Як виправити кредитну історію, якщо вона зіпсована?

У кожного позичальника з’являється кредитна історія відразу ж після оформлення першого позики. Кредитна історія може бути позитивною і негативною. У разі якщо позичальник своєчасно погашав кредитні платежі і повністю виплатив кредитну позику, тоді його кредитна історія вважається позитивною.

У тих ситуаціях, коли у позичальника не виходило погасити кредит з яких-небудь причин, в його своєрідному звіті кредитних позик з’являється погана характеристика, іншими словами, його кредитна історія стає негативною. Як виправити кредитну історію, буде написано в даній статті.

Основні порушення позичальників

Не завжди після певних порушень кредитна історія стає поганою. Існує три види порушень, за яким банки класифікують платоспроможність позичальників:

• єдина прострочення чергового платежу, що не перевищує термін п’яти днів – це норма;
• неодноразова прострочення, яка відбувалася кілька разів, але її термін не перевищував 35 днів – середня порушення;
• відмова позичальника погашати кредитний платіж – серйозне порушення.

У третьому варіанті позичальникові, який бажає оформити новий кредит, доведеться вже думати, як можна виправити кредитну історію.

Не завжди порушення виникають з вини позичальника. Іноді навіть у добросовісних клієнтів, вчасно погашають платежі, можуть виникнути труднощі. Наприклад, до прострочення залишається один день, позичальник відправив платіж, але банк затримав гроші ще на два дні. У даній ситуації у клієнта з’являється порушення, хоч і легке.

Як дізнатися свою кредитну історію?

Для того щоб зрозуміти, як виправити кредитну історію, необхідно спочатку її дізнатися. Збираючись оформити новий кредит, клієнти зазвичай відразу ж направляються в банк. Далі менеджери роблять запит на кредитну історію і за підсумками виносять рішення. Навіть якщо позичальник впевнений у своїй позитивної історії банківських позик, щоб не потрапити в неприємну ситуацію, йому все ж необхідно заздалегідь дізнатися свою історію кредитних платежів. Або, якщо банк вже відмовив клієнту у видачі чергового грошової позики, необхідно з’ясувати причину відмови.

Кредитні історії зберігаються у спеціалізованих бюро, але найбільш повна інформація знаходиться в Центральному Банку Російської Федерації в Центральному каталозі кредитних історій. Відповідно до законодавства кожен громадянин один раз на рік має можливість перевірити свою історію кредитних платежів.

Дану процедуру можна здійснити в будь-якому найближчому бюро кредитних історій. При собі необхідно мати документ, що посвідчує особу (паспорт), а також потрібно буде заповнити спеціальну заяву.

Перевірити історію онлайн

Якщо немає можливості особисто відправитися в спеціалізоване бюро, тоді можна перевірити кредитну історію з допомогою Інтернету. Для цього потрібно зайти на сайт компанії, що надає даний вид послуг, та надіслати їм такі документи:

• відскановану копію паспорта;
• копію документа, що підтверджує прописку;
• у самому листі вказати особисті дані (ПІБ, серію і номер паспорта, ким і коли виданий, місце реєстрації).

Далі необхідно буде оплатити послугу.

Якщо до звернення в банк прийшов результат, і в ньому виявилась зіпсована кредитна історія, як виправити її можна буде обміркувати і з’явиться шанс на отримання нової грошової позики.

Як банки дізнаються кредитну історію?

У минулому, коли загальна кількість кредитів було невелике, у кожного великого банку була власна база кредитних історій клієнтів. Вони неохоче ділилися нею. А щоб отримати запит на історію у іншого банку, клієнтом якого не є, доводилося йти неофіційними шляхами.

Зі збільшенням кредитних угод і пропорційним збільшенням прострочених кредитів з’явилася необхідність в єдиній базі.

Стали створюватися бюро кредитних історій. Як виправити їх, після виявлення негативної картини кредитних платежів бюро не інформують, але за отриманими результатами позичальник може сам оцінити причину відмов банку та прийняти вірне рішення щодо поліпшення своєї фінансової репутації.

Найголовніше, що цікавить банківські організації – це наявність кредитів в інших банках, їх розмір і наявність/відсутність прострочення.

Всі ці дані банк отримує з бюро кредитних історій і звіряє з даними своїх клієнтів.

Більшість банків знижують відсоткові ставки для клієнтів з позитивною історією кредитних платежів, тому обидві сторони зацікавлені в своєчасних платежах, щоб потім не задаватися питанням, як виправити кредитну історію.

Якщо зіпсована кредитна історія

Якщо усе ж не вдалося з якихось причин зберегти хорошу кредитну репутацію, але є необхідність у кредиті, позичальники починають цікавитися, чи можливо виправити кредитну історію.

Завжди є шанс для відновлення позитивної репутації позичальника, якщо вона небезнадійно зіпсована. Звичайно, в тих випадках, коли громадянин оголошений банкрутом, жоден банк не видасть кредит. Але якщо були прострочення у платежах або навіть однократна невиплата кредиту, банк може піти на поступки і видати кредит.

До кризи 2008 року більшість банківських організацій не надавали великого значення платоспроможності своїх клієнтів. Однак після світової кризи питання кредитоспроможності став одним із головних, і в даний час більша перевага віддається клієнтам з позитивною кредитною історією, виправити яку шанс є.

Як виправити свою кредитну історію?

Для того щоб знати, як виправити кредитну історію, необхідно розуміти деякі критерії, за якими банк оцінює платоспроможність клієнтів.

Якщо громадянин бажає отримати кредит, значить, він розраховує на свої сили і його дохід дозволяє виплачувати банківську позичку.

Відповідно, при наявності старої заборгованості позичальника в першу чергу потрібно погасити борг, тим самим поліпшивши свою кредитну історію.

Багато банки видають кредит клієнтам з поганою кредитною історією, якщо ті в свою чергу відкривають у них депозитний рахунок. Такий рахунок служить певною гарантією повернення кредиту.

Якщо у позичальника з негативною історією погашення кредиту є порушення не з його вини, тоді йому необхідно буде надати докази, що дане порушення було допущено з причин, що не залежали від нього.

Бувають і такі випадки, коли з-за допущених помилок у документах з вини банку або бюро кредитних історій у позичальника виявляється погана кредитна історія. Як виправити її в даній ситуації? Достатньо нотаріально завірити заяву, в якій вказані невідповідності та подати документи в банк, де клієнт бажає оформити кредит.

Зазвичай в таких випадках банки самостійно виправляють помилки, визнані дійсно досконалими, і відправляють в бюро кредитних історій виправлені документи. Відповідно, у позичальника відновлюється позитивна кредитна репутація.

Самостійне виправлення кредитної історії

Наприклад, потенційний позичальник знає, що у нього погана кредитна історія. Як виправити її самостійно, та отримати новий кредит у майбутньому? Достатньо взяти невеликий споживчий кредит. Мікрофінансові організації зазвичай без проблем оформляють їх клієнтам навіть з негативною історією.

Потім своєчасно погашати кредитні платежі, не порушуючи термінів. Після успішного повернення одного кредиту, можна оформити інший такий же дрібний (наприклад, на побутову техніку). Після погашення двох-трьох кредитів у позичальника з’являється позитивна репутація, і банки, швидше за все, без проблем оформлять грошову позику.

Що робити, якщо позичальник хоче отримати кредит у визначеному банку (наприклад, Ощадбанку), але у нього вже є в ньому прострочення. Як виправити кредитну історію? Ощадбанк явно не оформить нову позику за наявності негативної характеристики. Досить також вдатися до послуг мікрофінансових організацій і оформляти мікрокредити певний проміжок часу.

Чим загрожує негативна кредитна історія?

Не складно здогадатися, що з поганою історією позик не вдасться отримати ще один кредит. Щоб не виникало таких неприємних ситуацій, слід вчасно погашати банківські платежі. При оформленні договору важлива правильність заповнення документа.

Іноді по недосвідченості і легковажності деякі громадяни оформлюють невеликі кредити і потім їх не виплачують, тим самим завойовуючи погану фінансову репутацію. А коли виникає гостра необхідність у покупці, наприклад, квартири, вони вже не можуть оформити іпотечний кредит. І починаються пошуки, як і де виправити кредитну історію.

Як отримати кредит з поганою кредитною історією?

Для оформлення нового кредиту при наявності негативної історії погашення позик можна звернутися в мікрофінансові організації. Вони співпрацюють з різними верствами населення, готові оформити кредит на більш лояльних умовах, але під великі відсотки. Проте краще всього брати кредити в таких МФО за гострої потреби у фінансових засобах. Якщо позичальник не впевнений у своїй платоспроможності, то не варто більше псувати свою і без того погану кредитну історію.

Деякі хитрості

Якщо громадянин з поганою кредитною історією бажає оформити кредит у визначеному банку, то для отримання позики йому заздалегідь необхідно відкрити депозитний рахунок. Робиться це для того, щоб у майбутньому банк зміг побачити дисциплінованість і надійність свого клієнта. Тоді він може переглянути своє ставлення до позичальника та оформити грошову позику.

Якщо у позичальника був непогашений кредит всього в кілька рублів (бувають і такі випадки), тоді він може погасити його і звернутися до банку за новим. Зазвичай кредитори йдуть на поступки, так як теж зацікавлені у видачі позик.

Корисні поради

Деякі задаються питанням: «Де можна виправити кредитну історію?». Звичайно, простіше всього у тому банку, через який нараховується заробітна плата. Оформляючи кредитні картки під зарплату, можна поступово покращувати свою кредитну історію. Важливо тільки встановлювати ліміт кредиту, що не перевищує саму заробітну плату.

У тих ситуаціях, коли історія платежів була прострочена з причини хвороби або іншої поважної причини, банку необхідно подати докази цього. Якщо в даний момент потенційний позичальник в змозі платити по кредиту, банк може піти назустріч і переглянути своє рішення.

І, звичайно ж, краще запобігти, ніж виправляти. У тих ситуаціях, коли з’являються складності з виплатами по кредиту, необхідно спробувати домовитися з банком про відстрочення платежу, перегляд процентних ставок або заморожуванню кредиту. Після вирішення всіх труднощів у позичальника збережеться позитивна кредитна репутація, і банк не буде застосовувати до нього штрафні санкції.