань:

Організаційні питання – недостатня взаємозв’язок, розбалансованість ринкових відносин, відсутність у учасників ринку взаєморозуміння, відсутність необхідної якісної, корисною та доступною інформацією даній області і безліч всяких інших проблем.

Економічні – відсутність можливості використання іпотечних заставних документів в обороті, макроекономічна та фінансово-економічна нестабільність, недостатність банківського ресурсу для довгострокового кредитування на 20-25 років і масштабність витрат для оформлення іпотеки до 10-12 % загальної вартості.

Недоліки механізму правового поля та юридичних питань. Робота емісійного механізму по відношенню до заставними цінами документів не підтверджена нормативно-правовими процедурами, відсутні дієві підстави для підтвердження застави, обмежений господарський оборот земель, при найменшій прострочення платежів по кредиту відбувається виселення людей з іпотечного житла.

Кредитування фізичних осіб різних видів, також як і іпотечне для великої кількості нужденного в цьому населення, недоступне незалежно від наявності різноманіття і величезного обсягу невирішених питань. Така недоступність – прямий наслідок підвищення процентних ставок і посилення політики з надання кредитів. Це підтверджує 353 ФЗ.

Де взяти кредит без проблем?

Про звернення в будь-який банківська установа у зв’язку з необхідністю отримання кредиту для вирішення різних фінансових задач або для споживчих потреб, зазвичай може виникнути кілька проблем. До таких можна віднести поведінку, зовнішній вигляд і вік позичальника, наявність негативної або проблемної кредитної історії, рівень та наявність доходів. Але якщо гроші все-таки необхідні, що робити? Звичайно ж, всім підряд ніхто кредити дарувати не стане, без якого-небудь правового та фінансового забезпечення. Кредитування з величезними ризиками дуже часто окупається величезними відсотками обслуговування аж до п’ятдесяти відсотків.

Найбільш спрощені вимоги до позичальників і, відповідно, сама процедура отримання кредиту в ВТБ24, “Альфа-банку” і “Російському Стандарті”.

• У таких банках, як “Східний експрес”, “Тінькофф”, “Ренесанс Кредит” можливо отримати позику навіть з негативною кредитною історією. Лояльні у таких ситуаціях також “Російський Стандарт” і “Бін Банк”.
• При оформленні мінімального пакету документів – коду ІПН у безробітних і у людей без наявності легальних доходів та паспорта кредитування здійснюють такі банки, як “Ренесанс Кредит”, “Уральський банк реконструкції та розвитку і “Хоум Кредит”.

Закон про споживчий кредит і позику повинен беззаперечно дотримуватися.

Висновок

Можливість отримати необхідні гроші велика, але при цьому не варто розраховувати на максимально вигідний контракт для позичальника без довідок і на мінімальну ставку по відсотках не варто. Однак необхідно виконувати всі зобов’язання за кредитами, наскільки б не були лояльні умови, тому що сьогодні дорого коштують перспективи зарекомендувати себе як платоспроможного позичальника. Це зазначено в 353 ФЗ.