Закон про КАСКО: терміни ремонту і виплат при настанні страхового випадку
КАСКО, на відміну від ОСАГО, є добровільним страхуванням машини. Автовласники оформляють його за власним бажанням та виходячи з необхідності. Кожна компанія має право встановлювати свої умови договору. Але все ж вони повинні відповідати нормам, які містять «Правила КАСКО», Цивільний кодекс, закон «Про організацію страхової справи» і закон «Про захист прав споживачів». КАСКО не регламентується спеціальним законом. Розглянемо в зв’язку з цим загальну правову базу, якою цей вид страхування підпорядковується.
Виплати
Існує Постанова Пленуму Верховного суду від 27 червня 2013 року під номером 20. На його основі і здійснюється страхова виплата. У документі викладено різні положення, в числі яких такі.
Якщо СК відмовилася виплачувати компенсацію автовласнику, вона може бути оштрафована. Крім того, вигодонабувач має право вимагати відшкодування моральної шкоди. Якщо суд вирішить задовольнити вимоги автовласника, то на компанію буде накладено штраф — 50% від тієї суми, яку суд присудив вигодонабувачу.
За кожен день, коли термін виплати по КАСКО за законом прострочений, СК зобов’язана виплачувати страхувальнику 1% від всієї суми страхової виплати.
Кілька слів можна сказати і про перспективи. В даний час готуються поправки в закон про страхування КАСКО, що стосуються штрафів для страхових компаній. Від 1 до 2 мільйонів рублів передбачається стягувати за неправомірну відмову у виплаті або заниження такої, і від 3 до 4 мільйонів рублів через нав’язування додаткових послуг. Крім того, штраф від 500 до 700 тисяч рублів буде накладатися на того, хто несвоєчасно або не в повному обсязі надає інформацію за договорами страхування у РСА.
Відмова від виплат вважається неправомірною у випадках, наприклад, якщо у автовласника, який забув ключі в замку або реєстраційні документи в автомобілі, викрали транспортний засіб, або посилаючись на те, що за кермом на момент аварії був не власник машини.
Важливо знати, що страхові компанії нерідко занижують виплати у випадках, коли на ремонт потрібно від 70% до 75% від вартості самого автомобіля. Вони вважають, що сюди входить і амортизація. Але, зіткнувшись з такою ситуацією, водієві краще всього відмовитися від придатних залишків. Тоді страхова виплата буде перерахована йому у розмірі повної суми.
Заниження
Розглянемо найбільш часті ситуації, коли страхові компанії намагаються знизити виплату.
По-перше, це можливо зробити за рахунок тих пошкоджених деталей, які не були зазначені в довідці ДАІ. У таких випадках рекомендується написати заяву про доповнення до факту ДТП і перерахувати всі пошкоджені елементи машини. Також можна вимагати від СК, щоб була проведена експертиза.
По-друге, як експертом, так і штатним співробітником компанії, може завищуватися сума ремонту. Страхувальник має право вимагати проведення незалежної експертизи. І якщо висновки експертів у страхувальника й страховика будуть відрізнятися, то на судовому розгляді має бути проведена ще одна, судова експертиза.
По-третє, можуть бути різні тлумачення словосполучення “ринкова ціна”. Краще всього, ще коли підписується договір КАСКО, визначитися з цим поняттям.
Відмову у виплатах
Буває і так, що страховик відмовляє у виплаті страховки автовласникові. Тоді він видає письмову відмову, а також обґрунтування розрахунку.
Закон про КАСКО, як ми з’ясували, не затверджений, але положення в правилах страхування, ГК РФ і законі від 27 листопада 1992 року, містять перелік підстав для відмови.
Одним з них є скоєння ДТП у стані алкогольного сп’яніння. У такому випадку страховик має право відмовитися від виплати, і страхувальникові доведеться відшкодовувати всі збитки самостійно.
Види страхування
Який вид страхування вибрати — вирішувати власнику ТЗ. Можна поділити добровільне страхування на:
- повне;
- часткове.
Перший варіант включає в себе страховку від викрадення, так і від шкоди. Договір може містити додаткові опції, наприклад, виїзд на місце пригоди комісара, збір довідок та інше.
При другому варіанті транспортний засіб страхується тільки від збитків. При цьому можна добре заощадити на ціні страховки. Особливо це стосується випадків, коли автомобіль не відноситься до числа найбільш викрадаються і має надійну сигналізацію.
Вартість КАСКО: від чого залежить?
Кожна страхова компанія встановлює тарифи на свій розсуд. Якою б то не було закону про КАСКО не використовується. При цьому СК застосовує коефіцієнти, розроблені на базі цін запасних частин, статистики викрадень і ДТП, а також робіт на СТО в тій чи іншій місцевості.
Поліс КАСКО зазвичай коштує від 5% до 10% від ціни машини. Основні елементи, з яких вибудовується ціна страховки, це:
- умови, передбачені договором;
- характеристики автомобіля;
- дані водія;
- сама СК.
Договір, наприклад, може бути укладений як на рік, так і на менший період часу. В останньому варіанті він обійдеться дорожче. При цьому може бути передбачено розстрочення платежу, різні ризики, додаткові послуги. Чим їх більше, тим ціна вище.
Вартість страховки залежить від класу автомобіля, його марки, року випуску та наявності (відсутності) протиугінних систем.
Важливий і стаж водія. Чим більше років він проїздив без аварій, тим нижче буде застосовуватися коефіцієнт.
Кому підходить КАСКО?
В крупних страхових компаніях може бути запропонована франшиза. Закон про КАСКО (зокрема, страхування) під нею розуміє частина збитків, що не підлягають відшкодуванню. Вона може бути:
- умовної;
- безумовною;
- динамічною.
Перша передбачає випадок, коли від ДТП автомобіль постраждав на суму меншу, ніж передбачено франшизою. Тоді вигодонабувач не отримує нічого.
У другому випадку обчислюється різниця між збитками та франшизою.
А третій варіант передбачає, при якому сума страховки залежатиме від кількості страхових випадків, що сталися протягом дії договору.
До варіанту франшизи варто придивитися лише досвідченим і обережним водіям, які повністю розібралися в цьому механізмі і можуть незначні пошкодження оплачувати самостійно.
Особливі пропозиції по КАСКО
У компаніях можна знайти спеціальні пропозиції, які призначені для різних категорій водіїв. Для них страховка може обійтися дешевше за рахунок якихось обмежень.
Пільги часто можуть поширюватися на:
- нові автомобілі;
- ті, що знаходяться під заставою банку;
- певні моделі;
- фешенебельні машини;
- оснащені особливими протиугінними системами.
Економія
Фінансова криза, зростання цін змушують СК шукати більш легкі варіанти договорів. До них відносяться наступні:
2016 рік — що нового?
У поточному році зазвичай вартість поліса розраховується, виходячи з вартості машини, запчастин і ремонту. Разом з видачею кредиту, як правило, укладається і договір добровільного страхування.
Так як ціни на машини підвищилися, а в сфері автокредитування намітився стійкий спад, ціни на КАСКО планують підвищити незначно. Страхові компанії шукають можливості знижувати тарифи за рахунок впровадження різних додаткових механізмів. Це і пролонгація без збитків, франшиза, та обмеження ризиків, і телематика.
Так як спеціальний закон про КАСКО не прийнятий, страховики можуть вишукувати для себе лазівки. Але і страхувальник не залишається незахищеним. Якщо, приміром, терміни ремонту по КАСКО затримуються з різних причин, вигодонабувач має право діяти на підставі закону «Про захист прав споживачів» і навіть звертатися до суду.
